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1、银行业目前面临的机遇与挑战随着国内加入TO，国内金融市场全面开放，其中涉及开放银行业、容许外资银行在国内各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。同步，根据对等原则,国内在引进外国金融机构的同步也可以走出去，向海外发展。因此,“入世”给国内银行业带来了冲击和竞争的压力,同步,也给国内银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。 一、国内银行业的现状 从现状看，国内的银行体系由四部分构成：国有商业银行；其她商业银行；都市商业银行;中央银行。其中,其她商业银行是指股份制商业银行；都市商业银行是指按国务院批准的筹划由原都市信用社组建而成的为都市公司和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行
2、中，其她商业银行没有历史包袱或历史包袱较小;都市商业银行资产在所有银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变,因此,我们要分析国内银行业，核心是分析国有独资商业银行,由于工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。 与世界发达国家的银行业相比，国内银行业的差距重要表目前如下几种方面:1、赚钱能力差。国内银行业的人均利润只有0.13万美元,远远低于世界先进水平。美国是国内的41倍，德国是国内的4倍，英国是国内的0倍，而日本由于受到亚洲金融危机的影响,银行的赚钱水平大幅下降，处在严重亏
3、损状态,这点就不与其相提并论。2、资本金局限性,抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相称可观,但人均资本只有2.2万美元,局限性美国的2%，英国的15%，仅相称于德国的0.9%,日本的2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有42%，在发行了特别国债补充了资本金后也局限性69。 、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%,而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般局限性8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐渐减少。 4、体制性弊病严重,人浮于事，构造设立反复,非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种状况下,如果外
4、资银行大量进入中国,既有四大商业银行的机构规模会被迫压缩,银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍,日本的7倍，德国的9.5倍,英国的4.倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。 5、从近些年的状况看，国内银行业的金融透明度日益减少,而造假数字、虚报状况的现象在四大商业银行中尤为严重,在一种相对封闭的体系中,多种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例其会计、报告、记录等制度就会向国际透明化，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制,就也许积聚系统性金融风险,导致国内银行业的全线崩溃。 二、国内银行业面临的机遇 加入WT
5、O后，国内经济正迅速与世界经济融合在一起，给国内商业银行发展提供了更加广阔的发展空间，外资银行的进入和人民币业务的开放,大大增长了中、外资银行接洽、合伙的机会，等等。所有这些方面,在给国有银行带来严峻挑战的同步，也给国内银行业的发展带来了良好的机遇。1、 从整个宏观经济的角度来看，可以改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务需求 一方面，国内加入WT后，不仅银行面临着外资银行的竞争,国内的所有公司特别是国有公司,也都面临着来自国外产品的挑战。这种挑战促使着这些公司加快改革步伐，加快建立现代公司制度，加快技术进步,加强内部管理，提高产品质量和市场竞争力。通过兼并、联合、改制、改造、改组等措施,
6、形成技术水平高、有竞争力的公司集团参与竞争,带动目前某些经营困难的公司走出困境。这样,国有商业银行经营状况得到了较大的改善。另一方面，国内加入WTO后,国外公司来华建立独资公司、合资公司的数量已大量增长,国有商业银行以其国家信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到某些外资公司的亲睐,这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。第三,国内加入WTO后已不再有过去始终纠缠不休的最惠国待遇、纺织品配额、倾销与反倾销等问题，国内的纺织品、家电等方面的出口已呈现大幅度增长,而在汽车、电信、农产品等方面的进口也同步在增长。国内的国际贸易量因此而迅速增长，从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务
7、的需求也在大量增长,并在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上提出更多的需求。这为国有商业银行发展其国际业务提供了良好的机遇。2、为拓展海外金融业务，实现国有商业银行跨国经营提供了机遇。 一方面,国内加入WTO后,WTO成员国赋予其她国家银行的优惠条件，同样要赋予国内的银行。解决了国内商业银行在国外开设分支机构所遇到的政策障碍和不平等的竞争待遇问题。国内国有商业银行可以直接到海外设立分支机构，参与国外市场的竞争。另一方面,虽然国内加入WTO，外资银行大量进入会使国内银行让出一块市场，但是国内的跨国公司也因此能得到较快的发展,国内公司走出国门后，也需要国内金融金融机构走出去为它
8、们服务,在国外市场争夺业务。可以肯定，国内在加入WTO后，国有商业银行的跨国经营步伐已在大大加快。 3、有助于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验 外资银行来国内设立分支机构,既存在业务上的竞争，同步也存在着人民币配套业务、本外币结算和大型项目实行银团贷款等方面的合伙。由于目前四大商业进行商业化改革时间比较短，在199年前还是国家专业银行,995年商业银行法颁布后,开始全面向商业银行转轨。虽然近几年来，国有商业银行努力推动商业化改革,但是我们不得不承认,国有商业银行在组织体系、管理体制、管理措施、经营机制和业务创新等方面,与现代化规范化的商业银行相比,尚有很大差距。建立和完善中国商业银
9、行制度，仍在摸索之中。外资银行的进入,为国有商业银行的改革提供了参照物，我们可以足不出户地学习国外银行成熟的管理经验，加快国有商业银行的改革和发展。同步,也有助于进一步增进国内金融体制的改革。 4、在强大的外资银行的竞争压力下，有助于增进国有商业银行尽快转换经营机制,加强内部管理，提高经营管理水平 虽然改革开放以来，国内先后设立了招商银行、光大银行、华夏银行等一批新兴的股份制商业银行。但是这并没有动摇四大商业银行在商业金融中的地位。国有商业银行之因此服务质量难以提高，创新动力不强,经营机制转换很慢,其中一种很重要的因素没有遇到强有力的竞争对手。 加入WTO后,按照国民待遇原则，国有商业银行不也
10、许享有特殊的政策保护。因此,在外资银行的挑战下，国有商业银行不得不面向市场、面向客户,积极开展市场营销，加快内部改革，提高竞争能力。否则，就要无情的市场竞争所裁减。 三、国内银行业面临的挑战 随着中国加入WTO，面对实力雄厚的外资银行，国内银行业目前已感到了有很大的压力。为了在竞争中立于不败之地,国内银行业必须认清形势，采用行之有效的应对措施,迎接挑战，在竞争中发展。 从近期看,加入WTO后国内经济和银行业受到某种限度上的冲击，是不可避免的。我们应当考虑到银行业全面开放后的负面影响,其中值得的问题重要有如下几种: 1、业务范畴问题 8年代以来,西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展,即商业
11、银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结合,已经是一种世界性的趋势。涉及银行证券分业最严格的美国和日本,8年代以来都逐渐以多种补充法规来放宽银证兼营的范畴，直到近来美国通过了新的银行法案,这是对全能银行发展的全面肯定。国内的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管。当世界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中国之时,而国内的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路,显然同改革开放的大趋势格格不入。在加入WTO之后,这个矛盾已变得更加突出。由于外国银行会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户,而我们的分业经营和分业管理,不仅束缚了自己的手脚，也阻碍了自己去积累全能银
12、行综合服务的经验。特别是信托业，这本来是银行与证券业的一种中间地带，业务范畴很宽，西方称之为“金融百货公司”,国内银行不能兼营信托，又把信托业的机构作了很大收缩，管理上归属央行,而证券方面又对信托业作了诸多限制,例如不许介入证券的发行、经纪和承销。加入WT后，一旦国外信托公司介入国内，国内的信托业势必会面临灭顶之灾。 2、自主经营问题国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。例如,外资银行对存贷款利率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制,特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WO后来,这些分权式管理，得不
13、到改革,事实上也已成为国内银行参与竞争的障碍。 3、人才的争夺 这实质上是一种劳动报酬即分派制度问题。外资银行可以以高薪挖人，而国内银行却是以平均主义为特性的“大锅饭”工资制。如果不能在劳动报酬分派制度上有重大突破,则很难留住人才。加入竞争之后，势必会导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和国内体制背景的优秀人才的流失。这些优秀人才将使外资银行的竞争如虎添翼。其实,金融的竞争，在很大限度上,就是金融人才的竞争。 、金融手段和金融创新方面的竞争 据美国单方面发布的信息,外国公司和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用领域。这里阐明外国银行将以某些国外已经成熟的而在国内尚未普遍推开的金融手段介入
14、同国内银行的竞争。国内的差距恰恰在于我们在建国后的几十年筹划经济体制下,取消商业信用和消费信用，严禁赊销和预付，严禁商业票据，实行一切信用集中于银行的原则，虽然在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全(只有银行承兑汇票,没有开放商业本票，实际是由银行信用承当了本应由公司本票承当的信用风险）,消费信用没有推开（没有厂商赊销和分期付款的消费信用，却贸然履行消费品信贷)，国内加入WT后,外国公司和外资银行来同我们竞争，很容易地运用国内信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。 四、面对机遇与挑战国内银行业的应对方略。 纵观世界经济
15、和各国经济发展的历史,我们可以清晰的看到，没有哪个国家能在封闭和自我循环的状态下得到较好的发展，特别是在世界经济发展日益趋于一体化的今天。国内加入WT后,从总体和长远来看，有助于国内在参与世界经济的分工和协作中获取比较利益，有助于国内银行业的发展。而从近期来看,国内银行业受到某种限度上的冲击，将是不可避免的。因此，必须争取时间，积极采用有效的措施，加快国有商业银行的改革步伐,全力面对加入WTO后带来的多种挑战，把外资银行的冲击所导致的负面影响降到最低限度。 1 汲取东南亚金融危机的深刻教训,科学设计国内金融对外开放的政策框架和环节需要解决的是如下三个问题：第一，要审慎的把握好开放国内金融业的力
16、度和速度。从总体上讲，国内金融业要对外开放是必然的。但是，由于国内还是一种发展中国家，金融体制改革尚未完全到位,国有商业银行的经营机制还不健全，包袱很重，金融法制建设尚有待于进一步完善,公司特别是国有公司的现代公司制度尚未真正建立起来,如果金融市场开放过快，将会对国内银行体系产生难以承受的冲击,甚至会导致大的金融危机。因此,在加入TO谈判的过程中，国内在承诺全面开放国内金融市场的同步,克服了急于求成的心态，充足运用服务贸易总协定（AS)和新的金融服务合同(FSA)中对发展中国家开放金融市场的某些保护性条款，逐渐开放金融市场，使金融业的开放步伐与国内法制建设、中央银行监管能力、国有公司和商业银行的改革相适应。第二，制定引进外资银行的规划。外资银行的引入时间、每年的引入量
