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1、反洗钱客户风险评级系统技术白皮书中软融鑫运算机系统工程运算机有限公司目录背景介绍 112222.1 22 系统建设的必要性 23 商业银行反洗钱客户评级系统实现 33.1 商业银行反洗钱客户评级流程33.2 整体功能架构43.2.1反洗钱客户风险评级 43.2.2 风险客户信息保护 53.2.3 评级结果分析 53.2.4 报表 53.2.5 系统治理 54 商业银行反洗钱客户评级系统实施建议 61 背景介绍最近几年来，我国的反洗钱立法一直在尽力顺应国际反洗钱的大趋势。1990 年12 月， 全国人大常委会公布关于禁毒的决定，规定了“掩饰、隐瞒毒赃性质和来源罪”。1997 年修订的刑法第 19
2、1 条专门规定了洗钱罪，表现了“明确将洗钱行为规定为刑事犯法” 这一重要的国际立法精神。在 2001 年 12月刑法修正案中，“恐怖活动犯法”被列为洗 钱罪的上游犯法，表现了将反恐融资纳入反洗钱框架的国际立法趋势。2007 年 1月旧，反 洗钱 法和新修订的（金融机构反洗钱规定正式生效。2007 年 3 月 1 日开始实施的金融机构 大额交易和可疑交易报告治理方法，明确规定了必需上报的4种大额交易和48种可疑交易， 这标志着中国的反洗钱工作大体走向了法制化、规范化和国际化的轨道。中国人民银行银发2008319 号中国人民银行关于进一步增强金融机构反洗钱工作的 通知，要求依照成立业务关系的时刻顺
3、序，各法人金融机构应依照以下要求，制定具体实 施打算，并催促各分支机构如期完成客户风险品级划分工作：1、 关于2007 年 8 月 1日至 2009 年 1 月 1 日之间成立业务关系的客户，金融机构应于2009 年年末完成品级划分工作。2、 关于2007 年 8 月 1日以前成立业务关系，且 2007 年 8 月 1 往后没有再成立新业务 关系的客户，金融机构应于 2011年末前完成品级划分工作。3、 关于2009 年 1 月 1日以后成立业务关系的客户，金融机构应在业务关系成立后的10 个工作日内完成品级划分工作。 同时要求各法人金融机构将本机构的客户风险品级划分工作打算报人民银行备案。2
4、 系统建设的必要性“了解你的客户”是任何一家企业生存和进展都必需考虑的问题。可是，从金融机构进 行风险操纵和反洗钱的角度来讲，“了解你的客户”有着其特殊的含义。我国反洗钱法律法 规将“了解你的客户”以“金融机构进行客户身份识别”的法概念务的方式进行了规定，而 金融机构在开展业务活动中，所开展的“客户身份识别”工作除固有的履行法概念务外，还 应着眼于幸免自身在成心或无心间被卷入洗钱犯法中而采取的一种预防方法和制度的作用 上。但目前国内商业银行还存在如下问题：一、缺少客户洗钱风险划分标准多数商业银行未成立客户或账户洗钱风险划分标准,无法依照统一的客户或账户洗钱风 险标准进行风险治理。二、客户风险分
5、类工作难以有效执行一些商业银行成立了客户或账户洗钱风险划分标准，但由于天天成立业务关系的客户数 量较大，手工作业工作繁重，很难对成立的划分标准有效执行，开展客户风险分级工作。因 此，关于高风险级客户就更难做到有效识别和跟踪，为行内反洗钱工作制造了隐患。三、关于分级结果的有效分析关于划分了风险品级的客户群，难以从客户类别，行业等多纬度进行有效分析，难以使 反洗钱客户风险评级工作深切化。3 商业银行反洗钱客户评级系统实现3.1 商业银行反洗钱客户评级流程商业银行反洗钱客户评级系统在充分明白得人民银行关于进一步增强金融机构反洗钱 工作的通知和金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保留治理方法的
6、基础 上，参照国内外先进反洗钱工作体会，通过关于一些国有股分制银行系统建设的体会汲取， 关于系统进行合理的计划和设计。系统要紧包括客户风险评级、风险客户信息保护、评级结果查询分析、报表生成、评分 标准保护等。通过设置对公客户，对私账户设置不同的评分指标，对同银行成立业务关系的 客户进行打分，通过系统自动评分同人工评分相结合的评分体系，对客户洗钱风险进行有效 的量化，通过设定高风险级、一样风险级、低风险级等不同的风险品级对客户群进行划分。IrLiiI客户基本属性评 分町疑交易模型评 分*客户是否来自FATF成员国（20.0蓉户是否与已知恐怖主义个人或阜位名車特征相符仔OOQ）客户是否曾越人民银行
7、反洗钱可疑协査（5皿4是否为代发业务重电监控对鏗證叫样是否存在化整为零，逃避大额检测交易的行为-有无枚期闲置账户原阂不明地突然有短期大蜃资金收村的 情况（如真和有无短期資金收忖状呪突熬堆務的情况门0卫）-客户是否曾瞼耳他金触机构柜绝僅-客户杲否存在因知悉身份费料将械调査而终止交易的行为客户是否有械意腿藉身楙识别信烏的行为（20.0反洗钱客户评级评分体系3.2 整体功能架构评分指标， 维护权限管理-协査名 厂单维护、报表高风险级客户列表、客户级别分类表等结构分析报表分析对比分析报表分析反洗钱客户风险评级一风险级别管理评分指标体系（对公客户/对私客户）系统功能架构反洗钱客户风险评级要紧包括客户风险
8、评级、风险客户信息保护、评级结果查询分析、 系统保护等四部份。3.2.1反洗钱客户风险评级反洗钱客户风险评级分为初评和复评两个模块。3.2.1.1 初评反洗钱客户风险评级初评通过系统自动评分和人工评分相结合的模式实现，初步关于黑 /白名单中的客户、人行协查名单客户等进行系统初步自动评分；以后对评级客户自动进行 预警模型所支撑的评分指标过滤，关于动身预警规则的的指标进行系统自动打分；接下来由 操作人员关于其它定性评分指标进行人工评分，系统自动对所有评分进行汇总，划定风险级 别。3.2.1.2 复评反洗钱客户风险评级复评可关于初评结果进行审核，可对各项指标评分指标分值进行调 整，以调整客户风险品级
9、。3.2.2 风险客户信息保护客户信息保护模块是关于风险客户信息进行保护，关于风险客户填报尽职调查表等，关 于风险客户进行持续关注，补充客户相关信息，依照风险转变状况及时调整客户风险品级。3.2.3 评级结果分析对客户评级结果进行多维分析，包括风险品级时序分析，对照分析，动态展现评级结果， 对行内反洗钱客户风险进行多角度展现。3.2.4 报表对客户风险评级结果支持生成汇总报表，包括对公高风险品级客户汇总名单，对私高风 险品级客户汇总名单，客户风险品级分类情形汇总表等。3.2.5 系统治理3.2.5.1 客户名单保护系统客户名单保护包括对黑、白名单、人行客户协查名单等相关信息的保护，在评级系 统
10、关于客户进行打分时，轮询相关客户名单进行相应的分数处置，例如关于国家机关、军队 等相关帐户列入白名单，使之自动转为低风险级进入评级系统。3.2.5.2 评分指标保护对系统评级相关评分指标进行保护，包括指标属性，对应分数阀值调整等。通过对应分 数的调整，对客户打分进行动态化治理，对监管机构做出的变更进行有效的反映。3.2.5.3 风险品级保护 对系统相关风险品级进行调整，包括风险品级定制，品级分数阀值调整等。通过关于风 险品级的保护，调整系统风险品级划分方式，有效地应付行内风险转变的趋势。3.2.5.4 其他信息治理 关于系统其它属性信息进行保护，包括机构、人员、权限、日记等相关信息的保护，保 障系统有效运行。4 商业银行反洗钱客户评级系统实施建议 关于商业银行反洗钱客户评级系统的建设，依照行内反洗钱系统地建设情形，有以下两 种建设方案。一、 关于以前由中软融鑫建设的反洗钱系统，推荐在此系统基础上进行功能扩展， 在保证原反洗钱系统正常功能的基础上建设反洗钱客户评级。二、 关于非中软融鑫建设的反洗钱系统，推荐同原反洗钱系统进行数据接口概念，使系统数据能够达到充分共享，保障反洗钱客户评级系统高效运行。
