银行业的价值链分析及应用

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1、银行业的价值链分析及应用人银行正式向本地居民提供包括人民 币存贷,基金买卖,个人理财等在内的 全面人民币服务.面对外资银行的激 烈挑战,中资银行必须迅速提高自己 的核心竞争力.从迈克尔?波特(MichaelPorter)1985 年第一次提出价值链概念以 来,价值链理论不断发展,并在实际应 用中对改善企业的经营管理发挥了巨 大的作用.银行是经营货币的特殊企 业.运用价值链分析法可以将银行的 经营活动分解为若干战略性相关且具 有相对独立性的价值活动,通过对它 们的单独和组合分析及评价,能帮助 银行发现存在的问题及其产生的根 源,以制定正确的竞争战略.按照经营 活动的有机联系银行业的价值链可以 分

2、为内部价值链,纵向价值链和横向 价值链三类.这三类价值链既相互独 立,又相互联系,相互作用,构成一个 有机的整体,共同影响着银行战略目 标的实现.内部价值链分析及应用 内部价值链分析是价值链分析的 基点.一家银行被看作一个系统,银行的各个部门是组成该系统的子系统.项产品或服务在各个子系统流转并 最终被提供给客户的过程即形成一条 部的调查,风险管理部的审查,营业部 的信贷资金入帐等一系列环节,它们 共同实现银行资金的增值.银行的基 本职能活动,如银行的总体管理,计 划,法律管理等,以及人力资源管理活 动虽然不直接为客户提供产品或服 务,但对银行的运营起辅助作用,支撑 着银行内直接创造价值的业务活

3、动. 它们的运行轨迹也形成相应的价值 链.各条价值链在部门内交叉.任何一 个部门都成为一个小的利润中心, 消耗人,财,物等资源,完成一项或几 项作业,使产品或服务在银行内部传 递,创造出使用价值,并实现价值的逐 步积累与转移. 通过内部价值链分析能够发现银 行在组织结构,业务流程,成本核算等 方面的缺陷.目前中资银行正着手再 造组织结构及业务流程,使管理结构 扁平化,以保证信息传递的快捷,保障 紧凑型业务流程的运行.但在整合过 程中,也暴露出了各业务品种相互分 割,相互独立,关联业务的处理效率低 下的问题. 为此,中资银行应从分析原有业务和新业务的价值链人手,对价值链 上的各个环节分拆,重估,

4、缩减或外包 对价值形成贡献不大的作业,消除不 根据各目标市场的需求以及产品特 性,从客户的角度出发,重新排列,组 合剩余环节,构建具有弹性的业务流 程.新的业务流程应能将各项业务恰 当地联接起来,在有效控制风险的前 提下,能够按客户需求不断调整,以满 足客户的多样化要求. 另一方面,中资银行以财务会计 为基础核算出的产品或服务的成本以 及由此确定的价格与实际价值相差很 大,使各项业务的利润核算失真.这可 能导致管理层的决策出现偏差,并使 考核指标与银行的战略目标脱节.而 且,成本核算方式的简单化,使成本压 缩失去目标.盲目的成本压缩,不仅不 能取得成本领先的战略优势,而且可 能危及银行核心业务

5、的发展. 运用作业成本法,沿着资源 作业（由资源动因引起并耗费资源） 产品（由作业动因引起并耗费作 业）这一线索,把财务会计中划入期间 费用的间接费用也分配进产品成本, 使产品成本成为完全成本,以成本为 基础的产品定价和利润核算才能更加 准确.银行在此基础上进行的客户盈 利能力分析,能帮助银行对客户分组, 以便对不同的客户群采用不同的营销 策略和服务手段.集团经济研究20076 月上旬刊（总第232 期）运用作业成本法细分成本计算对 象,从原来的产品或服务层次划分到 作业层次,甚至细分到资源,能够产生 大量有助于业绩计量和考核的数据与 信息.高质量的业绩计量及评价能有 效调动员工成本管理的积极

6、性,有助 于银行实现事前,事中,事后的全方位 管理,并把价值管理落实到使用价值 管理上去,实现全员管理. 同时,通过细分成本计算对象,能 够发现成本产生的根源,为成本压缩指 明方向,有助于银行把有限的资源分配 到成本收益比率较高的环节中去. 二,纵向价值链分析及应用 在国民经济中,把资金供给者,银 行,资金需求者分别看作一个整体,资 金在其间流动形成的链条即是纵向价 值链.作为经营货币的中介机构,银行 的价值链通过资金的流动与上游资金 供给者以及下游资金需求者的价值链 相接,分别形成上游价值链和下游价 值链.由于我国采取比较严格的金融管 制政策,对金融业实行分业经营分业 管理,银行向上,下游的

7、扩张受到政策 的限制.但是银行仍然可以通过对上 下游客户及联接方式的选择完善纵向 价值链.（_一）上游价值链分析及应用 上游是银行资金的来源.银行可 以运用发行股票,发行债券,吸收存款 等方式从不同的地区,不同的渠道筹 资.不同的筹资渠道及筹资方式可以 形成多种组合形式.各种组合的资本 成本不同,使银行承担的风险不同,对 银行的财务状况及经营成果的影响也 不同.通过对与上游资金的多个接触 点的分析,银行可以选择具有比较优 势的筹资组合形式. 近期,中资银行纷纷上市融资,打 破了过去依赖吸收存款筹资的模式, 改变了资产负债结构,提高了资本充 足率.但是中资银行仍存在盲目筹资, 筹资成本与筹资效益

8、不对称的问题. 中资银行应树立正确的筹资观 念,根据资金需求的币种,数量,期限 等因素确定筹资方向,使资金需求与 资金供给相配比,降低资金的闲置率, 提高所筹资金的使用效率,从而提高 集团经济研究2007?6 月上旬刊（总第232 期） 资金的收益率.同时,中资银行应充分 利用全球化分工与合作带来的好处, 在外资银行大举进入中国市场之时, 积极走向国际市场,扩大从资金成本 较低的国家或地区筹资的数量,实现 降低筹资加权平均成本的目的. （二）下游价值链分析及应用 银行对下游价值链的影响就是发 掘,迎合并引导客户的需求.由于银行 和客户之间没有中间媒介,银行业的价 值链在纵向上直接进入客户价值链

9、. 现今中资银行能为客户提供的主 要业务仍是存贷款.中间业务品种少, 服务档次低,盈利能力差.而资本市场 的发展拓宽了企业融资渠道,贷款业 务将被分流.政府利率管制的弱化和 利率市场化,会缩小存贷利差,降低利 差收益;利率的宽幅波动,更增加了贷 款收益的不确定性.中资银行迫切需 要利用中间业务的发展来拓宽收益渠 道,改善收益结构.另外,客户消费行 为走向成熟,消费预期不断提高,银行 仅仅提供融资服务已经不能满足客户 的需求. 银行应转变市场定位,不仅仅局 限于为企业构建融资平台,还应扩展 到搭建信息平台和清算平台.以银行 的信息优势,人才优势为企业的投资 理财提供建议;利用银行的技术优势, 网

10、络优势加速企业的资金周转.银行 的服务深入到客户的价值链中去,才 能密切银行与客户之间的关系,提高 客户忠诚度(CL) 为此，中资银行应利 用 CRM(CustomerRelationship Manaaement)系统，建立统一共享的 客户资料库在综合分析客户信息的 基础上，细分目标市场，并依据不同层 次目标客户的收入和消费习惯，为其 提供不同的产品或服务组合，以满足 消费者的差异化需求这不仅能增加 客户的消费者剩余，而且可以提高银 行的收益水平.CRM不仅代表一种先 进的真正的以客户为中心的管理思 想和管理理念，它还可以使银行各分 支机构全面共享客户的资信状况，财 务状况，经营状况，有效防

11、止对同一客 户多头授信，超限额授信，降低银行的 经营风险.三，横向价值链分析及应用 同一产业内部具有相同或相近功 能的各个企业之间相互作用形成的价 值链条即是横向价值链横向价值链 上的企业关系首先表现为竞争关系. 对银行而言，基础业务是存贷款，可替 代性强，利率的可选择性较小，只有通 过提供独特的，无法被替代的产品或 服务才能在激烈的竞争中胜出其次， 企业之间的关系表现为合作关系.各 家银行的比较优势不同，强强联合或 者取长补短，才能更有效的配置资源. 横向价值链分析可以帮助银行明确业 务流程,市场营销,客户服务等方面存 在的优势,劣势以及外部存在的和潜 在的机会与威胁,为确定竞争战略和 发展

12、方向奠定基础. 多年来,银行在资金,客户,服务项 目等方面都展开了激烈的竞争.但是中 资银行必须认识到,倚重于存款额,贷 款额或发卡量的规模性扩张来获得竞 争的胜利,已远远不能适应市场的要 求.只有控制价值链上价值含量最高的 几个环节,形成自己的特色产品和服 务,才能在竞争中立于不败之地. 竞争之外,银行之间要注重合作. 中资银行在横向方面的合作已取得了 良好的效果,如央行组织的信贷登记 咨询系统实现了部分信贷信息的共 享.为了有效降低成本,实现利润最大 化,中资银行可以在无差异业务上展 开进一步的合作.比如现在各家中资 银行相对于外资银行的最大优势在于 网点众多.但从整体来看,星罗棋布的 储蓄所成本高,收益率低,表现出的是 规模不经济.为小客户提供免费的联 行服务,就可以大大减少网点数量,降 低成本,同时获得可观的社会效益和 经济效益. 现实中,三条价值链并不能被机 械地划清界限,它们相互交叉,相辅相 成,共同为提升银行核心竞争力服务. 其中改善内部价值链是基础,作为其 延伸的纵向价值链和横向价值链的完 善必须落实到价值链分析的基点中. 而内部价值链的优化又会强化纵向价 值链和横向价值链.对三条价值链的 分别讨论,有助于理顺银行与关联者 的关系,明确银行的市场定位（作者单 位:潍坊学院经济管理学