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1、信用社(银行)信贷管理60条 做为农村金融主力军的农村信用社如何在新形势下切实解决好信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，尽快建立全新的信贷风险管理长效机制，确保信贷资产质量不断改善，进而全面推动农村信用社信贷管理水平的提升，是当前乃至今后应重视的问题，也是目前全体农村信用社系统员工共同关注的焦点。笔者在长期的信贷管理工作中，总结了一套较为系统、完整的农村信用社信贷管理规则，现摘编其中的60条，与全国读者商榷共勉。1、贷款投放的宗旨就是要了解客户。2、贷款投放最大的风险是道德风险，真正的市场风险给我们造成的损失是微不足道的，只有道德风险才是真正的风险。3、当决定发放一笔贷款时
2、，最好的检验方式是，如果你拥有这笔钱，你会贷给借款人吗？4、一笔贷款出现问题，往往是未能及时预警企业和客户经营过程中所发生的变化，未能及时采取有效的风险控制化解手段。5、业务发展与风险控制是双向的，业务发展必须以风险控制为前提，风险控制必须促进业务发展为目的。6、从某种意义上说，信用社核心竞争力就是控制风险能力，风险和回报是同一枚硬币的正反两面。7、信贷资产质量的好坏在很大程度上取决于我们的主观努力和工作效率，对于信贷资产质量，做工作和不做工作不一样，负责任和不负责任不一样，积极进取和无为等待不一样，因此，它不仅是管理能力、经营水平的体现，更是责任意识、敬业精神的深化，从这个意义上来说，不 良
3、贷款就是“弹簧”，你强它弱，你弱它强，认认真真、扎扎实实地开展工作，不 良贷款就能压缩在与经营发展水平、经营环境相符的合理水平，否则它就会不断膨胀，成为“黑洞”，将农信社所有资产吞没吃尽。8、在贷款管理中不怕解决不了问题，就怕发现不了问题；不怕发现不了问题，就怕找不出问题的原因；不怕找不出原因，就怕找不到责任人；不怕找不到责任人，就怕情面软，不敢处罚。 9、无论多么有效的措施，如果得不到正确的理解和严格贯彻执行，都不可能取得实效，对措施的正确理解与严格执行是取得实效的保证。10、一个坏的贷款机制能把好的贷款贷坏。11、把防范信贷风险作为第一信号，把选择优质客户作为第一取向，把支持三农发展放在第
4、一位置，把服务客户满意度作为第一标准。12、放贷时清正廉洁，收贷时理直气壮。13、农信社是经营风险的特殊行业，它是靠管理风险来获得收益的，而审慎是风险管理的核心要素，只有在经营上树立审慎理念，才能在经营管理中获得更多的收益。14、贷款的所有重大决策，必须经过法律制度把关，所有信贷业务都必须由法律全过程介入，所有出具的协议承诺及合同文本都必须由法律程序验证，所有的纠风都必须由专业法律人员全程参与。15、从某种角度上讲，风险管理就是信用社经营活动的本身，风险管理能力是农信社最本源和核心的竞争能力，农信社加强风险管理的目标在于承担可认别和可承担的风险，获得经风险调整后的高收益，实现稳定健康和长远的发
5、展。16、贷款一旦放出，它的价值就会面临着减少。17、发放贷款不是一种权利，而是一种获得利润生存的手段。18、信用社是经营风险的行业，正确处理好高速发展和风险控制的关系，是信用社经营管理的一门艺术，树立科学发展观，通过建立风险管理长效机制，实现发展质量，效益的协调发展。19、信贷资金不是洒向人间都是爱，决不能学习南郭先生，明知山有虎，偏向虎山行。20、贷后管理难，难在企业财务不规范，信息真伪难变，不能知晓企业全部现金流动状况。我认为贷后管理要从贷款审查开始，将工作端口前移，严格准入条件，降低贷后管理成本，提高风险预警能力，理性选择贷款项目，与企业约定还款前，不得进行利润分割，减轻贷后管理压力，
6、树立一把一清的理念，确保资金回流。21、贷款五级分类只能解决规范管理，不能解决贷款风险。22、分析一笔贷款的偿还能力首先是看它的第一还款来源，其次是第二还款来源。短期贷款偿还看它的流动性，长期贷款偿还要看它的盈利性。23、第一还款来源和第二还款来源是区分正常和不 良贷款的重要政策依据和政策底线，动用第二还款来源的情况发生时，它的价值就面临着减少。24、控制贷款风险的核心就是落实责任，有责任机制的才是最好的信用社。25、农信社在贷款投放定位上决不能丢掉市场找市场，丢掉优势找优势。26、贷款时只要好贷，还款时才能好收。27、做好信贷管理工作要在竞争的市场中把握重点，在被动的工作中寻求主动，在规范的
7、服务中提高效能。28、贷款最大的风险是不知道风险在哪里。29、贷款营销最大风险是一人说了算。30、审慎理念是什么，就是一种把风险防范置于重中之重的理念，我们长期以来从上到下都要树立审慎经营理念，把风险防范放到一个最高度。31、在贷款营销中，情感上贴近农民，决策上着眼农民，工作上想着农民。32、信贷管理要坚持横向平行制衡，纵向权*约的基本原则。33、贷款营销跟着市场走，服务功能盯住需求设，贷款产品围绕客户转。34、合规营销贷款才能创造真正的效益。35、在职务面前勤思义务，在权力面前多想责任，把行使权力的过程作为对组织、对自己、对党、对人民负责的过程。36、始终不越思想道德这条防护线，不碰规章制度
8、这条警戒线，不能违犯法律这条高压线。37、贷款考核不能一刀切，发达地区和不发达地区不应都以利润定薪酬。38、做为一个客户经理必须提高学习能力，在树立爱社如家的主人翁思想和爱岗敬业精神的基础上，全方位提升业务素质，做到胜任本职工作，创造一流业绩。39、信贷的前台是预防风险，信贷的后台是控制风险，客户风险管理是减少风险。40、查清风险源，监控风险点，阻断风险链，压缩风险面，降低风险度。41、贷款营销“三诀”，一看企业能挣多少钱，二看企业能挣多久钱，三看信用社要担多大风险。42、风险不是损失，只是经营中不确定性，而信用社就是靠经营和管理风险盈利的行业，管得好就能多盈利，管得不好才是灾难。43、市场经
9、营是一个风险和利润非常对称的市场，你承担和经营管理风险的能力强，你就能多创利。44、实现客户市场退出三个转变，一是由事实风险退出向潜在风险退出转变，二是由被动性退出向主动性退出转变，三是由战术性退出向战略性退出转变。45、强化信贷结构调整，注重单个行业信贷总量控制，注重信贷增量在行业、区域、客户之间的合理摆布，把所有的风险管理主体，每一个经营管理环节和贷款客户所有业务活动都纳入信贷管理体系中。46、综观一些信用社资产质量不尽如意，一个很重要的原因就是对行业前景和客户风险缺乏全面的分析和识别，把握不准。47、风险识别三坚持，坚持不以企业规模大小作为贷款条件，坚持不以企业所有制性质决定贷款取舍，坚
10、持不断提高衡量风险和规避风险能力，积极支持满足贷款条件的项目和企业的资金需要。48、作为农信社来说，资产安全前提下的利润最大化，是经营所追求的重要目标，自然信贷的投放政策要充分体现这一目标。49、贷款检查对促进工作，查漏纠错的积极意义是不容置疑的，但查而不察，不能发现借 录问题；查而不纠，不能纠正阻止再次发生类似问题；查而不处，不能给违章者以应有的追究，那么这种检查的危害和消极意义便是显而易见的。50、做好信贷工作，加强贷款管理，严格有关规定，规范投向范围，严格操作程序，完善发放手续，按照放得出去，收得回来，有效益的要求，在符合贷款条件下发放好每笔贷款。51、市场经营条件下常盛不衰的企业不多，
11、有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化，遏制不 良贷款产生。52、客户的目标就是我们的目标，客户的成功就是我们的成功。53、懂得合作，就懂得了生存与发展，在合作中谋求共同发展，创造更大价值，合作成就效益，服务创造价值。54、我们算一笔账，从效益观来说，清收200万元不良贷款相当于当年吸收1亿元的存款，投放1亿元的贷款，二者的价格好比黄金和黄铜的价格关系，要实行集中管理，专业化清收，账务公开，内部买断的办法，加快抢救不 良贷款，坚决实现不 良贷款下降目标。55、客户就是信用社衣食父母、利润之源，我们要做市场的开拓者、客户的维护者、产品的营销者、清收盘活的攻坚者，要有预见性地淘汰潜在劣质客户，有前瞻性地培植成长性客户，有战备性地拓展优质客户。56、决不以效益为由简化贷款程序，决不以发展为由变通规章制度，决不以同业竞争为由放宽准入条件。57、贷款管理得不好就会在运动中损失资金，贷款管理得好就会在运动中产生利润。58、我们与客户不是支持与被支持的关系，而是同存同兴的合作关系。59、贷款投放要做到贷与不贷看信用，贷多贷少看实力，利率高低看贡献。60、对信用社而言，愈是经济高速增长之时，理智与清醒就愈显得十分珍贵。有了这份理智与清醒，我们才能对经济高速增长给信用社业务经营所带来的信用风险与市场风险保持的变化做好应对之策。
