《互联网金融对商业银行的影响及对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《互联网金融对商业银行的影响及对策（11页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、互联网金融对商业银行的影响及对策摘要：近年来，随着互联网技术的发展与普及，我国也迎来了互联网金融时代。互联网金融凭借便捷的操作模式、较低的交易成本以及多样化的金融产品迅速获得了大批客户的认可，这给长期以来依靠利差来获利的商业银行带来了影响和冲击。本文将以中国工商银行为例，分析互联网金融对商业银行的影响，包括资产业务、负债业务以及中间业务三个方面，并结合商业银行的实际，提出针对性的发展对策，进一步促进我国商业银行的改革，实现资源的最优化配置。关键词：互联网金融；商业银行；影响目录引言1一、我国商业银行的经营现状1（一）经营理念1（二）经营方式1二、互联网金融对中国工商银行的影响分析1（一）对银行
2、资产业务的影响1（二）对银行负债业务的影响1（三）对银行中间业务的影响1三、互联网金融背景下商业银行的发展对策1（一）加强人才队伍建设1（二）提升科技水平1（三）打造以客户为核心的运营模式1结论1参考文献1引言各级标题居左，且引言也要有标号，一、引言互联网金融产品在中国金融市场掀起波澜，继续呼唤商业银行的敏感神经，为我国商业银行的发展带来了巨大的挑战，如何在互联网金融的背景下推动银行网络的发展，成为众多商业银行亟待解决的问题。在这方面，本文以工商银行为例，分析互联网金融对中国商业银行的影响，并结合商业银行的实际，提出针对性的解决对策，有利于促进商业银行的发展，实现资源的最优化配置，对于我国金融
3、改革以及金融创新理论发展有一定的推动作用。一、我国商业银行的经营现状经营现状一般要有数据职称的，而且每一个大部分要到三级标题（一）经营理念传统金融中介理论的产生是金融业实践发展的结果。在互联网信息技术普及之前，金融中介机构利用其庞大的实体存在和专业的业务团队来降低金融中介和交易成本的风险。此外，金融中介机构持有巨额的资金供求信息，通过整合其信息资源可以缓解双方资金供求矛盾的不对称。因此，传统的金融中介理论认为金融中介存在金融中介和信息中介两大功能。（二）经营方式针对目前我国金融业发展的趋势，尽管我国商业银行业务稳步发展，但总资产和负债总额年均复合增长率却接近五分之一。然而，“再投入，数量，规模
4、，速度，光效，质量，结构和管理”的粗放型增长模式依然是我国商业银行的主要盈利和发展模式。与规模增长速度相比，我国商业银行发展模式创新存在一定的滞后性。目前，中国商业银行的主要客户群体是大中型企业和高端个人客户，对个人理财产品的融资和需求稳定。因此，传统的商业银行的价值创造和实现过程是基于其专业和全面的金融技术知识，严格的风险控制措施和程式化的业务流程，为客户提供安全，低成本和适度的风险。金融产品和服务满足客户融资和财富管理需求。随着互联网技术与传统金融的快速融合，快速，便捷，安全，良好的客户体验，中国金融市场竞争的基本关注点越来越明显。在互联网金融时代，通过在线金融平台整合低端零散客户已成为金
5、融产品和服务的主要需求方。商业银行的主要客户类型发生了变化，金融市场的参与者覆盖了更多的社会阶层。消费者类型的变化导致消费者消费习惯和消费模式的变化。互联网金融平台为中小企业客户和年轻的个人客户更倾向提供了门槛更低、更为多样化、差异化、方便快捷的金融产品。二、互联网金融对中国工商银行的影响分析（一）对银行资产业务的影响1、影响状况分析在互联网金融发展的进程中，中小企业占据了重要的地位，针对中小企业数量多融资难的特点，互联网金融可以简化其贷款流程，因此工行资产主要受中小微企业贷款和个人贷款的影响。就个人贷款而言，P2P和众筹是主要的贷款平台。根据几个主要的网上贷款平台的利率，个人贷款的平均利率在
6、13到25之间，远高于工行个人客户的利率范围6.5-9的利率所以互联网融资客户群的选择属于高风险客户群，其中大部分不符合工商银行贷款条件，对工行业务没有个人贷款影响很大。就中小企业贷款而言，选择互联网贷款的机构客户也面临比银行贷款更高的利率范围。他们也是高风险的客户，其中大部分不符合银行面临的客户基础条件。所以目前机构贷款方面互联网金融业未对工商银行有较大冲击。而随着金融业改革发展的趋势加强，互联网贷款可能会趋向和银行产生合作互补的关系。由以上分析可看出，互联网金融在资产项上对工商银行盈利能力没有产生明显不好的影响，而更可能对工商银行的业务发展有补充作用。如表1，工商银行在2010-2015年
7、间，资产收益率的变化幅度不大，总体上呈现上升趋势，可见，互联网金融对工商银行的发展会产生一定的积极影响。表1 2010-2015年工商银行相关数据指标(单位数据至少要到16年的，后面的也是所有表格的数据最晚到16年，不能太老：%)年份资产收益率净息差非利息收入成本收入比不良贷款率20101.322.3519.3430.611.0820111.442. 4921.8729.380.9420121.452.4920.2528.560.8520131.442. 421.6328.030.9420141.462.4420.8427.640.9120151.472.4821.5627.090.942、影
8、响机制分析互联网贷款通常具有较好的用户体验，流程简单快捷，贷款条件不高等优点是商业银行无法比拟的优势，而贷款业务是商业银行使用资金的主要业务，商业银行可以产生利息收入和直接影响商业银行资产收益率。由此看来，如果互联网金融在未来某个时候对商业银行的借贷业务产生负面影响，势必会挤入商业银行的利润空间。（二）对银行负债业务的影响1、影响状况分析这种三级标题也要出现在目录里，否则人家一看你目录觉得没啥内容商业银行长期以来的一个特点是负债经营，银行通过向公众吸收大量存款，建立自身的信用，然后再向外发放贷款，通过这样的信用转移来从中获得利差的收入。用目前执行的2015年的工商银行的利率表和余额宝七日年化收
9、益率来做比较。如下表2、3。表2 2015年工商银行的利率表（活期、定期）银行活期（年利率%）定期(年利率%)三个月半年一年二年三年五年基准利率0.352. 12. 32. 53. 13. 75工商银行0.352.352. 552. 753 .253 .754表3 余额宝七日年化收益率(2015-03-01至2015-03-30)时间03/0103/0203/0303/0403/0503/0603/0703/08余额宝七日年化收益率%4.4774.4804.4864.4564.4504.4534.454时间03/0903/1003/1103/1203/1303/1403/1503/16余额宝七
10、日年化收益率%4.4604.4814. 4834. 4894. 4804.4824.521时间03/1703/1803/1903/2003/2103/2203/2303/24余额宝七日年化收益率%4.5024.5254.5384.5424.5404.5224.519时间03/2503/2603/2703/2803/2903/3003/31余额宝七日年化收益率%4.5224.5034.4994.4994.4874.493以余额宝为例来看看，当互联网金融推出了更高的资本收益业务时，虽然不能保证七日年化收益率的完全稳定，但在宏观来看还是比工商银行的一般获取存款高出许多倍，这种收益率的明显差别自然会引
11、导资本流向互联网金融市场，也就意味着工商银行一直以来的垄断地位不再。在此情况下，工商银行必须及时采取措施提高自己的资本收益，否则原有的存款负债业务也难以稳固增长。因而，工商银行函待针对市场变化改善产品与服务，不再用固有观念认为依然处于垄断地位。由于互联网金融业务发展对工商银行负债项目存在一定影响，笔者在研究过程中强调该业务对银行个人储蓄存款、理财等业务的影响效果最为明显，尤其针对第三方理财产品、P2P信贷业务等方面，详细情况如表4所示。表4互联网金融对商业银行负债项的影响第三方支付结算互联网融资第三方理财产品销售平台余额宝类理财产品主要为流失个人活期存款少量转移个人定期存款与理财资金少量转移个
12、人存款及理财资金转移个人存款及理财资金(1)第三方支付的影响在使用第三方支付结算方式的情况下，客户通常会因工行而失去现有储蓄。如中央银行“支付机构客户预付款存管和控制办法”规定，第三方支付平台的准备金已全额支付给准备金银行的支付机构开立专户存款准备金账户“，目前的储蓄损失也只存在于非储备银行的存款人，而储蓄存款的储备资金很可能转换为常规储蓄不到一年的时间。中国工商银行资本成本上升，但与上百万亿存款的存款制度相比，这样的流失对工商银行盈利能力的影响也是微乎其微的。(2)互联网融资业务的影响互联网融资业务主要表现为P2P网络借贷和理财产品销售。与工商银行产品相比，互联网融资风险较大。一般来说，工行
13、金融产品收益率在7以下。追求保本并获得略高于活期存款利息收入的客户是其主要客户群体。由于监管真空，P2P网络借贷能赚取高达20的收益，隐藏在这个高收益背后的风险非常大，通常只有风险规避的投资者才敢尝试。因此，互联网金融与工行客户群的差距限制了互联网金融对工行盈利能力的影响。(3)理财产品销售的影响互联网金融开创了具有易操作等特点的理财产品在线销售，这一功能可以使工商银行原有的一部分向客户在线购买理财产品。目前流行的余额理财产品，实质上是货币基金，是现金替代品。中国工商银行销售的大部分理财产品的门槛在5万元以上，部分散户也将被排除在外。互联网金融产品将这些散户投资者聚集在一起，在一定程度上也造成
14、了银行当前储蓄的流失，实际上增加了工商银行的债务成本。这是因为元朗吸收的大部分资金都投资于同业存款和大额存款证。这些资金最初只要求工行支付少量的现金储蓄利息。在互联网金融市场处理后，虽然回到工行系统，但不再是原有的资本成分，致使工行的资金成本被迫增加。随着互联网金融发展的进程，这个网上理财产品将逐渐形成一个比较成熟的行业模式，对工商银行的负债项影响也就越来越大。2、影响机制分析根据中国工商银行利润来源的特点可以看出，存款利息支出是中国工商银行的成本。如果提高利息，在一定的贷款利息收入下，工行收入的成本就越低。与此同时，我国存贷比不超过工行要求的75，存款规模决定了可能存在的最大贷款额度，从另一
15、个角度来看限制了工商银行的盈利能力。（三）对银行中间业务的影响中间业务是指工商银行不构成表内资产和表外负债的非利息收入的业务，主要包括收付款客户等委托代理机构等金融业务。在处理这种业务时，银行不再是债权人，也不是债务人，而是在所有事情上作为客户的经纪人。中间业务主要包括：结算业务，信托业务，租赁业务，代理业务，银行卡业务以及各种交换，验收，信用证和电脑业务等业务。目前，手续费及佣金图的名称和图分家了净收入是工行中介业务的统计标准。工商银行开发的大多数中间业务形式都是附加值较低的业务类型，如支付结算类型，与工行资产托管，信息咨询等其他创新性，高附加值的中间业务相差甚远还与中国工商银行股份有限公司分行，分开管理运作模式密切相关。图1 20
