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1、谈谈车险人伤案件理赔难的原因车险理赔难，难在人伤，人伤案件因为其自身的一些特 点，导致理赔困难。今天小编就和大家聊聊车险人伤案件理 赔难有哪些原因：一、车险人伤案件理赔难常见原因：（一 ）伤者为保险合同的第三方，人伤理赔处理被动 无论是交强 还是商业第三者责任险，伤、亡者都是保险合同第三方，合 同对其不具备约束力。而且，新保险法明确规定，在被保险 人怠于赔偿的情况下， 三者有权向保险公司索赔。 这一前提， 决定了车险人伤理赔工作处于被动状态，如果保险公司不在 人伤理赔上有所作为，则人伤理赔工作困难的状态将永远无 法得到有效改观。 （二 ）我国医疗市场混乱，医疗及相关费用 难以把控 人伤理赔的相
2、当一部分工作依托于医疗市场，而 国内的医疗市场混乱是个不争的事实“过度医疗”、 “以药养医” 等等形式医疗弊病都会向人伤理赔转嫁，医疗及相关费用难 以把控。 （三）人伤理赔信息不对称，道德风险高居不下因为人伤理赔是一种责任保险，即对被保险人赔偿道路交通事 故后的补偿，伤者具体情况以及由此发生的各项损失保险公 司并不知情，社会上各种证明材料的出具也不规范，保险公 司作为企业没有强制取证能力，理赔欺诈的成本极小，道德 风险高居不下。 （四 ）伤残鉴定市场不规范，结果公平性难以 保证 目前各地伤残鉴定市场极不规范，而伤残赔偿金级差巨大，一旦出具伤残鉴定报告后，二次鉴定的难度很大（法院法官不支持等）
3、，伤残赔偿金蕴含着巨大的理赔风险。 （五 ） 医疗时间过长，过程难以掌控，无法快速处理 相当一部分 人伤案件医疗时间过长，伤病预后及将要发生的人伤理赔项 目、费用难以掌控，人伤案件无法快速结案，后期服务不能 及时跟进的话，客户满意度无法提升。（六 ）人伤赔偿制度不完善，理赔标准不一 道路交通事故人身损害赔偿制度目前 还不够完善，甚至高级人民法院的司法解释还一直在修订当 中，各地交通事故人伤赔偿标准不一，判决此类案件司法习 惯也是各自为政，对作为经营车险的保险公司而言，增加了 人伤理赔处理的难度。 （七 ）保险公司重视不够，管理手段薄 弱 车险人伤理赔工作近年来才受到各家保险公司的重视， 业界人
4、伤理赔制度还不够完善，管理手段薄弱，人伤理赔客 服水平低下，直接导致了人伤理赔困难。 二、车险人伤案件理赔管理中的常见风险点（一） 死亡赔偿金、被抚养人生活费给付 此两项赔偿金居车险人伤保险金给付 的首位，其风险控制的重要性可想而知。按照司法解释，这 两项赔偿金的计算都是以户籍为依据，其风险点在于农村户 口按城镇户口标准赔偿。目前全国各地都在大举实施城镇化 进程，部分地区己经开始淡化原二元户籍制度，加上农村进 城务工人员非常普遍，以及大量农村人员己经进行多种经营、 不以务农为主要经济来源等等，按照当地道路交通事故损害赔偿司法惯例，都可能适用按城镇户籍标准赔偿，加之相关 虚假证明非常容易获取，此
5、项赔付中蕴含的道德风险不可小 觑。 （二 ）残疾赔偿金给付 由于我国司法鉴定市场非常混乱， 且缺少监督机制，伤残鉴定由伤者自行申请实施，鉴定结论 很难保证公平、公正。而伤残赔偿金相对而言金额较大，对 伤者诱惑力较高，而且操作起来没有风险，故此项风险不可 忽视。 （三 ）医药费给付 几乎所有的医疗费用案例都存在社 保和非社保之分，应该说无论交强还是商业三者险都对此做 了明确的约定，但对伤者甚至客户而言，医疗费用全部由保 险人承担的理念己经根深蒂固。再加上各地对交强险赔付范 畴理解不一的司法环境，医疗费用赔偿的风险控制，一直是 个问题。更何况大量存在的过度医疗、原有疾病治疗、搭车 药品等等问题，
6、进一步加大了此项理赔给付风险。 （四 ）误工、 护理费用给付 误工、护理费用本来是收入损失补偿，但虚 假收入证明及误工时间、损失程度太容易人为操作而直接导 致此类赔偿风险非常普遍，由于此项理赔在车险人伤理赔中 属常规项目，故对整体人伤理赔风险控制影响较大。 小编建议： 1 、一旦发生车险人伤案件，车主应积极和保险 公司沟通，并配合保险公司开展理赔工作，而不是抱着反正 我买了全保，保险公司怎么赔我就怎么赔的心态消极等待。 2、轻微伤应积极采取一次性赔付的原则尽快结案，避免伤 者住院产生大量医疗费用以及后续费用。3 、需要住院的伤5、者，不能把伤者送入医院后就不闻不问，要知道伤者的住院 费用都是要
7、你先行垫付的，如果不积极和医院沟通，告知尽 量少用非医保药物，对于伤者自身疾病且本次外伤并不受影 响的无需治疗，那么后续理赔时保险公司会予以剔除由你自 己来承担。 4 、没有全保就全赔的说法，因此，对于最终理 赔后还需要自己承担部分费用要有正确的认识，不要因为部 分费用需要自己承担就不积极结案， 导致后续赔付增加。 对于伤者提供的任何资料都要积极和保险公司沟通，在保险 公司确认可以认可后再依据伤者提供的资料进行赔付，否则 很有可能因为死者提供虚假资料而导致保险公司拒绝赔付， 造成自身损失。 6,、尽量要求保险公司参与你和伤者之间的 调解，调解过程中积极配合保险公司理赔人员的工作，调解 结束后三方签订调解协议。
