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1、前言 2一、我国商业银行个人理财业务发展现状 2（一）个人理财的由来 3（二）个人理财的现状 3二、商业银行个人理财业务面临的主要风险 5（一）市场风险 5（二）合约风险 6（三）法律和政策风险 6（四）操作风险 6（五）信用风险 7（六）人员资格风险 7三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 7（一）高素质的专业管理人才缺乏 7（二）科学和技术落后 8（三）服务门槛过高导致需求不足 8（四）信息系统支持是不够的 8（五）落后于市场需求的产品创新 8（六）客户细分不够导致市场定位不足 9四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 9（一）不断创新，塑造理财品牌 9（二）完善商业银行个人理财金融生态
2、环境 10（三）加强商业银行自身个人理财业务风险防范 12（四）发展理财产品专门人才队伍 13五、结束语 13参考文献 14淮南师范学院2013届本科毕业论文商业银行个人理财的风险及对策学生：XXX (指导老师：冯克亮)(淮南师范学院经济与管理学院)摘 要：随着我国社会经济快速发展，居民个人财富急剧累积，个人理财意识不 断加强，理财需求呈现不断上升的趋势。对这样强大的市场，各家商业银行纷纷进入该领域，推出各自的个人理财品牌。理财产品日益丰富，市场 规模和客户基础快速增长。但同时也出现了诸多问题：零利率、负利率甚 至清盘的事件时有发生。这不仅给投资者的基本利益也得不到保障，银行 造成了一定的负面
3、冲击。文章详述了商业银行个人理财产品监管法律法规 的演变，并从进一步加强投资者自身教育、完善监管法规以及强化理财产品托管机制入手，从保护投资者利益角度，提出对我国商业银行个人理财 产品风险防范问题的建议。关键词：个人理财；风险；对策The Risk Control of Personal FinanceStudent: xxx (Faculty Adviser： Feng Keliang)(Ec ono mics & Man ageme nt Departme nt,Huai nan Normal Uni versity)Abstract: With the rapid development
4、 of Chinas social economy, residents of pers onal wealth has accumulated, the pers onal finan cial aware ness has been continuously strengthened,the financial needs of a rising trend. For such a strong market, various commercial banks to enter the field, the introduction of their personal financial
5、brand. Financial products become more abundant, the size of the market and the customer base is growing fast. But there are also many problems: the zero interest rate, negative interest rates even liquidation incidents have occurred from time to time. This is not on ly to the fun dame ntal in terest
6、s of in vestors are not protected, caused a certa in n egative impact from the bank. This paper discusses the evoluti on of the commercial bank pers onal financial products supervision laws and regulations, and further strengthen its educatio n from inv estors, perfect regulati ons and stre ngthe ni
7、ng finan cial products trust mechanism, from the perspective of protecting the interests of investors, some suggestions were proposed for the risk of pers onal finan cial products by commercial banks in China.Key words: commercial ban k;risk con trol;cou ntermeasure刖言近年来，中国经济的快速发展，居民收入持续增加，低利率的影响，消费
8、价 格上涨等因素的影响，居民个人理财意识越来越强，个人投资者对高风险的证券 市场望而却步。这是发展商业银行个人理财业务的机会。但是在快速发展和演变 过程的金融业务，逐步出现了一些新的问题。个人理财不仅改变了整个比赛的金 融行业规则，也影响到每个人的生活。在金融业，个人理财业务是指金融产品的 新的个人理财顾问营销模式销售使用。所谓的个人理财顾问营销是产品的销售人 员为顾问，为客户的财务目标和需求，通过对客户的财务资源的分析，帮助客户 实现生活目标和财务目标的同时，实现产品的销售。随着商业银行和金融规划师 提供各种金融服务及各种个人金融产品的发展，客户的个人理财产品的投诉增加 的趋势。中国银行业监
9、督管理委员会2005制定了临时措施的管理商业银行个人 理财业务的和商业银行个人理财业务风险管理指引两个政策性文件来降低 个人金融风险。商业银行和金融产品的介绍，行业自律和个人提供金融服务的风 险进行了规范和详细的说明。使其上升到法律的高度，因此，我们在财务管理， 必须了解财务管理的品种，熟悉财务风险及其规避，科学管理。个人理财业务作 为商业银行新的业务领域，在中国从1996开始，经过近16年的发展，已逐渐成 为商业银行竞争的焦点，银行的收入已成为一个主要的增长点。但是，随着业务 的快速发展，开发过程中的风险，对风险的控制往往被忽视。我国商业银行如何 结合实际情况，以防止新的风险和问题，是一个需
10、要认真研究和深入实践的问题。一、我国商业银行个人理财业务发展现状（一）个人理财的由来20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时 商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民 还没有理财意识和概念。从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的 形成时期，在这一时期，理财环境、观念、产品和意识及理财师专业化队伍的建 设取得了明显的进步。2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财 业务达到了新的水平。2005年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民 币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。中国理财
11、产品规模以每年1020%勺速度在增长，2012年达到了 50000亿元。（二）个人理财的现状理财产品规模快速增长得益于居民收入水平的快速提高，从表 1我们可以发 现，近几年中国城镇居民的可支配收入来处于一种快速增长的状态，而代表食品 支出占居民收入比例的恩格尔系数有了显著的下降，这一方面说明中国居民的收 入水平有了很大提高，使理财业务有了 “可理之财”，另一方面，恩格尔系数的 下降也说明了中国居民更大比例的收入可以自由地支配，通过计划和投资的手段 获得收益，这也使得理财的需求更加迫切并具有重要的市场意义。表1:农村和城镇居民家庭人均可支配收入及恩格尔系数年份城镇居民家庭人均可 支配收入农村居民
12、家庭人均纯 收入城镇居民家庭 恩格尔系数（%农村居民家 庭恩格尔系 数（%绝对数（元）指数绝对数（元）指数200510493.0607.43254.9624.536.745.5200611759.53587.03587.0670.735.843.0200713785.8752.54140.4734.436.343.1200815780.8815.75153.2793.237.943.7200917174.7895.45153.2860.636.541.0201019109.4965.25919.0954.435.741.1201121809.81046.36977. 31063.236.340
13、.4数据来源：根据2012年中国统计年鉴整理真正在我国商业银行个人理财业务史上具有标志性意义的文件是 2005年9月 银监会发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法（以下简称办法）和商 业银行个人理财业务风险管理指引（以下简称指引），根据该管理办法，界 定了商业银行个人理财业务范畴，商业银行可以推出保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划等产品。目前各家银行都积极地创立 了自己的品牌，如农业银行的“金钥匙理财”、光大银行的“阳光理财”、工商 银行的“理财金账户”等。在办法和指引下发布后，伴随着金融市场和经济 环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，客户对理财的需求
14、日益 增长。以商业银行理财产品销售规模为例，2009-20012年四年间增加了 3.8倍表2 2009 2012年我国商业银行理财产品销售规模单位：亿元年份2009201020112012理财产品销售规模13000200002500050000资料来源：中国银行业从业人员资格认证考试辅导教材个人理财统计资料显示，2009年我国商业银行理财产品销售规模为13000亿元人民币, 2010年理财产品销售规模达到20000亿元人民币，2012年，银行理财产品保持 了快速增长的势头，最终达到50000亿元，创造了一个新的“速度神话”。国内金融个人理财市场经过多年的发展，取得了一定的成果。然而，在发展 过
15、程中也滋生了一些问题，制约着该市场的进一步发展，国内金融个人理财市场 现有的理财产品、金融机构就是反映了这一状况。1、个人投资者的需求随着经济的发展，个人可支配收入的增长，个人资产也相应增加，这使得人 们更强烈的资产的价值和价值。据调查，在全国范围内，大约有70%勺居民希望有一个好的财务顾问来帮助自己和合理的金融消费计划。因此，个人理财业务的 市场需求潜力还是很强的。2、金融机构的需求虽然国内贷款需求量较大，但不良贷款的金额已高。优质贷款市场空间不足， 金融企业的竞争也使得利润越来越小。个人金融业务的发展可以增加利润，分散 和降低运营风险，与客户，收入和资产结构，提高银行，该银行的经济增长方式 的转变。3、国民经济的稳定发展个人金融业务的发展可以使储蓄向投资社区的转型，从而促进经济的发展。 随着住房贷款，汽车消费信贷的发展，消费信贷，个人收入和消费的时间不对称 性来解决问题，促进房地产业的发展和汽车产业，增加个人消费效用。同时，个 人金融资产结构的个人金融业务可以有效改变，
