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1、*l/中国光大銀行 零售业务管理手册2011年4月内部资料注意保密第一编个贷业务分册第三章个人综合消费贷款管理办法（附件3）附件3代发薪资客户个人信用贷款操作规程第一章 总 则第一条 为规范我行个人信用贷款管理，根据中华人民共和国商业银行 法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法、贷款通则 个人贷款管理暂行办法等相关法律、法规，制定本操作规程。第二条 本操作规程所称“代发薪资客户个人信用贷款”是指我行向特定代发薪资客户发放的以个人消费为资金用途的无担保贷款。第二章 代发薪资单位资质和准入要求第三条 代发薪资单位资质要求（一）行政机关和事业单位1、行政机关行政机关，通常简称“政府”，是国家
2、机构的基本组成部分，是依法成立的 行使国家行政职权的行政组织，包括政府以及有关功能部门。（公检法机构除外）。2、事业单位事业单位，是指国家为了社会公益目的，由国家机关举办或者其他组织利用 国有资产举办的，从事教育、科技、文化、卫生等活动的社会服务组织。（二）大、中型企业1、企业注册资本不低于 1000 万；2、企业开办时间 2 年以上；3、企业职工人数不少于 100 人；4、企业年销售收入不少于 3000 万元（原则上应以经审计的财务报表数据 为准）；第四条 代发薪资单位准入原则代发薪资仅限于按月代发工资和奖金的情形。代发薪资单位须经分行零售授 信审议小组集体审议并由分行主管零售业务行长与风险
3、总监双签准入后，方可为 相关人员办理个人信用贷款业务。（代发单位准入审查审批表见附件） 第三章 借款人条件和贷款用途第五条 借款人须同时具备的条件*l/中国光大銀行 零售业务管理手册2011年4月内部资料注意保密第一编个贷业务分册第三章个人综合消费贷款管理办法（附件3）在符合我行个人综合消费贷款管理办法有关规定的前提下，还须满足以 下条件：（一）年满 28 周岁的中国国籍自然人，具有合法身份，能提供有效身份证件、 户籍及婚姻状况证明；（二）个人信用评级 A 或以上；（三）符合我行代发薪资单位资质和准入要求的企业或行政事业单位中层及 以上管理人员，其中，行政机关和事业单位需科级干部及以上管理人员
4、；大中型 企业单位需处级或部门总经理及以上管理人员，同时，在我行代发薪资时间满足 以下条件：1、行政机关和事业单位借款人：我行代发薪资时间满 1 个月； 2、大、中型企业单位借款人：我行代发薪资时间满 3 个月；（四）同意在我行开立阳光卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权我行 从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（五）我行 要求的其他条件。第六条 贷款用途 贷款用途参照我行个人综合消费贷款管理办法执行，须合法合规。第四章 授信方式、额度、期限、利率和还款方式第七条 授信方式 本贷款授信方式分为单笔贷款和额度授信两类。第八条 贷款金额贷款金额需同时满足以下条件：（一）单
5、笔贷款金额起点为 5万元，贷款金额上限为借款人在我行月均代发 薪资总额的 12倍，对于特别优质的客户（限政府机关、事业单位处级及以上管 理人员和我行 A 级（含）以上授信企业的领导班子成员），贷款金额上限可扩 大至借款人在我行月均代发薪资总额的 18倍，单一借款人（夫妻双方）信用类 贷款累计授信余额最高不超过 150 万元。（二）借款人平均月代发薪资金额不低于本笔贷款月还款额的 2倍。（三） 月平均代发薪资核算标准1、在我行代发薪资时间满12 个月的，以近12 个月或上一年度在我行代发 薪资总额计算月平均代发薪资金额；零售业务管理手册2011年4月 内部资料注意保密dl IrXE3IIMA E
6、VERBfllGHT BANK 第一编个贷业务分册第三章个人综合消费贷款管理办法（附件3）2、在我行代发薪资时间不满 12 个月的，按借款人所在单位满足我行最低 代发薪资时间的基础上，以实际代发薪资总额和月份计算月平均代发薪资金额；第九条 贷款期限（一）单笔贷款授信期限最长为 3年；（二）额度授信最长期限为一年且还款方式仅限于等额还款、等本金还款。（三）贷款到期日不得晚于借款人劳动合同到期日且贷款到期时借款人年龄 不超过 57 周岁。第十条 贷款利率贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率上浮执行, 最低上浮 比例10%，不得下浮。贷款期限在 1 年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不
7、予调整；贷款期 限在 1 年以上的，如遇中国人民银行调整基准利率，在合同期内按年调整，即在 下一年度的公历 1 月 1 日起按相应利率档次执行新的贷款利率。第十一条 罚息 如借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定日期还款，我行按照中 国人民银行的相关规定计收罚息。第十二条 还款方式 还款方式参照我行个人综合消费贷款管理办法执行，其中按月还息到期 还本方式仅限于贷款金额低于 50万且贷款期限在一年以内的贷款申请。第五章 贷款流程第十三条 借款人应提交的材料（一）按我行要求填写完成的贷款申请暨面谈面签记录表；（二）借款人身份证明（合法有效的身份证件、户籍证明、婚姻状况证明等）；（三）按照借款
8、人在我行月平均代发薪资核算标准，提供我行代发薪资流水；（四）借款人劳动合同原件（需加盖借款人所在单位公章）（五）贷款用途资料的提供参照个人综合消费贷款管理办法相关规定执 行；（六）我行要求提供的其他资料。第十四条 授信调查*1/中国光大銀行 零售业务管理手册2011年4月内部资料注意保密第一编个贷业务分册第三章个人综合消费贷款管理办法（附件3）客户经理负责收集借款人资料及审定资料的完整性、真实性、合法性。客户 经理必须面谈借款人，充分了解借款人的基本情况及其贷款用途的真实性并围绕 以下四个方面进行贷前调查。（一）调查贷款用途的真实性。可通过贷款用途资料及与借款人的面谈来调 查；（二）查询借款人
9、我行代发薪资流水，确保借款人属我行代发薪资客户范围；（三）查询借款人征信记录。通过中国人民银行个人信用信息基础数据库、 我行个贷系统，查询借款人信用记录和其他负债情况，如借款人在银行的贷款有 以下情况之一，且不能提供我行认可的情况说明，则我行不得发放任何贷款。1、现有贷款状态为逾期；2、近 2 年内有连续逾期 60 天以上不良记录，或累计逾期记录超过 6 次（由 于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）；3、信用卡有恶意信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000 元人民 币以上（含）透支的。（四）关联关系调查。不得向符合我行内部人条件的员工以及其他关联自然 人发放个人信用贷款。内部人
10、及其他关联自然人定义参照授信风险管理手册 对私分册（基本制度）第六章授信客户管理办法第三节关联人的相关规定（附 件 1 ）。第十五条 贷款审查、审批 客户经理经过贷前调查和风险分析，在个贷系统内录入贷款申请信息，贷 款申请暨面谈面签记录表签署明确意见，并须经经营单位负责人审核同意后提 交有权人按人工审批流程进行审查审批。授信项下第一笔用款的申请、调查、审 查、审批原则上应与最高授信额度同步进行。第十六条 落实授信条件 根据批复的授信方式，签订授信额度合同或单笔贷款合同。第十七条 贷款发放（一）放款中心根据审批意见落实相关贷款条件后发放贷款，贷款资金应采 用贷款人受托支付方式，经借款人阳光卡/储
11、蓄存折向借款人交易对象支付。对 于符合我行关于自主支付规定的个人贷款，可以采取借款人自主支付方式支付给*l/中国光大銀行 零售业务管理手册2011年4月内部资料注意保密第一编个贷业务分册第三章个人综合消费贷款管理办法（附件3）借款人（具体参照授信风险管理手册对私分册（基本制度）第十二章支付 管理办法执行）。（二）授信项下贷款的发放按照个人综合消费贷款管理办法和授信风 险管理手册对私分册（基本制度）第十二章支付管理办法相关规定执行。 第七章 贷后管理第十八条 授信额度管理（一）在授信期限内，如贷款出现连续两期及以上逾期或其他重大风险情况， 我行有权自行终止未使用授信额度放款并向借款人发出授信额度
12、调整通知书， 同时，我行有权冻结借款人在我行的代发薪资，并优先用于偿还借款人在我行申 请的信用贷款。（二）在授信有效期内，借款人申请调增授信额度、延长授信期限，须按正 常程序审批。第十九条 授信后管理（一）客户经理应加强贷后管理，每月密切关注借款人履约还款情况和代发 薪资情况，每季度走访贷款人所在单位。如借款人停止薪资代发，无论贷款逾期 与否，客户经理须及时调查原因，并敦促借款人结清个人信用贷款或追加我行认 可的担保，若借款人自停止薪资代发时间 60 天内未结清贷款且未追加我行认可 的担保，则立即收回贷款本息。借款人连续逾期 60天以上的，贷款纳入预警管 理，客户经理须进行上门催收并完成催收报
13、告。（二）客户经理须对贷款资金用途进行严格监控，通过帐户分析、凭证查验 或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第二十条 其余贷后管理事宜按照授信风险管理操作手册对私分册的 相关规定执行。第八章 附 则第二十条 本操作规程自下发之日起执行。其余未尽事宜按照个人综合消 费贷款管理办法相关规定执行。第二十一条 本操作规程由中国光大银行总行零售业务部负责解释和修订。*l/中国光大銀行 零售业务管理手册2011年4月内部资料注意保密第一编个贷业务分册第三章个人综合消费贷款管理办法（附件3）附件 3.1第四章 授信客户管理办法第三节 关联方第八条 本行的关联方包括关联自然人、法人或其他组织，不包
14、括其他商业 银行。具体包括：1、关联自然人本行的内部人包括本行的董事、监事、总行和分行高级管理人员、有权决定或者参与本行 授信和资产转移的其他人员。上述有权决定或者参与本行授信和资产转移的其他人员指总行和分行涉及 授信和资产转移业务相关部门的负责人、及授信和资产转移业务的各级授权审批 人。另外，客户经理及审查人员不列入本行内部人范围，对于其本人或其关联关 系人申请的贷款因实行回避制度。本行的主要自然人股东指持有或控制本行 5%以上股份或表决权的自然人股东。自然人股东的近亲 属持有或控制的股份或表决权应当与该自然人股东持有或控制的股份或表决权 合并计算。本行的内部人和主要自然人股东的近亲属 包括
15、父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配 偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女 及其配偶。本行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员 本项所指关联法人或其他组织不包括本行的内部人与主要自然人股东及其 近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织；对本行有重大影响的其他自然人。2、关联法人或其他组织 本行的主要非自然人股东：指能够直接、间接、共同持有或控制本行 5%以 上股份或表决权的非自然人股东。*l/中国光大銀行 零售业务管理手册2011年4月内部资料注意保密第一编个贷业务分册第三章个人综合消费贷款管理办法（附件3）与本行同受某一企业（所指企业不包括国有资产管理公司）直接、间接控制 的法人或其他组织；本行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加 重大影响的法人或其他组织；其他可直接、间接、共同控制本行或可对本行施加重大影响的法人或其他组 织。第九条 关联方授信的基本原则1、须遵循诚实信用及公允原则，按照商业原则，以不优于其他
