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1、小额供应链金融操作风险及措施 （浅谈小额贷款风险管理与控制） 当前小额贷款的自身特点决定了在具体运营和操作层面始终面 临着诸多风险。如何控制和降低金融风险，是一个重大课题。本文主 要叙述了小额贷款的操作风险及控制措施。 一、小额贷款面临的主要风险1、内部管理风险内部管理风险是很多小额贷款公司普遍存在的问题，究其原因主要是管 理机构不健全 风险管理与控制制度不完善 信贷人员专业能力不强等造成的。首先，信贷管理机构设置不健全。小额贷款公司的信贷管理机构 ，至少 应包含贷款调查部门 贷款审查审批部门 和贷款审计部门。贷款调查部门负责 对贷款进行调查和评估，同时做好与客户关系的维护与贷后管理。贷款审查
2、审 批部门负责对业务部门和调查部门提交的贷款进行审查。贷款审计部门则负 责对已发放的贷款进行审计与监督， 并向领导反馈审计结果。但当前一些贷 款公司在管理机构上设置不合理或不健全，人员配置也不完善，导致贷款流程 不完善，造成一定的风险。其次，风险管理与控制制度不完善。缺乏相应的风险管理与控制方法，业 务操作流程不合理，操作不规范，导致贷款管理混乱，贷款风险高。再次，信贷从业人员专业能力不强。一方面，存在信贷从业人员道德素质 差，有索要回扣、收受贿赂等现象。另一方面，一部分信贷评估人员缺乏专业 水平，对规章制度、管理办法、操作规程学习不够，分析、评估能力差，无法 及时有效地发现贷款风险2、流动性
3、金融风险（确保现金流）抵御风险能力与公司资金流动性水平直接相关。由于制度规定，小额贷款 公司资金来源渠道较为单一，当发生金融风险时无法扩大资金来弥补资金空缺 ，容易带来一定的经营风险。3、信息不对称造成的风险在小额贷款发展的历程中，常常遇到借款人资不抵债、或躲避债务的现象 。一方面，这是由于小、微型企业或个体工商户经营不善或为了贷款而对资产 实力进行造假，另一方面，也反映了小额贷款公司对贷款人的债务信息掌握不 全面，不能及时根据贷款人的债务偿还能力或资产实力调整贷款发放。4、市场风险市场风险是指因金融市场（如利率、汇率、信贷资产价格）的波动而可 能导致的金融企业蒙受损失的风险。比如，小额贷款公
4、司在当前的法律环境 及金融环境下，随时面临可能被改制转型的风险，或者小额贷款公司受市场 经济影响较大，如果经济发展萎缩则贷款难以安全回笼的风险就会提升。 二、风险的控制的措施1、健全风险管理制度，做好客户风险分析 对于小额贷款公司而言，制定合理、全面的信贷风险管理制度是提高抗御风险能力的重要工作。主要的信贷风险管理制度应该包含 贷款业务操作流程、 风险管理办法、贷款调查评估办法、贷后管理制度、违规处罚制度等。同时， 要切实提高信贷人员的经营管理水平和综合素质，能够认真分析借款人的诚信 情况、经营能力及经营情况、资本情况、抵押质押财产价值与性能等，确定是 否有按期偿还的能力，确保贷款安全回笼。2
5、、建立风险预警系统建立风险预警系统，能够有效降低小额贷款公司信息不对称性，确保信息 收集的准确性和可靠性。能够全面监测市场经济形势、宏观调控政策、行业各 项活动、客户经营和财务状况以及公司自身流动性水平及运营情况，并对信息 指标、参数加以量化分析，从而促进风险控制方案的制订。建立风险预警系统 ，需要设置专门的金融风险信息采集数据库，通过对信息流加以分析、整合、 匹配和分类，对新的政策、法规等加以有效收集 。同时，加强对资产流动性、 风险备付金比率、短期贷款比率等的分析，促进资金回笼，建立起金融风险预 警指标，有效对风险进行预控。3、找准市场定位小额贷款公司要抓住“小”这一特性，遵循“小额、分散
6、、安全”原则， 为各类小微和个体业户提供有效的金融服务。不能贪大求全，盲目扩张、滥发 贷款，从而增加金融风险。此外，小额贷款公司可积极设立基层营业网点，支 持多种经营，使公司的投资多样化、分散化，减少各种贷款的关联性，从而优 化贷款结构，分散风险点。4、严格程序，健全制约机制严格办贷程序，首先要做到执行贷款“三查”制度，不能将其流于形式， 切实提高放款质量。贷款基本制度包括贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三 查”制度，审贷分离制度，“三性原则”包括安全性、流动性、效益性。“三 性”原则是确保贷款资金实现安全和效益最大化的根本。坚持贷款面谈制度对 申请人的还款意愿从细节上进行把握。同时，严格执行贷款调查岗位责任制， 通过健全制约机制提高贷款质量。三、总结除上述措施，小额贷款公司要切实增强风险管理意识，敏锐把握经济发展 环境下的宏观与微观变化，不断调整优化信贷结构，严格控制贷款不良率，进 一步降低风险，确保信贷资金安全。为了确保资金安全，设置了四重安全保障:全抵押式债权转让、公司全额赔付、 专业风控催收团队、加密客户个人信息;除此之外，还专门设立了风控团队、信审团 队、贷后管理团队、运营管理团队、技术团队等8大专业团队;同时，和信贷采用全 透明化运营。
