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1、“两学一做”学习心得一、学习党章党规党纪是新形势下党要管党、从严治党的重要保障，具有极其重要的意义。党章是党的总章程，集中体现了党的性质和宗旨、党的理论和路线方针政策、党的重要主张，规定了党的重要制度和体制机制，是全党必须共同遵守的根本行为规范，是总规矩，党的根本大法。通过学习党章、遵守党章、贯彻党章、维护党章，保障党员自觉加强党性修养，进一步增强党的意识。具体来讲，就是增强五方面的意识，那就是忠诚意识、信仰意识、组织意识、模范意识、纪律意识。这五方面的意识，对于我们党在经济社会建设过程中发挥领导核心作用、发挥先锋队作用、发挥骨干作用，带领团结全国人民、中华民族实现中国梦，是重要基础。党纪是中
2、国共产党的建党基础，这是我们党在历史上战胜困难、夺取胜利的重要保障，也是一条宝贵经验。只有铁的纪律才能保证铁的意志、铁的信念。党规是具体形式的规范，遵守党纪就必须知道党规的具体内容，通过学习党规，进一步武装党员的头脑，严格规范用权，坚守廉洁底线，把权力关进制度的笼子里。二、深刻领会开展党章党规党纪学习的精神实质。这次开展党章党规党纪学习活动，是党员践行“三严三实”、深化群众路线的必修课，其目的意义就在于要进一步严肃党内政治生活、严明党的政治纪律、严格党的政治规矩，锻造一支过硬的党员队伍，推进党的事业发展。对于我们每一名党员来说，要求非常明确，必须加强党性修养、坚定理想信念，牢牢拧紧、把住政治思
3、想的总开关，时刻进行、贯穿始终、授课：XXX永无止境。在思想上，就是要提高思想境界，牢固树立起正确的世界观、人生观、价值观，始终保持崇高的精神追求、不失去精神支柱。在理论上，就是要全面、系统地学习党的理论知识，从最新理论成果中把握大势、汲取智慧、研究方法、解决问题，提高辩证思维能力。在行为上，就是要认真对照党的先进性、纯洁性“照镜子”，对照党纪国法“照镜子”，对照正反典型“照镜子”，严格按党章党规党纪要求自己。只有这样，我们才能胸怀理想、投身事业、攻坚克难，胜任组织上交给的各项任务。三、进一步增强严守纪律、改进作风的自觉性。党部纪律作风如何在一定程度上体现了党的形象，是党员世界观、人生观、价值
4、观的外在反映，也是党员个人修养、政治品质、道德境界的具体体现。党员面对社会、面对群众的一举一动、一言一行，背后是平日里思想的积累、习惯的养成、修练的结果，社会、群众都听在耳里、看在眼里、记在心里。这就要求我们持之以恒、常抓不懈，真心实意地沉下心来想工作、干工作，在工作中沉淀浮躁、平衡心态，受得住寂寞、清贫，用工作成绩给党和人民汇报。 随着我国金融机构改革日渐深入，银行成为国家经济和金融体系的中流砥柱，其管理者越来越深刻地认识到，健全的风险管理体系在可持续发展过程中具有重要的战略地位。特别是从2010年开始，我国商业银行将逐步实施巴塞尔新资本协议，具有较强的全面风险管理能力和水平已经成为银行稳健
5、经营、健康发展的基本要求。作为唯一的农授课：XXX业政策性银行，银行必须准确把握后危机时代的经济特征，树立正确的全面风险管理理念，认清银行现有风险管理的现状、存在的不足，不断增强逆经济周期的风险管理意识。通过建立和完善覆盖全过程、全部业务和全员的风险管理体系，切实有效地防范各类风险，促进业务稳健持续发展。 一、当前银行风险管理的现状 银行成立初始，其主要职能是做好粮油收购资金的封闭管理，防止收购资金被收购企业挤占挪用，不给农民打“白条”。自2004年，银行风险管理核心地位逐步确立，风险管理实现了从单一政策性信贷风险控制向政策性、准政策性、商业性信贷风险全面、全程管理的转变，从信贷风险管理政策制
6、度制定与执行交叉向前中后台分离相互制约的转变，从风险信息数据简单低效手工计算向依托信息技术科学标准计量的转变，现代银行风险管理理念逐步树立，风险计量监测手段成功改进，风险管理能力和水平明显提升。 （一）完善贷款分类标准。建行初期到2004年，银行实行“一逾两呆”贷款四级分类、五级分类管理模式；2007年，根据银监会出台的贷款风险分类指贷引、小企业贷款风险分类办法，结合一体两翼业务格局，及时修订了贷款风险五级分类管理办法，对以往以贷款科目和逾期时间相对应作为唯一分类标准的做法进行了改革，实现了以借款人还款能力为贷款形态分类标准的转变。2008年以来，随着CM2006系统的上线，研究制定并即将出台
7、的十二级分类管理办法以借款授课：XXX人还款能力为核心标准，采用信用评级和债项评级二维评级体系，运用打分模型，细化分类级别。为真实反映贷款质量，准确评估贷款风险，提供了重要保障。 （二）强化风险监测。2005年5月，农发总行制定下发中国农业发展银行贷款质量监测分析工作暂行规定，对贷款质量监测、分析、考核提出明确要求。2007年开发独立的风险监测报表系统，进一步提高风险监测分析的及时性、针对性和准确性。2009年依托CM2006系统二期项目，进一步构建风险监测基础平台，强化风险在线监测、科学测算、量化风险。同时，建立了贷款风险重大事项报告制度和大额风险贷款监测管理制度。明确贷款客户关停、破产，法
8、定代表人出逃死亡、恶意骗贷等14种重大风险情况及时报告要求，将重大风险贷款纳入监测范围，加强跟踪监测。 （三）注重不良贷款管理。2004年以来，银行各级行积极采取保全措施，加强不良贷款管理。从企业经营状况、资产负债率、信用等级、抵质押担保情况等多方面入手，逐行、逐企业、逐笔对存量不良贷款进行调查分析，首次摸清底数，建立了不良贷款数据库。2008年12月，农发总行制定下发了不良贷款管理办法，对不良贷款申报认定、调查估值、清收处置、监测检查等环节进行明确具体规定。同时，规范抵质押口品价值管理，建立了押品价值管理报表体系，实行抵押品按季统计分析，加强对押品外部评估机构的考核评价，为保障银行贷款安全提
9、供“屏障”。授课：XXX （四）明确风险管理责任。在建立层层责任制的基础上，2008年以来，银行总行先后完善内控管理办法，组织编印了银行从业人员行为规范制度选编和内控和案防制度选编，2010年制定了银行开展“银行业内控和案防制度执行年”活动实施方案。进一步规范经营管理和业务操作行为，严格实施问责，强化督促指导，逐步建立起自觉遵守规章制度、自觉执行内控要求，自觉抵制违规行为的良好执行力文化。 二、银行现有风险管理工作存在的不足 （一）缺乏风险管理的前瞻性。现代风险管理有着明显的层次性，既有宏观层面，也又微观层面，既有从总行到分支机构的层次，也有从过去到未来的层次，风险管理的前瞻性对于提高风险防范
10、的效果非常重要。近几年来，银行贷款规模快速增长，贷款规模相对集中，特别是农业基础设施贷款、集团性企业的贷款。一个项目贷款上千万，甚至几个亿，占地方当年财政收入的百分几十，也占到基层行贷款规模的百分几十。其贷款虽有地方政府融资平台的担保、集团企业相互担保等措施，随着地方政府负债率的增加，融资平台贷款风险呈上趋势。这种风险在经济快速发展时期，贷款客户的问题一般不容易暴露，一旦经济增长速度放缓或出现强度较大的结构性调整，许多隐性的贷款风险就会显现。其资金链条断裂，将传染至所有企业，风险成倍放大，将给银行带来系统性金融风险。因此，对银行来说，超前预测、超前预防、随时预警风险，并采取正确的风险管理战略至
11、关重要，需把握、研究新问题、授课：XXX新风险，不能只满足于总结过去的教训，在动态中找出有可能突然爆发的各种风险隐患，并及时采取防堵措施。而事实上，在超前预测、超前预防风险这一方面银行仍有许多工作要做。 （二）缺乏风险管理的综合性。现代银行实际上已经演变成“新概念银行”，产品和功能日新月异，哪一个环节出现问题，都有可能冲击整个系统的稳定。其风险管理已经从原有的信贷风险管理，扩大到信用风险、市场风险、操作风险、流动资金风险等多种风险的一体化综合管理，更需要提高综合化风险管理水平。目前，在银行风险管理中，存在以下不足：一是反映在风险管理组织架构、流程设计、权限交叉重叠，相互掣肘。政策制度实行各部门
12、的条条管理，业务经营上各基层行则又具有较强的独立性，全行的战略和政策难以从下往上真实反映，条块之间的矛盾突出。二是缺乏风险综合监测的机制和技术。各条线都难以对风险进行连续性的监测，无法对风险状况进行准确判断，只能按监管部门的提醒、已发生的事实风险或对某项业务风险的担忧，而进行反复、重复调研或检查，主要是事后的管理和监督，难以实现资源共享和数据整合。三是风险管理的防范措施单一。在风险管理中，侧重于信贷风险的防范管理，对贷后风险管理要求的多，采取措施、办法也相应完善，对其它风险管理要求少。在信用风险的评价上，主要是以定性为主，运用风险管理技术和工具，进行科学、准确地计量较少，难以定量化。因此，风险
13、涉及面越宽，风险种类越多，风险管理内容越复杂，就越需要提高综合化风险管理水平。授课：XXX （三）缺乏风险管理的系统性。树立全面风险管理理念，既要注重上级行管理层面对风险管理的控制，也要抓好基层行风险管理相关政策制度的执行，上级行应不断增强直接发现和控制风险的能力，不能单纯靠基层发现或履行职责。目前，银行上级行在经营绩效考核中，存在着业务发展战略以及正确合理权衡稳健、收益和成长的三者关系处理不到位现象，在不同时期对不同平衡重点和平衡策略把握不准，单纯以经营绩效与个人利益挂钩，一味追求营销绩效，缺乏有效的风险管理政策的指导；另一方面对风险点排查方面，未能从行业、地区、大的客户和产品组合着手，制定
14、可行的防范各类风险政策指引，加强风险防范。如切实解决一些过剩产业贷款集中度过高的问题，应让基层行从全局的角度，把握贷款的投向和投量。同时，加强风险管理不是单纯的强调信用风险管理，还要注重操作风险、市场风险、流动资金风险等。巴林银行的倒闭从表面上看是交易员违规操作酿成大祸所致，但深入分析就会发现，实际是几种风险综合所致。因此，上级行风险管理层要把握全局，正确处理好业务发展战略、正确合理权衡稳健、收益和成长的三者关系，将风险管理从主要着眼于信用风险，向涵盖信用、市场、操作等风险的全面风险管理转换，全行上下联动，注重风险管理的系统性。 三、加强银行风险管理的主要对策和建议 按照现代银行风险管理要求，
15、结合银行业务范围特殊、建行时间短、单笔贷款量较大以及贷款期限长的经营特点，银行应在宏观层面强化风险管理力度，从全局出发，统一思想认识，联系实际，上下联动，授课：XXX在风险管理的机制、前瞻性、系统性、综合性等方面下功夫，制定规划和切实可行的具体方案，不断增强风险管理能力。 （一）完善风险管理机制，强化风险管理职能。打破现有组织框架壁垒，建立风险集中管理体制，同时不断创新管理技术，增强管理能力，对所有风险都要有强大的监控能力。首先，完善风险管理架构。从风险管理工作体制、制度、流程方法、技术和文化等方面，开展专项比较研究。在系统层面和业务条线开展风险治理机制缺陷诊断，加强权力制衡和监督，明确风险承
16、担责任制，强化独立风险管理职能。各条线职能实行垂直管理，建立全覆盖、高效率且具有强大控制力的有效风险治理机制。要结合基层行内部改革，对二级行实行扁平化管理，发挥二级分行直接控制经营风险的作用。在垂直和平行上下功夫，重点是建立首席风险管理官制度，强化总行风险管理部门直接管控各种风险职能，纵向实行垂直管理，横向实行派驻制。建立由首席风险官、风险总监、风险主管、风险经理组成的独立报告线，以及由风险经理、客户经理共同参与贷前评估、客户评级、贷款申请等各业务环节的平行作业方式，推动风险管理向集中、统一、专业的方向转变，由置身流程之外向融入流程转变，由被动防御向主动出击转变。其次，整合提高风险管理水平。引入并推广组合管理工作方法。各部门、各条线在风险管理方面要相互配合默契，协调高效，避免简单重复劳动，切实解决因风险管理功能
