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1、科技学院学生毕业设计（论文）外 文 译 文院（系） 经济管理学院 专业班级 会计学本科2006级 学生姓名 学 号 译 文 要 求1. 外文翻译必须使用签字笔，手工工整书写，或用A4纸打印。2. 所选的原文不少于2万字印刷字符，其内容必须与课题或专业方向紧密相关，注明详细出处。3. 外文翻译书文本后附原文（或复印件）。译 文 评 阅评阅要求：应根据学校“译文要求”，对学生译文的准确性、翻译数量以及译文的文字表述情况等作具体的评价。指导教师评语： 指导教师（签字） 年 月 日大学生信用卡态度及行为So-Hyun Joo, John E. Grable, Dorothy. Bagwell大学生杂志
2、摘要：本文主要写很多大学生都生活在金融危机的边缘。不同的思想态度主宰不同的消费理念。本文研究的目的是进一步研究大学生信用卡使用行为和态度。同时测试影响学生对信用卡态度的有关因素。用数名西南州立大学有着不同民族/种族背景，学术水平的本科生和研究生为例，我们可以得出结论：即家长对学生信用卡的使用，金钱伦理，心理控制源等都会影响大学生对信用卡的态度。并肯定大学生在金融危机面前是脆弱的。 一、背景 最近，大学生信用卡的使用得到了媒体的广泛关注。亨利，韦伯，和亚伯勒，在大学生杂志的一篇文章里认为，除了信贷问题，许多学生没有一个书面的预算，也有少数年轻人有预算的实际使用它。他们认定，大学生“很容易受到金融
3、危机”的影响。信用卡发行量的惊人数字充分证实了这场危机，而大学生持卡的数量也同样证实了危机的存在。目前，有13亿信用卡流通，相当于平均每户约12张卡。信用卡的校园增长趋于饱和，未成年人的信贷被认为是普遍存在的。十几年前丘拉曼（1988）报告了大学生消费信贷的使用情况。正是在这一时期，银行界开始弥漫在80年代后期的学生信用卡市场。据报告显示，在1985-86年超过一半的大学生都在使用银行的信用卡。这个数字显示，大约增长了70%的4年制大学本科生都在今天至少拥有一张信用卡。与大多数针对大学生使用信用卡的公司而言，信用卡增加的数量和类型在大学校园里出现了在过去十年时间里增长爆炸性的水平。剩下的仍然没
4、有答案的问题是信贷中对金融的态度，大学生使用信用卡的流通行为，年轻美国人的成果。 二、方法论一项调查数据的采集方法是使用问卷调查，将问卷分发给随机挑选的一群人作为提供的课程。分发了250个问卷调查，共242份问卷被收回。调查问卷包括借记卡使用的有关问题，信用卡的使用情况，对信贷的态度，金融知识，人口特征，以及其他个人理财的态度和行为。对信用卡的态度是通过测量及研究调整九个项目。每个项目有4个测点特型，模型介于非常同意（4）与强烈反对（1）。创建一个叠加的指数使用多变项分析方法。这些谁对信贷规模的态度趋向更高的分数的，均假定有一个更积极的信贷态度。可能的分数介于9至36。为受访者平均得分为20.
5、94。该指数的可靠性系数为0.8256（见表1）。 这项研究是假设持有和使用信用卡最可能是由4个因素影响：（一）人口特征（如年龄，性别，婚姻状况）；（二）社会经济因素（如收入，教育，和其他社会经济地位指数）；（三）背景特征（例如，生活事件，童年的经验）和（四）心理特征（例如，内外控制，自尊，唯物主义）。人口特征共有5个检查项目：年龄，性别，种族/种族背景，婚姻状况，生育秩序。年龄是测量时间间隔的水平，并认为是一个连续变量。性别，种族/种族背景，婚姻状况，出生顺序为假编码。这些谁是男性，白人/高加索人，从未结婚，或第一次和唯一的孩子进行编码1，否则，所有其他类别分别为0。 收入，住房状况，就业状
6、况，教育等被列为社会经济因素。学生个人收入的时间间隔测量的规模，范围由无到10,000元以上。房屋情况道具编码：这些谁住在校外进行编码1（78.5），否则为0。就业状况也进行假编码：这些谁被雇用全职或兼职被分配1，否则为0。在本文研究中有两种教育措施：学术水平和学术专业。学术水平被认为是一个区间级变量：（1）大一，（2）大二，（3）大三，（4）大四，和（5）研究生。学术专业是假编码：这些谁参加了人文科学学院（即儿童发展，家庭研究，食品与营养，家庭和消费者科学教育，餐饮，酒店管理，营销，家庭财务规划，及室内设计）被派到1，否则为0。 正如大学生使用信用卡的情况，家长的信贷建议使用被用来作为衡量一
7、个学生的家庭背景。学生们被要求回答以下的从来没有使用过的选择性问题，从（1）直到（4）这个区间内作答：“难道你的父母使用信用卡时，你年轻？”约一半（45.9的学生）说，他们的父母在使用信用卡时，通常他们年轻，而其余表示，有时或从来没有。家长利用信贷和滥用也是衡量家庭背景的一个问题。这些谁回答说他们的父母与信贷有关的问题进行了分配为1，否则为0。略超过28的回答，他们的父母至少有一个与信贷有关的问题。信贷相关变量（即，信用卡的所有权）为家庭背景的因素也包括在内。这些谁持有信用卡分别编码1，否则为0。 两个心理因素的分析包括：货币伦理与控制源。相关理论包括12个项目的规模。每个项目有4个测点特式量
8、表，从非常同意（4）到极不同意（1）。伦理项目包括：（1）金钱很重要，（二）金钱是罪恶，（三）金钱让人们尊重我的社区，和（四）金钱可以给我机会实现我的梦想。有些项目是反向编码来表示一个单一的方向。得分较高者解释为答辩人重视金钱和它的属性，更大程度上，以1作为得分较低的措施。可能的分数从12到48不等。对于受访者平均得分为32.68。该指数的可靠性系数为0.7461。 一共有14个问题测量控制轨迹。测量轨迹控制项目，即测量了4个点量变值，有代表强烈反对为4及表示非常赞成为1。项目规模的控制轨迹的例子包括：（1）我通常能够保护我的个人利益;（二）当我得到了我想要的，它通常是因为我很幸运，（三）在相
9、当程度上是我的生命控制意外发生的事情和（四）当我制订计划，我几乎可以肯定，使他们正常工作。有些项目是反向编码。得分越高代表外部轨迹控制，这表明这些人认为，他们对他们的生活比别人拥有更少的控制权。可能的分数介于14至56，而平均得分为41.87。该量表是0.7040。总结了本研究测量值的变量。（见表2） 三、分析 利用描述性分析来研究人口特征和信用卡使用的样本受访者的行为。最小二乘多元回归进行研究的态度与信贷相关的因素。相关矩阵是一个监督和检查，以诊断彼此之间的多重共线性的可能性，来确定其中的变量。潜在的多重共线性问题是进一步探讨与SPSS共线诊断中的应用性。例如由于年龄和婚姻状况之间的高度相关
10、性，由此带来的可能的共线性问题，而婚姻状况被排除在最后的回归分析。 四、结果 受访者年龄介于18至47岁之间，平均年龄为21岁。超过一半的受访者是女性（57），多数（86.8）从未结婚。约五分之一（21.5）的受访者居住在校园里。其余（64.5）的学生在出租房屋居住。学生的大部分是白人或高加索人（86.8），而6.6的被访者可能是西班牙裔或拉丁裔。该受访者大部分（占71.5）是人文科学专业，14.9是商业专业，9.1是艺术与科学专业。在学术水平，15.3的受访者条件是大学新生，大二学生为28.1，26.4的大三学生，26.4是大四学生，其余（3.8）为研究生。超过一半（56.4）的学生被聘用兼
11、职，和34.9没有就业；21%的学生表示，他们应聘的是全职。 表3显示的是受访者使用信用卡的行为。大部分学生（70.7）持有一个或多个信用卡。这个数字与全国平均水平是相匹配的。超过10的学生拥有5个或更多的学生信用卡。平均而言，大学生第一次收到信用卡时，大概是18岁。调查显示，部分学生得到了他们的第一张信用卡年仅15岁。有人还发现，大约四分之一（22的学生）永远保留他们的收费单的复印件，但很少检查他们的每月信用声明的收据。另一方面，几乎一半（49.4的学生）全额支付其信贷数额。虽然这似乎是很正常，但近10的学生只支付在规定月份的最低还款额。 对于使用信用卡被引用最多的原因是方便。这一发现表明，
12、大学生使用信用卡作为日常的开支。在信用卡知识方面的只有约六分之一的学生，是对信用卡的相关费用有明确意识的。这既是体现大学生使用信用卡的积极或消极的方面。大学生未必知道年度百分比率或滞纳金，因为他们没有支付任何利息或滞纳金。在另一方面，或者正好就因为不小心使用信贷对这些重要的特性缺乏了解，信用卡并不是利息支出或滞纳金保护的替代品。这些调查结果列于表3。 学生们还被问及他们对信用卡的各项开支、类别的使用行为的态度。然后，他们被要求显示其目前的信用卡余额。表4显示了对有关信用卡的使用态度的结果。当被问及是否使用信用卡是个好主意还是坏主意，多数学生的回答，这视情况而定。例如，学生回答说，是可以接受的，
13、即大学生借钱来资助学校有关的物品（93.3），以支付费用如疾病（89.5），以及支付生活费用（74.7）。另一方面，他们认为这是不可以接受的，即大学生借钱购买奢侈品（89.5），或以支付度假的费用（87.5）。（见表4） 学生们被要求提供有关如何使用信用卡，他们使用多少次信用卡在过去的一个月里。如表5所示，这些学生持有信用卡是经常用自己的卡（或者通常，有时）为每个类别。使用用信用卡最常见的消费包括服装和服饰的采购，食品，旅游和娱乐。最小购买的类别包括住房和烟草产品。大学生支取的服装的资金数额最大。对于这些消费行为，其信用卡平均余额为890.42美元。对相关数额进行1个月的平衡，每个月平均余额为
14、1,769.85美元。 表六显示了从信贷的态度与相关因素回归分析结果。其中演示图形特征，种族/族裔背景有显着相关的受访者对信贷的态度。相较于其他族群，白色/高加索人已经表现出对信贷更加积极的态度，为其他变量控制。对于信用卡，年龄，性别，出生顺序没有显著相关的态度（见表6）。 在社会经济变量中，学术水平显示相关的受访者对信贷的态度。具体来说，那些谁在高学年的学生是往往以消极的态度对待信贷相比，谁是低学年，则由其他因素控制。其他社会经济特征，例如收入，就业状况，住房状况，并没有明显的数据涉及到对信用卡的态度。 背景特征显示出相关对信用卡的态度。这些学生的家长使用信用卡往往有一种积极的态度对待信贷问
15、题，谁的父母曾少用信用卡，及其他变量控制。在较小的程度上，与其他变量控制相比，学生的父母与信贷有关的问题往往有消极的态度对待信贷。信用卡的持有与对信贷的态度呈正相关的。两个心理因素有显著相关，对待信贷的态度。金钱伦理与心理控制源与信贷态度呈正相关。这些谁持有积极的态度（即伦理）和那些谁表现出强烈的外控倾向（即较高的水平）与一定信贷的积极态度相比，则受其他人及其他因素的控制。 五、探讨与启示 看来，亨利等人在2001年是有正确的警告，即“大学生很容易受到金融危机”的影响。相对于丘拉曼的报告，今天的大学生不参与改善信贷知识或改善信用卡的做法。约六分之一的学生足额缴纳每月的贷方余额，但还是会想到，这和其他行为在10年中在改善。这项研究还发现，种族背景，父母使用信用卡时是年轻的学生，信用卡的所有权，学术水平，金钱伦理，心理控制源是与大学生对信贷的态度有关的重要因素。然而，在目前的性别研究，学术专业，和生活安排不影响信贷态度的因素。 这项研
