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1、参 评 论 文申报人单位: 人保财险临汾分公司申报人姓名: 白冬虎申报 资格: 高级经济师论文 字数： 3251对我省政策性种植业保险理赔管控的探讨白冬虎（人保财险临汾市分公司）摘 要 开办政策性种植业保险对当前保险业具有十分重要的意义。在当前“政府支持、商业运营”的模式下，如何平衡好服务社会和理赔管控的关系，切实把中央支农惠农政策落实好，对保险经营者来说是一个很大的课题。本文试从开办政策性种植业保险的重要意义、我省种植业保险发展回顾及现状、政策性种植业保险理赔存在的问题和难点和做好政策性种植业保险理赔的思路和对策等四个方面进行探讨，旨在引起同业管理人员的共同关注。关键词 政策性种植业保险、理
2、赔服务、风险管控今年我省大力开办政策性种植业保险，保费规模估计突破亿元，作为历史长远的国有公司，要清醒的认识到此项业务对理赔工作提出的新挑战，要充分考虑面对的风险压力、经营压力和政治压力，避免重复政策性养殖业保险理赔出现的问题，通过加强理赔管控，打破农险亏损的瓶颈，确保此项业务持续稳定发展，取得社会、经济效益的双丰收。为此，本论文围绕政策性种植业保险理赔问题，提出了一些思路和对策。一、 开办政策性种植业保险的重要意义开办政策性农业保险，是各级党委政府、保险公司落实中央支农惠农政策，促进农业稳定发展、农民持续增收、农村更加和谐的重要举措；是贯彻党中央和国务院要求，加强面向农民的保障能力建设的需要
3、；是保障农民利益，推进社会主义新农村建设的需要。近几年，多个省、自治区和直辖市政府与商业保险机构合作，建立了多样化的农村保险发展模式，不同程度地解决了农民迫切需要的风险保障问题，农民得到了实惠，政府减轻了负担，也促进了农业发展，维护了农村稳定。今年，我省在去年试办的基础上，全面推开以玉米为主的政策性种植业保险，这是政府和人保公司又一次惠农政策的具体体现，我们要充分认识开展政策性农业保险工作的重要意义，以高度的政治责任感，扎扎实实地抓好承保和理赔的各项工作。 二、 我省种植业保险发展回顾及现状建国以来，中国人民保险公司在农村开办了一系列的种、养殖业保险，对农村保险业务进行了初步的探索和尝试。此后
4、1983年保险公司全面恢复办理业务，我省先后在一些地市开办了农业保险。但由于农业保险的高费用、高费率与农民购买力较低存在矛盾，以及其高风险、低利润与保险公司商业经营存在矛盾等原因，单靠商业保险公司的经营无力承担农村保险的高额赔付。我省在对农村保险业务进行了一系列的尝试后于上世纪末逐步退出了农村保险市场。直到2004年，中央陆续出台了几个1号文件，把“三农”问题正式提上了议事日程。作为国有保险公司，我公司又启动了农村保险市场，开办新型农村保险业务，对农村保险产品进行了新的尝试和创新，特别是开展了政策性农业保险。近几年，我省先开展了政策性养殖业保险，经过几年的开办，也出现了一些问题，到2010年全
5、省养殖业保险在保费收上出现了大幅下滑，发展状况不容乐观。究其原因,理赔成本的加大和理赔管控的矛盾是主要原因。从去年开始,我省又开始在大同、临汾开办以玉米为主的政策性种植业保险，2011年，在全省11个地市全面推开，估计全年保费规模将超过亿元。这个新业务的增长，不光单纯带来业务规模的扩大，而且从理赔服务和理赔管理带来了很大挑战。不扩张地说，理赔工作关系着政策性种植业保险能否健康持续发展。政策性种植业保险理赔，一定要避免其它农险“先乱后管，先松后紧”的老路，从一开始就要做好各项工作，规范起步，合理管控，真正让这个险种做到政府满意、广大农户满意、保险公司满意。三、政策性种植业保险理赔存在的问题和难点
6、根据笔者对历年农险理赔经验的总结，结合去年亲自参加几起玉米保险理赔处理的感受，认为开展政策性种植业保险理赔工作存在以下问题和难点：1、政策性种植业保险理赔服务的对象不仅是广大农户，还有政府和社会，由于各方对理赔的认知不同，出险后对理赔的结果很难统一，容易造成矛盾和争执。2、我国农业保险的投保人或缴纳保险费的往往是地方政府、扶持农业生产的企业或者是农业生产管理部门，被保险人一般是广大农户。被保险人不交保险费或只交少量保险费，一旦发生保险责任损失，索赔人往往由地方政府或企业或农业生产管理部门出面代索赔，受益人是广大农户。这样被保险人与保险人信息不对称的矛盾较之其他保险业务更为突出，加上被保险人数量
7、庞大，经办机构控制道德风险的难度较大。3、一些理赔部门因合规意识淡漠，理赔管理粗放、把关不严、随意性大，会在赔款支付和费用列支等方面存在不规范的行为，甚至存在编制虚假赔案套取资金，滞留、截留赔款等严重违规问题。4、理赔业务流程不规范、不标准，给农户和政府造成不好印象，认为理赔随意性大。5、各地普遍缺乏专业理赔人员，对业务开办后的理赔准备不足，致使查勘工作出现诸多漏洞和问题。四、做好政策性种植业保险理赔的思路和对策针对上述政策性种植业保险理赔中存在的问题和难点，做好政策性种植业保险理赔工作，要做好以下工作：1、 正确处理与政府部门关系，理赔中既要做好服务也不一味迁就。要主动向当地政府和保险监管部
8、门汇报沟通，争取政府在政策支持、沟通协调、组织推动、宣传引导等方面的支持，积极营造有利于理赔的外部环境。要加强与农户沟通协调，避免在理赔上出现互相攀比。要做好重大灾害保险理赔的宣传工作，积极宣传大灾理赔中涌现出的先进事迹，提高公司服务“三农”的社会声誉。为解决与政府部门在理赔的分歧，条件具备的要建立外部专家协作网。农业保险理赔，尤其是政策性农业保险理赔具有社会关注度高、理赔技术复杂和理赔时效性强的特点，建立外部专家协作网，有助于快速、准确处理农业保险赔案，是提高农业保险理赔服务水平的有效举措。2、全面梳理业务流程，建立标准化、规范化的作业流程体系，提升业务精细化管理水平。 要加强对业务流程关键
9、节点的管控，要求以基层服务体系为平台，切实做到“承保收费到户、凭证发放到户、损失确定到户、赔款支付到户”和“承保信息公开、理赔结果公开”，确保广大农户对农业保险的参与权和知情权。3、切实提高合规意识，依法合规做好保险理赔。要加强对所辖分支机构，尤其是基层理赔人员的合规教育，通过实务培训、案例剖析、警示教育等方式，提高各级理赔管理人员、操作人员的业务技能和合规意识，牢固树立起依法合规经营意识，不断增强各分支机构农险依法合规经营的坚定性和自觉性，使依法合规经营切实成为农业保险产品线每一位干部员工的第一共识和基本理念，为构建依法合规经营长效机制奠定思想基础。4、建立政策性种植业保险理赔应急预案,实现
10、重大灾害理赔处理的快速、准确，体现公司服务“三农”、抗御灾害的实力，同时进一步扩大公司的社会影响力和提升公司的品牌。5、提升专业化能力，加强经营技术创新和应用。要针对政策性种植业保险理赔中的“三个经营管理难题”（农险道德风险和逆选择管控难、探索解决传统模式下逐村逐户查勘定损成本高以及农民理解保险产品难）进行深入探讨，要加强理赔人员培训和队伍建设，要加强新技术的导入应用，运用先进技术辅助农险查勘定损的应用，破解农险大面积查勘定损的难题，提高大面积的定损标准的科学性和一致性，让查勘定损令人信服。6、做好查勘、定损工作。农险查勘量大、准确定损难。要站在“农民利益无小事、民生工程无小事”的高度，充分认识到做好查勘定损的重要性，规范操作程序，完善相关手续，把工作做细做实，为及时赔付打好基础。在查勘上，最好要做到“三级参与，三方参与”。“三级参与”就是我公司省市县三级理赔人员参与；“三方参与”就是政府代表、农户代表、保险公司查勘人员三方人员参与。在赔付问题上，县、市级查勘员无表态权，不允许随便表态，必须在请示省公司后再作表态，避免出现不必要的误解。在定损上，要运用科学的二次或多次定损方法种植业保险发生灾害事故后，保险标的往往具有再生恢复能力，不宜在出险时立即定损。为了尽可能做到准确合理定损，种植业保险的核定损失应设立一定的观察期，进行二次或多次定损。
