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1、文件编号：ZH-C-GR-037 上海银行内控体系文件 版本号A/0银行内控体系个人综合授信贷款作业指导书文 件 概 要要 点内 容一、主要风险借款人信用风险、借款人资料虚假风险、贷款用途风险、抵押物权属风险、审查风险二、基本原则1. 个人综合授信客户是指个人信用好、社会地位高、经济实力强的自然人。一般指担任处级（或相当于）以上干部的国家公务员（事业单位工作人员）、本地有一定知名度的私营业主和股东、大中型企业中级以上管理人员、金融从业人员、科教文卫系统等白领和高收入阶层。2. 个人客户信用授信业务对应的贷款品种为个人消费贷款， 个人抵、质押综合授信业务对应的贷款品种为个人短期经营性贷款及个人消
2、费贷款，办理时须同时满足对应管理办法规定；3. 选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元；4. 个人客户信用授信业务及个人抵、质押综合授信业务授信期限最长为两年，但个人抵、质押综合授信业务中选用经营性贷款科目的，单笔贷款支用期限最长一年。受信人在授信有效期内获得的每笔贷款的到期日均不得超过授信有效期的到期日。5. 审批权限方面，个人 客户信用授信业务按个人信用贷款审批权限执行，个人抵、质押综合授信业务根据对应品种的转授权规定执行。6. 个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和。质押额度、抵押额度按以下情况分别掌握：1)
3、申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999 年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币质押品的，质押率不超过质押物面值的90%，提供外币质押品的，质押率不超过质押物面值的80%。以国债作为质押品的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押。质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理办法操作。2) 申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权利的住宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的70，抵押物为商铺、办公房的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50。抵押期限应不短于
4、综合授信的有效期。7. 受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按授信额度支用协议载明的利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1 月1 日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。三、岗责控制客户经理、独立调查岗、审查、审批人员分别对贷款审批进行控制四、流程控制1.流程输入1. 客户提出贷款申请2. 客户递交申请材料3. 客户与浦发银行签订贷款合同2.流程输出浦发银行审核通过客户借款申请，发放贷款3.流程关键控制环节
5、1. 受理调查2. 贷款审批3. 签约办证4. 放款监督5. 贷后管理五、检查监督客户经理和相关人员必须至少每半年进行一次贷后维护和检查；会计部门对于贷款抵质押品的入库情况清点每季度不少于一次六、计算机环境控制1.一般控制2.应用控制目 录0.修改记录41.目的52.适用范围53.定义、缩写和分类54.职责与权限65.基本原则126.流程描述与控制要求136.1贷前调查156.2贷款审批发放176.3贷后管理217.检查监督248.相关文件248.1外部文件248.2内部规章248.3内控体系文件259.附录25附录一：贷款申请材料25附录二、授信审查、审批人员的责任2510.记录28记录一：
6、上海银行个人贷款申请审批表28记录二：借款协议30 0.修改记录序号修改日期修改原因和修改内容提示修改单号生效日期1.目的本文件规定了上海银行个人综合授信贷款业务的操作流程和控制要点，旨在确保综合授信贷款业务规范操作和主要风险得到有效控制，在确保银行资金安全的前提下，提升我行个人信贷业务的竞争力，从而带来良好的市场效应和经济效益。2.适用范围本文件适用于上海银行各分行及下属具有相应权限的分支机构办理的个人综合授信贷款业务。3.定义、缩写和分类1） 个人综合授信贷款：指我行有权经营机构（简称授信人）以提供授信额度的方式向申请个人资金融通的自然人（简称受信人），提供资金融通的一种业务方式。综合授信
7、是基于既定个贷产品政策下的一种操作方式，仅适用于个人消费贷款和个人经营性贷款业务，包括个人客户信用授信业务和个人抵、质押综合授信业务。2） 个人抵、质押综合授信业务：是指我行有权经营机构（授信人）以提供授信额度的方式向拟以抵、质押授信方式申请个人资金融通的自然人（受信人），提供资金融通的一种业务方式，对应的贷款品种主要为个人短期经营性贷款，对于符合个人消费贷款管理办法规定的也可以通过抵、质押综合授信形式办理，但授信金额最高不超过50 万元。个人抵、质押综合授信实行 “额度分类评估、支用总量控制”原则。3） 申请人：应是中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的居民，对于仅申请质押额度的综合授信
8、申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件(参考内控体系文件个人存单国债质押贷款作业指导书)，对于其他的综合授信申请人的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件（参考内控体系文件个人消费贷款作业指导书）。4） 营销推进团队：负责个贷业务营销的专门组织。5） 管理团队：管理团队主要负责对个贷业务各项职能的管理。发起对个贷业务销售渠道（如开发商楼盘、二手房中介等）、中介服务机构（如评估公司、律师事务所等）的准入管理；配备独立调查人员对单笔特殊个贷业务（如经营性贷款）实施独立调查；对由低柜受理的首笔零星个贷业务的准入。6） 操作团队：是分行专业从事个人信贷流程化操作的专业团队，要求按流程设置岗
9、位配置人员。主要包括资料录入、审查、审批、面签、办证、档案管理、贷款催收（逾期90天内）等职能。4.职责与权限部门/岗位职责不相容职责销售团队/客户经理1) 根据我行个人信贷政策及产品销售导向，进行个人贷款产品销售和项目引荐。2) 对业务交易背景、借款主体及借款意愿的真实性、合法性以及贷款申请资料（申请表）内容的真实性、完整性进行收集与调查，出具调查报告，对调查报告内容真实性负责。3) 对于个人经营性贷款等风险较高的特殊个贷业务，在客户经理实施基本调查后，将提交“管理团队业务准入岗”进行逐笔调查，并出具独立调查意见。审查岗、审批岗、办证岗、放款监督岗操作团队资料录入岗1） 将借款资料信息录入个
10、贷管理系统，对纸质材料与录入个贷系统信息的一致性负责；2） 将贷款资料递交贷款审查岗，对贷款资料的及时传递负责。3） 负责贷款利率变更、额度利率变更、贷款期限变更、助学贷款展期、担保信息变更等申请。操作团队资料复核岗1） 负责对已录入系统的资料进行复核，对录入资料的关键要素重新输入，对系统录入资料要素正确性负责。操作团队审查岗1） 对客户经理提交的贷款资料合法、合规性及存在的业务风险进行审核，对信贷业务风险进行认真分析和专业判断，对信贷政策、操作流程和操作规范的执行情况负责;具体审查内容包括但不限于：a) 审查申请资料、调查报告及贷款建议的完整性、准确性，核对借款人身份、放款及还款帐号等重要信
11、息，负责客户信息的准确性、真实性；b) 审查借款人资格，审查借款人借款条件、借款用途、对借款人资信状况的评价分析的合理性等；c) 审查担保条件，抵（质）押物权利是否落实，是否经我行认可机构的评估，估价是否合理；质押物是否经会计部门作真实性核查；外币或外汇质押物是否有合法来源证明及是否符合外汇管理局规定；担保方式的合规性；保证人保证资格、保证意愿的真实性等；d) 根据贷款方式、借款人的经济财务情况评定贷款的风险情况；e) 个体工商户贷款以及自雇人士申请的个人贷款还须审查借款人近期经营情况、财务状况和发展前景，主要包括借款人的产、供、销状况，信用状况，经济效益状况等。2） 对贷款涉及的基础交易的合
12、理性、抵押物状况(权属、价格)、借款人情况的合理性、贷款用途的真实性和贷款额度的合理性审核出具明确审查意见。对申请个人贷款的，应提出贷与不贷、贷款金额、期限、贷款方式、利率和还款方式等意见；对申请合作项目的，应提出按揭额度、最高成数、最长期限、执行利率、担保方式、保证金比例及其他条件，并按审批权限逐级上报审批。工作方式可以采用会同客户经理调查核实、也可对提交的申报资料进行复核调查等；3） 对个贷业务中存在的关联异常状况进行调查；4） 将贷款资料及时传递给审批岗，退回的资料给资料录入岗；对贷款资料的及时传递负责；5） 对贷后维护、变更信息的审查。客户经理、放款监督岗、审批岗操作团队审批岗1） 贷
13、款审批岗在审查岗提交的信贷调查报告和审核意见的基础上，依据各产品政策和分行个贷业务的总体风险水平和风险管理需要审批贷款，对个人信贷业务的合规性和合法性负责，执行资产规模和资产结构控制要求，对按授权经其审批的贷款承担审批责任。a) 审查贷款的合规性；b) 审查贷款的风险点并进行分析和列示，评估其可能对借款人正常归还本行贷款带来的影响；c) 分析借款人的优势和还款来源，对贷款依据和还款来源进行清晰的判断；d) 要切实提出有效防范和控制风险的措施和意见，并将意见填入审批表。e) 出具明确的贷款审批意见；对于超本行权限的贷款报上级行审贷。2） 对审查岗提交的贷款申请、贷款利率变更、额度利率变更、贷款期
14、限变更、助学贷款展期、担保信息变更进行审批。客户经理、审查岗、放款监督岗操作团队面签岗1） 组织借款人及相关权利人当面签署借款合同和抵押担保合同，对签约当事人的真实性负责；2） 向借款人解释有关合同条款，告知其相关的注意事项；3） 检查各项合同要素填写是否完整正确，一式多份的借款合同内容是否一致，合同内容是否和借款申请书、审批意见一致，对合同签字真实性负责；4） 根据终审意见办理合同盖章及公证和保险（如适用）手续，办妥上述手续后须办证的合同交办证岗，无须办证的合同交放款监督岗；5） 放款后的合同和凭证客户联等送交客户；6） 对公证、保险的条款内容与借款合同、抵（质）押、担保合同条款内容约定的一致性负责；7） 对公证书和保险单的真实有效负责；8） 对签约的时限负责；9） 将保单（如适用）交放款监督岗。放款监督岗、办证岗操作团队办证岗1） 按照审批意见办理抵、质押（除本行质押品质押外）登记手续，对抵、质押登记的合同与银行保管的借款合同一致性负责；2） 做好抵质押登记台帐，及时到相关部门领取抵质押权证（抵押证明），并移交放款监督岗，对抵质押登记权证的真实有效和对办证的时限负责3） 期房办产证时，抵押权
