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1、第一章 现金规规划现金规划：为满满足个人或家家庭短期需求求而进行的管管理日常现金金及现金等价价物和短期融融资的活动。现金等价物：流流动性比较强强的活期储蓄蓄、各类银行行存款和货币币市场基金等等金融资产。现金规划的原则则：即短期需需求可以用手手头的现金来来满足，而预预期的或者将将来的需求则则可以通过各各种类型的储储蓄或者短期期投、融资工工具来满足。第一节 分析客户现金需需要一、 现金规划需要考考虑的因素（一） 对金融资产流动动性的要求现金规划动机：（1）交易易动机，个人人或家庭出于于交易动机所所拥有的货币币量取决于收收入水平、生生活习惯等因因素。一般来来说，个人或或家庭的收入入水平越高，交交易数
2、量越大大，其为保证证日常开支所所需要的货币币量就越大。（2）谨慎动机机（预防动机机），是指为为了预防意外外支出而持有有一部分现金金以现金等价价物的动机，如如个人为应对对可能发生的的事故、失业业、疾病等意意外事件而需需要提前预留留一定数量的的现金及现金金等价物。谨谨慎动机归因因于未来收入入和支出的不不确定性。一一般来说，个个人或家庭对对现金以及现现金等价物的的预防需求量量主要取决于于个人或家庭庭对意外事件件的看法，而而且，预防需需求量和收入入也有很大的的关系。（二）持有现金金及现金等价价物的机会成成本金融资产的流动动性与收益率率呈反方向变变化，高流动动性意味着收收益率较低。现现金及现金等等价物的
3、流动动性较强，其其收益率也相相对较低。持持有收益率较较低的现金及及现金等价物物也就意味着着丧失持有收收益率较高的的投资品种的的机会，因此此，持有现金金及现金等价价物存在机会会成本。二、 流动性比率（1） 流动性比率是流流动资产与月月支出的比值值，反映客户户支出能力的的强弱。资产产流动性是指指资产在保持持价值不受损损失的前提下下变现的能力力。流动性最最强现金与现现金等价物，日日常用品类资资产的流动性性比较弱。（2） 公式：流动性比比率=流动性性资产每月支出 （3） 流动性比率应保保持在3左右右，即现金足足够三个月生生活支出。该该额度确定在在个人或家庭庭每月支出的的36倍左右。 注：收入支出出表
4、目的：提供个人或或家庭获取现现金的能力和和时间分布，以以利于正确的的消费和投资资决策。 原则：真实可靠靠、充分反映映、明晰性原原则等 作用：帮助理财财规划师了解解客户现金流流信息。 一般客户支出表表分为三栏：收入、支出出和结余（或或超支） 周期：一般以十十二个月为一一个编制周期期，但也可以以以一个月为为周期进行编编制。工资和薪金自雇收入奖金和佣金投资收入其他收入例：家庭收入支支出表利息资本利得分红租金收入其他收入 收入房产租金抵押贷款款支付（包括括保险和纳税税）修理、维护和纳纳税日常生活支出水电煤气等费用用、通讯费、交交通费、日常常生活用品、外外出用餐、其其他费用购买衣服支出个人开支休闲娱乐度
5、假、其他休闲闲娱乐赡养支出父母商业保险费用人身保险、财产产保险医疗费用其他支出费用第二节 制定现金规划方方案一、 现金规划的一般般工具（一） 现金：流动性最最强，持有现现金往往会出出现贬值的情情况。人们持持有现金是为为了追求现金金的流动性，但但在客观上却却损失了一定定的收益。（二） 相关储蓄品种11、一般储蓄蓄业务。（11）活期储蓄蓄。指无固定定存期、可随随时存取、存存取金额不限限的一种比较较灵活的储蓄蓄方式。其资资金利用灵活活性较高，人人民币一元起起存，外币（港港币、美元、日日元等）起存存金额不低于于一美元。自自2005年年9月21日日起，个人活活期存款按季季结息，按结结息日挂牌活活期利率计
6、息息，每季末月月的20日为为结息日。储储蓄机构发给给客户的是存存折或借记卡卡。借记卡：先存款后消消费，具有存存取款功能，但但没有透支功功能的银行卡卡。活期“一本通”：为客户提供供一种综合性性、多币种的的活期储蓄，既既可以存取人人民币，也可可存取外币。具具有人民币和和外币活期储储蓄的全部基基本功能。开开立账户时，必必须预留密码码。可在开户户行的同城营营业网点存款款、取款，客客户还可以制制定该账户为为水电费、通通讯费等日常常生活费用的的缴费账户，还还可开通电话话银行和网上上银行，转账账汇款也很方方便。（2）定定活两便储蓄蓄。事先不约约定存期，一一次性存入，一一次性支取的的储蓄存款。它它的起存金额额
7、低，人民币币50元即可可起存。存期期低于整存整整取最低档次次（不满3个个月）的，按按活期利率计计息；存期超超过三个月以以上不满半年年的，按3个个月整存整取取利率六折计计息，存期超超过半年不满满一年的，按按半年整存整整取利率六折折计息；存期期超过一年（含含一年）的，一一律按1年期期整存整取利利率六折计息息。（3）整整存整取。客客户选择存款款期限，整笔笔存入，到期期提取本息的的一种定期储储蓄。起存金金额低，多存存不限。人民民币50元起起存，港元550元、日币币1000元元，其他币种种为原币种110元起存。利利率较高，利利率大小与期期限长短成正正比。存期：3个月、66个月、1年年、2年、33年和5年
8、；外币存期分分别为1个月月，3个月，66个月，1年年，2年。到到期凭存单条条支取本息，客户需要资金周转整存整取存款未到期时，可部分提前支取一次，但提取支取部分按支取当日挂牌活期存款利率计息。（4）零存整取。是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。适应面广，手续简便，起存金额5元。存期：1年，3年或5年。存取金额储户自定，每月以固定金额存入，若中途漏存，应在次月补齐。适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。（5）整存零取。事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。一次存入本金，人民币1000元起存。存期1年，3年，5年，取款间隔可选择1个
9、月、3个月、半年，可记名，预留印鉴或密码，可挂失。（6）存本取息。一种一次存入本金、分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。起存金额较高，一次人民币5000元，存款余额稳定。存期为1年，3年，5年，可记名挂失。一般每月、每季或每半年一次取息，不得提前支取利息，如到期未取，以后可随时取息，但不计算复息。提前取款，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息，存期内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣回。适合款项在一定时期内不需动用，只需定期存取利息作为生活零用的客户。（7）个人通知存款。不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。分为1天通知存款和7天通知存款。1天通知
10、存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。通知存款的比重为人民币，本金一次存入，可一次或分次支取。个人通知存款利率收益较活期存款高，是大额资金管理的好方式。开户及取款起点较高：人民币通知存款开户起存金额5万元；最低支取金额为5万元。外币通知存款的最低存款各地区略有不同，约为等值人民币5万元，外币通知存款提前通知的期限为7天。（8）个人支票储蓄存款。中国很少2、特色储蓄业务 定额定期双定存存单存款金额固定、存存期固定 可可当礼品赠送送的存单。存存单上印有存存款金额，其其面额为500元、1000元、2000元、5000元四种，期期限一年，存存单不记名，不不预留印
11、鉴，也也不受理挂失失，到期凭存存单支取本息息，可以在同同一市县辖区区内各邮政储储蓄网点通存存通兑，可以以过期支取，也也可以提前支支取，一次取取清，不能部部分提前支取取。利率计算算方法同整存存整取定期储储蓄相同定活通一些银行自动将将储户活期账账户的闲置资资金转为定期期存款，该活活期账户因刷刷卡消费或转转账取现资金金不足时，定定期存款将自自动转为活期期存款。绿色存款礼仪存单中国银行礼仪存存单系列产品品，是在传统统人民币定期期存单基础上上，为满足客客户送礼、收收藏等需求推推出特色定期期储蓄产品。分分为人民币整整存整取和定定活两便。采采用不定额和和实名制发行行，预留密码码后可以在同同城范围内通通存通兑
12、。客客户在持有期期内可以办理理挂失、提前前支取、自动动转存，其开开办方法及相相关规定均与与普通中国银银行整存整取取定期储蓄存存款和定活两两便储蓄存款款相同。喜庆存单交通银行专门对对原有的定活活两便存单进进行了新的设设计，还是一一种定活两便便储蓄存款，采采用实名制，存存取挂失等手手续和一般的的银行定期存存款基本一样样，特殊之处处可以像活期期存款一样随随时支取，如如果存期高于于三个月，还还可获得高于于活期存款利利率的收益，用用它送礼还附附带利息。四方钱（三） 市场货币基金指仅投资于货币币市场工具的的基金。市场场货币基金应应当投资于以以下金融工具具：（1）现现金（2）11年以内（含含1年）的银银行定
13、期存款款、大额存单单（3）剩余余期限在3997天以内（含含397天）的的债券（4）期期限在1年以以内（含1年年）的债券回回购（5）期期限在1年以以内（含1年年）的中央银银行票据（66）中国证监监会、中国人人民银行认可可的其他具有有良好流动性性的货币市场场工具。但不不得投资于以以下金融工具具：（1）股股票（2）可可转换债券（33）剩余期限限超过3977天的债券（44）信用等级级在AAA级级以下的企业业债券（5）中中国证监会、中中国人民银行行禁止投资的的其他金融工工具。1、特点：本金金安全；资金金流动性强；收益率相对对活期储蓄较较高；投资成成本低，买卖卖货币市场基基金免收手续续费，认购费费、申购费
14、、赎赎回费都为00，资金进出出非常方便，既既降低投资成成本，又保证证了流动性；分红免税，多多数货币市场场基金基金面面值永远保持持1元，收益益天天计算，每每日都有利息息收入，投资资者享受的是是复利，银行行只是单利。每每月分红结转转为基金份额额，分红免收收所得税。2、货币市场基基金的申购：银行网点申申购、到有代代销资格的劵劵商营业部申申购、直接到到基金公司直直销柜台申购购、部分基金金公司为中国国银联会员开开通网上申购购服务。申购的最低资金金量要求为11000元，追追加的投资也也是10000元的整数倍倍。基金单位位资产净值是是固定不变的的，一个基金金单位是1元元。3、收益指标：一是七日年年化收益率；
15、二是每万份份基金单位收收益。作为短短期指标，七七日年化收益益率仅是过去去7天的盈利利水平信息，并并不意味着未未来收益水平平。4、影响货币市市场基金收益益率的主要因因素：利率因因素；规模因因素，单只货货币市场基金金存在一个最最优规模，在在该规模内具具有规模效应应，即规模越越大收益越高高，超出该规规模后就不具具有规模效应应；收益率趋趋同趋势 部分分现金规划工工具比较表单位协定存款7天通知存款货币市场基金安全性高高高流动性随时提取提取七天预约最快T+1日到到账税前收益率1.53%1.71%2%3%交易率无无无所得税有有无其他限制有最低要求有，5万元起存存首次认购10000元起，追追加认购无限限制二、现金规划融融资工具（一一）信用卡融融资1、简介介：是银行或或其他发卡机机构向社会公公开发行的、给给予持卡人一一定的信用额额度，持卡人人可在信用额额度内先消费费后还款，并并可在中国境境内指定的商商家购物和消消费，或指定定银行机构存存取现金，以
