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1、互联网金融背景下商业银行的开展方向基于G银行案例分析研究生 XX：学号：指导教师XX、职称：专业学位名称：研究方向：论文类型：二O一六年九月The developme nt directi on of mercial banks in thecon text of Internet Banking-Based on the case of G bankBySpt, 2016X 重声明本人的学位论文是在导师指导下独立撰写并完成的，学位论文没有剽窃、抄袭、造假等违反学术道德、学术规X和侵权行为，否那么，本人愿意承当由此而产生的法律责任和法律后果，特此X重声明。学位论文作者签名：年 月 日中文摘要本
2、文主要分析互联网金融对商业银行的影响，从回忆国内外学者对互联网金融 开展的看法和对商业银行影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及 其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进 展分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定根底，对中国、美国互联网金融现状的 分析与比照，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速开展壮大的根 底上，对其进展分析和梳理，明确互联网时代商业银行与互联网金融竞争的必然性, 阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经 营模式、效劳模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下， 互联网金融对
3、银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行 的影响给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政 策建议，打造和谐稳定的经济环境。关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策AbstractThis paper main ly an alyzes the in flue nee of the Internet Finance for mercial ban ks, from reviewi ng the domestic and overseas scholars views on Internet finan cial developme nt and on t
4、he in flue nce of mercial Bank of the literature, briefly in troduce the Intern et, finan cial, finan cial and in dustrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of t
5、he Internet on the financial industry in flue nce and lay the foun dati on, an alysis and paris on of China, USA Internet finan cial situati on, in troduce the differe nt coun tries have differe nt bus in ess models. In the rapid developme nt of the Internet finan cial expansion basis, analyze and s
6、ort out the inevitability of the Internet era, clear mercial banks and Internet financial petition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the in flue nce of the Internet finance of mercial bank finan cial status, man ageme nt mode, service mode, management id
7、ea and the source of ine etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, ments or suggestions for Internet financial one one given the impact on mercial banks, and then puts forward the consumma
8、tion related policy of Internet financial supervision and management,to create a harmonious and stable economic environment.Keywords:Internet, mercial bank, influence and Countermeasures目录中文摘要 iAbstracti 目录 ii 表目次 v 第一章绪论 1第一节研究背景 1第二节文献综述 1一、国外相关文件综述 1二、国内相关文件综述 3第三节互联网金融概述 5一、我国互联网金融开展的现状 5二、互联网金融
9、的三种形态 6三、互联网理财 710第二章互联网金融给商业银行的冲击 8 第一节互联网金融对商业银行金融地位的冲击 8 第二节互联网金融对商业银行经营理念的冲击 -“鲶鱼效应 第三节互联网金融对商业银行效劳模式的冲击 10第三章国有商业银行信贷管理现状和案例分析 12 第一节国有商业银行信贷管理现状 12一、建立银行 XX 市分行的根本情况 12二、国有商业银行信贷管理现状 14三、中国工商银行 XX 分行信贷管理工作暴露的问题 24 第二节 X 公司风险化解回访案例 30一、X 公司概况 30二、客户出现风险事项的原因以及建行风险化解结果 30三、后续事件 31第三节小企业客户“过桥资金案例
10、 31一、存在主要问题 31二、风险分析 32第四章 G 银行内外部战略要素分析 33 第二节城市商业银行优势 ( strength) 分析 34、经营优势 34二、本钱优势 35第二节城市商业银行和缺点 Weakness 分析 35 一、机制劣势 35 二、人才劣势 35三、技术设备劣势 36四、产品劣势 36第三节城市商业银行时机 (opportunity) 分析 36 一、未来几年保持良好的经济环境 36 二、金融环境总体向好 37 第四节城市商业银行威胁 (threads) 分析 38 一、金融竞争加剧的挑战 38 二、“行政性洗牌变数存在 38三、宏观调控对规模拓展有一定影响 38
11、第五章商业银行应对互联网金融对策 40 第一节商业银行应转变经营理念 40 第二节掘金大数据，进军互联网金融 41 第三节搭建一站式金融效劳平台 42 第四节完善市场营销体系 44 第五节明确战略导向 44 一、风险控制条件下的赢利 45 二、规 X 管理前提下的壮大 45、风险管理体系 47第六节提高效劳质量 49结论 50参考文献 51中文局部： 51英文局部： 54后记 55表目次表 3-1 商业银行的信贷相关部门的管理程序 17表 3-2 商业银行各级领导层与部门的职称 17表 3-3 信贷审批的具体管理分工情况 18表 3-4 商业银行信贷工作的审批环节 19表 3-5 商业银行的近
12、年业绩表 22第一章绪论第一节研究背景以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的开展虽 然充满着一定的矛盾，但未来金融业要开展更重要的是要合理融合二者的优势，利 用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业XX、有序、高效、科学、现代化开展。由此，研究本文的意义如下：1本文以研究当今联网金融的快速开展为根底，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续XX开展。本研究的实践意义很
13、大。2传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的开展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作 用。现代新生金融的有序开展在交易本钱方面实现资源的合理配置是可行的，进而 为金融创新理论的开展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。第二节文献综述一、国外相关文件综述Greenbaum & Haywood (1986的观点认为，人们对金融的需求程度是随着社会资产量的递增而增长的，这种需求的增长主动影响着金融机构的形成，导致新生业务总结资料的出现，比方互联网金融。Gurley Shaw(l960那么认为，金融中介的数量会直接影响金融行业的创新程度
14、，金融管制的宽松程度那么直接导致金融机构数量增长的程 度，从而影响着金融机构的创新。金融管制的疏漏无形中影响着互联网金融的快速 开展和崛起，监管的各种问题也愈发显现。Linetal2009， Klafft(2008)两位学者的观点是，互联网贷款人的专业程度直接影响着互联网信贷的风险，因为互联网贷款人普遍专业化差，致使信贷风险高。互 联网贷款在国外相对更完善， 网络借贷公司会成立专门的贷款小组对贷款人做专业 指导，以使贷款违约的情况减少。另外，借款人可以通过互联网上的联保获得对贷 款局部的担保，直接有效的降低了贷款违约的风险。Davis (2001观) 点认为贷款组织者通过信息采纳、适配和监管等
15、方式为市场上资 金的需求和供给提供桥梁和纽带， 属于新型的中介模式。 Hengetal 2007的观点那 么认为，当今情况下整个社会资金总量的增大和流动性需求的增大直接导致了互联 网金融贷款业务 P2P 的快速增长。Hadlock (2002)和 James， Denis (2003)和 Mihov 认为很多银行在审核客户申请 的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进展评定，但实际情况却是许多贷款 的公司处于业务开展的初级阶段， 信息不透明或者是不完善， 银行为了防 X 于未然 会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意承受这 种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易本钱为此类公司提供了很好的平 台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。Schenone 2004、Freedmanet al 2008那么专业研究 P2P 模式,他们的观点认为 P2P 模式的社会网络性优势是 可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款本钱更低，更容易 让贷款者承受。Chircu 和 Kauman (2000),Sunday Telegraph 2006认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相
