《医疗责任保险制度的国际比较研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《医疗责任保险制度的国际比较研究（7页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、医疗责任保险制度的国际比较研究一、医疗责任保险制度概述各发达国家医疗责任保险实施历史较长，制度建设经验丰富，各有特点。从经营模式上看，有强制性和自愿性之分，或两者配合共存；从经营主体上看，由于历史发展的原因，在许多国家的医疗责任保险市场上，除了传统的商业保险公司外，一些相互保险组织和非赢利性的医生联合承保组织、自保组织、风险自留集团等也占据了很大的市场份额。1.国营垄断经营模式在加拿大，加拿大医疗保障联合会(CMPA)给全国95的医疗赔偿提供了保障，同时为医疗机构提供相关教育、咨询和法律辩护的服务。CMPA建立于1901年，于1913年在法律要求下转变成非盈利性公司。该组织100多年来成功地运
2、用精算模型对基于医生的专科和执业地区的风险进行科学评估，使医疗赔偿基金保持稳健运营。2005年保费收入为31 000万加元。在新西兰，医疗责任保险作为国家事故赔偿计划的一部分，从1972开始由国有的事故赔偿公司(ACC)运营。这项在世界范围内独有的计划保障包括工伤、机动车事故以及医疗责任的赔偿责任，赔偿对象包括全体的国民和到该国的旅行者。该项目的保险资金来源并不是医疗服务者，而是新西兰政府或者说新西兰国民，也就是靠税收支持。目前该项目也正处于改革的进程中，根据计划，到2014年，该计划的资金运营将从目前的“现收现付”(pay as you go)制改成完全的基金制(fully funded)，
3、以便更好地保持财务的稳定性。该项目并不保障法院判决的那些惩罚性赔偿项目。由于该项目的影响力，新西兰的商业医疗责任保险市场发展较为缓慢，一些保险公司也提供以上项目不能覆盖或者赔偿限额之上的责任保险。2.医师相互保险模式日本的医师都可以参加行业自治组织日本医师协会(JMA)。1973年，日本医师协会创建了“医师职业责任保险制度”，日本医师协会作为一个团体与保险公司(由东京海上火灾保险公司等5家保险公司承保)签订合同，对已参加保险的会员医师的医疗过失负有赔偿责任。该保险为医疗纠纷的处理提供了一种法庭外的类似仲裁的调节机制。发生医疗事故后，由参加JMA保险的医师从患方接受损害赔偿请求，经都道府县医师会
4、判断后，向纠纷委员会提出请求；纠纷委员会与保险公司联合组成调查委员会，对纠纷情况进行调查。然后，由每月一次的赔偿责任审查会对调查结果进行审查。审查结果以文书形式做出决议，主要内容包括赔偿责任的有无、赔偿数额的多少以及其他为使事件公平处理所需要的对策。最后，以该决议为基础，对纠纷进行处理。如果协商失败，再通过诉讼解决。英国医疗责任保险主要采取的也是互助保险的组织模式，英国于1948年实行全民医疗保健制度(NHS)，NHS体系下的医疗机构采用强制保险模式，非NHS体系下医疗机构采用自愿实施模式。提供医疗责任保险的并非商业性质的保险公司，而是一些行业组织和机构。这些组织和机构并非以单纯提供医疗责任保
5、险的目的而产生的，其建立的初衷在于维护医学界的权益以及对整个行业进行管理。目前英国的互助医疗责任保险主要是由医师维权联合会(MDU)、医疗保护协会(MPS)和国家医疗服务诉讼管理局(NHSLA)三所机构提供的。所有英国的互助性医疗责任保险机构都不是以赢利为目的的保险公司，而是非商业化的、没有股权资本的法人团体，其承担责任的资金是其会员所交纳的会费，所有资金全部用于责任保险赔付及相关费用，没有股东的利润分成。也正因为其非商业性，在处理医疗纠纷时，保险人可以从案件的本身来考虑，而不是从经济效益来考虑，从而能更好地维护患者、医生及医院的利益。医生互助性责任保险机构不仅提供互助性的保险，而且是一个法律
6、服务机构和医疗纠纷的解决机构，为医生提供全面的法律咨询，代表医生与病人及病人家属就医疗纠纷进行协商、和解，乃至代理医生进行诉讼。3.商业联合共保模式芬兰通过成立商业保险人的联合承保组织来对这项赔偿制度提供资金。患者保险中心(PIC)成立于1987年，这个保险人的联合组织同时也作为保险保障基金，以确保医疗意外事件的赔偿，并维护保险公司的偿付能力。芬兰法律要求所有医疗服务单位都有义务投保责任保险，并且所有承保医疗责任保险的公司都是PIC的成员，该组织不承担小额的赔偿，但也没有赔偿的上限。如果某个保险人破产，该组织也承担其被保险人的赔偿。类似的保险方式在丹麦也同样实施。在瑞典，医疗责任保险被称为病人
7、赔偿保险(PCI)，其制度建立于1975年。瑞典有着悠久的社会保险传统，在1975年之前，受害者的补偿是通过其他社会保险险种(如医疗费用保险)保障的。随着其国内医疗事故案件的不断上升，瑞典开始研究公平的替代策略，瑞典的病人赔偿保险制度的保险人是以Skandia Life为核心的九家保险公司共同组建的病人保险协会。公立医院或医师通过各地市政机构向该协会投保，私立医院和医师通过医疗机构协会组织向该协会投保。病人保险协会不依据经验费率表制定保险费率，而是依据上一年的医疗责任赔偿数额。此外，病人保险协会只负责行政事务，不负责盈亏，其功能和角色均不同于商业保险公司，也不同于互助保险组织。4.纯商业经营模
8、式在另外一些发达国家，医疗责任保险经营采取纯商业化模式，与其他财产险并无本质区别，这些国家以法国、德国和美国为代表。在法国，经营该项业务的保险公司有10家，其中两家为相互制公司，2003年保费收入为3亿欧元左右，同时，另有近50家公司参予了该种业务的再保险；在德国，经营该项业务的保险公司有50家之多，2002年业务赔款支出就高达2.5亿欧元；而美国是世界上该项业务规模最大的国家。二、医疗责任保险商业化经营概况：以美国为例(一)业务规模美国是最早开展医疗责任保险的国家之一，其医疗责任保险以商业保险为主。在美国，由于法律制度的健全以及公众强烈的维权意识，导致医生的职业责任风险增加，从而使投保责任保
9、险成为多数医疗服务者的必然选择。据统计，美国医生年平均收入约20万美元，其中约1.5万美元用于购买医疗责任保险，相当于其年收入的7.5，而外科系统和产科等风险较大的医生投保费用可达5万美元。表1显示的是美国近年来医疗责任险保费收入与赔款的数据，2006直接保费收入达123亿美元，占财产险业务总量的2.45。表1美国医疗责任险保费收入、赔付支出(单位：百万美元)年度直接保费已赚保费损失赔付 损失调整费用19915 041 4 9752 8151 20619966 087 6 0283 6321 40720017 604 7 0556 9721 9752006 12 33212 1685 2852
10、 652数据来源：美国保险监管协会(NAIC)(二)经营状况像一般的非寿险一样，衡量医疗责任险运营情况的指标主要包括综合赔付率(combined ratio，为赔付损失率+损失调整费用率+运营费用率)，该指标反应保险公司所有的支出占已赚保费的比例；运营比率(operating ratio，为综合赔付率减去投资收益率)，指示公司最终的运营结果，如果该指标大于1，那么表示此险种的经营给公司带来了亏损。图1显示的是美国医疗责任险近30年来这两项经营指标的数据。可以看到，运营比率与综合赔付率具有很大的相关联系，即该险种的经营结果很大程度上是由赔付状况决定的。赔付率的两个峰值分别出现在1985年和200
11、1年，同年，医疗责任险总体的运营比率大于1，这说明在考虑了投资后，行业仍然处于亏损的状态。图2显示了同一时期美国整个非寿险行业的综合赔付率和运营比率。可以看到，整个非寿险行业的赔付率相对较平稳，而医疗责任保险的赔付率相对波动较大，这与医疗责任保险比较容易受到监管政策以及司法环境的影响有较大关联。图1美国医疗责任保险的综合赔付率与运营比率资料来源：A.M.Bests Aggregates and Averages各年度汇总整理。图2美国非寿险行业总体综合赔付率与运营比率资料来源：A.M.Bests Aggregates and Averages各年度汇总整理。(三)市场结构在美国，由于历史上分别
12、发生了20世纪70年代和80年代中期的两次医疗责任险的危机，造成今天的医疗责任保险市场比较复杂。保险人由商业保险公司、医生所有的互助承保集团、保险人联合承保体和其他互助形式的保险公司组成。这些非赢利性质的组织在该领域被认为是具有一定优势的，由于不用考虑股东利润的最大化和较少受到资本约束，同时更贴近被保险人，他们在风险管理、防止信息不对称等方面可以做得更好。随着进入21世纪美国医疗责任保险保费上升，互助形式的保险的市场份额呈上升的趋势，但市场总体集中度基本保持不变(见表2、表3)。表2美国医疗责任保险市场份额(单位：) 公司性质年度199219982005股份公司58.73 60.74 50.2
13、7相互保险公司39.51 36.65 42.74风险自留集团 1.691.626.64其他 0.070.990.35表3 医疗责任保险市场集中程度 (单位：) 年度保险公司前1位前4位 前8位前20位 199212.0 28.039.061.0 1998 8.0 24.038.062.0 2005 7.0 24.038.060.0数据来源：美国保险监管协会(NAIC)三、目前国际医疗责任保险市场面临的困境及其原因目前国际市场上医疗责任保险的问题主要集中在保费增长幅度过快，供给减少。以美国为例，美国总会计办公室(GAO)2003年发布的调查报告显示，美国自1999年以来，医疗责任险的费率增长幅度
14、大大超过了19921999年的同期数字。增长幅度在各州和各医疗专科间较不均衡。外科和妇科的保费增长从19961997年的02上升到了2003年的17，在某些州甚至到达了60。据经济合作与发展组织(OECD)2006年提供的数据显示，其他发达国家也出现了类似的经营困境。目前各国医疗责任险经营面临的困难，其原因是多方面的，因为该险种经营不仅涉及保险人，还有司法体系、政府的政策与监管，同时也受行业发展和宏观经济的影响。(一)赔付金额与赔付次数的增长首先，随着各国经济社会的发展，对患者权益的保护越来越受到重视。由于舆论宣传和各种赔付案例的影响，患者自身的权利意识也随之加强，提出索赔或者诉讼的倾向有所提
15、高。其次，医疗技术的进步使患者对医疗服务的期望大大提高，而这也更容易导致对医疗服务满意度的下降。第三，随着各国逐渐进入老龄化社会，社会对医疗服务的依赖度也大大提高，医疗纠纷的数字有自然的上升趋势。观察美国近几十年来医疗责任险的费率可以看到，在经过一段时间较低的费率和增长后，费率一般会有较大程度上升，这个特点与其他险种的承保周期具有很大的相似性。而医疗责任保险的承保周期比一般的财产险具有更大的波动性，主要是因为此类险种从承保到赔付间隔的长期性。同时，由于医疗责任保险特殊的经营环境，医疗赔偿的司法规定、保险监管机构对评估准备金的规定都会影响保险人的负债与资本充足程度，从而使承保周期更加复杂。另外，近年来大量的非赢利性保险组织，主要是那些专业的医生的互助保险组织会等，使市场的结构发生了变化，同时也加大了承保周期的波动。由于这些组织聚集的风险无法有效地分散，所以一般来说，这些非营利性组织的费率
