《保险学课件--保险学第七章》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学课件--保险学第七章（35页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1.第七章责任保险第七章责任保险w第一节责任保险概述第一节责任保险概述w一、责任保险的含义及特征一、责任保险的含义及特征w（一）民事损害责任概述（一）民事损害责任概述w1、过失与过失责任、过失与过失责任 w过失是指一个正常人做了一个正常人不应当做的事。过失是指一个正常人做了一个正常人不应当做的事。w过失责任指因过错或违反法律规定，没有尽法律规过失责任指因过错或违反法律规定，没有尽法律规定应尽的义务或违背社会道德、社会公共生活准则，致定应尽的义务或违背社会道德、社会公共生活准则，致使他人的财产或生命遭受损害，依据法律应当承担的损使他人的财产或生命遭受损害，依据法律应当承担的损害赔偿责任。害赔偿责
2、任。2.2、无过失与无过失责任、无过失与无过失责任 w无过失就是行为人对自己的行为或不行为没有任何无过失就是行为人对自己的行为或不行为没有任何过错，所做的事，既符合法律规定，又符合一般的社会过错，所做的事，既符合法律规定，又符合一般的社会规范和准则。但是，这并不意味着就不会给他人造成损规范和准则。但是，这并不意味着就不会给他人造成损害。害。w无过失责任，就是这种无论致害人有无过失，在其无过失责任，就是这种无论致害人有无过失，在其行为或不行为过程中，给他人的财产或生命等造成的损行为或不行为过程中，给他人的财产或生命等造成的损害，依据法律规定负有赔偿义务的责任。害，依据法律规定负有赔偿义务的责任。
3、w3、合同责任、合同责任 w合同责任就是指一方当事人违背合同约定而给另一合同责任就是指一方当事人违背合同约定而给另一方造成的损害，依据法律规定应当承担经济赔偿义务的方造成的损害，依据法律规定应当承担经济赔偿义务的责任。责任。3.（二）责任保险的含义及其特征（二）责任保险的含义及其特征 w1、责任保险的含义、责任保险的含义w责任保险责任保险(Liability Insurance)是以个人对他人造成人身是以个人对他人造成人身损害或财产损失，依据法律，应由致害人承担损害赔偿责损害或财产损失，依据法律，应由致害人承担损害赔偿责任为保险标的的保险。任为保险标的的保险。w w2、责任保险的特征、责任保险
4、的特征w（1）法律是责任保险产生的基础。）法律是责任保险产生的基础。w在社会经济活动中，如果触犯法律规定给他人的生命财产在社会经济活动中，如果触犯法律规定给他人的生命财产造成损害，就必须承担相应的赔偿责任。所以，如果没有造成损害，就必须承担相应的赔偿责任。所以，如果没有法律对人们的行为或不行为进行约束，也就无所谓强制性法律对人们的行为或不行为进行约束，也就无所谓强制性的赔偿责任。的赔偿责任。4.w（2）同时保障了致害人和受害人。）同时保障了致害人和受害人。w致害人是责任保险的直接保障对象，受害人是责任保险致害人是责任保险的直接保障对象，受害人是责任保险的间接保障对象。的间接保障对象。w（3）责
5、任保险无保险金额，只有赔偿限额规定。）责任保险无保险金额，只有赔偿限额规定。w责任保险的保险标的是民事损害赔偿责任，这种责任的责任保险的保险标的是民事损害赔偿责任，这种责任的大小，在损害没有发生之前是无法确定的，也就是说，大小，在损害没有发生之前是无法确定的，也就是说，民事赔偿责任的大小在保险事故发生之前是未知的，因民事赔偿责任的大小在保险事故发生之前是未知的，因此，不可能依据此，不可能依据“责任责任”的市场价格确定保险金额。的市场价格确定保险金额。w（4）承保方式多元化。）承保方式多元化。w既可以独立承保，也可以附加承保，还可以组合承保。既可以独立承保，也可以附加承保，还可以组合承保。5.w
6、（5）保险补偿以法律为依据，以第三者存在为条件。）保险补偿以法律为依据，以第三者存在为条件。w责任保险源于法律，法律是赔偿责任的确定依据，因此，责任保险源于法律，法律是赔偿责任的确定依据，因此，赔偿以法院或执法部门的判决为依据。是否发生保险赔赔偿以法院或执法部门的判决为依据。是否发生保险赔偿，则须以受害的第三者为前提条件，因此，赔偿处理偿，则须以受害的第三者为前提条件，因此，赔偿处理也就不像一般的财产保险或一般的人身保险那样，只涉也就不像一般的财产保险或一般的人身保险那样，只涉及保险关系双方。同时，保险补偿金归受害者而非被保及保险关系双方。同时，保险补偿金归受害者而非被保险人（致害人）所有。险
7、人（致害人）所有。6.二、责任保险与法律的关系二、责任保险与法律的关系w（一）民事损害责任的性质（一）民事损害责任的性质 w责责任任保保险险所所承承保保的的责责任任只只能能是是民民事事责责任任，对对于于刑刑事事责责任任和行政责任，责任保险是无能为力的。和行政责任，责任保险是无能为力的。w（二）损害的构成条件（二）损害的构成条件 w1、必须是民事责任、必须是民事责任 w2、必必须须是是违违法法行行为为 责责任任保保险险只只对对被被保保险险人人的的无无意意损损害害责责任任承承担担赔赔偿偿责责任任，而而对对被被保保险险人人的的故故意意行行为为，则则不承担责任。不承担责任。w3、必须有因果关系、必须有
8、因果关系 7.三、责任保险的种类三、责任保险的种类 w（一）附加责任保险（一）附加责任保险 w特点是不专门签发保险单，而是包含在其他财产保险单特点是不专门签发保险单，而是包含在其他财产保险单之内。如汽车第三者责任保险、船舶碰撞责任保险、旅之内。如汽车第三者责任保险、船舶碰撞责任保险、旅客意外伤害责任保险、飞机第三者责任保险等。客意外伤害责任保险、飞机第三者责任保险等。w（二）单独承保责任保险（二）单独承保责任保险 w单独承保就是以专门的责任保险合同承保。单独承保就是以专门的责任保险合同承保。8.四、责任保险的一般规定四、责任保险的一般规定 w（一）保险责任范围（一）保险责任范围 w一是被保险人
9、的侵权或者违约责任。一是被保险人的侵权或者违约责任。w二是与受害人协商不成而导致的律师费用以及保险合同中二是与受害人协商不成而导致的律师费用以及保险合同中约定的应由保险公司支付的其他费用。约定的应由保险公司支付的其他费用。w（二）除外责任（二）除外责任 w（1 1）战争。罢工；（）战争。罢工；（2 2）核风险（核责任保险除外）；）核风险（核责任保险除外）；（3 3）被保险人的故意行为；（）被保险人的故意行为；（4 4）被保险人的家属、雇员）被保险人的家属、雇员的人身伤害或者财产损失（雇主责任保险除外）；（的人身伤害或者财产损失（雇主责任保险除外）；（5 5）被保险人的违约责任（保险合同有特别约
10、定除外）；被保险人的违约责任（保险合同有特别约定除外）；（6 6）被保险人所有、占有、使用或者租赁的财产，或者）被保险人所有、占有、使用或者租赁的财产，或者由被保险人照管、控制的财产损失。由被保险人照管、控制的财产损失。9.（三）赔偿限额和免赔额（三）赔偿限额和免赔额 w责任保险的赔偿限额有三种责任保险的赔偿限额有三种 w每次赔偿限额、累计赔偿限额每次赔偿限额、累计赔偿限额 、既规定每次赔偿限额，、既规定每次赔偿限额，又规定累计赔偿限额。又规定累计赔偿限额。w至于最终以哪种方式确定赔偿限额，则根据责任风险的至于最终以哪种方式确定赔偿限额，则根据责任风险的性质和保险公司的承保能力而定。性质和保险
11、公司的承保能力而定。w w责任保险还有免赔额（绝对免赔额）的规定。责任保险还有免赔额（绝对免赔额）的规定。10.（四）保险费率（四）保险费率 w责责任任保保险险的的费费率率一一般般应应根根据据风风险险程程度度和和风风险险的的性性质质等等厘厘定定，一般应考虑：一般应考虑：w（1 1）被被保保险险人人的的业业务务性性质质及及其其涉涉及及的的范范围围，所所提提供供的的产产品或者服务等引起损害赔偿责任的可能性的大小；品或者服务等引起损害赔偿责任的可能性的大小；w（2 2）约定赔偿限额的方式以及赔偿限额和免赔额的高低；）约定赔偿限额的方式以及赔偿限额和免赔额的高低；w（3 3）有关法律对损害赔偿的规定；
12、）有关法律对损害赔偿的规定；w（4 4）承保的区域大小；）承保的区域大小；w（5 5）以往的赔付情况；）以往的赔付情况；w（6 6）保险人的业务水平。）保险人的业务水平。11.（五）赔偿处理（五）赔偿处理 w责任保险的赔偿处理一般包括两部分，一部分是赔偿金，责任保险的赔偿处理一般包括两部分，一部分是赔偿金，另一部分是法律费用以及保险公司同意的其他费用。另一部分是法律费用以及保险公司同意的其他费用。w对于赔偿金，一般依据法律规定，在赔偿限额内赔偿。对于赔偿金，一般依据法律规定，在赔偿限额内赔偿。w对于法律费用，如果规定单独计算，则总赔款可以超过对于法律费用，如果规定单独计算，则总赔款可以超过赔偿
13、限额；如果规定一并计入赔偿限额，则总赔款不得赔偿限额；如果规定一并计入赔偿限额，则总赔款不得超过赔偿限额。但是，无论法律费用如何计算，只要被超过赔偿限额。但是，无论法律费用如何计算，只要被保险人承担的赔偿责任超过了赔偿限额，则实行比例分保险人承担的赔偿责任超过了赔偿限额，则实行比例分摊。摊。12.第二节我国开设的责任保险第二节我国开设的责任保险 w一、公众责任保险一、公众责任保险w（一）公众责任保险的含义（一）公众责任保险的含义 w公众责任保险是以被保险人在固定场所从事生产或公众责任保险是以被保险人在固定场所从事生产或者经营等活动因意外事故而给他人的人身或者财产造成者经营等活动因意外事故而给他
14、人的人身或者财产造成损害，依据法律被保险人应当承担的赔偿责任为保险标损害，依据法律被保险人应当承担的赔偿责任为保险标的的责任保险。的的责任保险。w公众责任保险的显著特征：公众责任保险的显著特征：w一是第三者不是事先特定的某个人；一是第三者不是事先特定的某个人；w二是损害的是社会公众利益。二是损害的是社会公众利益。13.（二）公众责任保险的种类（二）公众责任保险的种类 w1、场所责任保险、场所责任保险w场场所所责责任任保保险险以以被被保保险险人人在在固固定定场场所所从从事事生生产产经经营营等等活活动动中中因因意意外外事事故故致致使使他他人人的的生生命命或或者者财财产产遭遭受受损损害害，依依法法应
15、应当当承承担担的的经经济济赔赔偿偿责责任任为为保保险险标标的的。这这种种责责任任包包括括建建筑筑物物及及其其机机器器设设备备的的缺缺陷陷造造成成他他人人的的人人身身或或者者财财产产的的损损失失。公公众众责责任任保保险险广广泛泛适适用用于于旅旅馆馆、运运动动场场、影影剧剧院院、商商店店等等公公共共场场所所以以及及工工厂厂等等。如如电电梯梯责责任任保保险险、旅旅馆馆责责任任保保险险、展展览馆责任保险等。览馆责任保险等。w2、承包人责任保险、承包人责任保险w承承包包人人责责任任保保险险适适用用于于建建筑筑工工程程、安安装装工工程程、修修理理工工程程等等的的承承包包人人。它它以以承承包包人人进进行行工
16、工程程合合同同下下的的工工程程或或者者与与工工程程相相关关的的作作业业时时，给给他他人人的的人人身身或或者者财财产产造造成成损损害害而而应应当当承承担的经济赔偿责任为保险标的。担的经济赔偿责任为保险标的。14.w3、承运人责任保险、承运人责任保险w承承运运人人责责任任保保险险承承保保承承运运人人在在运运输输旅旅客客、货货物物过过程程中中因因意外事故造成对第三者的损害赔偿责任。意外事故造成对第三者的损害赔偿责任。w4、个人责任保险、个人责任保险w所谓个人责任保险就是居民家庭在日常生活中因意外事所谓个人责任保险就是居民家庭在日常生活中因意外事故而给第三者造成的损害赔偿责任。保险责任包括投保故而给第三者造成的损害赔偿责任。保险责任包括投保人本人及其家属，甚至其所饲养的动物对他人造成的损人本人及其家属，甚至其所饲养的动物对他人造成的损害赔偿责任等也包括在内。害赔偿责任等也包括在内。15.（三）保险责任和除外责任（三）保险责任和除外责任 w公公众众责责任任保保险险的的责责任任限限于于：在在保保险险单单所所列列明明的的地地点点或或者者场场所所发发生生的的意意外外事事故故对对他他人人造造成成的的损损
