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1、浅析信用卡的风险表现及管理策略重庆工商大学融智学院 金融学 2008级 证券二班 欧佳 指导教师：唐晓玲玲内容摘要: 信用卡卡业务在在西方发发达国家家已经有有百余年年的发展展历史，而而对我国国银行业业而言，还还是一项项新兴的的业务。从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用产品,为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中，各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，由于业界普遍存在对信用卡特殊性认识不够，对其风险管理重视不足的问题，在开办信用卡业务的同时，未能及时建立
2、风险防范机制，做到“未雨绸缪”， 从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。本文针对上述问题，重点介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议，希望对规范信用卡市场风险管理有所帮助。关键词：信信用卡 风险险 风险管管理 Abstrractt：Creeditt caard bussineess in thee weesteern devveloopedd coounttriees hhavee moore thaan yyearrs oof hhisttoryy, aand thee deevellopmmentt off thhe CChinnese
3、e baankiing is conncerrnedd, oor aa neew bbusiinesss. Sinnce 20003, thee crrediit ccardd haas bbecoome homme aalmoost alll isssueer ffocuus oon tthe devveloopmeent of creeditt prroduuctss, iin oordeer tto ppreeempttivee oppporrtunnitiies andd exxpannd mmarkket shaare, alll tthe haiirpiin bbankk haav
4、e bennd ooverr baackwwardds, staagedd sccenees oof tthe creeditt caard marrkett off raace waars. IIn tthe creeditt caard prooduccts proomottionn, ffamiiliees wwilll bee isssuiing bannk ffromm thhe aadvaantaagess off ittsellf, makke aa diiffeerennt pprodductt sttrattegyy, wwhicch iis oof nno ddoubbt.
5、 Howweveer, beccausse oof tthe creeditt caard inddusttry aree coommoon eenouugh to knoow iits parrticculaaritty, thee prrobllem of inssuffficiientt atttenntioon tto rriskk maanaggemeent, inn thhe oopenn crrediit ccardd buusinnesss att thhe ssamee tiime, faaileed tto ttimeely buiild thee riisk conntr
6、ool mmechhaniism, annd aachiievee ffor a rrainny dday, aand in somme ddegrree, liimitts ddomeestiic ccreddit carrd bbusiinesss ddeveeloppmennt. Thiis aartiiclee inn viiew of thee abbovee quuesttionns, thee paaperr foocusses on thee kiindss off riisk, crrediit ccardd annalyyzedd thhe ccausses of thee
7、 foormaatioon oof ccreddit rissk, andd puuts forrwarrd ssomee prropoosalls tto tthe creeditt caard of rissk mmanaagemmentt off thhe rrelaatedd Suuggeestiionss, hhopiing to reggulaate thee crrediit ccardd maarkeet rriskk maanaggemeent hellp.Key WWordds ：Creeditt caard rriskk rissk mmanaagemmentt广义上，信
8、信用卡风风险是指指在信用用卡业务务经营管管理过程程中，因因各种不不利因素素而导致致的发卡卡机构、持持卡人、特特约商户户三方损损失的可可能性。狭狭义上，信信用卡风风险是指指因信用用卡无担担保循环环信贷的的产品特特性和贷贷款实际际发生的的非计划划性、无无固定场场所、授授贷个体体多、单单笔金额额小等特特点，导导致发卡卡机构产产生损失失的可能能性。信信用卡风风险危害害很大，需需要加以以防范。一、 信用卡业务务的风险险种类分清信用卡卡业务的的风险种种类，是是防范和和控制信信用卡业业务风险险的前提提，只有有对信用用卡业务务的风险险种类进进行准确确的界定定，才能能制定出出一套完完整的风风险防范范策略，进进而
9、实行行有效的的预防与与控制。一一般来讲讲，信用用卡的风风险主要要分为两两大类：一是信信贷风险险，二是是欺诈风风险。1、 信贷风险信用卡的信信用消费费与一般般消费信信贷业务务，既有有共性也也有特性性。所谓谓共性，即即信用卡卡和一般般消费信信贷都是是客户使使用发卡卡银行或或放贷银银行核批批的信用用额度，对对自身消消费行为为的一种种支付。只只要是在在批准的的信用额额度内用用款，客客户就会会得到银银行的支支付保障障。但是是，信用用卡作为为个人消消费信贷贷的一种种方式，更更多的品品种特性性则表现现在与一一般消费费信贷的的区别方方面。 信用用卡比一一般消费费信贷更更为灵活活、简便便，更能能满足客客户经常常
10、性的消消费需要要，给客客户以随随机性支支付的保保障。作作为发卡卡银行，在在向持卡卡人提供供这些优优惠、便便利信贷贷方式的的同时，其其背后总总是要隐隐含着相相应的信信贷风险险。 (1)无抵押押贷款的的隐含风风险 与其他他个人消消费信贷贷相比，信信用卡是是一种无无抵押贷贷款，持持卡人在在申请信信用卡时时，没有有向发卡卡银行提提供任何何资产抵抵押，因因此，持持卡人财财务出现现问题时时，发卡卡银行不不可能通通过变卖卖抵押品品偿债。因因此在申申请表上上发卡银银行要求求客户填填写他现现有使用用的银行行及信贷贷产品 ，目的的就是要要评估申申请人是是否财政政健全及及是否已已拥有过过多的无无抵押信信贷款项项。在
11、进进行信贷贷评估时时审批员员需小心心及留意意申请人人的综合合理财情情况。 (22)循环环贷款的的隐含风风险 由于信信用卡是是弹性还还款方式式，持卡卡人可选选择部分分或全部部还款，只只要是持持卡人按按最低还还款额如如期还款款，且贷贷款的数数额又未未超过发发卡银行行核定的的信用额额度，持持卡人就就可以继继续用卡卡消费。又又因发卡卡银行对对持卡人人最低还还款之外外的大部部分欠款款没有一一个固定定的回收收时间，持持卡人的的财务状状况又随随着时间间及其经经济活动动不断发发生变化化，所以以从贷款款的角度度看，时时间愈长长信贷风风险愈高高。通常常如恶意意透支及及不还款款，在发发卡初期期的6至至12个个月已可
12、可以观察察。所以以当一个个信用卡卡客户与与发卡银银行拥有有越长的的交易流流水，银银行就有有更多他他的过往往纪录，如如消费类类型、额额度使用用率、还还款习惯惯等，可可以参考考。一些些有长久久时间，准准时还款款，使用用循环功功能的客客户，我我们应把把他们视视为良好好客户。在在一个成成熟的市市场，利利息收入入往往占占据了收收入来源源的绝大大部分。(3)客户户资料简简单的隐隐含风险险 各各发卡银银行为大大力抢占占市场，采采取更加加简便的的申领手手续，令令客户提提供的财财务和其其他信贷贷资料愈愈趋简单单化，导导致在审审批方面面，难以以掌握全全面、准准确、安安全的尺尺度；在在后期催催收方面面往往难难以及时
13、时、有效效地联系系到客户户，其后后果自然然是风险险系数增增加、失失卡案件件增多、追追索难度度加大。 (4)Mark-up机制（超额使用）的隐含风险 信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。Mark-up的推出，是发卡银行为了鼓励客户增加信用消费，同时也是为那些额度暂时不能满足需求的客户临时加增的额度。对于用卡时间长且准时还款的循环功能客户Mark-up能解决其暂时额度不足的问题。但是对于非上述的客户甚至恶意行为的客户，Mark-up的
14、推出更加方便了其诈取信用卡超额信用度，这样发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失，还被迫承担恶意适用超额额度的风险。 (5)代理授权的隐含风险 在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。2、欺诈风风险信用卡欺诈诈，是信信用卡风风险源之之一，发发卡银行行的很多多风险损损失都是是由欺诈诈造成的
15、的。信用用卡欺诈诈的形式式主要有有： (11)失卡卡冒用 失卡卡一般有有三种情情况，一一是发卡卡银行在在向持卡卡人寄卡卡时丢失失，即未未达卡；二是持持卡人自自己保管管不善丢丢失；三三是被不不法分子子窃取。 (2)假冒申请 假冒申请即是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。例如利用他人身份证复印件及相关的个人信息，伪造办卡人资料，以介绍朋友办卡的形式隐蔽地流入银行冒充办卡，或利用打工、办理养老保险金手续、办理驾照等收集到的他人身份证复印件和个人信息资料去银行冒充办卡，这些冒充办卡的卡片邮寄地址大多选择在一些小区信箱，不容易被银行发现，而这些小区的信箱，多为一些长期“空关房”用户的信箱，被一些不法分子加锁后霸占使用。这些冒充办卡的人，一旦卡片到手后，立即消费取现透支，银行根本无法追讨。 (3)伪造信用卡 国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。
