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1、银企联信 智创财富 操作风险预发动线 银行遭遇新型信用卡诈骗案 核心案例详解 某银行分行行长利用空壳公司骗贷案浙江储户存款失踪揭银行违规贴息存款证券公司经理勾结银行职员骗走企业存款案INTELLIGENCE，INFORMATION，RESOURCE2015年 1月北京银联信投资顾问有限责任公司本期目录第一篇：操作风险预发动线3一、银行遭遇新型信用卡诈骗案3二、商业地产项目风险凸显6第二篇：核心案例详解10三、证券公司经理勾结银行职员骗走企业存款案10第三篇：贷款类风险案例14四、某银行分行行长利用空壳公司骗贷案14五、某银行高管落马，违规劣迹斑斑17六、深圳房企业佳兆业深陷债务危机20七、委托
2、贷款新规防范资金腾挪23第四篇：存款类风险案例26八、浙江储户存款失踪揭银行违规贴息存款26九、泸州老窖再现存款异常，揭“存款卖酒”利益链29第五篇：中间业务及合规案例32十、商人空头信用证诈骗贴现案32十一、借理财直融工具非标转标通道仍未关闭36十二、辽宁营口一银行员工枪杀同事案39第六篇：银行科技风险专栏43十三、资金跨境转移路径趋于隐秘，反洗钱刻不容缓43十四、银证转账资金多多少少好热闹，系统问题需关注47第七篇：本月金融风险事件快报50一、外汇局对7家银行开展外汇合规经营检查50二、银监会等四部门发文：涉案资金应急冻50三、央行就银行远程开户征求意见51四、唐山曝5亿元非法资金案51五
3、、伪造虚报，公司伙同控股人骗贷1400万元获刑52六、财富艺术银行涉嫌违法，银监局限期清楚银行字样52第八篇：本月安保事件快报53一、上海一工行营业厅被砸53二、银行门前防恐链，拔掉美女俩门牙53三、银行频发商业信息构成侵权，被判赔偿客户1000元54四、男子柜员机不出钞，打“服务电话”被骗3万多54五、回复短信导致银行卡被盗刷12次？55六、银行大堂副理从客户网银偷盗千万56第一篇：操作风险预发动线一、银行遭遇新型信用卡诈骗案信用卡在POS机上刷出钱后，银行已先行支付了，随后却发现交易被撤销，垫付的钱也没了。2014年8月底，泰兴接连发生两起银行巨款被“短款”案件，总额高达百万。此案系江苏首
4、例，在全国也极为罕见。（一）银行巨额资金莫名失踪2014年9月2日，某银行泰兴支行负责人来到公安机关报案，称总行内部通报的后台数据显示，8月27日、28日，泰兴地区的两台POS机先后发生两笔信用卡大额透支消费，一笔42万多元，一笔69万多元。银行垫付资金后，发现记录显示为“交易已撤销”。该负责人称，连续两天，在同一个地方，出现两笔数额巨大的“短款”，这引发了总行的警惕。他所说的“短款”，是专业术语，即信用卡刷了透支的钱，银行垫付后，交易却被撤销了。这两笔钱去了哪儿？银行工作人员连续查了两天，发现经过复杂的转账，钱已不知去向，无奈之下只得报案。经查，8月27日、28日，三名盐城人先后来到泰兴某超
5、市和汽贸公司，与两商家分别签订了购买20多台电视机和3辆轿车的合同，并通过POS机全额支付了货款，但次日又取消了合同，两商家退还了货款，有合同为证。（二）新型诈骗手法全国罕见警方认为，这是一起典型的金融类犯罪诈骗，这样的诈骗手法，在全国来看也是十分罕见的。可是翻遍了与金融有关的法律法规，居然没有一项罪名或司法解释与本案案情相符。最终，专案组决定暂不立案，兵分三路对此案进行进一步调查取证。检查POS机使用情况的一路民警，很快就有了重大发现，从资金进出情况看，超市负责人在取消42万元交易后，只转出39万多元，而汽贸公司取消69万元交易后，只转账了57万多元。也就是说，共有15万元没有转出，留在两商
6、家的账面上，两商家负责人涉嫌协助刷卡套现犯罪。据两商家负责人交代，27、28日两天，泰兴本地人王某介绍来三名盐城人，一开始就说得很明白刷卡套现，盐城人拿走大头，他们三人共得15万元，其中两商家得5万元“手续费”，王某分得10万元“中介费”。（三）利用信用卡管理安全盲点刷卡套现从本案中可以发现，该团伙的作案手段并非高科技，他们分工明确，有人专门负责利用移动POS机反复刷卡，提高信用卡透支额度，有人负责适时取消交易操作，还有专人负责对非法所得进行转账。采取这种手法作案的成功率并不高，他们利用的是信用卡管理中的一个安全盲点，要想成功，需要一定的“运气”。据悉，这几名嫌疑人使用的信用卡与超市的POS机
7、所属的银行并不是一家，在他们紧急撤销了信用卡交易后，信用卡上的钱又回到了信用卡上，而POS机所属的银行却没有接到这笔交易取消的指令，所以造成了POS机所属银行总行“短款”。当前，POS机套现已是一门“生意”。一些POS机特约商户利用部分持卡人急于套出现金的心理，便使用POS机以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向持卡人直接支付现金，并从中赚取手续费。而POS机套现屡禁不止的根本原因还在于POS机前期申请和后期监管存在诸多漏洞。多部门对POS机的管理步调不一致，造成多头管理，未能形成完善和全面的管理机制，容易产生监管漏洞。（四）建立个人信用制度，加强征信体系建设在POS机非法套现中，POS机商户
8、会收取2%至3%的费用，扣除POS机交易需向收单机构支付的折扣率，POS机商户可赚取0.5%至2.5%费用，其收益可观。要防范POS机套现，必须从持卡人、特约商户、收单机构、银行等多方面着手加以监管。首先，发卡银行在大力拓展信用卡业务的同时，应该加强风险防范意识，发卡前严格审核申请人的条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制；其次，在与特约商户的协议中，必须明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为；此外，各银行间还应畅通交流机制，实现违规客户信息共享，避免同一客户反复办卡再次造成经济损失。值得一提的是，由于POS机收单业务涉及工商、税收、公安等多个部门，银联信认为
9、，可建立多部门执法联动机制，通过开展联合整治，严厉打击从事和参与POS机套现的持卡人和商户，从而维护金融秩序。长远来看还需要不断完善个人信用制度，加强征信体系建设。一旦社会信用体系建成，银行便可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。同时，将参与POS机套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，拉入“黑名单”，从而对刷卡套现违法行为形成威慑。二、商业地产项目风险凸显在电商冲击实体商铺以及整体经济环境不景气的多重冲击下，原本就不受宠的商业房地产开发贷和商业房地产个人按揭贷款，进一步遭到了商业银行的“嫌弃”。目前，商业房地产开发贷和商业房地产个人按
10、揭贷款都已经悄然收紧，屈指可数的商业地产龙头以及商铺配置好、易于转让的按揭需求才符合银行的放贷标准。连万达这样的商业地产巨头都不例外，万达商业近日宣布与光大安石、嘉实基金、四川信托和快钱公司签署投资框架协议，4家机构拟投资240亿元人民币，建设约20余座万达广场，这背后则是现金流告急：万达商业此前披露的招股书显示，2014年上半年，万达商业的现金流净额为-89.5亿元，同比（比上年同期）下降94.4%。（一）商业地产开发贷同步收紧，容易转让才是王道据悉，招商银行成都分行暂停了除底层商铺外的其他商业地产按揭贷款业务。而在上海，目前商业地产个人按揭贷款利率虽然未叫停但已经出现收紧，基本在基准利率的
11、基础上上浮10%至15%，首付比例至少为五成。而严苛的地方在于，银行的筛选标准。这一上浮标准，是在银行同意给你放贷的情况下。能不能放贷，具体还是要看商铺位置的，所谓的好位置，主要看它是不是好地方，是不是容易转让。去年下半年，央行开始开始要求支持个人住房贷款，有文件下来但执行起来还是很紧，在个人贷款总盘子没增加的背景下，要支持普通住房需求，那只能适当收缩个人商业地产按揭，毕竟这个才是优质贷款。不过，与开发贷配套的个人按揭贷款，银行还是愿意的。如果是从银行手里贷出去的商业地产开发贷，银行还是会为开发商配套一定比例的个人按揭贷款，主要是作为项目的还款来源，这种配套按揭贷款基本都是排他的，从某家银行手
12、中放出去的开发贷，个人按揭贷款也会是同一家银行。事实上，收紧的，绝不仅是商业地产的按揭贷款，多家商业银行已经从2014年下半年就开始悄然收紧商业地产开发贷。除了建园区扶持实体小微企业，一般的商业地产开发贷都很难批下来，电商对实体商业冲击绝对不小，实体商铺本身就在萎缩。再去新增（商业地产开发贷），银行认为经营收入难以覆盖还款来源，即使在上海这样的一线城市，也是这样。2014年下半年开始，上海数家银行都曾下发多次相关（收紧）通知，但2015年还没有新进展，不过这主要是总行的信贷方针没下来。除非是一线房地产企业，否则现在基本别想从银行手里拿到商业房地产开发贷。就算是几个商业地产龙头，想要商业地产开发
13、贷，银行一级分行也要向总行报批，虽然批下来是大概率事件，但总体节奏就是，无论是商业地产还是普通住宅，只要是开发贷，都在收紧。相比住宅房地产开发贷，商业地产的地位更是“窘迫”。比如同样是估价10亿元，普通住宅可以批下来70%左右的贷款，但商业地产，只有50%-60%。”主要还是在于还款来源的担忧，即使房地产不景气，一线城市也不愁卖不出去，这类还款来源基本不用担心。商铺处置起来比住宅麻烦，而且商铺的第一还款来源一般是租出去的租金或经营收入，在眼下实体经济不景气的情况下，也意味着还款来源不稳定。（二）部分城市商业地产泡沫严重银行严控二三线城市商业地产项目贷款，从风险控制的角度是有意义的。2014年一
14、季度，中国商用物业指数为109.6，同比微涨2%，环比微跌1.4%。而一二三线城市的表现可谓冰火两重天。在一线城市，得益于强劲的消费需求，商用物业空置率长期维持个位数，其中北京空置率更是逐年下滑，上海空置率也平均不足5%。受低空置率的刺激，一线城市租金水平稳步上升，每年保持约5%的涨幅，是二线城市的两倍，三线城市的三倍以上。而二线城市受前期土地持续供应的影响，空置率长期维持在14%-15%的高位，由于有效需求无法在短期内迅速提升，因此部分城市未来1-2年商业项目集中上市期的到来，将继续恶化这些城市的商业地产市场状况。与二线城市相比，三线城市的风险相对较低，但尽管如此仍未受到市场和银行的青睐。这
15、主要是由于这些城市商业地产与住宅基本持平的高昂土地价格及相对较低的租金收益，使得开发商得不到理想的资产回报。据了解，很多二线城市的商业地产开发商资金压力极大。比如说郑州，几乎所有的商业项目为了缓解资金压力，一概散卖，没有开发商考虑持有项目慢慢培育的。这样一来，整个城市的商业项目品质也会受到影响，招商运营难度增加，走进一个恶性循环。在二线城市，很多商业地产开发商其实可能之前连房地产开发经验都没有，更别说商业地产。有些做建材起家的老板，被政府一忽悠，就拿块地做建材城了；做通讯器材起家的，拿块地就做通信城了。实际上一点开发和招商运营经验都没有，这样的项目在二三四线城市比比皆是，未来风险确实很大。银行一旦收紧中小城市中小开发商的开发贷，将会产生致命的影响。同时，未来在二三四线城市由此产生的项目收购机会也会大大增加。（三）商业地产开发贷款风险的防范措施1、贷前防范措施（1）加强内控，提高从业者综合素质。要防范房地产贷款的风险，就要从提高银行工作人员的业务素质入手，对从业人员持续进行合规知识、宏观经济知识、银行信贷知识、房地产专业知识、法律基本知识等的强化和培训。从观念上重视房地产贷款可能引起的风险，对房地产贷款的风险及其可能引起的危害性高度重视。（2）重视贷前调查，防患于未然。第一，企业信用调查。借款企业
