国内信用贸易风控管理制度

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1、国内信用贸易风控管理制度本管理制度按照流程划分共分为八章（一）受理（二）信用限额审批（三）调查（四）信用限额生效及执行（五）采购流程及监控（六）贸易后期管理（七）风险预警（八）业务完结第一章 受理客户向公司提请信用贸易时，由项目经理负责接洽， 符合我司服务标准的， 填写信用 贸易申请表。企业需在项目经理的协助下，准确完整，准确，真实的逐项填写。一服务标准：1. 企业为生产制造型2. 企业稳定经营三年以上3. 企业近三年营业额逐年增长4. 企业年对公营业额 1000 万以上5. 企业生产毛利率在 20%以上6. 企业及主要控制人信用记录无严重逾期7. 企业所需生产原材料不是危化品及国家专营专控类

2、材料 二所需提供资料1. 信用贸易申请表2. 企业营业执照3. 企业去年整年财报4. 项目经理推荐企业申请第二章 信用限额审批项目经理经过初步判断客户是否符合我司服务标准，提交保险公司进行信用限额审批， 结合保险公司反馈情况， 在信用限额批复的同时市场部相关人员需要进行以下几方面调查：1. 现在及过去是否存在诉讼，如有是何种原因造成。A. 该诉讼是否涉及或反映出客户的信用问题B. 该诉讼是否影响或反映客户的履约能力C. 客户是否存在管理及政策方面风险D. 其它可能存在的风险2. 了解客户负债情况，通过信用贸易申请表中所填写的负债信息， 核实客户负债 的真实状况， 包括结合保险方面反馈的负债状况

3、进一步进行核实。另外通过几 个较大的中介合作方了解企业的民间借贷状况，包括是否有这方面的融资意 愿。3. 从行业角度通过现有客户群体了解客户的口碑及知名度， 通过部分供应商的沟 通侧面了解客户的履约情况。4. 结合财务报表及客户所在行业了解该行业的大概利润， 通过已有客户了解客户 实际的利润是否有较大偏差， 综合预估客户的利润是否足以覆盖相应的运营成 本，以判断客户的稳定性。5. 客户目前工厂的生产经营状态，包括开工率是否充足， 员工今年工资发放时间 是否固定，有无不准时或拖欠情况发生。第三章 调查调查主要包括风控初审和项目综合分析 风控初审主要是通过资料的核实及实地考察， 获得客户的经营状况

4、等方面的全面的， 真 实的信息， 通过各个考察项目的分析， 综合实际状况总体分析并形成完整的风控调查报 告。初审环节一共包括以下五部分内容：资料收集，资料审核，实地考察，综合分析，调 查报告。一资料收集1. 主要股东（占股 25%以上）简介（主要包括从业经历、品质、能力、社会评价、家 庭资产及投资企业情况）2. 主要股东（占股 25%以上）身份证复印件3. 主要股东（占股 25%以上）个人及其配偶最新信用报告4. 关联企业及关联企业实质控制人最新信用报告5. 企业营业执照6. 企业组织机构代码证7. 企业国、地税登记证8. 企业最新信用报告9. 企业章程、章程修订案10. 企业生产经营情况说明

5、 （包括但不限于： 总体资产负债情况、 盈利状况、 员工人数； 业务范围、目标市场、业务开展情况、生产方式、销售模式、结算方式及销售款回 笼情况）11. 近三个会计年度及近三个月的资产负债表12. 近三个会计年度及近三个月的利润表及利润分配表13. 近三个会计年度及近三个月的现金流量表14. 近一年水电费发票15. 厂房租赁合同或厂房产权证明16. 近一年工资表（每月）17. 近三年度增值税纳税申报表及近三个月的增值税纳税申报表18. 对应客户申请表中企业应收应付账款前十大客户具有代表性的合同（金额最大 的）19. 企业其他应收其他应付账款明细，企业当前预付预收账款明细，企业其他应收其他应付账

6、款前十大客户具有代表性的合同，企业预付预收账款前十大客户具有代表性的合同及其对应的发票、订货单20. 对应最近三个月资产负债表中存货、固定资产清单（包括但不限于：产品原料或机 械设备的名称、规格、数量、购入时间或入库时间、价值）21. 近一年主要结算银行的流水（包括对公和个人收货款的账户，账户必须包括收付货 款、水电费、工资、税）22. 合作可能涉及的供应商名单、采购合同（采购料件名称、采购金额、成交方式）23. 目前的订单合同二资料审核 资料审核的信息除了来源为企业，还应该来自于银行，上下游企业，财税及供水 供电机构等，并且须有该类机构的公章。对资料信息中需要进一步明确，补充及发现的相关漏洞

7、，疑点列为下一步实地考 察的主要重点内容。三实地考察1. 风控部门至少两人连同项目经理一同对客户进行实地考察，项目金额超出授权范围的必须由市场部门副总以上人员及风控终审至少一人参与实地考察。2. 实地考察前，需列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率，结合资料 确定调查方向。3. 实地考察了解企业的经营状况，项目背景，了解企业主要控制人的信用和能力，考 察企业团队的整体素质和能力，企业的竞争状况，销售额和利润，弄清信用贸易的 用途及回款稳定和及时状况。4. 主要核实企业的真实现金流状况，通过对企业经营场所的现场调查，核实企业进， 销，存等相关状况，结合之前的资料，现场调取企业真实票据进

8、行对比及验证真实四综合分析 在资料审核和实地考察的基础上，对于已经获取的信息进行综合判断，分析，比对和 评价最后得出结论，最终形成风控报告，综合分析的要点包括：1. 客户基本情况，包括企业经营状况及市场分析已经主要经营方式和规模，市场的核 心竞争力，营销模式，客户状况和前景2. 企业管理分析，管理层素质和经验，管理现状，管理层的关系及稳定性，风控人员 对于公司管理层的评价，产品技术状况分析3. 企业信用状况，近三年历史贷款记录，对外担保记录，诉讼记录，被执行人查询， 信用网信用记录，黑名单记录，网络搜索不良信息4. 基本财务数据，对比今年资产及销售额，存货，应收，利润的变化状况，增值及营 业税

9、纳税情况5. 债偿能力分析，营运能力分析，获利能力分析，负债分析，履约能力及意愿分析6. 原材料需求状况及原因， 下游主要客户今年合作情况及稳定度评估， 生产周期及回 款时间及准时程度。7. 主要风险点，防范对策8. 项目评审结论，包括建议后续合作金额，包括总体信用额度，单次采购上限，月采 购上限，主要所需原材料种类，建议合作供应商等。9. 项目调查工作底稿，调查过程记录，财务调查记录，主营业务核实方式，非财务调 查情况，资产 / 负债科目核实，风控声明事项，重要文件核实。五调查报告调查报告样板附后第四章 信用限额生效及执行通过财务，风控，业务，法务负责人，股东代表等对于企业经营相关情况的了解

10、，结合 风控报告，对于报告中所陈述的事项及相关可能存在的漏洞进行讨论，最终形成相关决议， 确认企业的合作具体模式。一评审会主要成员：1. 风控人员（两人）2. 风控部负责人3. 财务部负责人4. 法务部负责人5. 项目经理（该项目负责人对于自己项目拥有一票否决权）6. 股东代表二评审会召集程序1. 评审会前两天风控部门将会议内容， 会议地点， 会议时间等通知参会人员， 并发送风 控报告作为参考。2. 各参会人员如对风控报告中的陈述及相关内容有疑虑可在会议召开前申请对于企业 再次实地考察。3. 评审会人员必须按时参加， 如因故不能参加者必须经过总经办同意， 如参加人数少于 三分之二，则改期举行，

11、时间由风控部门另行通知。4. 风控人员报告调查情况及风险调查评估状况。5. 与会人员质询，风控部门答疑，项目经理可适当补充。6. 与会人员从合法性，安全性，效益性等方面综合分析给出具体的评审意见7. 会议采用签字表决制，不得弃权，三分之二人员同意视为通过8. 该项目的项目经理为最终执行人，对于企业具有一票否决权三确定的执行方式1. 企业的具体信用贸易额度（不通过额度为0）2. 主要合作产品3. 单笔采购金额上限4. 月采购金额上限5. 额度全部使用最小周期四对于通过评审企业的后续资料签署：1. 拟合作供应商备案登记表2. 商务执行确认书3. 印鉴预留书4. 所需采购的主要原材料第五章 采购流程

12、及监控或是疑问为了保障整个购销环节的流畅性，安全性，采购各环节负责人必须严格按照要求控制 采购流程， 核对各项涉及的单证，确保无误。 另外不论任何环节出现不合规状况， 均需暂停采购进程，待全部事宜确定完毕再继续推进。采购流程1. 企业提交采购申请2. 对应客服审核该申请是否符合要求：A. 采购额度单笔，累计月均及总额是否超限B. 采购产品市场价格C. 供应商出货价格D. 供应商与客户往来历史代表性合同及票据若干份（针对客户指定供应商）3. 向供应商下达采购合同4. 与供应商确认具体交货时间5. 同企业签署销售合同6. 供应商开立销售发票7. 供应商发送采购合同，发票电子档，企业发送销售合同，远

13、期支票电子档8. 客服核对购销合同，发票，远期支票是否有误，客服负责人复核并确认。9. 将复核清单确认后由验货人员带往现场确认并签收正本10. 验货人员工厂现场验货，收取各项资料并签收货物11. 企业验收货物并确认12. 向供应商支付货款验货流程：1. 验货人员必须在货物到达之前抵达供应处， 如出现意外情况， 送货车在验货人员 未抵达前不允许提前卸货，否则拒绝支付该笔货款。2. 验货人员需要拍照以保障整个验货过程的真实性，照片包括：A. 送货车辆及牌照号照片B. 送货车，牌照号及车上货物照片C. 送货单及货物卸车后照片（体现整体货物数量）D. 送货单及具体开封产品照片3. 验货人员签收送货单确

14、认收货4. 收集供应商及客户的采购，销售合同，发票，远期支票。5. 在验货过程中如整个收货及确认部分有任何不明确的， 需全部确认后再付款， 任 何对于真实贸易的保证有阻碍的事项均需解决后再继续进行贸易。第六章 贸易后期管理贸易后期管理主要为了了解企业日常运营状况以及信用贸易的原材料使用情况，并且 定时了解企业近一阶段的实际经营状况。一日常管理内容1. 验货人员再次验货入库时均应考察前一批原材料的使用状况， 将大致使用情况反 馈至客服人员。2. 客服人员根据该企业的生产周期及采购时的订单周期评估使用情况是否存在较 大的偏差，如有，需及时与项目经理沟通，及时了解具体情况，如出现风险，立 即停止信用

15、贸易。3. 项目经理需每月对企业进行回访， 了解企业最近的运营情况， 考察企业员工工作状态，并更新企业的流水，财报等相关信息。4. 风控部门每季度需综合更新的资料对于企业重新进行评估， 如企业出现风险等级上升的情况需立即上报并重新对企业进行评定。5. 法务部每月均需对已合作企业进行检查， 考察企业是否出现新增的相关诉讼， 如 有需评估该诉讼是否会影响到客户的风险等级。6. 财务部门每月 5 日进行对账，企业法人或授权人需确认并回传。二回款提醒机制1. 每月 5 号发送对账函，企业确认并回传2. 货款到期七天前发送电子邮件提醒财务及主要控制人3. 货款到期三天前致电确认该笔款项到账情况或解决方案4. 货款到期当天致电确定回款时间第七章 风险预警风险预警机制是为了防止客户可能发生的风险，加强和提高公司的风险管理水平，增强全体员工的风险责任感， 实现全公司的风险预警信息共享， 第一时间预报风险， 明确责任， 防止风险蔓延。一风险预警责任划分 项目经理为第一责任人