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1、个人经营贷款担保业务操作细则 (试 行)业务流程操作细则及注意事项责任人完成时间一业务咨询1、接受客户咨询、解答客户的问题1 要精神饱满、热情稳重、文明礼貌、耐心细致2 对公司经营政策和要求讲解准确到位、严谨有序项目经理项目助理即时2、宣传公司的业务特点1 要实事求是，不刻意虚夸2 要思路清晰、简明扼要，不夸夸其谈项目经理项目助理即时3、初步了解客户个人的基本情况通过与客户有效的沟通初步了解客户的下列信息：1 年龄及健康状况2 户口所在地及家庭住址3 工作单位、职务及收入4 配偶工作单位、职务及收入5 家庭成员情况6 家庭财产状况7 夫妻双方借款及信用状况等项目经理项目助理即时4、初步了解客户
2、企业的基本情况通过与客户有效的沟通初步了解客户企业的下列信息：1 企业名称、经营地址、成立日期、注册资本、股东及出资比例、主营业务2 资产总额、负债总额、净资产3 销售收入、利润、现金流量4 职工人数及工资标准5 主要产品产量及质量6 采购及销售市场7 对外担保及信用状况等8 借款用途及还款资金来源项目经理项目助理即时5、客户信息登记1 填写客户登记表，项目登记齐全，注明推荐人2 不得让客户自己进行登记项目经理项目助理即时二业务受理1、查验客户身份证件原件1 记录证件号码、查看是否是有效证件2 核对认证相符、年龄是否符合银行借款人规定项目经理项目助理即时2、客户签署信用查询授权书；1 签字并按
3、手印2 记录客户及配偶的姓名及身份证号码项目经理项目助理即时3、查询客户夫妻双方的信用记录1 电话查询或到合作银行查询2 经办人在授权书上书写查询结果并签署时间、姓名项目经理项目助理2小时4、综合业务部经理与客户面谈1 初步了解其个人素质、道德观念、资信状况等2 初步了解其企业经营情况、财务状况及现金流量，主要产品及技术水平、创新能力、行业发展状况综合业务部经理1小时5、客户填写担保申请书1 项目助理指导客户填写担保申请书2 接收和指导客户提交申请资料，项目助理10分钟三立项审批1、填制业务流程单1 列明主营业务及主要产品产量产值企业资产总额2 列明资金用途3 附“个人信用报告”及“受理登记表
4、”分别报综合业务部经理、风险管理部经理、总经理签批项目经理项目助理1小时2、建立客户档案对上述环节形成的资料集中整理、建档项目经理项目助理15分钟四担保调查1综合业务部调查1 对申请担保人的调查调查、掌握申请担保人的下列信息：1 查验申请人及配偶身份证、户口薄原件（已婚未并户的查看结婚证原件）并与本人进行核对相符后取得复印件2 调查其信用状况3 勘查申请人的家庭居住状况、住址及门牌号；查看房产证原件（无房产证的查验购房发票及购房合同）并进行核对以确定其真实性；4 申请人及配偶的工作单位及任职和收入情况；5 申请人及配偶的联系方式，包括家庭电话、办公电话、移动电话、通信地址、电子邮箱等6 申请人
5、及配偶个人的交通工具及牌号、家庭其他重大财产及负债情况；7 申请人的素质修养、道德水平及其与配偶的个人信用记录。调查人A角、B角一个工作日2对申请人所属企业的调查调查掌握申请担保人所属企业的下列信息：1 信用记录及借款情况；2 查验营业执照、税务登记证、组织代码证、贷款卡及年审证、生产或经营许可证、土地使用证、房产证等各类证件及政府批准文件原件，确定是否真实有效；3 验证公司章程、验资报告真实性；4 查看上年度及本年度的记账凭证、会计账薄、财务报告等，确定其与实际资产是否相符；5 查看上年度以来若干期水电费发票、工资发放表以佐证其生产经营状况；6 取得上年度以来特别是近几期纳税情况；7 查看上
6、年度以来特别是近期的银行对账单、存折等原件并取得复印件，确定其现金流量状况；8 查看上年度以来特别是近几期的原材料及产成品出入库单及出入库汇总表，重点掌握其主要材料的采购量及采购价格、主要产品的产量及合格率；9 取得上年度以来特别是近几期的生产统计表以核实其产量及产品合格率；10 查勘生产经营现场，重点了解生产经营现状、设备及人员状况、半成品周转及库存情况；11 查看原材料和产成品仓库，了解库存量及质量状况；12 了解主要的供应商和客户，查看其地域分布及价格和结算情况；13 取得重要的经济合同原件复印件，包括土地及房屋租赁合同、购销合同、技术转让合同等；14 座谈了解企业经营理念、高级管理人员
7、的价值取向、职业素养和创新能力，技术力量及新产品研发能力；15 取得对外投资及分支机构和关联企业情况；16 了解其他影响企业持续经营能力、盈利能力和偿债能力的事项。3对反担保人的调查调查掌握申请担保人的下列信息：1 取得其夫妻双方信用查询授权书，查验反担保人及配偶身份证、户口薄原件（已婚未并户的查看结婚证原件）并与本人核对相符后取得复印件2 上网查询、调查其信用状况3 勘查反担保人的家庭居住状况、住址及门牌号；查验房产证原件（无房产证的查验购房发票及购房合同）并进行核对以确定其真实性；4 取得反担保人及配偶工作单位及任职和收入情况；5 取得反担保人及配偶的联系方式，包括家庭电话、办公电话、移动
8、电话、通信地址等；6 取得反担保人及配偶个人的交通工具及牌号；家庭的其他重大财产及负债情况；7 反担保人的素质修养、道德水平及其与配偶的个人信用记录。调查人A角、B角半个工作日4对反担保人所属企业的调查调查、取得或验证反担保人所属企业的下列信息：1 信用记录及借款情况；2 查验营业执照、税务登记证、组织代码证、贷款卡及年审证、生产或经营许可证、土地使用证、房产证等各类证件及政府批准文件原件，确定真实有效；3 验证公司章程、验资报告真实性；4 查看上年度及本年度的记账凭证、会计账薄、财务报告等，确定其与实际资产是否相符；5 查看上年度以来若干期水电费发票、工资发放表以佐证其生产经营状况；6 取得
9、上年度以来特别是近几期纳税情况；7 查看上年度以来特别是近期的银行对账单、存折等原件并取得复印件，确定其现金流量状况；8 查看上年度以来特别是近几期的原材料及产成品出入库单及出入库汇总表，重点掌握其主要材料的采购量及采购价格、主要产品的产量及合格率；9 取得上年度以来特别是近几期的生产统计表以核实其产量及产品合格率；10 查勘生产经营现场，重点了解生产经营现状、设备及人员状况、半成品周转及库存情况；11 查看原材料和产成品仓库，了解库存量及质量状况；12 了解主要的供应商和客户，查看其地域分布及价格和结算情况；13 取得重要的经济合同原件复印件，包括土地及房屋租赁合同、购销合同、技术转让合同等
10、；14 座谈了解企业经营理念、高级管理人员的价值取向、职业素养和创新能力，技术力量及新产品研发能力；15 取得对外投资及分支机构和关联企业情况；16 了解其他影响企业持续经营能力、盈利能力和偿债能力的事项。5实地查验申请人提供的抵(质)押物1 申请担保人提供抵(质)押反担保的调查人应对抵(质)押物进行实地查验并与该抵押物权证原件进行核对2 对抵(质)押物权证原件的重点内容进行摘录调查人A角、B角6调查人整理调查资料、填制客户调查表并商定调查结论1 调查人共同对原始资料进行整理分析2 根据原始记录完整地填写客户资信调查表，空缺的应说明原因3 综合分析申请人的资信情况后调查人分别独立客观地表达调查
11、意见调查人A角、B角7调查人在业务流程单（一）上撰写调查意见并交部门经理审批1 调查人必需进行充分的沟通，相互交换信息2 调查人应独立地进行思考，客观公正地发表调查意见3 调查人意见不一致经沟通后仍有分歧的，应分别发表调查意见4 调查结论的表达应清晰明确，不得摸棱两可调查人A角、B角半个工作日8调查人撰写调查报告并提交部门经理审阅1 在末页左下角注明推荐人2 调查报告内容应客观公正，有理有据，既要有客观的数据资料，又要有分析说明3 基本情况说明应完整有序,调查意见应清晰明确调查人A角、B角2风险管理部调查1对申请担保人及反担保人的调查1 社会声誉及道德水平;2 民间借贷及履约还款情况;3 经济
12、纠纷及各类案件的涉案情况;4 重要的社会关系;5 家庭成员及直系亲属的相关情况;6 家庭财产状况; 7 调查信息需有充分证据，最好是书面证据风险管理部经理、助理一个工作日2对申请担保人及反担保人所属企业的调查1 实际控制人以及和申请担保人的关系；2 发展历程；3 经济纠纷及各类案件的涉案情况;4 民间借贷及履约还款情况;5 其他影响还款能力和持续经营能力的重大不利事项风险管理部经理3调查人整理调查资料、商定调查结论、1 调查人对原始资料进行整理分析2 根据原始记录完整地填写客户调查表，空缺的应说明原因3 综合分析申请人的情况后调查人分别独立客观地表达调查意见，做出调查结论风险管理部经理半个工作
13、日4撰写调查报告并交部门经理审阅1 调查报告内容应客观公正，有理有据，既要有客观的数据资料，又要有分析说明2 调查结论应清晰明确风险管理部经理五评审决策1、汇报调查情况宣读调查报告1 业务部调查人汇报调查情况，A角宣读调查报告2 风险管理部调查人汇报调查情况宣读调查报告综合业务部调查人、风险管理部调查人半个工作日2、调查人解答决策委员会委员的提问1 评审委员质询，调查人予以正面解答2 调查人对问题的解答必须有理有据客观公正严谨有序,不能凭个人感觉主观臆断3、确定收费标准及反担保措施1 确定收费标准及收费方式2 确定反担保措施及操作方式4、决策委员会评议表决1 委员发表意见2 主任委员主持进行记
14、名表决决策委员会委员5、决策委员会委员在业务流程单上签署评审意见1 出席会议的委员签署个人意见2 意见表述要明确肯定3 主任委员签署会议表决意见决策委员会委员6、项目经理通知并指导客户报送申请资料1 对表决通过的客户及时通知其提交材料并给予必要的指导2 对表决未通过的客户应及时告知并简要说明理由项目经理会议后 30分钟六出具担保意向书1、制作担保意向书1 项目经理复核客户资料2 制作担保意向书报部门经理审核3 不需要出具担保意向书在银行贷款审批表上盖章的,盖章即视为出具了担保意向书项目经理项目助理半个 工作日2、法律事务部对担保意向书进行审核1 将客户资料及担保意向书转交法律事务部审核2 法律事务部审核发现问题的应提醒业务部补充更正符合要求的及时退还业务部法律事务部主任3、报总经理签批1 综合业务部经理负责将审核完毕的客户资料及担保意向书报总经理审批2 总经理在担保意向书或银行贷款审批表上签章综合业务部经理4、将担保意向书及银行贷款审批表等资料报送合作银行
