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1、-*金融学院社会调查报告报告题目： 关于*新丰县农户金融需求的报告系 别：会计系年级专业： 06级 财务管理 学 号： 06154110 姓 名： 陈怡 提交日期：2009年 3 月 1 日学生* 成绩评语： 评阅教师签名 年 月 日题目：关于*新丰县农户金融需求的调查报告目 录摘要 4前言 4调查资料分析 5建议 13完毕语 15关于*新丰县农户金融需求的调查报告内容摘要：我国农村，尤其是欠兴旺地区的农户融资难是一个现实存在的问题。本文通过对*新丰县农户根本金融行为与融资需求的调查研究，分析当前新丰县农户金融需求与农村金融机构供给存在的矛盾，并提出建议，使农村金融机构更好地为农民效劳。关键字
2、：*新丰县 农户 金融机构 金融需求一、前言新丰县地处*省中北部，面积2015平方公里，属丘陵沟壑区，素有“九山半水半分田，之称，城乡经济开展落后，是一个典型山区农业县，也是*省贫困县之一。2007年来，全县总人口24.24万人，其中农业人口17.89万人，占城乡总人口的73.8%。全县农民人均纯收入为3612元，与全省5624元的平均水平相比，人均少2012元。国民生产总值为18.16亿元，比上年增长19.9%，财政收入为0.83亿元，比上年增长37.8%，财政总支出为3.5亿元，比上年增长18.6%。2007年末，涉农金融机构各项存款15.3亿元，各项贷款4.05亿元，其中：短期贷款3.0
3、6亿元，中长期贷款0.97亿元。随着社会主义新农村建立的稳步推进，新丰县农村经济开展速度显著加快，农民人均纯收入由2004年的3107元提高到2007年的3612元，农户已经成为农村经济和农村金融市场的重要主体。我们将通过此次调查，了解新丰县农户的金融需求，对调查数据进展分析，为当地的金融机构更好地掌握农户金融需求的特点提供现实依据的参考。二、调查的资料分析一调查的根本情况本次调研采用了定量分析与定性分析相结合的调研手法。定量分析主要用于农户问卷调查，在调查方式上采用封闭式的问卷调研法，在抽样上采用便利抽样的方式，即在新丰县对符合我们目标特征的农户进展拦截，展开问卷调查；定性分析主要用于对农户
4、访谈调查，采用的方式为对目标对象进展开放式深度访谈。二调查数据来源本数据来自2009年1月在*新丰县的农户调查，调查区域具体包括黄礤镇、马头镇、梅坑镇、沙田镇、遥田镇、回龙镇6个镇。调查内容包括农户的根本金融行为、信用状况、金融意识、融资意愿、实际融资状况等。本次调研的问卷调查研究发放问卷总数120份，其中有效问卷107份。调研样本选择遵循随机原则，对新丰县本地的农户进展调查。三调查数据分析1调查区域农户经济状况数据分析 通过问卷调查的数据显示，受访者的家庭平均月收入800元以下占32.35%，8001500元占30.39%，15002000元占23.53%，2000元以上占13.73%。从收
5、入来源来看，外出务工收入成为当前农户收入的主要来源，占比高达43.03%。而种植和养殖仍占农户收入来源的相当比重，分别30.30%和18.18%。在调查中，96.12%的农户家庭耕地面积缺乏5亩，73.79%的农户家庭人均月支出在500-1500元水平。以上数据说明新丰县农户的生活水平仍不高，新丰县仍属于欠兴旺地区。新丰县家庭平均月收入平均月收入800元以下8001500元15002000元2000元以上比例32.35%30.39%23.53%13.73%新丰县家庭收入主要来源家庭收入来源种植养殖打工经商买卖政府救济金其它比例30.30%18.18%43.03%4.24%2.42%1.82%2
6、调查区域农户金融意识数据分析通过问卷在农户金融意识方面的数据显示，我们发现农户对金融机构知之甚少和对金融的参与意识并不强。如以下图所示：1、对于“您觉得您对本地的金融机构的了解吗?的问题。“了解一点的受访者占60.19%，“完全不了解占30.10%。而“非常了解和“根本了解分别为1.94%和7.77%。该结果可能说明:第一，新丰县农户对金融机构了解普遍缺乏，金融意识亟待提高;第二，新丰县的农村金融极不兴旺，金融部门在工作作风上仍是一种封闭式的等客上门的方式，不注意和农民的交流和联系，金融机构在农村欠缺有效的宣传。2、对于“您曾在银行办过理财、信贷、保险之类的业务吗?这个问题，高达63.54%的
7、农户选择“没有， 4.17%的农户选择“经常， 26.04%的农户选择“偶尔， 6.25%的农户选择“不知道有这类业务。 造成这么高比例的农户没有办理过银行业务这种现象，其原因与前面所述客观情况有直接联系：一、新丰县农村经济不兴旺，农户手里缺乏资金进展各种金融活动;二、新丰县农民金融意识水平相对落后，不愿与各种金融机构打交道包括银行的思想意识浓厚。3调查区域农户借贷行为数据分析了考察农户的存贷款意愿和行为，本次调查对农户的借贷意愿、贷款来源、用途等根本金融行为设计了问卷，主要结论如下：1、 新丰县农民对资金的有效需求缺乏，且资金的需求主要在消费性需求当问及“您在近期内有意向金融机构进展借贷吗？
8、只有12.62%的农户说明“有，79.61%的农户说明没有意愿，7.77%则表示要看情况。被问及没有向金融机构贷款意愿的原因，如同所示45.10%的农户认为“我不需要贷款， 13.73%的农户认为“提出也得不到， 4.90%的农户认为“利息太高， 3.92%的农户认为“手续繁琐， 17.65%的农户认为“借了担忧还不了， 10.78%的农户认为“通过民间借贷更易获得贷款， 3.92%的农户认为是其他原因。虽然大局部农户都表示自己不想贷款，也不需要贷款。外表上看，新丰县的农户缺乏了资金需求。但在调查的过程中我们发现农户对调查人员的心理设防很深，说到信贷方面的信息都会忌讳，希望通过说“不想贷款来避
9、开我们的提问。所以我们进一步利用问卷中设计的假想式问题(“如果政府给您1万块钱，你会用来干什么？)来获取农户对资金需求和用途的信息,从资金分配的角度间接把握农户对资金的真实需求。我们将上述根据调查中农户对假想式问题的答复整理成表：资金用途比例合计生产性消费农业再生产31.30%43.48%投资4.35%做生意7.83%生活性消费子女上学21.74%56.52%看病8.70%建房23.48%婚嫁费用2.61%如图表所示,农户对资金的需求以消费为主(56.52%),表达在子女上学21.74%，看病8.70%，建房23.48%和婚嫁费用2.61%的开支上,但仍有相当局部农户有生产性需求(43.48%
10、)。该结果说明，一方面，农民在解决温饱问题后，绝大多数农户处于“维持现状的保守经营状态，因此对资金的需求并不十分急迫。且由于“无债一身轻，“有钱不外借思想，一般农户都不愿意借贷。他们的金融意识比兴旺地区的金融意识相对落后。另一方面，新丰县的农民,如同其他欠兴旺地区的农民一样,处于传统农业阶段，虽然农户根本上解决了温饱问题,但是由于一般农户手头的现金缺乏以应付大项和临时性支出,他们的金融需求主要表达在消费性需求上。值得注意的是，由于农民是集生产和消费于一体的经济单位，生产资金和消费资金互相挤占，因此在现实中往往很难将两者区分开来，农户生产资金的缺乏很有可能是消费增加所致。再加上信用社没有开办针对
11、农民的消费信贷，因此农户即使是为了满足消费需求，在向信用社借贷时却大多以补充生产资金的名义贷款，因此实际用于消费的借贷比例要高于以上比例。2、当地金融机构不能有效满足农户的金融需求，农户金融需求主要通过民间借贷满足当问到“如果要借款，请问您一般找谁借？时，87.62%的农户答复会选择向亲朋好友借，而考虑去金融机构借贷的农户是少之又少。新丰县农户的借贷来源借贷来源向亲朋好友借农村信用社农业银行其他商业银行民间高利贷其它比例87.62%3.81%0.95%1.90%0.00%5.71%至于问及农户选择不同借贷来源的原因，如下表说示：农户选择不同借贷来源的原因原因比例距离最近10.09%不用利息57
12、.80%我跟那个机构的负责人或办事人员关系比较好0.92%利息较低1.83%那个机构经常提供一些有用的信息给我0.00%手续简便，效率高29.36%57.80%和29.36%的农户会分别因为“不用利息和“手续简便，效率高的原因选择借贷来源，这正是民间借贷的优势所在。第一，民间借贷具有方便快捷的特点，适合农村经济主体的需求。农民的很多贷款具有临时性，数额少，周期长，风险大等特点，对于现今商业化的金融机构，对于农户的信贷显然不是资金流向的首选。假设这种临时性贷款需要正规金融机构满足的话，很可能由于繁杂的手续和漫长审批程序，等到农民得到这笔贷款时，已经不需要资金了。而民间借贷的快捷性刚好满足这种要求
13、，被多数农户乐于承受。第二，由于欠兴旺农村地区的贫困导致农村的经济主体很难提供适宜的担保和负担较高的利息。虽然新丰县也有无担保的小额贷款工程，但毕竟只是少数，而且对于利息的归还依然是农户一个不少的负担。因此，农户更多地会选择亲朋好友间不用担保，不用利息的贷款。而一些农户收入水平提高，却缺乏金融意识与投资需求，他们手中的闲散资金就成为民间借贷的资金来源。我们也可以从“农户对农村金融机构效劳的要求和期望的统计数据间接得知，农村金融需求受到抑制，正规的金融机构不能满足农村金融的原因。17.71%的农户希望“降低贷款抵押担保， 26.04%的农户希望“降低贷款利率， 37.50%的农户希望“简化贷款手
14、续， 2.60%的农户希望“增加贷款金额， 16.15%的农户希望“提高效劳质量。由此可见，农村金融机构在管理制度及本身业务方面仍有需要改善之处。农户对农村金融机构的要求和期望比例降低贷款抵押担保 17.71%降低贷款利率26.04%简化贷款手续37.50%增加贷款金额2.60%提高效劳质量16.15%(四)访谈资料分析根据调查员与新丰县农户的访谈，我们可以了解到新丰县一些曾经到金融机构贷款农户的借贷经历。案例一：一户农民向我们表示，曾经向农信社借600块的无抵押贷款，用于投资桑树种植，但是不幸的是遭遇了一场大风令他们血本无归。后来他们连本带利2000块，用了12年时间，终于在去年还清。现在他们又想借钱修房子，却因为没有抵押，农信社一直不给予
