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1、浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘 要近十年来，我国的电子商务发展迅速，以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。目前针对该方面的研究还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。本文将阿里小贷作为研究的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。本文分五个部分：首先是引言，叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究；第二部分阐述了阿
2、里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。关键词：阿里金融 小额贷款模式 资金来源 风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the business model. Most of Aliu
3、ndefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study the problems and count
4、ermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its existence of related pr
5、oblems to explore. This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan model and the curre
6、nt several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a summary of the full
7、text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management 浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目 录1引言11.1选题背景及意义11.2文献综述12阿里金融小额贷款现状及其贷款模式22.1阿里小贷发展现状22.2阿里金融小额贷款模式32.2.1阿里小贷的运作模式32.2.2阿里小贷的目标客户52.2.3阿里小贷的产品分类52.2.4阿里小贷的资金来源62.2.5风险控制管理73阿里金融小额贷款模式存在的问题73.1有效资金来源不足73.2贷后风险控制能力弱83.3违约风险较高84阿里金融小
8、额贷款模式发展对策84.1扩大有效资金来源84.1.1加强金融机构合作84.1.2加强业务创新力度94.1.3开发资产证券化产品94.2提高风险控制能力104.2.1构建风险评估体系104.2.2实施贷后动态监控104.2.3接入央行征信体系104.3应用大数据分析，降低违约风险115总结11参考文献12致谢13III1引言1.1选题背景及意义在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。小微企业支持整体经济的健康发展，其作用不亚于经济毛细血管。然而，实际上，小微型企业没有健全的治理结构，缺乏透明和公平的财务报告，缺乏房地产等抵押品以及财务资金不足，难以有效解决中小企业融资困
9、难。我国迫切需要建立一种新型有效的金融机制以支持传统金融机制。在此市场需求下，随着阿里巴巴十多年平台交易数据的积累和互联网技术的应用，阿里巴巴集团成立了阿里小贷公司，为小微企业提供方便快捷的贷款服务。作为网络小额贷款的领军者，阿里集团已经形成了一个完整的信用体系，具有无与伦比的数据优势和平台优势。阿里小额贷款公司基于准确的定位技术，快速的贷款流程，低廉的业务成本以及大大减少贷款困境，为平台上的电子商务公司提供贷款服务。阿里的小额贷款使中国的金融服务更加多样化，它利用电子商务平台，通过互联网思维解决金融问题。对于大多数中小企业来说，这种方法更有效、更灵活。与传统银行相比，它开辟了一个具有差异化比
10、较优势的全新渠道，这种重要的金融服务方法肯定会使更多小微企业受益。1.2文献综述关于小额贷款的问题，目前的研究比较多，其中主要以中小企业融资困境和小额贷款公司的可持续发展研究为主，在该方面，阿里金融和电子商务研究中心对阿里小贷的经营现状及经营模式做出了介绍1，2。针对本文的研究方向，也有不少学者提出了以下几个观点：针对阿里小贷金融模式的研究。运作模式方面，赵洪江，陈林（2016）从信息环境和贷款技术创新的角度分析了阿里小额贷款模式，提出通过电子商务交易平台，第三方支付平台和云计算平台的协调与合作，形成了阿里小额贷款模式3。蔡善玉（2016）认为数据和网络是阿里模式的基础与核心。阿里小贷利用阿里
11、巴巴在互联网技术客户资源方面的优势，通过信用数据以及行为数据辅以第三方验证确认客户信息的真实性。同时，阿里小贷通过互联网云计算，降低了小额贷款的风险4。凌越（2016）对阿里小贷的运作模式进行分析，认为阿里小额贷款业务流程可分为贷款申请、贷款审核、贷款发放、贷款回收和管理四个部分5。目标客户方面，柏儒钰，徐立（2018）认为阿里小贷的目标客户以电商平台上的中小企业为主，重点关注被传统金融机构忽略的小企业，利用“长尾理论”发展差异化贷款服务6。 产品分类方面，廉薇（2015）认为阿里小贷的贷款方式有信用贷款和订单质押两种类型。订单质押是只要卖方目前有订单发货，订单承诺就可以记入卖方。信贷贷款是完
12、全无抵押和无担保的贷款，他们需要通过大型数据平台充分利用贷款公司信息和交易数据，以实现准确的信用管理7。资金来源方面，李春泰（2018）认为阿里小贷除了通过银行业融资，还通过信托、理财产品、资产证券化的新型的方式来融资8。风险控制方面，胡军晖（2016）认为阿里小贷建立了以数据为核心的量化风控技术，其风控模式分为贷前风险评估、贷中风险防控以及贷后风险解决三个环节9。针对小额贷款公司发展存在的问题，吕斌、于霄（2018）认为小额贷款公司是经济转型过程中出现的新生事物，因其具有狭义信贷职能，目前小额贷款公司面临着法律定位模糊、风险控制薄弱、融资渠道狭窄等问题10。姜姗（2018）认为由于目前我国小
13、额贷款公司法律法规不健全、监管体系不完整、缺乏有效的资金补充机制、信息不对称、内部管理不完善等原因, 使得我国小额贷款公司面临的风险逐渐增加11。在分析了小额贷款公司所存在的问题后，许多学者提出了相关建议和策略。鲁斯玮（2018）提出因小额贷款公司资金来源单一且数额小，固拓宽其融资渠道迫在眉睫，同时政府必须加大对小贷公司的政策支持。刘美玲，王佳（2018）认为应明确小贷企业定位，扩大资金来源，加强第三方支付与银行合作12。2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式2.1阿里小贷发展现状阿里小贷公司为阿里巴巴集团旗下的公司，成立于2010年6月，阿里小额贷款是专门为小微企业和个体企业家提供的方便、快捷的
14、小额贷款金融服务。阿里小额贷款利用阿里巴巴在互联网技术客户资源方面的优势，通过第三方验证来保证客户信息的真实性。它不需要抵押和担保，只需要个人信用信息和信用需求。目前，阿里贷款、天猫信用贷款、天猫订单贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款等贷款产品已经在B2B平台上推出，其中最为常用的是订单贷款和信用贷款。阿里小贷从2010年6月起开始面向阿里巴巴、淘宝平台上的小微企业和中小卖家试点基于大数据和互联网的微贷模式。2015年2月，阿里小贷重组，进入蚂蚁金服，同时重庆市阿里小微小额贷款有限公司（简称“蚂蚁小贷”，现已更名为“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”）也重组进入蚂蚁金服。除了贷款之外，截至2016
15、年底，蚂蚁金服已向全球6亿消费者用户提供普惠金融服务，为数千万小微企业提供综合金融服务，覆盖线上和线下1。阿里小额贷款总量巨大，据统计，从2010年开始，截止到2016年，己经为其平台的500万商户提供了借贷项目服务，其中，贷款累计额己经突破了8000亿人民币2。由表1可知，从2012年到2014年上半年，仅仅两年多的时间，贷款量就突破了2000亿。从2012年到2013年，仅仅一年的时间，新增贷款达到1328亿元，这个数据已经接近全国当年贷款量的二分之一。而这背后，一是由于其平均贷款期较短，资金流转率较高；二是当年通过ABS的方法，加快了可贷现金的流转，使贷款量增加。围绕这些小型和微型企业的服务和生产链大大激活。据了解，大约一半的贷款主要集中在服装和鞋帽制造业，超过20的贷款流向食品行业，带动上游纺织服装和食品工业产业数千万亿。其余30的贷款流向其他行业，这也导致了上游制造业的生产和流通。表1 （2013-2017年）年份2013201420162017贷款额（亿）1722200080009600新增贷款额（亿）1328278596资料来源：电子商务研究中心2.2阿里金融小额贷款模式2.2.1阿里小贷的运作模式 阿里金融小贷的运行模式依托于其开发的电子商务交易平台、第三
