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1、中信银行发展零售银行业务中信银行是我国成立最早的新兴商业银行之一，是我国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代史上的第一而蜚声海内外。它成立于1987年，经过二十多年的发展中信银行网点遍布全国现有35家一级分行、43家二级分行和622家支行网点，拥有33000余名员工，为客户提供零售银行业务、公司银行业务、资金资本市场业务等综合金融业务。经过二十多年的发展，中信银行总资产从1997年的1253.19亿元，增长到2010年的20813.14亿元，以年平均111%的速度迅速增长，2010年英国银行家杂志对全球1000家银行进行排名，中信银行一级资本位居第67位和总资产位居第72位。
2、中信银行已成为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，是一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行。2007年4月27日，中信银行在上海交易所和香港联合交易所成功同步上市，首次公开发行A股23.02亿股，H股56.18亿股，在A股、H股合计共筹集资金约448.36亿人民币。大大拓展了中信银行市场化资本补充渠道，增加了中信银行的资本实力，当年中信银行资本充足率达到15.27%，核心资本充足率达到13.14%，净利润为131.4亿元人民币，同比增长92.13%。2010年净利润为217.79亿元，四年内净利润翻了一番。中信银行凭借优秀的业务经营能力，优良的财务表现及良好的风险控制，得到国内外权威机
3、构的认同。2010年英国品牌顾问公司BrandFinance的评测中，中信银行品牌跻身全球最具价值品牌500强，位列第480位，品牌价值达23.42亿美元；2010年英国金融时报公布的全球市值500强企业排行榜中，中信银行排名第185位。4.2中信银行零售业务发展历程、规模从2005年提出实施“三年三步走”零售银行战略起，经过多年的发展，中信银行已形成各项业务规模齐头并进稳步快速增长；体系产能得到良好释放；零售客户数量不断增长；零售品牌市场影响力逐步提升的势头。中信银行零售银行业务利润从2006年的0.73亿元人民币，增长到2007年实施“三维四动”的零售银行发展战略的7.35亿元人民币，在2
4、009年零售银行利润为3.45亿元人民币情况下，2010年中信银行提出了建设发展全功能性零售银行业务，以理财与储蓄“双支撑”的业务发展战略，使零售银行营业利润增长了2.32亿元人民币，达到了5.77亿元人民币；零售银行客户拥有量从2007年的1201万个增长到2010年的1884.47万个，营业收入从2007年46.87亿元，增长到2010年的4.1中信银行发展历程、规模4中信银行零售银行业务发展现状84.09亿元。同时中信银行零售品牌建设工作硕果累累，品牌形象不断提升。中信银行零售业务部共获多项奖项，各项业务齐开放，其中比较重要的奖项有：在亚洲银行家卓越零售银行服务奖项评奖中获得“卓越银行卡
5、”和“零售支付”奖，中信银行连续六年在亚洲银行家评奖中获得奖项；在和讯网财经风云榜评选中获得最佳理财产品发行银行、最具投资价值银行理财产品、最佳出国金融创新奖；在CCTV体育营销高峰论坛暨第五届体育营销经典案例颁奖盛典中获得“CCTV体育营销十大经典案例”奖项；在钱经第三届中国理财总评榜评选中获得“最佳财富管理品牌”奖项；在21世纪经济报道评选中获得“最佳营销团队”和“中国最佳品牌建设案例”奖项；在网易“金钻奖”评选中获得最佳创新奖、最佳用户体验奖；在理财周报中国最受尊敬银行评选中获得最佳零售银行、最佳银行理财品牌、最受尊敬中资银行等奖项等。4.2.1 零售负债业务中信银行坚持理财与储蓄“双支
6、撑”的业务发展战略，经过几年的发展已经形成人民币储蓄、外币储蓄、贺禧存单、教育储蓄、个人结算账户、各类代发业务，各类代收业务、各类汇款等储蓄类产品及丰富多样的个人理财产品齐开放的局面。零售负债业务的发展为中信银行提供丰厚的低成本资金。表4个人存款爆模及变化情况仃万元）丁、1於指标20062007200820092010零但存款105Ml14720617213624405300754全部存款618412787211P4583513419271730816年售存款比匈1721270%IS.20%1S,19%173S%零售存款年增长率3906%16%23.22资料玳源：中精板行20060）10干下限
7、由表4.1可知，个人存款业务在发展过程中受到经济大环境的影响有些较大的波动，但总的来说每年均持续保持较高的增长率，个人存款量占总存款量的比较一直保持着18%左右较稳定的水平。在个人理财方面，中信银行充分整合集团资源，联合中信证券、中信基金和中信信托等中信集团金融子公司，推出一系列证券、信托、基金、外汇、QDII等投资领域的理财产品，对客户进行分类，为不同需求的客户提供个性化的金融服务，以满足客户多元化的金融需求。在“双支撑”战略的支持下，个人理财一直保持较大的销售规模，个人理财产品销售量由2007年的163支，增长到2010年的763支，2010年末个人理财产品销售额达2972.49亿元人民币
8、。4.2.2 零售资产业务在国家鼓励个人消费、拉动内需求政策的引导下，中信银行高度重视零售资产业务的发展，推出一整套零售资产业务一一中信家家乐个人贷款。它包括中信安家，中信快车、中信置业、中信助学四个系列，这些业务基本上涵盖了现代居民生活的方方面面。此外，中信银行的个人质押贷款、个人综合授信贷款和个人住房抵押综合授信业务，丰富了银行的零售资产业务的品种上，从多角度满足客户的融资需求。2010年末中信银行零售贷款余额2162.72亿元人民币，比上年增长45.89%,零售贷款业务占其所有客户贷款比重为17.11%。零售贷款额为3.55亿元人民币，零售贷款不良率0.20%,比上年下降了0.12%,低
9、于整个银行0.67%的不良贷款率。表4.2零传贷款业务规植及变化情况（百万元）邪份指标200620072OOS20052010零借贷款4837576089101786148240216274全部贷款4631675752087303851065649匕64?45零售贷款比重1044%13二3%1394%13.91%1741%零出贷软螭K率5729%3377%4564%45.89%资料来源:中皑眼行20-2010年年报由表4.2可知，有国家政策引导与银行新战略的指挥下，中信银行零售贷款业务在有了较快的增长速度，从2007年到2010年以年均45.65%规模增长。同时零售贷款占全部贷款比重逐年攀升，
10、由2006年占比10.44%,到2010年的17.11%,可见中信银行对零售业务的重视。在信用卡业务方面，从2006年12月迈入持续盈利周期以来，信用卡发行量，交易量，业务收入不断突破屡创新高，2010年底中信银行累计发行信用卡量突破10000万张，达1158.18万张；信用卡全年交易量逾1000亿元人民币，达1001.80亿元人民币；信用卡业务实现业务收入24.55亿元人民币。具体数据见表4.3:表4.3信用业务规模份指标2007200S20092010惠计信用卡发行量75514万张99377万罪1158.18万张信用卡交易量564.35亿元590?亿元799.46亿元IDOLS亿元信用卡业
11、务收入5.16亿元13.77亿元20.56亿元2455亿元瓷料来温中值银封口。口7n1。昨年推4.2.3 零售中间业务零售中间业务是借用别人的资源和平台，经营和提升银行客户的业务；是受银行资本金影响最小的业务；且能够带来丰厚的利润的业务；是在银行监管日益严苛情况下，中信银行积极拓展的业务领域。中信银行通过与各大保险公司建立合作关系，基金公司、券商建立合作关系，积极促进基金代销、保险代销、券商集合理、信托产品成本、基金一对多等全方面代销业务方面的发展。2010年中信银行中间业务有了大幅度跃升，比上年末提升了4.33亿元，达到9.72亿元。与银行合作的基金公司从2007年的19家发展到2010年的
12、60家，2010年代销市场共有750支基金的730余支，代销证券公司集合理财计划10支，代销金额持续保持在144.71亿元，代销基金与保险手续费收入合计2573.22万元人民币。4.3中信银行零售业务的SWOT分析4.3.1SWOT的定义SWOT分析法是20世纪80年代初由美国管理学教授海因茨韦里克(HeinzWeihrich)提出。他将企业内部的优势(Strengths)与劣势(Weaknesses,外部环境的机会(Opportunities)与威胁(Threats)放在一张十”表中加以对照，用于分析企业运营情况和环境问题，通过可以完整地了解企业的现状及机会，为企业集中精力解决存在的问题，并
13、为企业制定出最适合企业的战略提供理论依据。4.3.2 中信银行优势(1)运营基础良好。在地理上扩大营业范围，中信银行抓住中央对中西部发展战略的机遇，增加了对中西部会城市和发展地级市的网点分布，截至2010年底，中信银行在中国境内85个城市设立700家机构网点，大大扩充了零售银行的分销渠道，为个人客户提供更加便捷的服务；高于同业平均水平的流动性，2010年中国银行业金融机构的流动性比为41.95%,中信银行人民币流动性为56.75%,外币流动性为68.68%,这不仅是为零售负债业务提供足够的安全保障，也可以将较多的资金安排在，流动性较弱、收益较高的零售理财业务上；较低的运营成本，较强的获利能力，
14、中信银行作为中信集团的一员，充分利用集团平台开发经营业务，大大降低了银行的运营成本，2009年中国股份制商业银行10净利润为950亿元，其中招商银行获利最多为182.35亿元，占比19.19%，中信银行排名第二，净利润为143.2亿元。（2）优质的客户源，发展后劲大。中信银行作为中信集团的一员，与集团交叉开发客户，每年可以稳定获取300万以上客户，2008年中信银行股份制商业银行新增储蓄排名第六，经过两年的发到，2010年中信银行新增储蓄在股份制商业银行排名仅次于招商银行的722.5亿元，这与中信银行员工的努力和集团成员交叉设计和交叉销售的产品分不开。优质的客户可以从不良贷款率这一指标得以体现
15、，2009年股份制商业银行的平均不良贷款率为1.04%，中信银行为0.95%，2010年中信银行的不良贷款率下降0.18个百分点，低下股份制商业银行平均不良贷款的0.78%。表明相对于其他股份制商业银行而言中信银行收回贷款的风险较小。（3）领先的外汇银行业务。中信银行较早开始中间业务中的外汇结算业务商业银行之一，并在国内首批获得跨境贸易人民币结算试点资格，随着2009年中信银行收购中信国金70.32%的股份，更加拓宽了中信银行国际化经营平台，加上中信银行可替代性不大的结算产品，让中信银行一直保持股份制商业银行的领先地位，2009年实现国际业务总收入14.51亿。4.3.3 中信银行的劣势（1）零售产品的定位不明确，处于被动的销售地位。中信银行每年都会推出较多的理财产品，而在营销过程并不是所有理财产品都得到很好的销售。如重庆中信银行在2006年到2007年4月，共推出了175种理财产品，在这175支理财产品中有1
