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1、我国农村小额信贷风险分析摘 要：农村小额信贷作为一种扶贫手段，在我国广泛实施。然而，和外国取得巨大成就相比，我国的小额信贷明显表现出发展的滞后。本文，笔者从分析小额信贷的现状和存在的问题入手，论述风险控制的必要性。第一章，前沿，提出小额信贷风险问题日益明显。第二章，说明我国当前小额信贷的发展现状和存在的问题，导出分析和防控小额信贷风险的必要性。第三章，将小额信贷的风险分为四种：环境风险，信用风险，管理风险，政策风险，并且详细分析了每一种风险的表现方式和成因。第四章，根据我国的实际情况，提出防控四种风险的措施。文章主要采用归纳法作为研究的主要方法，同时运用例证、数据分析、博弈模型分析等手段，详细
2、阐述和分析了小额信贷的风险及控制。关键词：小额信贷；风险；风险控制； The analysis about our countrys rural micro-credit riskAbstract:Rural microcredit has been widely used as a tool for poverty alleviation in our country. However, compared to the foreign countries with great success in the rural microcredit, obviously, China has a b
3、ackward development in rural microcredit. In our study, to begin with, we analyzed the current situation and major problem of rural microcredit in our country. Moreover, we suggested that it is necessary for control the risk with many reasons. In the prolegomenon, we introduced it is obviously that
4、more and more risk occurred in the microcredit recently. In the second chapter, we discussed the current situation and major problem of rural microcredit in our country. Therefore, it is valuable for detailed anglicizing and control the risk in practice. In the next chapter, we divided the rural mic
5、rocredit risks into four kinds, including environmental risk, credit risk, management risk and policy risk. In addition, we detailedly analyzed the performances and origin causes in every kind of the risks. In the last chapter, based on the actual situation in our country, four strategies for preven
6、tion and control of four risks respectively were developed in our study. In summary, this article used induction method as the main research method and combined with the methods of example analysis, data analysis and game model analysis to describe and analyze the microcredit risks and control metho
7、ds in detail.Keywords： micro-credit; risk; risk control第一章 前言随着我国经济改革的深化，“三农问题成为我国目前社会发展面临的主要问题，引起人们的广泛关注。尽管我国在解决“三农问题，实现城乡统筹方面有了做了很多探索与大胆的尝试，但在当前新的发展阶段，农村问题上仍有很多新的矛盾。农村经济发展缓慢的主要原因之一就是我国农村的资金投入不足，农民增收途径较少。小额信贷的引入给农村经济发展注入了新的资金，小额信贷已从扶贫扩大到为农村广大农户及城乡微小企业服务的范围，在满足农户信贷需求、调整农村地区信贷市场结构、产业结构以及提高农户信用水平等方面发挥
8、了积极作用，然而随着小额农贷推广工作的深入，小额农贷在广大的农村却遭遇了发展困境，农民增收效果不大，或是盲目追求贷款额，到期收回率持续低下，农村小额信贷风险问题逐渐显现。第二章 农村小额信贷发展现状第一节 我国农村小额信贷的发展历程概述小额信贷最早起源于孟家拉国，目的是为了消除农村贫困和促进农村经济发展。我国在上个世纪九十年代由社科院引入农村小额信贷，到目前为止，中国小额信贷的发展历程大体可分为四个阶段：(一)初期试点阶段(1993年年底至1996年10月)，这一阶段小额信贷作为一种扶贫理念和独特的信贷技术逐渐传入我国，在模式上主要是借鉴孟加拉“乡村银小额信贷试点的资金来源只要依靠国际捐助和软
9、贷款行“模式。(二)项目扩展阶段(1996年10月一2000年)。这一阶段，小额信贷作为一种扶贫手段被政府采纳，政府从资金，人力和组织等多方面积极推动。(三)农村传统金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段(2000年至2005年6月)。从2000年开始，在中国人民银行的推动下，农村信用合作社开始全面试行并推广小额信用贷款活动，我国传统金融机构开始大规模介入小额信贷领域。而小额信贷的目标，也从“扶贫”领域扩展到“为一般农户以及微型企业服务的广阔空间。(四)小额贷款信贷商业化阶段(2005年6月以后)。在农村金融总体改革框架之下，由私人资本投资的商业性小额信贷机构开始在试点地区出现。同时，在
10、中国银监会的推动下，许多商业银行开始通过专门的信贷窗口推进小企业贷款。根据资金来源和组织形态，我们可以把农村小额信贷分成非金融机构，传统金融机构新型农村金融机构三种类型。第二节 我国农村小额信贷存在的不足经过十几年的实践，农村小额信贷在解决“农户贷款难”，提高农民收入，促进农业产业化经营，促使农民回乡创业方面发挥了显著的作用，但是也存在着众多的问题，影响农村小额信贷发挥扶贫作用的发挥。小额信贷的高成本、高风险使机构对相关业务的开展积极性并不突出，农户特别是中低收入农户很难成为金融机构的融资对象，国家投入的信贷资金的相当一部分，实际上并没有真正发挥支农作用，而是被“规模巨大且迅速膨胀的机构经营管
11、理费用、贪污腐化和由于不当行政干部造成的信贷损失”消耗掉了。从一般上来说，我国农村小额信贷的问题主要表现在两个方面：首先，我国农村小额信贷的资金来源渠道较窄且资金外流严重，。其次，小额信贷的种类单一，额度偏窄，期限较短，与农户的资金需求不匹配。 图 2-1 2005年至2010年的农业贷款总额（数据来源：中国统计年鉴）图 3-2 2007年至2010年商业银行和农村银行的不良贷款率比较（数据来源：中国统计年鉴）从图中，我们也可以明显看到，近年，农业贷款总额呈现稳定增加的趋势，满足了农村的部分资金需求。而且，银行的不良贷款率在下降，但是农村银行的下降幅度小于商业银行总体的下降幅度，目前，农村银行
12、的不良贷款率高于商业银行的平均水平。大量风险的存在以及风险控制的不足是我国农村小额信贷呈现当前发展态势的原因之一。因为对于金融机构来说，一项业务是否能实现可持续经营的关键因素是对风险的控制。因此，对我国农村小额信贷的发展来说，解决风险问题是发挥小额信贷扶贫功能，促进农村经济增长的关键所在。第三章 农村小额信贷风险分析第一节 环境风险的成因分析根据不同的标准，可以把风险分为不同的种类，在本文，我根据参与主体的不同分类，把农村小额信贷的风险分为：环境风险，信用风险，管理风险和政策风险四大类。环境风险是指由于外界变化而引发的收益不确定的风险问题，在本文，环境风险主要指自然风险和市场风险。农村小额信贷
13、的主要贷款对象是农户，而在我国广大农村地区，农业生产收益是农户最主要的收入来源，因此，农业收益是小额信贷得已偿还的重要保证。但是，农业是弱质产业，农业特别是种植业和养殖业受自然环境影响大，一旦受灾，农业减产，必然影响农户的还贷能力。例如，在福建省安溪县，农户以种植铁观音为主，气候对铁观音的产量影响极大。气候好的年份收成好，还贷率高，气候多变的年份，县农村金融机构的不良贷款率高。在我国，农村小额信贷的市场风险主要有信息风险，价格风险，农业结构风险三类。信息风险主要是由于信息不对称引起的，在我国绝大部分农村地区，基础设施落后，市场供求信息缺乏，农民无法获得及时、有效的市场信息，农户在决定下期生产时
14、往往只是参考上期的价格及供需情况陷入“蛛网模式”的事后调整陷阱，这至少造成了两个不利后果：一是农户为了规避风险，不敢将资金投向竞争性农产品的生产，而倾向于比较优势和社会净收益都较低的敏感性农产品的生产；二是中间商利用其与农民之间信息的不对称，拿走本应属于农民的那部分利润，农民的收入进一步降低，从而影响农民的还贷能力。对于价格风险，主观上，我国农村居民整体上受教育程度较低，加上信息闭塞，农民很难主动利用远期交易、期货交易、期权交易等风险规避手段来降低自身承受的风险，客观上，我国农业规模较小，分散经营，主要呈现一家一户生产模式，单个交易成本高，而且农产品品质不可能高度一致，一般达不到标准化合约的要
15、求。这些因素都使农户的风险无法得到转移和分散，农户不得不被动承受市场所带来的一切风险。第二节 信用风险分析信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。当前，我国农村小额信贷的信用风险主要表现在款客户行为失范。如随意更改贷款用途，顶名，冒名贷款，故意“赖账”的现象屡见不鲜。究其原因，首先，是因为缺乏抵押物的约束。我国大部分小额信贷的贷款是以个人信用作为还本付息的担保，由此形成的债务链极为脆弱，农户违约后强制执行变得困难。其次，小额贷款的发放较为分散，数额较小，贷款发放机构的追债成本高，而且，在我国农村大部分金融机构，尚未建立完善的农户信用等级评价机制，这些因素都在客观上
16、纵容了农户违约。 信用风险是目前我国小额信贷面临的最大风险，能否有效防控信用风险是关系到我国小额信贷能否持续健康发展，下面，我们从博弈的角度分析影响农户信用风险高低的因素有哪些。假设：现在市场上有信贷机构和农户，农户有借款意愿，信贷机构也欲发放贷款。如果二者建立借贷关系，农户将从信贷机构获得一笔贷款L，利率为i，农户利用贷款进行农业生产的收益率为r。参考实际情况，得出以下经济结论： （1）农户有还贷和违约两种行为。农户违约的概率为p，如期偿还贷款的概率为1-p，农户偿还本利，得收益L(ri)，违约的农户逃避债务，得收益L(i+r)，但因违约而受到信用惩罚M。(2)农户若得不到信用社贷款，机会损失L(r一i)，而信用社若不放贷，机会损失Li。(3)信用社如放贷给违约的农户，损失本利L(1+i)，但放贷给诚信的农户，得收益Li. (4)信用社决策放贷的概率为，拒贷的
