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1、个人消费类信贷业务根底知识一、根本信贷政策一借款的根本条件1、受理个人消费类贷款须具备的条件个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁含以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。2、借款人及担保人婚姻状况对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或担保人，慎重办理个人消费类贷款。3、借款人的信用状况借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原那么上不受理贷款申请：1借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款
2、人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过8次或最长逾期月数大于2的；2借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的；3借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。4、借款人、担保人年龄的规定1借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；2保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁；3抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。二贷款用途制止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和
3、子女的消费支出。其中个人购房类贷款包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：一支付自用住房的装饰、装修费用；二支付购置家具家电等家庭大额耐用消费品费用；三支付境内外旅游费用；四支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；五购置家庭自用汽车个人综合消费贷款不适用；六其他合理的个人综合消费用途。个人消费类贷款不得用于经营、权益性投资及国家法律法规制止信贷资金进入的领域。贷款用途证明材料包括：1、购销合同、协议、消费凭证、首付款发票或收据；2、申请贷
4、款时不能提供用途证明材料的，要求借款申请人签署?借款用途证明书?；3、其他可证明借款用途的材料。三还款来源能够认定借款人还款能力的材料一般包括：1、所在单位出具的收入证明、工资单、银行代发工资存折；2、借款人纳税单；3、个人或家庭拥有的各类财产银行存款、保险单、债券和基金等凭证，个人或配偶名下房产所有权证状况证明材料等。四担保方式1、抵押1抵押物的范围借款人申请个人消费类贷款时，我行认可的抵押物包括：可自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的商品住宅含别墅、经济适用房、商业用房住宅小区的商业配套房、专业市场内的铺位、办公用房、商住两用房等。2抵押物的年限在办理抵押登记时控制在房龄不超过30
5、年，且贷款期限加抵押物房龄不超过40年。3抵押物的面积借款人使用夫妻双方名下单套住宅或第三人单套住宅抵押的，单套住宅建筑面积必须在55含平方米以上；使用本人或第三人夫妻双方名下的两套含以上的住宅抵押的，不受上述单套建筑面积限制。以商业用房抵押的不受上述单套建筑面积限制。4抵押率的规定抵押物最高抵押率最长抵押期限住宅类房产80%30年商业类房产70%10年5抵押物认定依据住宅类房产抵押价值认定依据包括：抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告必须为有效期内；各分行营管部制定的商品住宅抵押价值指导意见确定的住宅抵押价值；抵押人购置房产发票；抵押人购置房产时在房管部门备案的制式合同；房产交易完税证明
6、上所载明的计税金额；经办行自行认定。其中经办行自行认定抵押房产价值，至少须满足以下条件之一：抵押房产房龄10年；在我行季度日均存款超过10万元含的客户。商业类房产抵押价值认定依据包括：抵押人所购房产发票；抵押人购置房产时在房管部门备案的制式合同；房产交易完税证明上所载明的计税金额；抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告必须为有效期内。经办行在认定房产价值前，必须安排双人看房，无论采用何种价值认定依据都需要填写?抵押物价值认定协议书?。 6假设抵押人用已出租的财产设立抵押权时，须要求抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具?承租人承诺书?。2、质押1质押物范围借款人申请个人消费类贷款时，我
7、行目前认可的质物范围包括：整存整取定期储蓄存款存单及单位定期存单、凭证式国债、我行发行的保本型理财产品、本行借记卡和整存整取定期一本通上的定期账户。2质押率的规定质押物质押率备注人民币定期存单最高不超过100必须存单本金须覆盖贷款本息外币定期存单最高90折算成人民币金额能够覆盖贷款本息凭证式国债最高90质押贷款额度起点为5000元，国债面额须覆盖贷款本金。本行保本型理财产品最高不超过100%认购金额须覆盖到期贷款本息本行借记卡和整存整取定期一本通上的定期账户最高不超过100定期账户本金须覆盖贷款本息注：个人网银自助贷款的质押率按照产品管理方法要求执行。3、保证个人消费类贷款主担保方式采用保证的
8、产品仅限于个人工资保证贷款和房地产开发商阶段性保证担保的按揭贷款，其他个人消费类贷款开展保证担保的，须符合相应的产品管理方法及?个人类贷款保证管理规定?相关要求。4、信用目前个人工资保证贷款符合信用条件的、个人购房专享贷和平安如意贷可以采用信用担保方式。五利率相关规定总行对个人消费类贷款品种利率水平一般只规定最低执行下限，在实际业务操作中应提高议价能力，尽可能提高个贷收益水平。六其他相关规定1、坚持自主、双人、独立调查信贷人员须按照自主、双人、直接、独立调查的原那么，对借款人提供的所有资料进展核实。以房产抵押申请贷款的，须亲自实地观察抵押房产状况，现场拍摄反映抵押物具体坐落位置、目前状况等内容
9、的照片，照片中至少包含一名信贷人员，并将照片作为贷款资料放入贷款档案中，独立认定抵押房产价值。2、坚持面谈、面签制度信贷人员须亲自见到借款人、抵押人、出质人、保证人及其配偶等，及其当面交谈，当面签署各种法律文书。签订合同等法律文本时，信贷人员须现场拍摄签订人的照片，并将照片作为贷款资料放入贷款档案中。3、贷款资金原那么上应采用受托支付方式支付有以下情形之一的个人贷款，经经办行同意可以采取借款人自主支付方式：1借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；2借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；3法律法规规定的其他情形的。个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人商业用房
10、贷款、个人汽车消费贷款等特定用途贷款，严格按照我行受托支付要求进展受托支付。二、个人类贷款各产品要素及政策一个人一手住房贷款是指我行向个人发放的、用于个人从房地产开发企业直接购置自住型商品住宅的贷款。1、贷款额度贷款购置首套自住房的家庭，贷款金额不超过房屋购置总价的70%；贷款购置第二套住房的家庭，贷款金额不超过房屋购置总价的40%；贷款购置第三套及以上住房的家庭，暂停发放。2、贷款期限最长不超过30年。3、收入支出比控制严格控制借款人收入支出比例，借款人住房贷款的月房产支出及月均收入比控制在50%含以下，月所有债务支出及月均收入比控制在55%含以下。4、对非本地居民的规定对不能提供一年以上当
11、地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。二个人二手住房贷款是指我行向个人发放的、用于个人从房屋二级市场上购置自住型商品住宅的贷款。1、贷款额度同个人一手住房贷款要求。2、贷款期限同个人一手住房贷款要求。3、收入支出比控制同个人一手住房贷款要求。三个人商业用房贷款是指我行向个人发放的，用于购置商业用房包括一手和二手商业用房用途的贷款。1、贷款额度贷款金额最高不超过购房总价或者评估价格以两者价格较低的为准的50%含。2、贷款期限最长10年含。四个人循环贷款 是指我行向个人发放的，借款人在授信的期限和额度内，分次、循环地随时取得贷款用于消费并随时归还本金，借款人按贷款实际使用天数计
12、收利息的贷款。1、贷款额度贷款用途为消费类的，最高贷款金额为100万元。2、贷款期限贷款期限最长2年含。3、贷款宽限期个人循环贷款具有4天的宽限期。4、还款方式一贷款利息按照借款人每次借款使用的实际天数计算，按季结息并扣划；二从借款人实际取得借款日起，核心系统每日日终按百元整数倍自动扣划借款人还款账户上的资金进展本金还款处理。5、版个人网上银行转账功能的开通客户成功申请个人循环贷款后，可在任一网点或通过网上银行自助开通行内转账及跨行转账功能，不支持快速转账功能。五个人工资保证贷款是指我行向个人发放的、以借款人家庭可支配工资性收入作为还款来源，用于家庭消费的贷款。1、贷款额度贷款额度最低不得低于
13、5万元，最高不超过“借款人家庭净收入仅限夫妻双方，且不超过第三方保证人提供的保证额度。借款人家庭净收入=家庭最近12个月平均纳税后工资性收入-家庭各项债务月偿付额-家庭月消费支出借款期限月。 2、贷款期限1贷款期限一般为2年，对于特定优质客户，贷款期限最长可放至5年，但对应的贷款必须是单位额度申请模式项下的批量业务；2贷款到期日不超过借款人劳动合同的到期日；3贷款到期日控制在不超过借款人及保证人的法定退休年龄。3、贷款宽限期同个人循环贷款。4、还款方式同个人循环贷款。5、版个人网上银行转账功能的开通同个人循环贷款。6、本行正式员工办理个人工资保证贷款要求我行正式员工只能在工资发放行申请办理个人
14、工资保证贷款。六个人综合消费贷款是指我行向具有完全民事行为能力的自然人发放的，用于指定消费用途的人民币贷款。1、贷款期限单笔贷款的贷款最长10年含；额度授信的贷款期限最长3年，且额度项下单笔借据最长期限1年。2、授信方式个人综合消费贷款的可采用“单笔贷款和“额度授信两种授信方式。3、贷款用途用于满足借款人及其家庭的综合消费资金需求，但不包括购置家庭自用汽车用途。4、家庭负债率要求个人综合消费贷款额度根据借款人家庭的借款用途、收支状况等因素合理确定，家庭负债率原那么上不得高于55。七个人组合担保贷款是指借款人以抵押或质押作为主担保方式，在增加保证人的情况下，最高获得或超出押品认定价值的贷款。1、贷款额度根据组合担保情况确定，贷款金额起点为20万元，最高不超过“借款人家庭净收入仅限夫妻双方。1以“抵押+保证提供担保的，最高授信额度为抵押物认定价值的100%。2以“质押+保证提供担保的，最高授信额度不超过质押物认定价值的130%。2、担保金额组合担保方式中保证人为自然人的，保证金额不超过保证人家庭净收入仅限夫妻双方，且保证人对个人组合担保贷款累计保证金额不超过50万元。3、贷款期限个人组合担保贷款授信期限最长5年。八个人快速质押贷款是指借款人以其本人名下合法有效、符合我行规定条件的质押物出质，我行向借款人快速审批
