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1、湛江市商业银行长沙分行对公授信信业务审查查审批操操作规程程（试行行）为进一步步规范信信贷业务务审查审批批人员的的审批行行为，优优化业务务流程，提高信贷审查审批质量和效率，防范信贷资产的经营风险和操作风险，根据总行有关授信制度及有关的金融法律、法规，制定本操作规程。第一节 审查审批批权责第一条 我行授信信业务实实行逐级审查查审批制（特特殊情况况除外），即视业务授权情况先由分行审查人履行审查职责，并出具审查报告逐级报分行有权审批人审批。如超出分行权限，则需报总行相应审批机构进行再次审查后逐级报总行有权审批人审批。第二条 审查人职职责：（一） 负责贯彻彻执行法法律法规规、监管管规定和和我行授授信风险
2、险管理政政策、制制度与细细则；（二） 负责授信信项目的的审查，对对授信项项目审查查资料的的完整性性、有效效性、一一致性负负责；（三） 审查授信信（包括括担保）的合法、合规性；（四） 负责客观观、准确确揭示和和评价授授信风险险，提出出风险防防控措施施，独立立发表审审查意见见；（五） 负责为市市场营销销部门授授信业务务开展提提供政策策传导和和业务咨咨询；（六） 负责审核核客户信信用评级级和债项项评级；（七） 本行要求求的其他他相关工工作。第三条 审查人权权利（一） 要求营销销机构和和调查人人员解释释调查意意见、补补充相关关资料的的权利。（二） 对未按规规定补齐齐审查资资料的信信贷业务务，中止止审查
3、的的权利。（三） 查阅调查查人的调调查资料料、评估估人的评评估资料料以及调调阅相关关信贷业业务档案案、资料料的权利利。（四） 独立审查查上报的的信贷业业务，不不受包括括借款人人在内的的任何其其他人员员干预的的权利。（五） 向主管领领导反映映审查工工作情况况、问题题及提出出建议的的权利。（六） 对评审过过程中有有疑虑的的授信项项目提请请实地考考察的权权利。（七） 本行规定定的其他他权利。第四条 审批人职职责（一） 根据相关关法律法法规和我我行授信信政策的的要求，独独立审议议受理职职权范围围内的各各类授信信业务，负负责审批批授权权权限内的的授信业业务；（二） 对超过本本人审批批权限须须报上一级审批
4、批人的信信贷业务务，提出出明确的的报批意意见。（三） 本行要求求的其他他相关工工作。第五条 审批人权权利（一） 要求审查查人解释释审查意意见，补补充相关关资料的的权利。（二） 对未按规规定补齐齐审批资资料的信信贷业务务，不予予审批或或延缓审审批的权权利。（三） 查阅调查查人的调调查资料料，评估估人的评评估资料料以及调调阅相关关信贷业业务档案案、资料料的权利利。（四） 独立审批批权限内内的信贷贷业务，不不受包括括借款人人在内的的任何其其他人员员干预的的权利。（五） 本行规定定的其他他权利。第二节 审查审批批基本要要求第六条 审查人要要根据审审查原则则、评估估框架和和分析内内容进行行审查工工作，审
5、审查过程程应遵循循以下原则则和要求求：（一） 应根据本本行的内内外部情情况判断断授信风风险是否否在本行行可接受受的范围围之内，判判断经风风险调整整后的收收益是否否与所承承受的信信贷风险险相平衡衡。（二） 对授信项项目进行行分析时时，突出出关注如下下三个方方面：1、 注重第一一还款来来源，即即重点分分析借款款人从事事主要经经营活动动产生现现金流量量的能力力和未来来的偿债债能力；2、 注重分析析借款人人的经营营管理能能力、经经营作风风、管理理质量和和市场经经营环境境；3、 注重分析析第二还还款来源源，即对对保证人人从事主主要经营营活动产产生现金金流量的的能力和和未来的的偿债能能力或抵抵（质）押押物
6、变现现的难易易程度及及变现时时对价值值的影响响等。（三） 对授信项项目可行行性进行行具体分分析时，审审查要点点可参照照我行相相关指引引性文件件。第七条 授信方案案合理性性审查要要点：（一） 授信占比比与我行行地位相相匹配。即即授信额额度不求求最大，但但求最适适，且与与企业偿偿债能力力相匹配配，与我我行的总总体实力力相称。（二） 授信期限限与资产产转换周周期相匹匹配。期期限过长长导致现现金回流流后被挪挪用，期期限过短短导致授授信到期期时偿债债现金流流不足。（三） 授信品种种与综合合收益相相匹配。（四） 担保方式式与风险险缓释要要求相匹匹配。（五） 授信用途途和企业业经营计计划相匹匹配，支支付方式
7、式与企业业经营特特性相匹匹配，防防止挪用用银行信信贷资金金。第八条 信贷审批批工作应应遵循以以下原则则和要求求:（一） 信贷审批批应坚持持适度、均均衡、可可持续发发展的指指导思想想，在防防范风险险的前提提下促进进业务发发展。（二） 信贷审批批应坚持持统一的的授信标标准，并并与当地地具体情情况相结结合，顺顺势而为为，因地地制宜。（三） 信贷审批批应遵循循信贷流流程和要要求，将将授信过过程管理理和节点点管理相相结合。（四） 信贷审批批应坚持持“后手不不得优于于前手”原则，即即审批在在后的审审批人同同意的授授信条件件不得宽松松于审批批在前的的审批人人所作的的授信条条件。（五） 授信批复复一般包包含如
8、下下要素：授信对对象、品品种、金金额、用用途、期期限、定定价、担担保方式式、限制制性条款款、支付付要求及及贷后管理理要求等等。第三节 受理、反反馈与退回第九条 经营单位位上报授授信资料料前，必必须先行行或同步步对拟授授信企业业、第三三方保证证企业等等进行信信用评级级及授信信限额测测算申报报；贸易易融资类类业务还还需经对对口业务务管理部部门进行行方案审审批后方方可申报报授信。相相关要求求依照总总分行对对应的制制度及管管理办法法执行。第十条 经营单位位申报授授信资料料应先由风险管管理部综综合岗接接收，综综合岗按按照资料料清单进进行核对对，对授授信资料料的齐备备性及完完整性进进行审核核，符合合受理条
9、条件的，按按分发规规则依次次分发给给审查人人。不符合合要求的的一般不不予受理理。（一）经经营单位位申报业业务时需需附上信信贷业务务办理交交接表，以以便在资资料移交交时实行行双签，落落实业务务资料交交接的保保管责任任。（二）经经营单位位应根据据申报的的业务品品种或事事项认真真填写申申报表或或呈报表表上的信信息，并并按照业业务申报报编号规规则、业业务申报报的次序序填写申申报编号号，保证证所申报报业务档档案编号号的连续续性。（三）经经营单位位应严格格按照送审资资料目录录清单要要求提供供并按次次序整理理摆放授授信资料料，对于于清单中中打星号号的“送审资资料必需需项”必须提提供完备备，要求求提供原原件资
10、料料的，在在申报时时需提供供其原件件；非原原件的资资料必须须加盖“与原件件核对相相符”印章及及有信贷资资质的业业务经办办人双签签；企业业客户提提供的权权证类资资料复印印件、报报表资料料还需加加盖企业业公章。（四）在在申报业业务过程程中，对对经营单单位应上上报、应应补交的的资料未未能如期期上报、应应完备的的签字（章章）手续续未能完完备等情情况，且且又没有有合理解解释及说说明的，将将参照我我行相关制制度的扣扣分标准准，进行行处罚。（五）综综合授信信业务到到期需续续做综合合授信的的，应在在综合授授信到期期前1个月月内申报报业务资资料。第十一条 审查人收收到授信信材料后后，应首首先审查查上报资资料和调
11、调查报告告内容的的完整性性，资料料和调查查报告中中未充分分披露可可能影响响授信风风险判断断的信息息，审查人人通过业务查查询函的方式式予以反反馈，明明确需补补充的资资料或要要说明的的问题。该该查询查查复书须须在发出出同时抄抄报风险险管理部部负责人人。第十二条 经营单位位收到业业务查询询函后必须在5个工工作日内内予以回复复，如不回回复或回回复内容容不符合合要求的的，审查人员员可：（一） 继续审查查：经营营单位回回复信息表表明无法法或无法法全部补补充相关关资料和和信息、并并要求风风险管理理部继续续审查的的，审查查人应在在现有资资料基础础上继续续审查并并作出风风险评价价；（二） 中止审查查：经营营单位
12、在在限期内内不作书书面、邮邮件或电电话回复，使使审查工工作难以以开展的的，审查查人可暂暂停审查查并再次次通知经经营单位位进行补补充；（三） 退回资料料：对于于符合如如下条件件的授信信业务，审查人填写退档审批表，并经风险管理部负责人批准后可直接退回该授信项目：1、 缺少主要要资料且且无法补补充导致致审查无无法继续续、表面面审查不不符合我我行授信信准入条条件、有有关财务务指标严严重不符符合要求求标准或或认定存存在不可可控风险险的授信信业务；2、 审查人已已中止审审查的、经经营单位位在一个个月内既既未反馈馈信息也也未要求求继续审审查的授授信业务务；3、 经营单位位认定再再进行审审查审批批已无必必要的
13、信信贷业务务，并通过书书面退档申申请表或电子子邮件方方式申请请停止审审查审批批的授信信业务。4、 经营单位位主动申申请退档档的，在在退档申申请表中中完成档档案交接接确认手手续即可可退档；如风险险管理部部经评审审决定退退档的，则则及时下下发退档通通知单，由综综合岗及及时通知知经营单单位前来来办理档档案领取取手续。第十三条 在进行充充分审查查分析论论证后，审查人人填制审审查报告告并签署署明确的的审查意意见，按按授信项项目流程程提交审审批。第十四条 审查审批批人员可可视情况况走访客客户；对对于重大大授信项项目，可可在营销销阶段参参与授信信调查，帮帮助客户户经理评评估客户户履约能能力、分分析授信信风险
14、、对经营单位的授信方案提出建议。第十五条 审查人对对评审中中遇到的的法律疑疑难问题题，可向向法律合合规部门门（岗）发发出法法律征求求意见函函予以以咨询；对评审审中遇到到对上级级政策、制制度流程程要求、风风险评审审标准等等难以把把握的，可可向上级级部门发发出业业务请示示表予予以咨询询。第十六条 审查人在在受理项项目后及及评审过过程中，遇遇到疑难难问题或或整体项项目风险险较大难难以拿捏捏时，可可在评审审初期及及时向风风险管理理部审批批人汇报报或沟通通，经风风险管理理部审批批人提议议，负责责人同意意，可组组织审查查、审批批人员及及业务骨骨干人员员内部讨讨论研究究，如参参会半数数以上人人员认为为不符合
15、合我行业业务准入入要求或或风险偏偏好的，审批批人将讨讨论结果果提请主主管风险险副行长长审核后后，在业业务评审审初期即即可做退回处理理。第十七条 审查时限限从风险险管理部部受理之之日或经经营单位位补充资资料齐备备之日起起起算，原原则上低低风险、额额度内用用信当日日办结；存量综综合授信信业务一一般3个个工作日日内予以以审批；新增的综合授授信及单单笔授信信业务，5个工作日内至少出具一个项目的评审意见，项目贷款或其他疑难授信业务，审查时限可适当延长。特殊情况的，可特事特办。第四节 一般风险险授信业业务的审审批第十八条 一般风险险授信审批批流程（特特殊业务务另有规规定的按按规定执执行）客户经理理完成授授
16、信调查查报告，并填制一一般授信信业务申申报表，经经营单位及业务管理部门负责人审核同意后，提交分行风险管理部。授信审查人作授信审查并出具授信业务审查审批报告。（一） 分行风险险管理部部审批人人对审查人人审查的的所有授授信项目目进行复复核，复复核完成成后审批批人应对对权限内内业务加加签最终终审批意意见，超超权限业业务在加加具报批批意见后后逐级上上报给有权权审批人审批。分行其他他职能部部门如获获授权，则则授信项项目审查查由风险险管理部部派驻或任任命的审查人人完成，职职能部门门负责人人对项目目进行复复核和审审批，超超权限的的授信项项目逐级级上报给给有权审审批人审审批。超分行风风险管理理部或其他职职能部门门负责人审审批权限限
