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1、银行银行国际借记卡系统应用方案书文档编号：项目名称：编 撰：编撰日期：审 核：审核日期：RUCC-CQ项目 04-1-1国际借记卡系统方案书文档修订记录序号修改时间修改人审核人备注123456789101112131415161718 04-1-1目 录第一章国际借记卡系统设计目标第一节现状及需求1.1.1现状1.1.2总体需求1.1.3项目范围第二节应用系统设计目标1.2.1先进的理念1.2.2开放的架构1.2.3灵活的参数配置1.2.4模块化的设计1.2.5分层软件设计1.2.6可靠安全的平台第二章国际借记卡简介第一节基本业务2.1.1国际借记卡的特点2.1.2国内其他银行发行的国际借记卡
2、第二节一般国际借记卡系统简介第三章应用系统设计思想第一节以客户为中心的设计思想第二节参数化的交易定义模型第三节灵活的系统配置第四节规范的内部管理与安全控管第五节业务处理技术3.5.1报表处理技术3.5.2并行处理技术3.5.3信息公告技术3.5.4交易配置技术3.5.524小时银行服务第四章应用系统设计第一节卡管理系统4.1.1功能概述4.1.2功能详述第二节卡申请模块4.2.1功能概述4.2.2功能详述第三节卡收单管理模块4.3.1功能概述4.3.2功能详述第四节授权管理模块4.4.1功能概述4.4.2功能详述第五节国际组织清算模块4.5.1功能概述第六节帐户管理模块4.6.1功能概述4.6
3、.2功能详述第七节外围业务模块4.7.1功能概述4.7.2功能详述第八节交易安全控管模块4.8.1功能概述4.8.2登录控制4.8.3权限管理4.8.4系统审计第五章软件项目实施第一节实施原则第二节项目开发5.2.1系统开发模型5.2.2开发过程概述5.2.3项目控制流程第三节各阶段任务详述5.3.1需求分析5.3.2设计阶段5.3.3编码5.3.4测试5.3.5系统验收5.3.6建议的开发方式第四节项目组织结构5.4.1项目组人员结构图5.4.2角色分派及职责范围5.4.3主要的组织管理活动第一章 国际借记卡系统设计目标第一节 现状及需求1.1.1 现状随着国民生活水平不断提高和国际间交往日
4、益增多，商务和私人的境外旅行已经是一件很平常的事情了。在国外，日常小额支付大部分是用卡实现的，因此，非常有必要拥有一张符合国际规范的银行卡，以充分享受Visa、Master等组织的联网ATM和联网特约商户带来的安全和便利。从上世纪90年代初起，国家大力推广银行卡在支付体系中的应用，形成了覆盖全国的银行卡支付体系。但仍然有很多不足，其中最主要的是：首先，国际上的银行卡主要是贷记卡,而我国由于信用体系还不完备，银行出于资金安全考虑，主要发行的是借记卡；其次，国内的卡系统大部分没有接入Visa,Master等国际组织，银联组织也只在周边国家有一些影响，无法满足国内用户出国消费的需求。为满足消费日益国
5、际化的需求，也鉴于在国内借记卡仍然是主流支付手段的现实考虑，发行国际借记卡就成了最快捷的解决现有问题的方法。是中国最大的城市，是中国的经济中心，市覆盖面积5900平方公里，人口1500万，2003年GDP已经达到6200亿元人民币，人均GDP5600美元，已经超过了国际上通行的发卡标准，进入了信用卡业务快速发展的黄金时期。银行成立于1995年12月29日，是一家由市国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的新型的股份制商业银行。银行业绩优良，在2004年7月英国银行家全球前1000家大银行的排名中，银行排名第344位，净资产收益率是中国所有银行中最高的。1.1.2 总体需求银行领
6、先于国内其他城市商业银行，建立了自己的国际信用卡系统，已经发行了申卡国际贷记卡/借记卡。同时也建立了完善的综合业务系统网络，但国际信用卡系统对借记卡的支持不足，综合业务系统又缺乏良好的对外卡组织的支持，因此，有必要建立一套新系统，对国际借记卡业务进行管理。我们非常感谢银行在贵行国际借记卡项目的初始就给予我们参与的机会，此建议书正是基于我们对贵行国际借记卡业务需求的初步了解所作出的对此项目的评估。我们长期以来在银行卡系统建设方面的经验和对新产品研发的投入，是我们为银行提供优良服务的坚实基础。我们可与贵行共同探讨国际上卡业务的发展及趋势，帮助贵行建立一个具有国际水准的国际借记卡系统，以协助贵行拟订
7、完善及充足的长久策略。1.1.3 项目范围XX软件理解的本项目范围如下： 国际借记卡业务管理系统的后台系统以及内外部接口，包括应用软件系统开发、系统实施、系统培训、系统维护。 提供一套国际借记卡的会计核算系统。第二节 应用系统设计目标1.2.1 先进的理念业务理念的先进性：卡业务功能齐全、产品丰富、统一核算、统一控管、统一考核、良好的业务适应性和对变化的适应能力；充分运用现代科学科技积极开拓新兴的银行卡业务。设计理念的先进性： 分层的体系结构；以客户为中心、统一渠道、规范产品、信息共享。技术实现的先进性：业务的灵活配置、模块化设计、支持卡业务品种的自由装卸、参数化设计。安全设计的先进性：系统支
8、持全面的安全设计：系统平台安全设计、应用软件安全设计、全面的系统审计功能。1.2.2 开放的架构 渠道开放性：网络银行（个人、家庭、企业、移动）、自助银行、CallCenter、高低柜台、电话银行、各种结算渠道等。清算网络开放性：支持各大国际组织；广泛支持与外系统的连接：VISA、Master、JCB、Diners、Amex, CUP等；支持同综合业务系统业务联接。业务开放性：可根据业务发展和变化的需要自由配置业务流程及记帐方式，也可极为便捷地配置新模块、新交易，开发新的卡品种。1.2.3 灵活的参数配置系统提供各个层面的参数管理，包括系统参数：包括系统时间，登录控制，国家、行业、机构、币种、
9、客户分级、交易码参数等。业务参数：包括卡产品，账单周期，账号设置，利率、卡组织信息等参数。安全参数：包括加密机配置、审计参数等。1.2.4 模块化的设计系统采用模块化设计，能根据需要灵活选用相应的模块功能，每个模块均能提供接口连接至系统外，便于同综合业务系统，数据分析系统，管理信息系统进行无缝连接。1.2.5 分层软件设计三层体系结构：丰富的服务渠道层、灵活的服务传递层、高效的数据处理层。其中服务传递层是所有服务渠道的共有信息交换平台，具有良好的平台配置及维护性能，充分体现了银行卡产业先进的业务理念、设计理念以及银行卡行业发展趋势。1.2.6 可靠安全的平台业务的安全可靠性严格的业务控管体系：
10、系统提供严格的业务分级授权体系，能对业务进行事前防范，系统还提供参数化，可配置的审计功能，能够对业务进行事后的分析。第二章 国际借记卡简介第一节 基本业务2.1.1 国际借记卡的特点国际借记卡和贷记卡/借记卡的比较（以VISA为例）：VISA 贷记卡VISA 国际借记卡VISA Election国际借记卡磁条卡（不需要芯片）VISA 标志ATM和POS使用卡片有效期凸印姓名可选发卡行决定卡片额度XX2.1.2 国内其他银行发行的国际借记卡目前，国内已经有不少银行已经推出了国际借记卡。因为国际借记卡满足了不同客户群的需求，不仅可以带来新的手续费收入来源，能向客户提供全球范围内的支票账户存取，而且
11、可以和信用卡系统共享部分资源。与信用卡交易一样，特约商户支付的信息交换费用是手续费的主要来源，同时各种服务费、信息交换收入等也是一个新的手续费收入来源。最重要的是，由于绝大部分的交易会在当天或者随后的几天之后入账，这样尽可能避免了因为客户恶意透支给银行带来的高风险。 目前国内比较流行的国际借记卡有下列几种：1. 旅行卡旅行卡是针对需要出国旅行，但是无法获得 / 及时获得国际信用卡的客户群体推出的一种国际借记卡。它和通用的旅行支票相比，使用更为方便，可以在有VISA的POS和ATM上使用。它的特点是：1) 可以在发卡组织特约收单商户的POS上使用2) 可以通过ATM 提取现金3) 一般有3-36
12、个月的有效期4) 可以按照客户的需求选择是否需要账单5) 贷记余额退还6) 可以根据客户需要选在是否在卡片上凸印持卡人姓名2. 联名卡 联名卡本身又分为多种类型，如家庭联名卡、商户专用消费卡以及关联团体的联名卡等。在目前国内的市场上，家庭联名卡的发行非常广泛。其目标客户群主要为有孩子在海外求学的家庭。拥有了国际借记卡，父母相当于给提供孩子一张没有额度限制的国际信用卡，同时又可以监控/限制孩子的所有消费活动。 它的特点是：1) 一般设置有最低余额标准2) 根据银行的需求，可以设置最高余额标准3) 可以在组织认可的所有POS和ATM上使用4) 一般有效期为3-24个月5) 每月提供对账单6) 可以
13、设置辅助账户（和已有的账户关联）3. 礼品卡 相当于电子优惠券。可以由企业/个人购买作为礼物转送给他人，或者由商家发行给客户作为一种长期的优惠促销手段。 它的特点是：1) 通常设有最低余额标准和最高余额控制2) 可以自行设计卡面3) 可以在制定的商户进行消费4) 一般有3-12个月的有效期5) 一般没有对账单除了上述几种目标客户群比较明确的卡类之外，四大银行以及商业银行都已经推出了一般概念上的国际借记卡。其中，中国银行、中国农业银行、银行、民生银行、北京银行等推出的国际借记卡都非常有特色，很有竞争力。相信随着居民出境的机会不断增加，国际信用卡系统的推广和普及，会有更多的人需要一张属于自己的国际卡。但是由于信用卡业务高风险高收益的特点，银行对客户必须有比较严格的筛选，以确保自身的利益。在这种情况下，国际借记卡作为信用卡的补充，客户群更大，将会有更
