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1、中国普惠金融发展的重点与趋势日前,中国人民银行发布中国普惠金融指标分析报告 (2021年),从七个方面强调2021年普惠金融发展的重点 举措,具体包括:发挥货币政策工具的总量和结构双重功能、 引导金融机构加大对乡村振兴领域的支持力度、开展金融服 务普惠小微主体能力提升专项行动、优化小微群体的银行账 户服务、推进数字人民币试点、完善普惠金融相关的法规制 度和基础设施以及健全金融消费者权益保护体制机制。面对复杂严峻的国内外形势和诸多风险挑战,结合指标 数据和相关情况来看,我国普惠金融仍保持较好的发展势头, 并呈现一些新的特点。其中,普惠金融在促进助企纾困、乡 村振兴中持续发力,数字技术促进金融服务
2、范围持续下沉拓 展。一、普惠小微贷款持续实现量增、面扩、价降2021年,为破解普惠金融发展难题,改进普惠小微金融 服务,央行采取的措施之一就是发挥货币政策工具的总量和 结构双重功能,持续加大对普惠金融重点领域和薄弱环节的 支持力度,综合运用降准、再贷款、再贴现等政策,保持流 动性合理充裕,采取六项具体措施继续推动小微企业综合融 资成本稳中有降,为小微企业融资营造适宜的货币金融环境。 例如,为保持流动性合理充裕,2021年7月前瞻性全面降准 0. 5个百分点,释放长期资金约1万亿元;12月再次全面降 准0. 5个百分点,释放长期资金约1.2万亿元,有效增加金 融机构的长期稳定资金来源。为加大对中
3、小微企业的纾困帮扶力度,2021年9月,新增 3000亿元支小再贷款额度,以优惠利率发放给符合条件的地 方法人银行,支持其增加小微企业和个体工商户贷款,引导 降低小微企业融资成本,并采取“先贷后借模式发放,以确 保再贷款政策精准直达。为推动企业综合融资成本稳中有降,2021年12月一年期LPR 下行5个基点,引导企业贷款利率下行。2021年12月,下 调支农支小再贷款利率0 25个百分点,引导降低三农”、小 微企业的融资成本。优化存款利率监管,将存款利率自律上 限由存款基准利率上浮改为加点确定,切实维护存款市场的 竞争秩序,稳定银行负债成本。此外,各地、各金融机构持续创新普惠小微服务方式,不断
4、 提升小微企业信贷可得性和便利性,加快金融产品和服务创 新,积极拓展首贷户,持续加大普惠金融信贷投放力度。普 惠小微贷款持续实现量增、面扩、价降,首贷、续贷和信用 贷款推进力度持续加大。具体来看,普惠小微贷款余额和授信户数继续较快增长,贷 款利率稳中有降。就普惠小微信贷余额而言,截至2021年末,普惠小微贷款余额19.23万亿元,同比增长27. 3%,增 速比上年末低3个百分点;全年增加4. 13万亿元,同比多 增6083亿元。其中,浙江、广东、江苏、山东、福建五省普 惠小微贷款余额相对较高,占全国普惠小微贷款余额的一半; 西藏、江苏、山东、上海、陕西等地普惠小微贷款余额增速 较快,10个省(
5、自治区、直辖市)余额熠速超过30%。就普 惠小微授信户数而言,截至2021年末,普惠小微授信户数 4456万户,同比增长38%; 2021年新发放的普惠小微企业贷 款加权平均利率为4.93%,比上年下降0. 22个百分点,降幅 大于企业贷款利率整体降幅。其中,浙江、广东、江苏、天 津、安徽等地普惠小微授信户数相对较多,接近全国普惠小 微授信户数的一半,青海、西藏等地普惠小微授信户数相对 较少。图1: 31个省(自治区、直辖市)普惠小微贷款余额及增速35O普惠小微贷款余额(2020年末.亿元)杵忠小微贷款余资料来源:央行中国普惠金融指标分析报告(2021)图2: 31个省(自治区、直辖市)普惠小
6、微授信户数(万户)M资料来源:央行中国普惠金融指标分析报告(2021) 二、农户生产经营贷款继续较快增长2021年,央行牵头印发关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成 果 全面推进乡村振兴的意见,引导金融机构加大对乡村振 兴领域的支持力度,促进金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同 乡村振兴有效衔接,不断加大对农户、新型农业经营主体等 的支持力度。报告指出,为加大对“三农”等领域的信贷投放,央行积极发挥结构性货币政策工具作用,运用支农支小再贷款、再贴现 等政策工具,引导地方法人金融机构扩大对乡村振兴的信贷 投放。截至2021年末,全国支农再贷款余额为4967亿元, 支小再贷款余额为12351亿元,扶贫再贷款余
7、额为1750亿 元,再贴现余额为5903亿元。值得注意的是,农户生产经营贷款继续较快增长。截至2021 年末,农户生产经营贷款余额6. 84万亿元,同比增长14. 1%, 增速比上年末高2.6个百分点。其中,浙江、江苏、山东、 福建、河南等地农户生产经营贷款余额较高,占全国的43%; 上海、广东、天津、湖北、青海等地农户生产经营贷款余额 增速较快,7个省(自治区、直辖市)农户生产经营贷款余 额增速超过20%。图3: 31个省(自治区、直辖市)农户生产经营贷款和消费 贷款余额农户生产经营贷款余领(亿元)农户消费贷资料来源:央行中国普惠金融指标分析报告(2021)图4: 31个省(自治区、直辖市)
8、农户生产经营贷款余额及增速140农户生产经营贷款余额(2020年末,亿元)农户生产经营贷款资料来源:央行中国普惠金融指标分析报告(2021)三、数字技术促进金融服务范围持续下沉拓展央行在总结2021年普惠金融发展特点时指出,疫情应对和 技术进步持续推动数字普惠金融纵深发展,数字化成为金融 机构重要转型发展方向,数字技术运用促进金融服务范围持 续下沉拓展,数字支付规模持续扩大,小微企业互联网流动 资金贷款等快速增长,数字人民币试点场景稳妥拓展,数字 普惠金融生态不断丰富。新冠肺炎疫情背景下,中国数字支付保持高位增长,中国86%的受访者使用数字支付,高于中高收入经济体均值(80%)o 根据统计数据
9、显示,分不同年龄的受访者看,20-39岁的受 访者使用数字支付的比例相对较高,老年受访者使用数字支 付的比例相对较低;分不同收入的受访者看,月收入在5000 元及以上受访者使用数字支付的比例相对较高,且5000元 及以上不同收入段的受访者使用比例差距不大,月收入3000 元以下的受访者使用数字支付的比例相对较低;分城乡受访 者看,农村受访者使用率比城镇受访者低15个百分点。数字支付的发展拓展了金融服务的获取渠道,保障了居民在 疫情期间较为稳定地获取和支付资金,同时,使用数字支付 也在一定程度上促使居民使用储蓄、信贷、保险等其他金融 产品和服务,有助于拓展普惠金融服务的广度和深度。不仅如此,移动
10、支付业务也保持较快增长。2021年,全国银 行业金融机构共办理非现金支付业务4395. 06亿笔,金额 4415. 56万亿元,同比分别增长23. 90%和10. 03%o各地积极推动移动支付便民工程纵深发展。例如,加快完善 老年人金融服务,依据老年人心理特征、行为习惯和真实需 求,积极推进金融产品、触达渠道、服务流程等的适老化改 造,合理提升老年人金融参与度,深入解决老年人面临的“数 字鸿沟”等问题;持续增强对新市民、城镇低收入人群的金融 服务,推动关于加强新市民金融服务工作的要求切实落地实 施,提升其对金融产品和服务的认知能力和使用效能,增强 信贷可得性,推动金融服务更加可得可及,有力提升
11、民生领 域金融服务水平。此外,数字人民币试点稳妥推进。截至2021年末,数字人民 币在“10+1”试点地区有序开展试点应用,在批发零售、餐饮 文旅、教育医疗、公共交通等便民支付领域形成涵盖线上线 下、可复制可推广的应用模式;各试点地区围绕“促进消 费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题,累计举办18次面向公众 的试点活动,向市民发放数字人民币红包2.9亿元。数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本、 可编程等特性,能为更广泛群体和更丰富场景提供法定货币, 有利于进一步提升基础金融服务的覆盖面和可得性,也有助 于提高资金周转效率,进一步降低支付成本。四、小结当前,面对复杂的国内外发展形势,
12、保就业稳民生存在挑战。 从中长期看,普惠金融服务的广度和深度仍然不足,为更好 满足人民群众和实体经济多样化的金融需求,推进普惠金融 高质量发展,央行提出六条对策建议,总结如下:持续优化 小微金融服务、推动金融服务更加可得可及、兼顾普惠金融 发展的区域差距、推动普惠金融与绿色金融融合发展、提升 普惠金融的发展能级以及平衡好普惠金融发展与安全的关 系。展望未来,报告指出,从普惠金融指标体系的视角看,我国普惠金融发展将呈现以下态势:在使用情况方面,账户和银行卡的可得性和安全性更好兼顾, 流动就业群体、小微企业、个体工商户账户服务进一步优化。 数字支付普及率持续提升,数字人民币的覆盖面继续拓展。 银企
13、对接更加有效,产品创新更加活跃精准,普惠小微贷款 规模持续增长。新市民金融服务持续改善,综合性金融需求 更好得到满足。保险普惠性持续增强,资本市场支农支小功 能继续提升。在可得性方面,银行网点数量将总体保持稳定,智慧转型持 续稳步推进。随着适老化、无障碍化改造深入实施,老年人、 残疾人等群体金融服务可得性持续改善。政府性融资担保的 覆盖面将继续拓展,融资担保放大倍数将稳步增加。在质量方面,社会信用意识将持续增强,居民、小微主体信 用档案建档率进一步提升。企业征信市场、地方征信平台会 有效促进信息整合共享,金融机构与普惠群体信息不对称难 题将持续缓解。同时,消费者金融素养也将稳步提升,以金 融教育、金融消费者保护和普惠金融“三驾马车”为一体的金 融消费者权益保护机制更加健全。