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1、第二章 保险的性质与功能.保险就是承保风险，无风险也就没有保险。风险的客观存在催生了风险管理的手段保险风险转移的特殊形式。本章从理论上揭示保险的本质、阐述保险的职能和作用。.一、保险性质学说简介 学说分歧：财产保险与人身保险是否具有共同性质。以损失概念作为保险理论核心的“损失说以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说介于二者之间的“二元说第一节 保险的性质.一损失说起源于海上保险，主要从补偿损失的角度来剖析保险补偿机制。主要观点：损失赔偿说：从合同的角度下定义损失分担说：相互合作，分担损失风险转移说：风险转嫁.二非损失说损失说不能总括保险全面的属性，不能涵盖人身保险，应当摆脱损失的概念寻找一种
2、能全面解释保险概念的学说。主要观点：技术说：保险的性质主要表达在技术。欲望满足说：满足经济需要和金钱欲望。财产共同准备说：受托管理财产准备。相互金融说：保险是金融机关。.三二元说财产保险和人身保险具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以金额给付为目的。主要观点：否认说：否认人身保险是保险。择一说：两者择一。.二、保险的概念从功能的角度看，保险是一种经济补偿制度。提供经济补偿是保险的根本职能。每一份保单都事先约定一个明确的保险责任范围，当被保险人一旦发生保险责任范围内的自然灾害、意外事故而遭受财产损失或人身伤亡时，保险人对于被保险人所遭受的财产损失和人身伤亡承担赔偿或给付保险金的责任。.n
3、n从经济的角度看，保险表达了被保险人与保从经济的角度看，保险表达了被保险人与保险人之间的一种商品交换关系，面临某种风险人之间的一种商品交换关系，面临某种风险的经济单位或个人需要一种经济保障，而险的经济单位或个人需要一种经济保障，而保险人那么能提供这种保障效劳。这种保险保险人那么能提供这种保障效劳。这种保险保障是一种特殊的商品。保障是一种特殊的商品。.n n从金融角度看，保险组织通过收取保险费聚集从金融角度看，保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再将这些资金运用出去，在社了大量的资金，再将这些资金运用出去，在社会范围内起到了资金融通的作用，从这个意义会范围内起到了资金融通的作用，从这个意义上
4、讲，保险组织是金融中介机构。但是保险的上讲，保险组织是金融中介机构。但是保险的这种资金融通有别于商业银行，资金聚集不是这种资金融通有别于商业银行，资金聚集不是以贷放为目的，而是以对被保险人的损失赔偿以贷放为目的，而是以对被保险人的损失赔偿为出发点。另外，人寿保险更多地带有储蓄和为出发点。另外，人寿保险更多地带有储蓄和投资的色彩，有典型的个人金融行为特征。投资的色彩，有典型的个人金融行为特征。.n n从法律角度看，保险是一种合同行为，具体而从法律角度看，保险是一种合同行为，具体而言，保险是一方同意对另一方的损失给予补偿言，保险是一方同意对另一方的损失给予补偿的一种合同安排。同意对损失进行补偿的一
5、方的一种合同安排。同意对损失进行补偿的一方称为保险人，对损失进行求偿的一方称为被保称为保险人，对损失进行求偿的一方称为被保险人。保险关系是保险双方当事人在法律地位险人。保险关系是保险双方当事人在法律地位平等的根底上，经过自愿的要约与承诺，达成平等的根底上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并订立保险合同而确立的，表达的是一致意见并订立保险合同而确立的，表达的是平等主体之间的民事法律关系。保险合同当事平等主体之间的民事法律关系。保险合同当事人保险人、投保人和被保险人必须按合同人保险人、投保人和被保险人必须按合同履行各自的义务，同时享有相应的权利。履行各自的义务，同时享有相应的权利。.n n从社会
6、角度看，保险是一种复杂和精巧的机制，从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制，它将风险从某个个体转移到团体，并在公平根它将风险从某个个体转移到团体，并在公平根底上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。底上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行，这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行，因此，保险是社会生产和社会生活因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳定精巧的稳定器，是社会保障制度的重要组成局部。另外，器，是社会保障制度的重要组成局部。另外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对损失者提供补偿。当某一个被保
7、险人遭受于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共同损失时，它实际获得的是全体被保险人的共同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人之经济支持，从这一点出发，保险在被保险人之间起到了收入再分配的作用。间起到了收入再分配的作用。.n n从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。将赔付保险金，使受益人在经济上得到一
8、定补偿。但买了保单，参加了保险方案，被保险人不等于但买了保单，参加了保险方案，被保险人不等于就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实现了风险的有效转移。现了风险的有效转移。.n n从技术的角度看，数理预测是保险的核心技从
9、技术的角度看，数理预测是保险的核心技术。保险费是投保人转移风险所付出的代价，术。保险费是投保人转移风险所付出的代价，保险费的计算是否公平合理将直接影响保险保险费的计算是否公平合理将直接影响保险双方当事人的利益。如果没有精确的数理预双方当事人的利益。如果没有精确的数理预测，就不可能收取公平合理的保费，也就难测，就不可能收取公平合理的保费，也就难以建立雄厚的保险基金。以建立雄厚的保险基金。.综合以上各个角度对保险本质的考察，我们可以对保险这样定义：保险是以合同的形式，集合具有同类风险的众多单位或个人，并采用数理预测技术合理收取保险费，建立保险基金，从而对风险事故造成的后果提供经济保障的一种风险财务
10、转移机制。这个定义是从保险的本质出发作出的。.以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、病痛或到达约定条件给付保故所造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、病痛或到达约定条件给付保险金的一种方法。险金的一种方法。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。魏华林现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。魏华林 保险是通过合同的
11、形式，运用商业化的经营原那么，由保险经营者向投保人保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原那么，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。付的一种经济保障制度。其他表述：.无论怎样的描述无论怎样的描述,目前关于保险性质至少在理论目前关于保险性质至少在理论上形成了如下广为接受的共识上形成了如下广为接受的共识:保险是风险转移、管理风险的重
12、要手段；保险是风险转移、管理风险的重要手段；保险是保险是“人人为我人人为我,我为人人的社会互助机制；我为人人的社会互助机制；保险是社会经济补偿制度的重要形式和构成；保险是社会经济补偿制度的重要形式和构成；保险是风险分摊、损失补偿的一种财务机制；保险是风险分摊、损失补偿的一种财务机制；保险是涉及保险双方利益关系的一种合同行为。保险是涉及保险双方利益关系的一种合同行为。.?中华人民共和国保险法?第二条对保险是这样规定的：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、
13、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。.第二节 保险的职能功能一、保险的功能说单一功能论根本功能论二元功能论多元功能论.二、根本职能分散风险损失补偿或经济给付 注1：损失补偿职能主要适用于广义的财产保险，即适用于财产损失保险、责任保险和信用保证保险等。从国际保险惯例来看，损失补偿职能也适用于人身保险中的费用型的医疗保险。注2：对于人身保险而言，保险的根本职能不是补偿，而是经济给付。人身保险以人的身体或生命为保险标的，而人的生命和身体是无价的，难以用货币形式进行补偿。人身保险的保险金额是由保险双方当事人在签订保险合同时通过协商确定的。因此，一般认为人身保险属于给付性质，人身保险的根本职能
14、为经济给付。.三、派生职能n n积蓄基金：资金融通n n监督危险：防灾防损.第三节 保险的作用一、保险的微观作用 (一)及时恢复生产；(二)企业加强风险核算 (三)加强危机管理:促进风险管理 (四)安定人民生活,均衡个人或家庭的财务收支 (五)民事赔偿责任的履行.二、保险在宏观经济中的作用(一)保障社会再生产的正常运行(二)推动商品的流通和消费(三)促进科技创新:推动科学技术向现实生产力转化(四)有利于财政和信贷收支平衡(五)增加外汇收入,增强国际支付能力(六)发动国际范围的保险基金.n n促进经济开展n n完善金融体系n n效劳社会主义新农村建设n n完善社会保障系统 n n参与社会管理n
15、n加强综合风险管理n n构建和谐社会参看：?国务院关于保险业改革开展的假设干意见?.第四节 商业保险一、保险的商品属性 n n保险的商品形态 取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。失的需要。终极原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集终极原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的
16、买卖方式得以实现。卖方式得以实现。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。论，亦即保险分配关系商品化的理论。.n n保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量质的规定性物化劳动量的规定性净保费率 2.保险商品使用价值的质和量质的规定性提供经济保障。具体表现为：具体表现为：免除恐惧；免除恐惧；补偿损失。补偿损失。量的规定性保险金额.n n保险商品等价交换原理 n n三种看法：n n第一种认为保险交换是不等价交换；n n第二种认为是等价交换；n n第三种认为个体不等价，而总体等价。n n n n 以上三种看法均混淆了保险商品价值量与使用价值量的区别。n n 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购置保单，是因为他们在比较危险处理比方自保还是转嫁财务的时机本钱上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。.二、商业保险的概念定义:二元说构成要素:1.专营机构(保险机
