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1、中国财产保险需求的影响因素分析摘要中国于1980年恢复国内保险业务以来保险业取得了长足发展，但近几年出现发展滞缓现象，并且我国财产保险业密度与深度和发达国家相比有较大差异，财产保险需求有待提高。本文利用我国2000-2014年的时间序列数据，对影响财产保险需求的主要因素进行实证分析，引入教育经费支出、保险机构个数、国内生产总值、全社会固定资产投资、交通事故发生数、财产保险费、城镇居民人均可支配收入指数七个解释变量，运用多元回归方法建立回归模型，进行量化分析。但发现各解释变量之间存在较强复共线性，再利用岭回归对多元回归模型进行修正。结果说明：教育经费支出、国内生产总值GDP、全社会固定资产投资、
2、城镇居民家庭人均可支配收入指数四个解释变量被成功引入模型，对中国财产保险收入具有显著影响;保险市场供给、财产保险费、交通事故发生数未被成功引入模型,对中国财产保险收入影响不显著。最后根据本文建模结果对中国财产保险市场发展提出了相关建议。关键词：财产保险需求,多元线性回归,岭回归AbstractGreatprogresshasbeenmadesincethedomesticinsurancebusinessrecoveryin1980,butdevelopmentlaggingphenomenonoccurringinrecentyears.Andcomparedwiththedeveloped
3、countries,ourcountrypropertyinsurancesdensityanddepthneedstobeimproved.Usingdataof2000-2014inourcountry,discussesthemainfactorsinfluencingthepropertyinsurancedemand:educationaldisbursed,supplyingfactorsofinsurancemarket,grossdomesticproduct(GDP),fixedassetsinvestment,thenumberoftrafficaccidents,thep
4、riceofpropertyinsuranc，eurbanpercapitaldisposableincomeindex.Adoptingtoridgeregressionmethodtoestablishtheregressionmodel,andthenanalysispropertyinsurancedemandinfluencefactorsinChina.Butfoundtheexplainedvariableshasstrongcomplexcol-linearity,useridgeregressiontomodifymultipleregressionmodel.Theresu
5、ltsshowthateducationaldisbursed,grossdomesticproduct(GDP),fixedassetsinvestment，urbanpercapitaldisposableincomeindexandnumberofcarhassignificantpositiveeffectonpropertyinsurancedemandinChina.Supplyingfactorsofinsurancemarket，thenumberoftrafficaccidentsandthepriceofpropertyinsurancehasnosignificantin
6、fluenceinpropertyinsurancedemand.FinallyaccordingtotheresultofmodelinginputforwardsomesuggestionsonthedevelopmentofChinesepropertyinsurancemarket.Keywords:propertyinsurancedemand,Multiplelinearregression,ridgeregression摘要IABSTRACT英文摘要H目录m第一章引言11.1 选题背景和研究意义11.2 国内外研究现状11.2.1 国外研究现状11.2.2 国内研究现状11.3
7、本文的研究思路及方法2第二章中国财产保险需求影响因素实证分析32.1 中国财产保险需求影响因素体系构建32.1.1 人的风险意识32.1.2 国内生产总是GDP32.1.3 全社会固定资产投资32.1.4 交通事故发生数42.1.5 城镇居民家庭人均可支配收入指数42.1.6 保险市场供给42.1.7 财产保险费42.2 变量的选择42.3 数据来源52.4 构建模型72.4.1 多元回归模型72.4.2 回归系数估计-最小二乘估计72.4.3 回归模型的检验82.5 多元回归模型的修正112.5.1 多重共线性的检验122.5.2 岭回归建模-修正多重共线性122.6 回归结果分析142.7
8、 本章总结15第三章关于中国财产保险发展的建议163.1 创新财产保险企业运营模式163.2 财产保险政策法规环境和社会环境建议163.2.1 政策法规环境分析163.2.2 社会环境分析163.3 提高人民的保险意识16附录17参考文献19致谢及声明20第一章引言1.1 选题背景和研究意义中国于1980年恢复国内保险业经营以来，到今天为止已经有了36年的发展历史。期间保险业取得了长足的发展，保费收入由1980年的4.6亿元增长到2014年的20234.81亿元，保费收入的增长速度超过同期GDP勺增长速度，例如2014年我国GDM比增长7.4%,2014年我国财产保险保费收入增长16.4%。财
9、产保险作为一种商业活动，在社会活动中通过自身的社会功能表达其存在的社会价值和社会意义。财产保险不仅可以为家庭和个人的财产提供保险保障，而且可以有效的保障企业的财产安全，对于社会稳定具有良好的作用。我国财产保险市场结构经历了由寡头垄断局面到如今的寡头垄断和垄断竞争并存局面，财产保险结构发生了重大变化，期间也受到了相关国家政策的影响。近年来，我国财产保险业依然呈现持续增长的良好势头，但是也存在产品结构单一，产品与市场需求不匹配，在经济中占比较低,发展放慢等问题。并且，目前学者对于保险业的研究多集中于寿险领域，非寿险领域研究较少，本文通过对中国财产保险需求的研究，进而分析影响财产保险需求的主要因素，
10、可以对中国财产保险业发展提出可靠建议和有价值的参考。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外研究现状Outreville15运用55个发展中国家的横截面数据，对财产保险需求与经济发展之间的关系进行了实证研究，结果说明两者之间存在着正相关关系。Esho16等利用1984年1998年44个国家的数据，研究了财产保险需求影响因素，实证结果发现财产保险需求与损失可能性、收入水平和风险厌恶度的关系显著为正。1.2.2 国内研究现状夏才生1对影响非寿险需求的主要因素进行标准性分析：引入人的风险意识、国民收入GNP水平、经济发展程度、保险价格、法律环境、经济体制和经济发展水平、保险供给质量及服务水平、强制保险
11、等主要因素研究非寿险需求。赵桂芹2采用面板数据方法对1997-2003年我国内地31个省市非寿险需求的影响因素进行实证分析，涉及保险消费意识、损失可能性、市场竞争程度、经济水平、交通事故、火灾损失事故等多种因素。吴江鸣、林宝清3对保险需求模型实证分析，探讨了经济政策对保险需求的宏观影响。钱珍4选用1980-2003年相关数据，建立多元线性回归模型发现经济发展水平和固定资产投资对非寿险需求影响显著，而城镇居民储蓄余额未通过检验。夏益国6研究发现风险水平、消费者的保险意识、经济增长对非寿险需求影响显著。张宗军、王向楠7对1980-2009年相关数据，运用逐步回归方法建立回归模型得出：固定资产投资、
12、汽车拥有量与货物运输量对我国的财产保险需求有正向作用。1.3 本文的研究思路及方法本文主要对我国的财产保险需求影响因素进行实证分析。将财产保险费收入作为被解释变量，选取人的保险意识、国内生产总值GDP、全社会固定资产投资、交通事故发生数、城镇居民人均可支配收入指数、保险市场供给、财产保险费七个解释变量。运用多元回归分析方法建立回归模型，但发现各解释变量之间存在较强复共线性，再利用岭回归对多元回归模型进行修正。最后对回归建模结果进行分析，并对我国财产保险发展提出相关建议。第二章中国财产保险需求影响因素实证分析2.1中国财产保险需求影响因素的体系构建结合现有的关于非寿险需求影响因素的研究文献，本文
13、认为影响财产保险需求的主要因素有人的保险意识、国内生产总值GDP、全社会固定资产投资、交通事故发生数、城镇居民家庭人均可支配收入指数、保险市场供给、财产保险费。1.1.1 人的风险意识人的风险意识与财产保险需求密切相关，随着经济发展和社会生产力的提高，社会财富不断增加，人民生活水平不断提升，则消费者购买保险来躲避风险，寻求经济补偿的主观动时机更强。国外学者Szpiro研究发现越讨厌风险的人越购买财产保险的可能性越大，愿意支付的保额也越高。Outreville认为通过教育能提高人的认知能力：对风险的认知和对财产保险的认知，从而降低对风险的厌恶程度。由于消费者的风险意识属于定性变量，选用受教育程度
14、作为人的风险意识的衡量指标。鉴于数据的可得性，本文选用教育经费的支出代替人的保险意识水平。虽然国外学者Outrlleevi的研究认为教育降低人对风险的厌恶程度，但国内大多数研究说明教育水平越高财产保险需求越多，这可能与教育水平高低与收入水平高低有关，所以，本文假定教育经费支出与财产保险需求有正相关关系。1.1.2 国内生产总值GDP经济发展水平的提高直接导致社会财富的积累，人类面临的威胁和风险也随之增加；经济发展促进保险业总量的增长和结构升级。经济发展水平的提高对保险需求的影响是多元化的，一方面：经济发展水平从一定程度反映了一个国家的城市化水平，城市会水平越高，不仅导致城市交通越拥挤，发生意外
15、事故的几率越大，还导致财富的高度密集，遭受风险时损失更惨重。另一方面：经济发展水平的提高在某种程度上会导致人均收入的提高，那么满足基本需求后保留在消费者手中的可支配收入越多，居民购买财产保险的数量会更多。假定国内生产总值与财产保险需求有正相关关系。1.1.3 全社会固定资产投资现有的论文中多引入全社会固定资产投资这一解释变量，社会固定资产投资主要包括基本建设投资和设备、工具等投资两大部分，全社会固定资产投资额也称全社会固定资产投资完成额，是指以货币形式表现的在一定时期内全社会建造和购置固定资产的工作量，是反映固定资产投资规模、速度、比例关系和使用方向的综合性指标。500万元及以上建设项目投资和房地产开发投资构成全社会固定资产投资的主体。假定全社会固定资产投资与财产保险需求有正相关关系。1.1.4 交通事故发生数运输工具保险和货物运输保险是财产保险的组成部分，分别指保险人承担货物运输过程中和运输工具由于自然灾害和意外事故而导致的财产损失。选用交通事故发生数作为衡量财产保险需求的指标。假定交通事故发生数与财产保险需求有正相关关系。1.1.5 城镇居民家庭人均可
