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1、融资担保公司全面风险管理1. 风险管理概况 风险管理的原则：风险管理体系按照相互制 约（即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险 控制，又要有利于工作效率的提高）的原则来设置业务流程及内 部控制机制。风险管理的流程.组织架构和职责划分：（一）建立完善风险化解制度1.严格担保前审查.担保审批分离制度，明确责任，从责任上 堵塞风险漏洞。2. 严格遵守担保风险准备金提取制度。（二）严格反担保措施1.按照“四易”的原则（易于变现.易于评估.易于操作.易于 触动受保人利益）的原则确认反担保物。2. 在设定反担保物时，首先以业主或法人代表个财产作抵 押，以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约
2、束。（3）建立代偿制度.落实追偿措施 公司履行代偿义务后，在法律 关系上由担保人变为债权人，相应取得追索权，通过下列方式展 开追偿：1. 追究反担保人以及受保人民事赔偿责任；2. 变现其抵押物.质押物；3. 租赁.经营或拍卖.变卖其资产，以收入弥补损失；4. 其他合法处置方式。 宜宾联诚融资担保有限责任公司组织架构图： 董事会 总经 办 调查部 财务部 业务部 风险管理部 董事及高级管理人员概况 人员姓名性别职务任职起始时间XXX女董事长XX年XX月至 今 XXX 女董事 XX年XX月至今 XXX男 总经理 XX年XX月至今 XXX女 财务总监XX年XX月至今（1）董事会的职责 制定公司 的战
3、略规划.经营目标.重大方针和管理原则；挑选.聘任和监督高 级管理层人员，并掌高管人员的报酬与奖惩；制订公司的年度财 务预算方案.决算方案；制订公司的利润分配方案和弥补亏损方 案；制订公司增加或者减少注册资本方案。（二）总经理岗位职责 协助执行董事完成公司的年度担保经 营目标，并负责打造担保核心业务；按照公司战略及年度经营目 标，制定具体的工作措施并推动担保业务达成；深入了解本行业 动态，对担保业务发展进行预测，研发适应市场需求的担保产 品，保证担保业务的持续增长；对担保业务日常事务进行管理， 对各部门经理的工作进行布置.指导.检查监督.评价和考核管理， 签发与其职责权限相对应的业务文件。（三）
4、业务部岗位职责 负责保后检查，跟踪担保贷款的使用 还款保障.反担保情况.撰写保后检查报告；负责保后管理的各项 具体工作，监测担保客户还款来源.还款记录.还款意愿及法律责 任，对逾期贷款及代偿款的催收及各类风险担保采取补救措施。四）风险控制部岗位职责 对申请担保企业和项目的报审资料进行严格审核；对申请担保企业和项目从整体风险进行评定； 对申请担保企业和项目的反担保抵押措施从法律风险角度提出意 见；办理反担保抵押手续，审核确定相关合同及法律文本；跟踪 公司各项业务进展，汇总各类业务的风险情况及发出风险预警； 协调各部门保持业务流程的高速运转；组织事前风险审核.事中风 险控制.事后风险检查，出具风险
5、预警提示和风险评估报告；定期 出具风险评估报告，针对即时风险问题，评估风险状态与风险程 度，分析风险来源和影响，提供解决方案。（五）财务部岗位职责 根据企业的经营发展目标制定财务收 支计划；负责资金营运和资金调度管理，严格执行资金管理制 度；组织编制财务预算，履行财务检查和监督；完善内控制度， 根据企业运营的实际情况，进行成本预测.控制.分析和考核，适 时提出成本控制方案；监督按时完成纳税申报等工作；负责协调 与财政.税务.银行的关系。（六）调查部岗位职责 负责保前调查；按公司相关制度要 求，完成现场访谈.报告撰写.报告修改与相关数据的采集和录入 工作；负责实施项目承保，协调客户.银行.相关部
6、门的工作，制 定项目合同，完成全部承保流程，整理完善项目档案资料；处理 客户的反馈意见，了解受评对象的信用变化，必要时进行跟踪评 级。经营活动中面临的主要风险：担保风险来源主要由两方面构 成：外部风险和内部风险。外部风险包括来自客户的风险（如信 用风险.经营风险.流动性风险）.经营环境风险（如市场不正当竞 争.国家政策变动.合作机构诚信问题）等。内部风险则主要是公 司内部的人员道德风险.操作风险和声誉风险。风险预警机制机制： 类别 代码 内容1. 一级预警信号 A1 政府对行业政策进行了调整，或与行业 相关的法律规定发生变化 A2 行业为新兴行业，虽获得相关产品 专利或技术认定，但未进入批量生
7、产阶段 A3 出现重大的技术变 革，影响到行业的产品和生产技术的改变 A4 进出口供应商所处 国家的政局不稳定，或金融形势发生严重动荡 A5 多边或双边贸 易政策有所变化，如对进口.出口的限制和保护 A6 对存货.生产 和销售的控制能力下降 A7 产品较为单一，或对一些顾客或供应 商过分依赖 A8 项目的可行性出现偏差（如投资缺口.工期延 长），或计划执行出现较大调整 A9 持有大额订单，如果不能较 好地履行合约，可能引起巨额损失 A10 在供应链中的地位关系发 生变化，如供应商不再供货或减少授信额度 A11 厂房和设备未得 到很好的维护，没有及时更新或淘汰过时或效率低下的厂房或设 备；资产因
8、发生意外灾害而不能获得保险补偿且造成停产（业） A12 存在密切依存关系的行业供应商或顾客需求发生变化，不能 适应市场变化或顾客需求的变化 A13 高级管理层或董事会成员变 动频繁 A14 借款人的主要股东.关联企业或担保单位等发生重大 经营管理变化 A15 管理层缺乏足够的行业经验和管理能力，对环 境和行业中的变化反应较为迟缓 A16 兼营不熟悉的业务.新的业 务或在不熟悉的地区开展业务 A17 主营业务向跨度较大的新行业 进行转移，在不熟悉领域进行业务多样化 A18 借款人组织形式发 生变化，如进行租赁.分立.承包.联营.并购.重组等 A19 银行等 金融机构下调借款人的客户评级或贷款分类
9、 A20 保证人的财务状 况出现疑问2. 二级预警信号 B1 借款人出现经营亏损，净现金流量为负 值 B2 借款人主要财务指标出现三项以上指标恶化情形 B3 出售 变卖主要的生产.经营性固定资产 B4 借款人及其主要管理人员遇 到纠纷或法律问题 B5 丧失主要的产品系列.特许经营权.分销权 或供应来源 B6 借款人内部管理问题悬而未决，妨碍债务的及时 足额清偿 B7 借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且 不能获得保险赔偿 B8 借款人不能提供银行所需要的信息资料， 如财务报表.供销合同等 B9 公司无法与借款人进行正常联络 B10 借款人未按规定用途使用贷款 B11 借款人支付出现困难
10、，并且难 以获得新的资金 B12 借款人已不得不寻求拍卖抵押物.履行担保 等还款来源 B13 借款人以非正常途径或不合理的条件从其他银行 取得融资 B14 借款人违反与其他银行或债权人的协议，不能偿还 其他对外债务 B15 公司对担保缺乏有效的监督，保后检查流于形 式3. 重大事项预警信号 C1 管理层的核心人物突然死亡.生病. 辞职.移民或下落不明等 C2 经营活动发生显著变化，处于停产. 半停产或经营停止状态 C3 借款人提供虚假的财务报表或其他信 息，采取隐瞒事实.欺诈等手段套取贷款 C4 借款人拖延支付贷款 的本金.利息或费用 C5 企业借改制之机逃避银行债务 C6 贷款需 要重组或已
11、经进行过重组 C7 违反国家有关法律和法规发放的贷 款； C8 违反银行信贷政策和贷款审批程序发放的贷款 C9 担保 有关档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响 C10 担保合同等文件存在重大瑕疵或法律方面的问题 C11 反担保 抵押品价值下降或公司对抵押品失去控制 C12 银行贷款采用借新 还旧形式来掩盖事实不良 C13 借款人已资不抵债 C14 保证人依 法宣告破产 C15 公司已诉诸法律来追偿 对出现上述风险预警信 号和突发事件列表情况的借款企业，客户经理应及时开展调查分 析，撰写书面报告，对产生风险预警的情况.原因.可能产生的损 失.拟采取的应对措施等进行分析评价。将书面报
12、告逐级提交风管 部.保审会批复。并按照批复意见执行。突发事件应急机制：制定突发事件应急预案能防范和处置流 动性突发事件的发生，最大限度地预防和减少突发事件造成的损 害，有效预防因宏观经济政策发生非预期性调整.季节效应.市场 出现不利于本公司的信息等内外部原因所引发突发事件的发生， 确保资金运营安全，按照国家相关文件要求，结合实际情况，我 公司制定以下突发事件应急预案。1. 居安思危，未雨绸缪。增强忧患意识，高度重视稳定和安 全工作，坚持预防与应急相结合，常态与非常态相结合，做好应 对突发事件的各项准备工作；2. 统一领导，分级负责。建立健全分类管理.分级负责，实行 部门网点领导责任制。充分发挥
13、专业应急指挥机构的作用，紧密 依靠政府和有关部门支持，做到统一指挥.快速反应.协同应对；3. 科学决策，依法处置。发生重大突发事件，应科学果断决 策，加强应急管理，依法规范处置，力求尽快控制事态.平息事件 减少危害.降低影响，保守本公司商业机密，避免发生次生.衍生 事件。2. 信用风险管理 信用风险的管理办法：1. 加强内控建设，完善内控体系；2. 反担保措施的设定；3. 创新业务品种，有效防范风险；4. 加强与先关机构之间的沟通互惠合作，识别和分散风险；5. 利用资本市场，化解和处理风险。产生信用风险的业务活动：信用风险存在于担保整个业务流 程中，不良贷款和担保人资质审批漏洞是导致信用风险的
14、主要原 因。3. 流动性风险管理 影响滚动流动性的因素：流动性风险产 生的原因主要有资产与负债的期限结构不匹配；资产负债质量结 构不合理；利率变动；货币政策变化及金融市场发展程度等。流动性风险的管理方法：为实现流动性风险管理的基本目 标，应采取以下方法：1. 总量均衡。即在保证支付准备的前提下，通过负债和营运 资金总量对资产总量的制约，保持负债.营运资金和资产的总量均 衡，控制超负荷经营；2. 结构对称。即负债与资产要在期限.利率结构上保持对称关 系。通过及时调整流动性缺口，保持资产和负债的偿还期对称关 系，建立资产和负债的期限对称结构；保持资产与负债在利率结 构上的对应，严格控制非生息资产占
15、比，保持和提高利差水平；3. 适时调节。即资产和负债保持一种流动性状态，当出现流 动性缺口时，通过资金调剂.主动负债的方式来满足流动性需求， 扩大经营规模；当流动性需求减少.出现多于头寸时，又可投资于 短期金融工具，获取盈利。根据上述原则进行流动性风险管理，主要分为三个层次：1. 根据资金平衡表计算流动性需求；2. 设立流动性风险管理指标体系，判断流动性变化趋势；3. 建立流动性风险预警机制，实时监测流动性风险状况。四.市场风险管理 市场风险的影响：未来市场价格（利率.汇 率.股票价格和商品价格）的不确定性对我公司实现其既定目标具 有一定程度的影响。市场风险管理的方法：1. 风险辨识 认识和鉴
16、别企业活动中各种损失的可能性，估计 市场风险对我公司经营目标的影响，通常包括三个方面：分析各 种暴露，研究哪些项目存在风险，受何种风险影响，受影响的程 度；分析各种风险的特征和成因；进行衡量和预测风险的大小， 确定风险的相对重要性，明确需要处理的缓急程度。2. 风险度量 我公司目前经常使用的市场风险度量指标大致可 以分为两种类型，即风险的相对度量指标和绝对度量指标。相对 度量指标主要是测量市场因素的变化与金融资产收益变化之间的 关系3. 市场风险管理的一般方法 风险规避：风险和收益总是相伴 而生的，获得收益的同时必然要承担相应的风险。试图完全规避 某种市场风险的影响意味着完全退出这一市场。对公司的所有者 而言，承担一定程度的风险而非完全规避风险通常才是良好的风 险应对策略。风险分散：通过持有多种不同种类的并且相关程度很低的资 产来起到有效降低风险的目的。风险转移：市场风险本身是
