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1、-我国网络银行网上支付开展研究电器与控制工程学院测控1002班我国网络银行网上支付开展研究【概要】:电子商务是人类社会开展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式，并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速开展，电子商务近年来取得了很大的开展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中，网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付，才能进展真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是平安。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的开展，然而也存在很多问题
2、。其中网上支付正成为我国电子商务开展的瓶颈之一。影响网上支付开展的因素很多，可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术开展起步较晚，因此在开展网上支付方面存在一定的技术困难。然而，从目前我国的网上支付开展情况看，非技术因素的影响越来越明显。本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念，分析了我国网上支付开展的现状和存在的主要问题，主要包括：平安问题、技术问题观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。为了加快开展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、根底设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些对策和建议。【关键词】: 电子
3、商务、网上支付、网上银行、信用、认证体系 、开展研究【引言】: 我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和效劳容等方面取得了迅猛开展。在最近揭晓的美国?环球金融?杂志2021年度全球各地区最正确网上银行评选中，中国工商银行作为唯一获奖的中国地银行，一举囊括了该杂志2021年“中国最正确个人网上银行、“亚洲最正确综合个人银行和“亚洲最正确综合企业银行三大奖项。这是工商银行自2003年以来连续第七次荣获“中国最正确个人网上银行称号。本文拟在通过简要介绍网上银行的定义及特征、网上银行的运行特点、网上银行的开展历程，重点分析我国行开展历程和开展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国
4、网上银行开展的一些对策措施及预测我国网上银行未来开展的方向。【主体】:1网上银行概述1.1网上银行的定义及特征网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为根底的交易平台和效劳渠道,在线为公众提供办理结算、信贷效劳的商业银行和金融机构。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行效劳。网上银行是电子银行的代表。网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人whoever在任何时间whenever和任何地点wherever与任何账户whomever用任何方式however
5、的平安支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善效劳质量、有利于提供更多金融效劳工程和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界围迅猛开展。1.2网上银行的运行特点1、金融业务创新的平台。2、业务智能化、虚拟化。3、效劳个性化。1.3网上银行的开展历程 全球首家网络银行“平安第一网络银行于1995年10月18日在美国创立。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛开展，客户群在不断扩大。今天，80%的美国银行在互联网上建立了自己的，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息、通讯、交易三个阶段的开展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。2.
6、我国网上银行的开展历程及现状2.1我国网上银行的开展历程及现状1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行一网通，成为国第一家上网的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行效劳。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行有3家。根据NIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易
7、量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已到达300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台效劳之势。网银活泼度以及网银功能的更多尝试说明网银普及正向纵深开展，网银正成为人们生活企业运营的必须。目前使用网银效劳的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者。当前网银开展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。
8、总体而言，效劳推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。2.2目前我国网络银行存在的问题1平安性和易用性的博弈 网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的平安性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类平安措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性。不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳，不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。?2021中国网上银行调查报告?结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银平安性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70
9、%的受访者都对网银的平安性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银平安仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越平安必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和承受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银效劳的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。2、我国网上银行的市场开展不均衡从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、
10、建立银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务开展的第一梯队，在客户群、业务开展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化开展，因而网上业务开展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的效劳承受程度高，普及推广相对容易。从地区分布来看，经济兴旺的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠兴旺地区网银开展也较为落后。目前,我国网上银行的开展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比方、等城市,主要依靠当地的科学技术和兴旺经济实力。3、我国有关网上银行的法律法规不完善虽然我国在网上银行的监管方面有所创新
11、，但与网上银行的开展相比，还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的根底上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融效劳的交易的管辖权、法律适用性、效劳和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进展
12、电子支付活动的风险。(3)新?合同法?虽成认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进展金融交易的风险。2.3 解决我目前我国网络银行存在的问题的措施1针对平安性和易用性问题银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握根本的平安使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户效劳，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门效劳援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件效劳的人性化。不能以网银平安性为借口牺牲操作的便利
13、性。电子银行业务资深专家指出，只有同时满足平安、功能、操作、效劳和技术等5个要素的才是最好的网银产品。比方，光大银行“E路将“易用作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行群众化。建行把“防不专业的用户却不防小人作为自己的口号，兴业银行(31.22,0.34,1.10%)认为“最平安的不是手机。而最早设立电子银行之一的招商银行(20.30,0.51,2.58%)兼顾两者，称“平安性和易用性的博弈。2针对我国网上银行开展不平衡问题加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在开展电子化进程中要加强交流与合作,统一的开展规划、统一的标准和统一的规。3针对我国网上银行法律法规问题加
14、强网络系统平安的金融监管，加强网上银行风险控制，建立平安认证中心,以确保网络金融业务的平安;防和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规开展，此外还要完善网络系统平安保护条例, 开展网络平安产品,。3 我国网络银行的开展前景1网络银行业务将向多样化、创新化开展。网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进展资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等根本业务效劳，还利用互联网作为营销渠道，穿插出售产品和效劳，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且
15、不断进展升级换代，拓宽技术创新空间和领域。2网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化开展。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足开展；反过来，这些市场网络化的开展也能提升和促进网络银行的进一步开展。3网络银行全球化、国际化开展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化开展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩，采取“打出去，请进来等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复的经济中抢得先机，
16、节约本钱无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营本钱著称的网上银行，作为商业银行业务开展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成局部。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界举办的“2021年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典上，业专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的幅员大战中抢占先机才会开创多赢的局面。【结论】:我国网上银行的开展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行开展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的开展前景的美好的，前途是光明的。【参考文献】:1党文.我国网络银行的开展与对策EB/OL.2兰春峰. EB/OL. 我国网上银行现状及开展对策3 福德
