反担保应注意的事项

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1、反担保的注意事项反担保的设立， 完全是因为融资需要， 对于不能向主合同债权人提供满意的保证、而自身又拥有一些不太完善的财产权利的债务人，其可以借助此种反担保的形式来完成融资的需要， 因此就其设立的原因来讲，反担保本身就是风险的产物， 律师们试图通过复杂的条款设置来保障当事人的权利， 但是承担连带责任的保证人， 一般是担保委托人的关联企业、合作伙伴等，而且是银行不接受的保证人。有些人干脆认为不能把希望寄托在这样的保证人身上，如果接受这样的保证，与其说是认可这种反担保， 倒不如说是相信贷款企业自身的信用及还款能力。实际业务中，反担保的设立在关联人中往往比较复杂，甚至会出现环状链条担保的情形，如果贷

2、款企业无法还贷， 其反担保保证人也无法还贷，有些保证人的信誉还不如贷款企业自身的信誉，也没有承担连带责任的心理和资金准备，应了戏曲里的说法： 一场戏下来，只有戏装是完美的。以下为整理的有关反担保的一些注意事项：一、保证人资格的注意事项1、保证人的基本资格要求代为清偿能力担保法第 7 条：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。这在性质上属于指导性条款，不具有强制效力。所以担保法解释第14 条又规定：不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份定力保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。但是作为担保公司，反担保保证人首先要有代偿的

3、能力。1 / 82、提供保证的合格主体和禁止主体（ 1）合格主体、具有民事行为能力的自然人；、企业法人；、金融机构；从事经营活动、非属公益性质的社会团体；、其他经济组织： 担保法解释第 15 条：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业； 经民政部门核准登记的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。（ 2）禁止主体、国家机关： 包括党委 、人大、政协、政府（含乡镇、街道办事处）、法院、检察院在内。 (国家机关经国务院批准为使用外国政府、国际经济组织贷款进行转贷提供 （政策性）担保合同有效。 )、以公益为目的

4、的事业单位、社会团体（只要登记为公益性的均包括在内）。、企业法人的职能部门：担保法绝对禁止职能部门作为保证人。、未经书面授权的企业法人的分支机构：、对外担保中无外汇收入的企业法人和无外汇担保权的金融机构。虽然法律没有明确规定， 但是实际中需要注意以下特殊主体的担保资格：1、企业法人联合体的担保行为无效。2 / 82、村民委员会一般认定具有担保资格。村民委员会一般认定具有担保资格，依照村民委员会组织法第 17 条规定：“召开村民会议，应当有本村十八周岁以上村民的过半数参加，或者有本村三分之二以上的户的代表参加， 所作决定应当经到会人员的过半数通过。”3、居民委员会不宜赋予担任担保人的资格。至于与

5、农村村民委员会具有相似地位的城市居民委员会，其不具有负担拥有集体土地和组织生产等重要的经济使命，主要职能是以组织居民生活有关的公益性事业，因此不宜赋予担任人的资格。4、经营活动具有一定公共服务性质的企业法人担保行为有效：如自来水公司等。5、县级以上供销合作社联合社不能为保证人。6、外国企业派驻我国的代表处依照最高人民法院关于 对外国企业派驻我国的代表处以代表处名义出具的担保是否有效及外国企业对该担保行为应承担何种民事责任的请示的复函 的内容，应当认定其外国企业承担实际的担保人资格。二、反担保的注意事项1、反担保人为借款企业以外的其他公司，应当严格按照公司法第十六条的规定进行内部决议并且遵守回避

6、表决的要求；第一百四十九条董事、高级管理人员不得有下列行为：违反公司章程的规定，未经股东会、股东大会或者董事会同意，将公司资金借贷给他人或者以公司财产为他人提供担保；3 / 8第十六条公司向其他企业投资或者为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议； 公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。2、反担保人为个人且已婚的，一般情

7、况下其配偶应同时作为反担保人。如有其他的家庭财产共有人，也应征得其同意，因为保证债务不是用于家庭共同生活， 所以保证债务不属于夫妻共同债务， 所以只有一方签字的自然只能由作出承诺的一方以个人财产或者夫妻共同财产承担，而不能由另一方的财产承担； 而且这里涉及到共同财产的认定问题。禁止接受未成年人、 无行为能力人或限制行为能力人提供的担保；3、不论借款主体为何种企业，均应当设置个人保证反担保。反担保的范围可根据借款企业的具体情况确定为股东、 经营管理者、实际控制人或其他个人中的一人或数人。 但一般情况下应当既包括控股股东，又包括主要经营管理者或企业财务负责人， 当然这一条的要求只是适用于民营企业，

8、 特别是小型企业， 源于极不诚信的商业环境及假账泛滥为许多利用法人资格来逃避债务的个人提供了种种可能；4、借款企业有紧密关联企业且与之存在或者可能存在关联交易、资产转移与资金往来关系的， 应当要求借款企业提供此类关联企业的保证反担保。借款企业提供其他单位的保证反担保的， 担保单位应当具有实际的担保能力；4 / 85、可以办理登记的抵押是保障度较高的反担保措施，应当优先采用。但下列情况下，应视为有效力瑕疵的辅助的反担保措施：（ 1）以土地使用权抵押但有地上定着物，且不能同时抵押的；（ 2）尚不能办理登记的在建工程抵押；（ 3）个人居住用房抵押，且抵押人不能出具本人及家庭成员另有生活居所的声明的，

9、虽然最高院曾经出台已经抵押房产的执行规定，但是实践中， 具体的执行法官因为履行程序繁琐，故而独套的抵押房产仍然倾向于无法获取的、永远期待的权利；对于上述第 2 种情况，应由反担保人出具保证文件， 承诺在有关部门开始办理登记时配合办理相关手续， 承担相应的评估、登记费用；下列情况为有重大缺陷的抵押担保：（1）抵押物无权利凭证；（2）抵押物为按揭购买的房产、汽车等，且在担保期内不能清偿按揭贷款的；（ 3）抵押房产为非独立区分所有权的建筑而无土地使用权证的。原则上，第三方以其没有产权证明的财产保证主债务履行的， 这种约定既不是保证，也不是抵押，而是一种非典型担保。当事人是以特定的财产提供保证， 不违

10、反法律法规的强行性规定， 应尊重当事人意思自治，合同有效，按照约定进行判决。首先，以上约定不应认定为抵押。 当事人之间没有设定抵押的意思表示，也未办理抵押登记手续，因此不能认定成立抵押，不具有担保物权的效力。5 / 8其次，以上约定不是担保法意义上的保证。法律规定的保证是一种信誉担保，是以自己所有的不特定的财产进行担保，以上约定不是法律规定的保证，不能适用关于保证期间的规定。6、动产抵押是一种易发生抵押人违约风险的反担保方式，其后期管理成本较高。只有有效的管理才能形成一定的保障度。因此，一般不应当单独作为核心反担保。实际办理时注意以下事项：（ 1）抵押物必须特定化（即制作抵押物清单）；（ 2）

11、抵押物最好为种类物；（ 3）须由工商行政部门或公证机构办理登记；（ 4）须有一定的监管措施；（ 5）须定期清点抵押物并制作清单。7、动产抵押对质押人和质权人双方均成本较高，但其保障度较低，可适时采用；8、以存单、债券或票据质押的，保障度很高，是理想的反担保措施，但应当注意查验单证的真实性， 并应当办理核押或背书等手续；9、除上市公司的股票外，以其他的股权质押的，因其价值不易确定，其保障度是有限的。因此，只有在下列情况下，非上市公司股权质押才是可以考虑的反担保措施：（1）被持股的公司具有合理的股权结构，使得质押股权具有较好的流动性；（2）被持股的公司具有特殊的经营资质；（3）被持股的公司具有不可

12、让渡的有价值资产（如商号）。一般情况下，一股独大的公司和家族化公司的股权不具有质押的价值。6 / 810、商标权、专利权中的财产权用于质押的，其保障度不易确定，登记程序周期长因而效率很低， 只能在确保有效控制风险的个别特殊情况下采用；11、保证金与专户资金质押是保障度较高的反担保措施， 但与借款企业的融资目的有冲突。 在为了督促借款企业办理相关手续或调节收费标准的情况下，可以并应当采用；12、法定的无法实现担保物权的几种情形：（1）、在担保物权设定人欠税的情况下，国家的税收权优于担保物权。2001 年 5 月 1 日施行的税收征收管理法第 45 条： “纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定

13、抵押、 质押或者纳税人的财产被留置之前的，税收应当先于抵押权、质权、留置权执行。 ”（ 2）、承租人的优先购买权优于担保物权。物权法第 190 条：订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。 抵押权设立后抵押财产出租的， 该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。（3）、建筑工程承包人的优先受偿权优于抵押权。合同法第 286 条：发包人未按照约定支付价款的，承包人可以催告发包人在合理期限内支付价款。 发包人逾期不支付的， 除按照建设工程的性质不宜折价、 拍卖的外，承包人可以与发包人协议将该工程折价，也可以申请人民法院将该工程依法拍卖， 建设工程的价款就该工程折价或拍卖的价款优先受偿。7 / 8建筑工程承包人的优先受偿权必须是在建筑工程施工合同有限的情况下才具备， 并且只能就该工程拍卖的价款有限受偿，对于拍卖的土地使用权并不优先受偿。13、不动产收益权质押和普通债权质押尚无法定的公示方式。在下列情况下，可以作为反担保：（ 1）权利收益稳定；（ 2）债务人资信良好；（ 3）债务人书面同意协助。应收账款质押登记办法自2007 年