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1、贷款通则全文(最新版本）第一章总则 第一条为规范借贷行为,维护信贷市场秩序，保障借贷双方的合法权益,根据中华人民共和国中国人民银行法、中华人民共和国商业银行法、中国银行业监督管理法、民法通则、中华人民共和国合同法、中华人民共和国担保法等法律规定,制定本通则。 第二条本通则所称贷款，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象,以还本付息为条件，出借的货币资金。 本通则所称贷款业务，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。 第三条本通则所称贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经
2、营贷款业务资格的金融机构。 本通则所称借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其她组织或自然人。 第四条本通则中的贷款币种涉及人民币和外币。第五条在中华人民共和国境内从事贷款业务不得与中华人民共和国法律法规以及有关规定抵触。第六条借贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第七条任何法人、其她组织或自然人不得干涉贷款人依法开展贷款业务。 第八条中国人民银行、中国银行业监督管理委员会是实行贷款通则的管理机关。 第二章贷款种类、期限与利率 第九条贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款,系指贷款期限在年以内(含1年)的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在年以上(不含1年
3、)年如下(含5年)的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年(不含年)以上的贷款。 第十条贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。信用贷款,系指没有担保、仅根据借款人的信用状况发放的贷款。 担保贷款，系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款涉及保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款、抵押贷款或质押贷款,系指按中华人民共和国担保法规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的贷款。第十一条贷款期限由借贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等自主协商后拟定。 第十二条借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前提出,经贷款人批准,可以展期。贷款人办理展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化因素和实
4、际需要,并坚持审慎管理原则,合理拟定贷款展期期限。 第十三条提前还贷应在借款合同中商定,并按合同商定执行。事先未商定的,应征得贷款人批准。 第十四条贷款利率水平及计结息方式按照中国人民银行利率管理规定及其她有关规定执行。 第十五条贷款豁免以及停息、减息、缓息和免息，贷款人应按照有关规定执行。 第三章借款人 第十六条借款人为法人或其她组织的，应具有如下基本条件: (一)依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并持续办理了年检手续;事业法人根据事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； （二)有合法稳定的收入或收入来源,具有按期还本付息能力; (三)已开立基
5、本账户、结算账户或一般存款账户; (四）按照中国人民银行的有关规定,应持有贷款卡(号)的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）;(五)管理机关另有规定的除外。 第十七条借款人为自然人的,应具有如下基本条件： (一)具有合法身份证件或境内有效居住证明; （二）具有完全民事行为能力; （三)信用良好,有稳定的收入或资产,具有按期还本付息能力 (四)管理机关另有规定的除外。 第十八条机关法人及其分支机构不得申请贷款;境外法人、其她组织或自然人申请贷款,不得违背国家外汇管理规定。 第十九条借款人应及时依法向贷款人提供贷款人规定的有关资料,不得隐瞒,不得提供虚假资料。 第二十条借款人应依法接受贷款人对
6、其财务状况以及使用贷款状况的监督。 第二十一条借款人准备进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合伙、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项,有也许对贷款的正常归还产生较大影响时,应提前书面告知贷款人;遇有波及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起个工作日内书面告知贷款人。同步应贷款人的规定，配合贷款人采用贷款保全措施，清偿或贯彻原有贷款债务。第二十二条借款人应按借款合同商定使用贷款,并按期足额还本付息。借款人未按照商定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。第二十三条借款人使用贷款不得用于如下用途： (一)生产、经营或投资国家明令严禁的产品或项目; (二）违背
7、国家有关规定从事股本权益性投资,违背国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股;（三)违背国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； (四)财政预算性收支; (五)国家明确规定的其她严禁用途。 第四章贷款人 第二十四条贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的金融许可证，并经工商行政管理部门核准登记。 第二十五条贷款人自主审查和决定贷款,有权回绝任何法人、其她组织或自然人强令其发放贷款。 第二十六条贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起0日内，答复借款人的借款申请受理与否。 第二十七条贷款人应对借款人账户、资
8、产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等状况保密,但法律另有规定或当事人另有商定的除外。贷款人有权采用合法措施对借款人提供的信息进行查询,有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人承认的机构进行审计或评估。第二十八条借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同商定停止发放贷款、提前收回部分直至所有贷款或解除借款合同。 借款人完全履行借款合同步，贷款人不能根据合同商定准时足额提供贷款的,应当按照合同商定承当违约责任并承当因此导致的善意第三方的损失。 第二十九条贷款人有权根据法律规定或合同商定,采用使贷款免受损失的措施。 借款人无法按照合同商定归还一种或多种贷款人的一笔或多笔贷款时，所有贷款人
9、都可以按照合同商定规定其提前还款。 第三十条贷款人应根据国家有关规定收取合理费用。 在贷款授信额度拟定后，对未使用的授信额度，贷款人应根据合同的有关规定,收取一定比例的承诺费和其她有关费用。具体收取措施和费率原则根据合同规定执行。第三十一条贷款人有权回绝借款合同商定内容以外的附加条件。 第三十二条贷款人应根据中国人民银行的有关规定,将贷款要素及时录入银行信贷登记征询系统。 第三十三条贷款人在实现抵押权、质权时,须采用合法的方式和程序进行，不得损害抵押人、出质人的合法权益。 第三十四条经贷款人调查理解,借款人有下列情形之一的，贷款人不得对其发放贷款: (一)建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批
10、准而未获得批准文献的; (二)生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应获得环保等部门许可而未获得许可的；（三)借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合伙、分立、股权转让、股份制改造等过程中,未清偿或贯彻贷款人原有贷款债务的;(四)不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。 （五）国家明确规定不得贷款的。 第五章贷款管理 第三十五条借款人申请贷款，应当同步提供如下一项或多项资料: (一)借款人(及担保人)的基本状况; (二)自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明;(三)法人、其她组织必须提供有关财务报告,其中年度报告必须经具有法律效力的有关部门或会计(审计)事务所审计,企(事)业法人还应提
11、供贷款卡（号); (四)抵押物（质物）清单、有处分权人的批准抵押证明或保证人批准保证的有关证明文献; (五)贷款人觉得需要提供的其她有关资料。 第三十六条接到贷款申请后，贷款人应同步审核如下一项或几项状况：(一）借款人提供的各类信息；(二)借款人的财务状况、钞票流量以及历史还款记录等其她非财务因素,评估借款人的还款能力; (三）评估借款人的信用级别。根据借款人的人员素质、经济实力、资金状况、履约记录、经营效益和发展前景等因素,评估借款人的信用级别。评级可由贷款人独立进行，内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。 (四）担保的质量和法律效力； (五）发放公司贷款时,必须严格审查借款人的资产负
12、债状况以及预测借款人的钞票流量;(六)发放项目贷款时,必须评估贷款项目的将来钞票流量预测状况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查贷款项目的项目建议书和可行性研究报告; (七)发放关联公司贷款时,应统一评估审核所有关联公司的资产负债、财务状况、对外担保以及关联公司之间的互保等状况。 第三十七条贷款人发放担保贷款时,应当对保证人的归还能力，以及与否违背国家规定担当保证人，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 贷款人发放信用贷款时,必须对借款人进行严格审查、评估,确认其资信具有还款能力。 第三十八条发放担保贷款，必须按照中华人民共和国担保法的规定，签订担保合同，办
13、理担保手续。需要办理登记的,应依法办理登记；需要交付的,应依法交付。第三十九条贷款人在以权利质押方式发放担保贷款时，用于质押的权利应当是依法已明确为可以质押的权利。 第四十条贷款人与借款人应根据中华人民共和国合同法的规定签订借款合同，国家另有规定的除外。第四十一条根据借款人事先商定,贷款人可参与借款人对外投资、资产重组等重大事项或重大关联方交易,贯彻有效担保以及还本付息事宜。 第四十二条贷款人应当根据贷款距离到期所剩余的期限和金额，按年对其进行记录,并相应负债期限对敞口和流动性进行管理。第四十三条贷款人应当对单一借款人及其关联公司的贷款与承诺、承兑、担保等表内外业务统一拟定综合授信额度，集中控
14、制风险。 第四十四条贷款人应当对信贷管理实行审慎有效的授权制度。 第四十五条贷款人可以与借款人书面商定，若借款人未按期还本付息，贷款人可以从借款人在贷款人的营业机构开立的账户中扣划贷款本息,并及时告知借款人。 第四十六条分期归还的贷款,贷款人可以与借款人商定，若某一期贷款未能归还，该期贷款可以展期或计收逾期利息,其她未到期的贷款可以视为到期贷款解决。第四十七条贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失类。贷款人应当及时催收逾期的贷款。对项目贷款和公司贷款根据逾期天数将贷款分为逾期90天、18天、20天、30天和36天以上五个档次进行记录,并作为贷款质量分类的重要参照指标。
15、对零售贷款应比照上述规定对逾期天数作更细致的划分。 第四十八条对借款人不能根据合同商定归还贷款本息或不能贯彻还本付息事宜的，贷款人应当及时进行债权保全,必要时可以依法在新闻媒体披露或采用诉讼等法律措施。 第四十九条贷款人可以接受借款人、保证人、抵押人或出质人以非货币资产作价归还贷款。作价金额局限性以清偿贷款本息的，借款人应当继续清偿未归还部分;作价金额超过未清偿贷款本息的，贷款人应当向借款人支付超过部分的价款。 贷款人获得的非货币资产，应当遵循审慎原则及时处置。第五十条贷款人应当建立和完善贷款的风险预警体系和质量监控制度,对不良贷款进行分类、认定、登记、考核和催收。 第五十一条贷款人应按财政部和国务院银行业监督管理机构的有关规定，提取贷款损失准备金。第五十二条贷款人应按照财政部的有关规定，依法核销不良贷款。 第六章贷款管理特别规定 第五十三条银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款人根据同一贷款合同向同一借款人提供资金的一种贷款方式。 第五十四
