金融学课程设计

《金融学课程设计》由会员分享，可在线阅读，更多相关《金融学课程设计（12页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、互联网金融对传统贷款的冲击及对策组长：122096304 袁学江组员：122096301 李鸿博组员：122096310 李阳组员：122096325 黄伟组员：122096331 张旺喜组员：12209633 王聪组员：122096339 韩飞宇互联网金融对传统贷款的冲击及对策摘要：当前，我国金融创新业务蓬勃开展，支付宝、余额宝、网上银行、云金融等 新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式一一互联网金 融，它在国内的迅速开展将群众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生 适方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金 融模式形成了鲜明比照，使金融业

2、内展开剧烈竞争，同时也对传统的金融模式的 开展造成了影响。互联网金融的内涵 互联网金融是借助于互联网技术、移动通 信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的 开展领域，使传统金融行业与互联网精神相结合。互联网金融与传统金融的区别 不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享的精髓，在通过互联网实现资源共享的根底上，使 其成为一种新的参与形式，而不是传统金融技术的简单升级。关键词：银行贷款 ，互联网金融 ， 冲击，对策，现状1 前言当今互联网金融在我国开展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了 巨大影响。先介绍互联网

3、金融的根本内容，进而简述现今互联网金融的开展对我 国传统银行业的影响，并针对开展情况和具表达状提出了几点应对措施。11互联网金融的内涵互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息 中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的开展领域，使传统金融行业与互联 网精神相结合。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介 不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网开放、平等、协作、分享的精髓， 在通过互联网实现资源共享的根底上，使其成为一种新的参与形式，而不是传统 金融技术的简单升级。.1互联网金融的特征1技术需求水平高。互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直 接的沟通

4、和交易，它假设要到达规模经济，释放出互联网的本钱优势，必修要建 立在大数据与云效劳的根底之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、 数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。2受众较多的普惠金融。互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、 无交易本钱，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需 求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、标准 化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济开展。3资源配置去中介化。第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程， 使资金供应绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券 等的发行

5、和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显， 这无疑是对传统金融业的巨大挑战。4信息对称。传统银行业主要经营信息不对称业务，而互联网金融模式 下，信息交流更加畅通，交易双方可以通过网络及时、全面的了解对方的资料， 降低信息不对称，从而使金融业减少信息本钱和交易本钱。同时，由于信息传递 便利，对交易对手违约的情况也可以做及时有效的处理，以减少违约损失。 112互联网金融的功能1资源配置和平台功能。当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户， 借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的本钱迅速发现客户，了 解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联

6、网创 立的平台上，资金需求和供应双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利 的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。2支付功能。当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断开展壮大，极 大便利交易双方的交易进程，促进了互联网金融的开展，同时也一定程度上削弱 了商业银行、传统支付平台的地位。3信息搜集和处理。互联网金融模式下，人们利用云计算原理，可以 将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用 效率。4价格发现。互联网金融模式下，资金的需求和供应双方都直接在平台上彼此选择，共同 商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和

7、交易额 的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场利率走势，找寻符合市 场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格根底，为日后实现真 正的利率市场化积累经验。12互联网金融对传统银行业的影响互联网金融开展迅速，传统银行业出现生存危机随着互联网金融的产生和不断开展，其交易量和交易规模都有了极大幅度的 增长，主要表现在以下几个方面：其一，第三方支付交易量增长迅速。数据显示，2013年上半年我国第三方 支付企业交易规模线上、线下交易规模总和到达6.91万亿元，完成2012 年全年交易量104221亿元的66%，行业增速稳定赛迪参谋数据。2013 年以来，第三方支付大力拓展新兴行业的

8、业务，其中支付宝与天弘基金联手推出 的余额宝，因为短短几天内便带来高达超过百万级的客户以及几十亿的销售，令 业内受到极大震动。2012年，互联网支付总金额累计到达830万亿元。这些数 据另一方面也说明，电子交易量与交易额的增长极大的挤占了传统金融业的交易 份额。其二，互联网信贷规模迅速扩大。以阿里金融为代表的阿里巴巴集团为例， 其在2012年完成贷款数额达40亿美元，2013年更是累计贷款额达1500多亿 元，小微信贷的客户数量有已经到达64万，不良率不到1%中国电子研究中 心数据。其三，P2P网络贷款平台出现。自2011才出现的P2P贷款平台，目前已 有上百家不断开展壮大，其中以人人贷、拍拍

9、贷最为典型。整个借贷过程中，资 料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，为金融业的开展提供了新的模式。其四，互联网企业业务扩展。现今众多互联网企业不只局限于第三方网络支 付，而是借助信息、数据的积累和技术的增强创新，不断向融资领域扩张，未来 可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银 行传统经营模式和盈利方式。短短几年，互联网金融的迅猛开展让商业银行面临巨大的压力。互联网金融 改变了传统的金融模式，更加开放和透明，同时在信息对称、传递、处理以及资 源优化配置等方面都比传统的银行业更具优势。它的出现和开展，无疑对传统银 行业的生存带来巨大挑战。促使传统银行业效劳内容、

10、方式发生转变面对互联网金融的巨大挑战和冲击，传统银行业势必会在其业务内容和效劳 方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的根底资源，针对日 益成熟的互联网平台，传统商业银行可以即发挥自身优势，又创新开发新型支付、 结算等效劳方式，从而使得其在互联网金融的冲击和推动下实现自身传统价值创 造和实现方式的转变和开展，以更好适应技术、信息时代的特点，提供快捷、低 本钱效劳的金融机构会得到市场青睐，同时也促进整个金融行业的变革。1.传统银行业作为资金融通的借贷机构，其中介角色已逐渐不适应市场开展的 状况。而互联网金融的开展那么改变这一局面，加速金融脱媒的进程，削弱银行 的资金中介功能。互联网

11、金融只需有一个互联网信息联络平台，资金的需求方和 供应方在此信息中介上寻求有用信息，一旦达成交易协议，之后的融资交易都是 由交易双方自己完成，不再需要传统银行中介来促成交易。13传统金融业的应对措施调整战略，积极革新互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也 为小银行的开展提供时机。传统金融企业尤其是商业银行，应该在剧烈的竞争中 摆正位置，积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利 特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，在满 足客户更多需求的同时形成优势。从这一角度看，互联网金融模式的出现也推动 了传统银行业的运作模式，从而

12、推动金融行业向更电子化、便捷化、信息化方向 开展。132拓展互联网业务，实现效劳升级我国互联网用户规模巨大，已超过5亿，这无疑是金融业巨大的客户资源， 互联网也将是最有前景的交易平台。面对互联网金融吸引广阔客户的绝佳优势， 传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，吸引更多客户，也可以通过互联网实 现效劳升级，以更细致、便利的效劳留住更多客户。通过互联网拓展金融业务，使传统物理网点优势弱化，让银行不再局限于传 统的目标客户群，而是吸引更多追求多样化、人性化效劳的中小企业及个人客户 参与各种金融交易。以数据、信息为根基，提升资源配置效率互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交

13、易 本钱大幅减少，资源配置效率极大提高。对此，传统的银行业也需要加大对技术 的研发，建立以信息、技术为支撑的数据库，利用网络平台收集发布信息，借助 其优势推动自身业务的开展和效率的提高，向数据驱动型银行方向迈进。明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业开展起来争夺现有市场， 传统银行业更要重新定义或稳固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的 效劳，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。另一方面，应加强对 客户信息的收集和整合，针对不同风险偏好、信用水平的客户设计不同金融产品 并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。同时要勇敢面对

14、在专业 化技能和水平上面临的重大考验和挑战，最终建立绝佳竞争优势。1.尽管互联网金融开展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和 个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行那么具有更雄厚的资金、广阔的 的客户资源和开展经验，根底设施完善，网店分布广泛，深得客户的社会的认可 与信任。经过数百年的开展，传统银行业逐步探索出一条提供综合性金融效劳的 开展模式，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的网络金融公司更具优势。这些 都是一个大银行所具备的综合素质。对此，面对互联网金融的冲击，商业银行应 继续发挥自身的优势，完善综合化的效劳体系，加强对客户全方位金融需求的满 足。2 本论互联网金融的优缺点

15、与传统银行的比拟深度分析各类互联网金融理财产品优 缺点，随着以互联网为代表的现代信息技术的开展，诞生了诸多基于互联网的金 融效劳模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来 许多全新的课题，互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，也受到金融 研究者的追捧，互联网金融开展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百 花般绽放。互联网金融的优缺点(与传统银行的比拟深度分析各类互联网金融 理财产品优缺点)优点：和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出(1) 本钱低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息 甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易

16、本钱、无垄断利润。一方面，金 融机构可以防止开设营业网点的资金投入和运营本钱；另一方面，消费者可以在 开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省 时省力。(2) 效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不 需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的 信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请 贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的信贷工厂。(3) 覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上 寻找需要的金融资源，金融效劳更直接，客户根底更广泛。此外，互联网金融的 客户以小微企业为主，覆盖了局部传统金融业的金融效劳盲区，有利于提升资源 配置效率