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1、天安保险股份有限公司各岗位专业学习资料车险核保岗位（商业车险实务）第部分：商业车险核保政策1.1总体原则2009年公司将加大优质客户的展业力度，提升优质客户的数量和业务占比。按照分险种、分客户、分车型、分渠道核算的结果逐步缩减亏损业务，有效达成车险业务减亏、止亏的目的，争取实现车险业务的承保效益。1.合规经营原则。合规是车险承保管理的重要内容，车险业务要符合监管政策、公司管理制度和当地行业协会的要求。2.效益经营原则。车险业务发展以效益为核心，争取优质业务，提升业务品质，实现车险经营效益。3.差异化管理原则。对不同的机构、不同的业务、不同的客户在业务政策、费用政策、管理模式方面实行差异化管理。
2、4.动态调整原则。根据机构管理水平和经营结果的变化，对机构的业务政策、费用政策和管理权限进行动态调整。1.2基本要求 2009年，受经济危机的影响，汽车销售量进一步下滑，特别是营业用车下滑幅度较大。市场监管形势更加严厉，监管部门对扰乱市场秩序、违反监管等市场行为的处罚力度将进一步加强。保险市场仍将延续价格竞争的格局，特别是在优质业务方面的竞争将更为激烈，但在服务创新、管理创新方面的竞争会有所增强。1.加大对政府机关、事业单位和大型企业、外资企业等优质车险业务的竞争投入，积极参与当地政府的财政车险招标。2.积极争取旅游车队、一级和二级道路客运企业的营业客车业务。3.有选择的承保大型运输企业的营运
3、货车业务。4.有选择的承保出租车业务、公交车和短途班线车业务。5.大力拓展奥迪、奔驰、宝马、丰田等品牌市场保有量较多的高档车型业务。6.制定激励措施提升优质业务的续保率，将续保率作为和兼业代理合作的必要条件。加大对续保率高、续保业务质量好的分支机构的奖励力度。7.鼓励家庭自用汽车在投保时指定驾驶人。8.严格限制运输型拖拉机业务，禁止承保变型拖拉机业务。9.严格限制承保混凝土搅拌车、泵车等水泥工程车。10.控制起重车、挖掘机等营业性特种车辆的承保。11.新车购置价在300万以上的车辆在确定分保后方可承保。12.严格控制承保短程提车险。13.禁止承保拼装车、切割车，严格控制承保改装车。14.禁止承
4、保附件一列举车型的车辆损失险。15.严禁车险异地展业。严禁串用条款费率承保、严禁系统外出单，严禁修改投保信息承保，严禁使用协议扩展保险责任。各营业机构要充分利用历史经验数据，做好风险评估，有效配置销售资源，在激烈的市场竞争中选择效益较好的车险业务。1.3分险种承保要点一、家庭自用车1. 对于续保车辆，如果上年出险次数在2次以上（含2次），续保时必须从严审核；如果上年出险次数在3次以上（含3次），且累计赔款超过保单保费50%的不予续保。2. 车龄超过8年（含8年）的非续保车辆原则上不承保不计免赔险。3. 上海大众、一汽大众、富康以外的车龄超过10年（含10年）的车辆原则上不承保车损险及相关附加险
5、。4严格控制单独承保车损险、盗抢险。5. 新车购置价在10万元以下、配件价格相对较高的经济型家庭自用汽车必须提高车损险费率系数，新车购置价在5万元以下的车辆原则上不得在精友新车购置价的基础上下浮。6车龄在3年以上的家庭自用汽车禁止承保划痕损失险，划痕损失险未出险的续保车辆可按上一保险年度的条件承保车身划痕损失险；严格控制承保车身划痕损失险的不计免赔率特约险。7投保时要求指定驾驶人的，被指定驾驶人必须为三年以上驾龄的驾驶员。8控制承保新上市不足一年的新车型，如若承保必须使用车辆损失险车型系数，且保单的“调整系数”不得低于1.1（新车型按照车险事业部定期下发的明细执行）。9严格控制承保套牌车车损险
6、，如八闽、福汽、云豹、奔得、红星、警兴、美鹿、三星、中联、航天、女神、狼山、紫琅、富奇、莱福等。10.提高赔付率较高车型的承保条件，具体车型见附件二。二、非营业用车1. 积极发展非营业客车的承保。2. 政府机关、事业单位的乘用车辆可承保盗抢险不计免赔附加险。3. 大型企事业单位、管理较为规范的单位行政用车鼓励承保高额三者险。4. 车龄10年以上（含10年）的车辆谨慎承保不计免赔特约险。5. 集体招标、政府采购、行业统保业务所有车辆可按统一条件承保。6. 2吨及以下的小吨位货车须根据车辆实际使用性质确定是否按照非营业用车承保。7. 限制承保5吨及以上非营业货车的承保。8. 严格控制承保附表一内列
7、举车型的车辆损失险。三、营业用车1. 新保车队和个人营业用车原则上不承保不计免赔特约险。2. 车龄超过年8（含8年）的营业用车原则上不予承保车损险及相关附加险。3. 营业货车的第三者责任险保额原则上不超过50万元，7座以上营业客车的第三者责任险保额不超过100万元。4. 禁止承保挂军、警牌照的营业货车。5. 自卸车、渣土车原则上不予承保不计免赔特约险，第三者责任险保额不高于50万元，不得承保农用自卸车。6. 2吨以下小货车控制承保盗抢险及玻璃单独破碎险。牵引车和挂车分别具有行驶证的要分别出单，原则上要求主车与挂车同时在我司投保。提高沃尔沃、青年、北方等高档营运客车的承保条件。（年保费规模在10
8、0万以上的大型集团业务逐单上报分公司审批）9. 历年保单的满期赔付率在70%以上的营运车队续保时须扣减销售费用，历年保单的满期赔付率在80%以上的营运车队原则上不予续保。10. 严格控制承保低速载货汽车。11. 严格控制没有在车辆管理所登记的无牌照车辆。12.严格控制承保大吨小标（行驶证登记核载质量明显小于车辆实际核载质量）车辆。四、特种车1.鼓励承保专业运钞车、高速公路养护车等低风险业务。2.严格控制承保水泥搅拌车、泵车等混凝土工程车。3.按照施工工地的交通环境确定挖掘机、土方车等施工车辆的承保条件，禁止承保用于开挖山石或矿藏的挖掘机。4.严格控制承保个人所有或挂靠的油罐车、液罐车、气罐车，
9、禁止承保高压化工品罐车。5.油罐、液罐、气罐牵引车，牵引车原则上按“特种车一”费率承保，挂车按油罐、液罐、气罐挂车费率承保。6.严格控制承保特种车的玻璃单独破碎险。五、摩托车、拖拉机1.严格控制承保摩托车和拖拉机的车损险。2.严格控制承保摩托车车上人员责任险。1.4主要险别承保要点一、汽车盗抢损失险承保要点1盗抢险出险率、赔付率高的地区控制承保盗抢险，原则上禁止承保盗抢险不计免赔特约险。2老龄车（参考车龄的权限设置）承保盗抢险，必须合理确定保额，在折旧后实际价值基础上下浮20%确定保险金额。3盗抢率高的车型严格控制承保盗抢险。（例如：本田雅阁、金杯、五菱七座客车等）4禁止单独承保盗抢险。5严格
10、控制承保不足一年保险期限的盗抢险 。二、车体玻璃单独破碎险承保要点1老龄车控制承保玻璃单独破碎险2控制承保营运客车的玻璃单独破碎险。3特种车、防弹玻璃等特殊材质玻璃标准保费需上浮10。三、新增设备损失险承保要点1. 新增设备的保险金额应按实际价值确定。2. 承保新增设备险必须核实新增加设备的真实性，并提供确定新增设备保险金额的证明材料，如果新增设备有多项，须提供设备详细清单。3. 新增设备损失险承保时必须在特别约定中注明新增设备的具体内容及价格。4. 车身喷画、商标、防爆膜、以及不固定安装在车上的便携设备等不得作为新增设备投保。5新增设备严格控制承保车身大包围。四、驾驶人伤亡责任险、乘客伤亡责
11、任险承保要点1. 鼓励承保非营业、家庭自用车辆高保额车上人员责任险。2. 严格控制单独承保车上人员（驾驶人）责任险。五、承运货物损失责任险承保要点1.承运货物损失责任险赔偿限额原则上不超过20万元。2.严格控制从事道路危险货物运输车辆投保车上货物损失责任险。 六、附加险不计免赔特约险原则上不予承保附加险不计免赔。1.5规范条款费率使用各公司在开展机动车保险业务时必须严格按照向监管部门报批或报备的条款费率承保，禁止串用条款和费率，不得随意使用费率调整系数，不得用保险协议或增加约定的方式扩展保险责任。当地监管部门或行业协会对条款费率适用有特殊规定的，在报备总公司后执行。 一、合规使用条款1.凡行驶
12、证注明车辆使用性质的，按行驶证注明的使用性质承保。行驶证不能判定使用性质的，而行驶证车辆所有人一栏中含有“运输公司”、“物流公司”、“汽车服务公司”、“出租公司”、“搬家公司”、“租赁公司”、“储运公司”、“客运公司”等字样公司的营业性车辆，均应按营业性车辆承保。2.行驶证车辆所有人为个人的非营业客车按家庭自用汽车承保。行驶证车辆所有人一栏为个人的货车，按行驶证记载的使用性质确定适用费率；行驶证不能确定使用性质的，按照实际使用性质确定费率适用。行驶证记载使用性质为非营运，而有证据证明车辆为营运性质的按营业用车承保。3.客货两用车（皮卡等）依据使用性质原则上按非营业货车和营业货车承保。4.自卸车
13、根据使用性质归入非营业货车或营业货车。5.油罐车、气罐车、液罐车和加装油、气、液罐体的改装车按照特种车一承保。6.警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上核定的载客数，适用对应的企业非营业客车的费率。7快递公司用于快递业务的机动车适用企业非营业客车或非营业货车费率。 8旅游用车按照营业用汽车的公路客运营业客车承保；具有公交营业执照的短途郊县客运按照营业用汽车的城市公交营业客车承保（需注明固定路线）。 9租赁车辆租期在一年以上（含一年）且被保险人为承租人、驾驶员为承租人或其员工的，可凭长期正式租赁合同根据承租人对车辆的实际使用性质按照营业或非营业车辆承保。10教练车可在投保了非营业
14、用汽车损失险后加保“机动车教练责任扩展特约条款”。 11集装箱拖头按照特种车四承保。集装箱体按照车上货物投保承运货物损失责任险。 12. 对于半挂型主车和挂车分别具有行驶证的，应分开承保。货车、牵引车的牵引头（非集装箱拖头），按照准牵引质量对应的营业用货车或非营业用货车费率承保；其拖挂部分（无动力装置的道路机动车）按照挂车承保，依据其车型和使用性质适用相应的挂车费率。13. 装有起重装置的起重运输车根据行驶证载明的相应吨位按照非营业或营业货车承保。14正三轮摩托车费率按照摩托车排量分类确定费率，参照车辆行驶证和车辆号牌正确区分正三轮摩托车和三轮汽车，对于难以区分的，应使用费率较高的类型。 15
15、联合收割机原则上保险期间不得少于6个月，并要求投保人在投保单上明示“在保险期内不申请退保”，同时在保单上特别约定“经投保人和保险人商定，保险期间内不得退保”。 16农机主管部门发放车辆牌照的农用三轮车、变形拖拉机按照拖拉机承保；公安车管部门发放牌照的按照相应吨位的货车承保。 二、合理确定保险金额和责任限额1.汽车损失险的保险金额。机动车损失险的保险金额按照新车购置价确定，新车购置价为保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税），以系统精友整车数据为确定依据，新车购置价和精友价格差别超过15的，需核实新车购置价的合理性。2.车龄较长的车辆（特别是已经不再生产的车型）必须以该车的二手车市场交易价格确定全损时的赔偿金额。3.盗抢险的保额。由投保人和保险人在投保机动车的实际价值以内协商确定，但不得超过投保时该车的二手车市场交易价格。三、正确使用费率调整系数 1对于上年度未在我司投保的机动车，可通过当地车险信息平台获得该车辆往年赔款记录的，根据历史赔款记录正确使用费率调整系数；投保人如能够提供上一保险
