个人贷款审查要点

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1、个人贷款业务审察重点第一章 个人住宅贷款审察重点第一节 个人住宅贷款对象的准入条件 个人住宅贷款的对象为在中国境内拥有完好民事行为能力的自然人， 包含中 国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。借钱人须同时具备以下条件：（一）拥有完好民事行为能力和合法有效的身份证件；（二）拥有归还贷款本息的能力；（三）信誉状况优秀，无到期未还的贷款本息；（四）已签订合法有效的房子买卖合同，且所购房子用途为住所；（五）有不低于最低规定比率的首付款证明；（六）原则上以所购住宅设定抵押担保；（七）农业银行规定的其余条件。第二节 个人住宅按揭楼盘准入一、住宅按揭楼盘准入基本条件：（一）开发商拥有房地产开发资质， 申请合

2、作时开发商在我行和其余金融机 构无逾期未还贷款本息，法定代表人信誉状况优秀；（二）项目合法，建设用地规划及建设工程规划主要为住所；（三）工程进展顺利，不过正常歇工现象；（四）切合农业银行要求的其余条件。 二、楼盘准入形式：（一）经营行准入 经营行楼盘准入操作流程为： 开发商提出按揭合作申请； 个贷经营中心受理 和检查，出具检查报告；个贷经营中心负责人审察，并出具审察建议;经营行行长（或经受权的副行长）签订准入审批建议；个贷经营中心在 CMS 中录入有关信 息；经营行（或个贷经营中心）与开发商签订按揭合作协议。经营行准入后应将按揭楼盘向市分行个人业务部门存案。（二）市分行整体准入。对优良楼盘可由

3、市分行采纳批量营销、 集中认定的形式。 整体准入详细由市 分行个人业务部门以部发文件， 向辖内个贷经营中心进行批量整认定， 其单个楼 盘和单笔按揭贷款不需另行再执行楼盘准入资格认定程序。（三）特别规定1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘，直接由经营行与开发商签订按揭合作 协议，并受理单笔个人住宅贷款业务。2、对非我行开发贷款支持的个人住宅按揭楼盘，且切合以下状况之一的， 可免除楼盘准入和审察程序，只需切合销（预）售条件，可直接由经办机构受理 单笔个人住宅贷款：（1）关于工、中、建、交行和其余商业银行发松开发贷款，且按揭合作银 行已经开始受理单笔个人住宅贷款业务的；（2）借钱人信誉等级在 AA 级及

4、以上的；（3）按揭项目已获得销（预）售允许证，且开发商及其法定代表人无不良 信誉记录，开发商赞同供给阶段性保证担保的。对切合免准入按揭楼盘， 能否需要签订按揭合作协议由经营行依据当地同 业竞争状况合理确立。第三节 个人一手住宅贷款审察流程及重点一、 C3 操作流程及重点（一）挨次点击 个人审批 部门工作 ，在待办理事项中勾选需要分派的 工作，点击 发送 ，在 发送 栏内选择受理人员， 点击 提交 即可将此笔业务分 派给受理人员。（二）挨次点击 个人审批 我的工作 ，点击 申请书编号 进入 审察新 增 界面。（三）查察有关业务及风险信息。 分别点击页面上方的 客户信息 、 审批整 体查问 、上一

5、环节审批信息 、用信信息 、 风险信息查问 等模块查察有关业务 及风险信息。重点：1、审批整体查问 重点关注：（ 1 ）贷款金额 30 万元（含）以上的能否双 人检查提交；（2 ）贷款金额 40 万元（含）以上的能否由支行行长（或分管信贷 前台行长）批准。2、上一环节审批信息 重点关注：检查建议能否为赞同。3、用信信息 重点关注：借钱人能否在我行存在信贷业务。4、风险信息查问 重点关注：借钱人能否存在违约记录。（四）点击 本笔业务档案查问 ，下载或直接翻开检查报告和档案包。（五）打印并阅读检查报告后，计算首付款比率、月还款额、月房产支出与 月收入比率、月全部债务支出与月收入比率能否正确。（六）

6、查察贷款资料重点：1、身份证件重点关注：（1 ）能否在证件有效期内； （2）如年纪超出 60 岁 （含），应追加担保人；（ 3）年纪加贷款限期不得超出 70 年。2、户口簿重点关注借钱人的户口所在地、曾用名、婚姻状态，外处户口的 应供给在徐州当地连续缴纳一年以上的纳税证明或许社保证明。3、婚姻状况证明：（1 ）未婚人士除供给未婚证明外，一定供给未婚申明； （2）关于已婚人士，假如户口簿可以明确夫妇名分的，可不供给成婚证； （ 3）离 异或丧偶人士除供给离婚证书 / 离婚裁决书 / 配偶死亡证明， 还应供给未再婚申明4、收入证明重点关注：（1 ）收入能否合理，不合理的还应供给银行流水等协助证明，

7、或许追加担保人；（ 2 ）工作单位为开发商及其母子公司、 销售代理商、 承建商等关系公司的，首付款比率不低于 40% ，须提交信贷管理部审察，分管行长 审批，并在检查报告中注明“购房行为真切” 、“首付款真切”等字样，关于房价 偏高的还应说明原由， C3 系统中【贷款用途】应选择“其余” ，并手工增补录入 “销售方关系人购房”5、信誉报告重点关注：（1 ）姓名及证件号码无误； （2）目前存在逾期的， 应要求供给还款凭据；（3）对 24 月内存在累计逾期 6 次或许连续逾期 3 期的，应 要求供给未累计逾期 180 天或许连续逾期 90 天的证明，或许供给由年费、 银行差 错等原由造成逾期的证明

8、； （ 4）能否存在住宅贷款记录； （ 5）公积金信息栏中 单位名称能否为开发商或其关系公司。6、申请表：应填写完好、规范。7、面谈记录：应填写完好、规范，同时关于需要双人检查的，面谈记录上 应双人署名。8、房子买卖合同重点关注： （1）开发商、楼盘名称、房号、面积、价钱等因 素能否与检查报告一致； （2 ）借钱申请人与买受人应为同一人； （ 3）因超出合 同商定付款限期而致使开发商有权排除合同的， 应要求在检查报告中注明 “买卖两 方赞同连续执行合同” ，而关于超期 3 个月以上的，应要求开发商供给赞同连续执 行合同的书面资料；（4 ）签章（字）的内容能否与合同首页的当事人信息一致； （5

9、）买受人署名的笔迹能否与申请表中署名的笔迹同样； （ 6 ）关于签订购房合同 之日前后三个月内离婚 （法院裁决除外）的，首付款比率不得低于 40% ； （7）关于签订购房合同日期先于成婚日期的，还应供给签订购房合同之日的婚 姻状态证明；（8 ）关于高单价、高总价、低密度的住宅（高房价：市里高于 12000 元 / 平方米、县区高于 5000 元 / 平方米；高总价：市里高于240 万元、县区高于 100 万元；低密度：容积率在1.0 以下），首付款比率不敌低于40% 。9、首付款凭据：（ 1）关于供给发票的，应可以辨识付款方姓名、楼盘名称 及房号、金额等内容，并加盖开发商发票章； （ 2 ）关

10、于供给收条的，应供给与 首付款对应的银前进账单或转账凭据（或汇款凭据） ；（3 ）徐州万豪置业有限 公司开发的绿城花园， 除供给正规发票外， 还应供给与首付款对应的银前进账单 或转账凭据（或汇款凭据）。10 、网上存案表：内容与购房合同因素一致。11 、财富共有权人资料：假如存在共有权人，应供给身份证、户口簿、婚 姻证明，征信受权书、征信报告等资料。关于共有权人与借钱人非夫妇、儿女关 系的，应要求供给诚信保证书（房产查问证明） 。12 、担保人资料：需要追加担保人的，应供给身份证、户口簿、收入证明、 征信受权书、征信报告等资料。13 、诚信保证书（房产查问证明）：（1 ）关于没法供给房产查问证

11、明的地域， 可只供给诚信保证书；（ 2）关于可以供给房产查问证明的地域， 除供给当地房产查 问证明外，还需供给诚信保证书； （3 ）关于户籍在铜山的，除执行上述（ 1）、（ 2）要求外，还应供给铜山房产查问证明。14 、产品咨询服务费承诺书： 120 月（不含）以下不低于贷款金额 0.5% ； 120 月（含）以上不低于贷款金额 1% ；240 月（含）以上不低于贷款金额 1.5%（七）撰写审察报告（八）在 C3 系统录入审察建议及审察建议说明。假如需要录入“信誉发放条 件”和“管理要求”的，分别在 信誉发放条件 和其余要求 栏录入对应信息后， 再点击 保留 进入下一界面。（九）查察页面下方的

12、利率信息、还款信息、担保信息、所购（建）房信息 后，粘贴审察报告。（十）提交1、独立审批人权限内的（ 600 万元），点击【提交】，【提交环节】选择“审 批”，在机构树中选择【江苏省徐州市分行】 - 【江苏徐州信贷管理部】 - 【江苏 徐州个人信贷业务审察组】 - 【独立审批人姓名】后，提交即可。2、关于超独立审批人权限或许系开发商关系人购房的，点击【提交】 ，【提 交环节】选择“审察” ，在机构树中选择【江苏省徐州市分行】 - 【江苏徐州信贷 管理部】后，提交并向领导报告。第四节 个人二手住宅贷款审察流程及重点一、 C3 操作流程及重点（一）挨次点击 个人审批 部门工作 ，在待办理事项中勾选

13、需要分派的 工作，点击 发送 ，在 发送 栏内选择受理人员， 点击 提交 即可将此笔业务分 派给受理人员。（二）挨次点击 个人审批 我的工作 ，点击申请书编号 进入 审察新 增 界面。（三）查察有关业务及风险信息。 分别点击页面上方的 客户信息 、 审批整 体查问 、上一环节审批信息 、用信信息 、风险信息查问 等模块查察有关业务 及风险信息。重点：1、审批整体查问 重点关注：（ 1 ）贷款金额 30 万元（含）以上的能否双 人检查提交；（2 ）贷款金额 40 万元（含）以上的能否由支行行长（或分管信贷 前台行长）批准。2、上一环节审批信息 重点关注：检查建议能否为赞同。3、用信信息 重点关注

14、：借钱人能否在我行存在信贷业务。4、风险信息查问 重点关注：借钱人能否存在违约记录。（四）点击 本笔业务档案查问 ，下载或直接翻开检查报告和档案包。（五）打印并阅读检查报告后，计算首付款比率、月还款额、月房产支出与 月收入比率、月全部债务支出与月收入比率能否正确。（六）查察贷款资料 个人二手住宅贷款所需的资料及有关要求与个人一手住宅贷款基真同样， 但 多了售房人的有关资料、 拟交易房产的房产证和土地证、 房产评估报告， 采纳二 手房资本托管方式的，还需上传有关运作资料。重点：1、首付款凭据：（1 ）关于采纳二手房资本托管方式的，以被托管资本账户 明细及托管协议作为首付款证明； （2）关于未采纳

15、二手房资本托管方式的， 以转 账凭据（或汇款凭据）以及售房人署名确认的首付款收条作为首付款证明。2、售房人的有关资料：需要供给售房人的身份证件、户口簿、婚姻证明、 在我行开立的用于收款的账户。3、拟交易房产的房产证和土地证以及评估报告： （1 ）房龄应在 20 年内；（2 房产坐落地点较好， 在三环北路以外的房产不得介入； （3）贷款到期日不得晚于国 有土地使用权到期日。4、其余规定：（1 ）拟交易房子已出租的，须提交售房人与承租人赞同停止租 借合同的证明文件或借钱人与承租人赞同连续租借的证明文件； （ 2）关注交易行 为的真切性， 关于直系家属交易的禁止介入； （3）房产价值以交易价钱和评估价 钱的低者为准，并出具二手房价值评估确认单。（七）撰写审察报告 一般下发管理要求：经营行要规范业务操作，保证担保手续合法有效。（八）在 C3 系统录入审察建议及审察建议说明。假如需要录入“信誉发放条 件”和“管理要求”的，分别在 信誉发放条件 和其余要求 栏录入对应信息后， 再点击 保留 进入下一界面。（九）查察页面下方的利率信息、还款信息、担保信息、所购（建）房信息 后，粘贴审察报告。（十）提交1、