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1、村镇银行发展的几点思索 不一样产权模式、组织体制、治理方法的村镇银行纷纷组建，作为服务县域、服务“三农”的这类新型银行机构，尤其需要因地制宜，办出特色，发挥作用。有的人士不考虑县域之间的经济差距、产业组成、信用环境，也不考虑村镇银行的注册资本规模、网点有限等情况，试图在“村镇银行”字面上总结出某种现成模式。为避免先验看法扼制村镇银行创新能力，笔者主张因地制宜，科学创新，发挥优势，办出特色，出现多样化和多层次的金融服务，达成激活县域金融服务的目标。一、正视村镇银行的详细模式受多个原因制约.村镇银行的详细模式受县域及治理等原因的影响。每家村镇银行的治理模式和业务运行特色，受到产权及组成、资本规模及
2、控股银行、县域环境和经济发达程度、本身网点数量和科技水平、职员素质及创新能力、股东大会及决议、经营团体和业务策略、业务模式和风险防控方法等复杂原因影响。试图对受多种原因影响而有不一样特征的村镇银行，总结或抽象某种发展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式能够概括。就投资者的组成和并表监管的模式而言，就有多个路径差异。详细有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任企业并表模式，银行相对控股下的有限责任企业非并表模式，银行绝对控股下的股份有限企业并表模式，银行相对控股下的股份有限企业非并
3、表模式。现有注册资本低于1000万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超出3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小和多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其用户组成和改变。不一样县域的村镇银行会清楚论证本身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发达县，县域经济发展水平和银行业竞争力有较大差异，这决定了不一样县域的村镇银行会优选本身的适宜业务模式。如四川，有的县正在实施城镇统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业和农业产业化的发展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产和正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为空话，银行支
4、持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业机会也成为主要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业基础极其脆弱，注定其会支持广大农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押和质押方法；信用环境好的县，必定会推行信用放款方法；有的网点发展快，覆盖范围大，能够更多服务“三农”；有的网点发展慢，影响范围小，临时只能服务有限用户，等等。银行经营策略差异也和政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不一样，其采取的经营策略也不一样，职员和文化的本土权化进程也不一。党政采取的扶持和激励方法差异，对于银行的评价和社会对村镇银行的认同度和信赖度也不相同，银行应正确策略自然有会发生改变。这种由里外复
5、杂原因决定的组织体制、产权模式、并表方法、治理模式、经营策略、服务步骤、业务品种等差异，必定展现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖”目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一个模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济情况和需求.村镇银行的经营模式和策略，目前有多个差异。差异关键表现在服务群体前后、服务对象选择、服务路径、业务方法、信贷品种、利率高低、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决议、实施和监督层面也有发展方法的争议。我认为，县域信贷投入不足，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业化、城镇化
6、、农业当代化的步伐，拉大了农村和城市的发展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。服务“三农”、支持县域应是村镇银行的最主要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地服务“小区”、就地媒介资金是必定选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义了解服务“三农”的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不妥的导向和不尊重村镇银行业务发展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建和发展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求临时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，假如用户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化发展基础，含有生存
7、力、发展力的村镇银行不可能贸然投入。将当代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、提议银行的认同和经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要和时俱进，推进含有市场前景、竞争能力、比较效益的产业和用户。诸如在地震极重灾区，面对能够救助和快速恢复产能的企业信贷需求、含有可靠行政资第2页源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的项目，村镇银行不能不作为优先选择服务的对象。临时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，显著地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决议、灵活的经营、高效的信贷服务
8、，去支持和促进社会急需且安全的项目形成生产能力，或在本身风险防范能力增大、安全有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共服务建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们依然采取常规思维开展监管和评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的服务介入点、当初的市场定位和经营策略，通常应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、确保、抵押、质押、票据等不一样的业务，是个人优先还是法人优先、其服务需要政府配套还是不需要政府配套，这均应充足尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。三、村镇银行应围绕服务县域、服务“三农”大胆自主创新.村镇银行原本是增强县域金融竞争力、提升金融服务有效性
9、、扩大金融服务覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是避免资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济发展和社会进步。实际上是适应社会发展规律，促进县域工业化、城镇化和农业当代化，推进社会主义新农村建设，服务城镇统筹。尤其是设置在城镇统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇”、服务县域的当代商业银行，就应该遵照银行的规律，紧密地扎根县域、服务包含“三农”在内的各个含有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境和金融消费者的行为和习惯，主动推进小额信贷、联保贷款，区避免将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，老实守信观念未树立、第一还款有瑕疵的用户，确实
10、需要利用抵押、质押和确保等方法，既支持用户的信贷需求，又防范本身可能面临的风险。作为追求商业可连续目标的村镇银行，怎样选择支持加工业、服务业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这确实需要研究县域用户的预期收益和风险，研究产业政策和调整，研究用户的商品和劳务的竞争能力和市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、安全性标准，大胆实践，努力创新，在服务县域、服务“三农”同时，实现本身可连续发展。四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践.在中国建设社会主义新农村，处理“三农”问题成为关键中的关键时刻，推出村镇银行改革试点，这本身是一项尊重事
11、物。首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行至今运行三周年，该行选择的模式，适应了工业不发达、群众脱贫致富的需要，经过四条路径探索代理服务，已经为2500多用户提供信贷，显现了求实创新。假如不尊重村镇银行的现实选择，我相信不会走出其特有的发展路径。假如在经济相对发达的城镇统筹县、地震重灾县、信用环境欠佳的县、工业基础极其良好的县、纯粹牧业县也套用或照搬某种方法，注定也不会有好的效果。尤其是在四川的模式中，相当部分县域的行政资源组合、党政必须的激励和约束力度日渐增强，村镇银行业务发展超乎预期，之因此开业的14家村镇银行均能够在一年之内实现赢利，本质就在于因地制宜、求实创新、各显特色，不搞一个模式。我们不
12、主张村镇银行试点只有一个模式，对其业务发展的模式自然也不强求只有一个。假如认为村镇银行只有一个模式，并持固有的论点，就是主观主义，就是本本主义，就不符合科学观，也不是和时俱进。五、村镇银行改革试点应大力提倡创新实践、科学发展.村镇银行正在试点，仅采取的产权模式、并表方法就有五种，业务和定位模式就更多。现在就对某种发展思绪、业务路径、服务重心进行主观定义，可能会限制创新，扼制丰富多彩的实践。只要资本充分、审慎经营、指标达标、操作安全、收益可靠、拨备充分、股东放心、党政满意、稳步增加，就应该引导和激励机构可连续发展。村镇银行名称同，家家风格不相通；县县需求有差异，行行策略会变动；时时信贷在调整，岁岁文化渐渗透；行行科技在进步，招招创新不放松；只望观念作调整，形而上学丢空中；共同努力勤探索，村镇银行显奇功！
