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1、征信体系对中小企业融资的影响分析摘要：本文研究银行信贷管理中对中小企业信用信息的需求，重点是基层银行了解中小企业最可依赖的信息来源和信息类型等方面，并分析了征信系统在降低银企交易成本、增加中小企业融资机会和形成信用约束机制中的影响。此外，提出了加快中小企业信用信息共享平台建设、 实现部门信息共享等进一步完善征信系统、促进中小企业融资的政策建议。一、基层商业银行的征信方式据对辖内13家银行的现场访谈表明，商业银行了解中小企业最可依赖的信息来源按重要性排序分别为：现场调查、征信系统、企业集群、政府部门、中介机构和监管信息。（一）现场调查：了解借款人的品质、经营和担保银行现场调查质量越高，贷款风险度
2、越低，反之，贷款风险度越高。现场调查的重点是借款人的品质、经营、担保。道德品质具有鲜明的时 代特征，时代不同，道德标准也在变。一些中小企业财务制度不全，信息不透明，给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度。 因此，借款人的道德品质绝对是现场调查的第一要点。信贷员要通过面谈以及其他各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等。经营调查主要客观反映借款人生产经营状况，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。为获得企业生产经营的真实情况，信贷员还要到供电、供水等单位，了解公用事业费用支出情况，因为大多数企业要进行
3、生 产必须消耗水、电等资源，以此来推算企业的生产规模。对抵押担保物进行调查时，主要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力，保证担保 法律效力和足值变现。（二）利用征信系统：获取和核对有关调查信息中国人民银行建立的企业和个人征信系统，已经成为商业银行各级信贷经营管理人员的重要信息工具。征信系统所提供的跨区域、 覆盖各商业银行的信息，为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。目前基层商业银行已将征信系 统应用于中小企业贷款受理审核、审批、发放、贷后管理、资产保全等各个环节。在受理审核环节，利用银行信贷登记咨询系统查询客户在各行 的资信状况、财务指标、其他
4、负债、欠息、对外担保等信息，有利于信贷人员获取全面的贷前调查材料，防止个别企业利用虚假材料套骗贷款。在贷款评价和审批环节，通过系统查询得到的企业负债、或有负债、财务报表、重大事项、抵（质）押物情况等信息是分析企业信誉、财务经营 状况、偿债能力、担保能力，撰写信贷业务评价报告的重要参考依据。在贷后管理环节，系统所提供的的贷款卡状态、 综合负债、对外担保情况，是贷款风险分类的重要依据之一，系统所提供的企业负债、或有负债变化情况、还款记录等是分析企业还款能力、进行贷后跟踪管理、进行风险 预警的重要依据。在资产保全环节，通过系统可以查询企业还贷还息、资产抵押、贷款保证人情况及在其他银行的授信信息，分析
5、企业的还款能 力、还款意愿。（三）利用企业集群：调查上下游企业信用中小企业集群是指同一产业的企业以及与该产业的相关产业和支持产业的众多中小企业在地理位置上的竞争优势集合体。如慈溪有家电整机企业2000多家，配套企业万余家，产品涉及饮水机、洗衣机、吸油烟机等系列。2006年产值500亿元、自营出口超过15亿美元。这里的很多家电配套厂家如同一个独立的生产车间，每家只做一道工序或只做一个配件，形成越来越细的专业分工，其相互间的协同作用，使得当地的家电行业能够就地取材、就地配套，从零配件到整机制造，形成了一条完整的产业链。这个产业链把多个企业捆扎在一起，企业之间相互关联，而且 这些企业的行为将对信誉链
6、产生积极的影响，银行可以通过这个链条了解企业上下游企业的生产经营以及信用情况，从而减轻信息不对称。不过由于受到信息渠道的限制，银行搜集到的信息可能是小道消息，但这些小道消息有较大的参考价值。（四）政府部门：有选择地了解与中小企业有关的行政信息地方政府有关部门如工商、税务、房地产登记、法院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业的大量信息，银行通过一定的人际关系 可以了解到企业的情况。首先调查生产经营主体可行性，是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或明令禁止项目，并做好行业前景预测；并通过企业上级主管部门了解贷款使用信息，项目进展信息、配套资金到位及使用
7、信息、项目质量信息、项目合作伙伴信息、设备购买信息。通过项目在银行开户的项目账目往来、企业和主管机关有关项目的计划、请示、批复、进展汇报、阶段总结 汇报文件，监控项目进展信息。其次，调查经营管理的可靠性，看借款人的经营管理能力，看劳资关系是否正常，看企业是否能够正常纳税，然 后对经营管理中的风险进行客观评价，测评风险度。再次，调查了解企业的资产抵押、登记情况，看是否存在重复抵押，是否有官司纠缠，侧面 了解企业主是否有在境内外赌博或其他违法行为（如吸毒），以防范不测风险。（五）会计师事务所、资产和信用评估公司的审计和评估结果：度量信用风险针对部分企业财务报表不实的情况，商业银行可以要求借款企业必
8、须提供经会计师事务所审计过的报表，以提高会计信息的可信度；要求借款企业提供由第三方资产评估公司和资信评估公司出具的抵押资产评估报告和资信等级评定报告，以防抵押资产价格的高估。虽然从评级技术上看，目前国内的评级基本上还是采用比率分析和打分等方法，结合定性分析来进行信用评级，存在评级方法不科学，定性与定量的关系及比例难以确定，容易造成信用评级的结果产生偏差等问题，但大多数基层银行使用外部评级结果作参考，或在不能满足内部评级法的要求时， 利用外部评级结果来进行信用风险的度量。（六）金融监管部门的指导和通报：了解监管政策和同业授信放贷信息目前商业银行有多个渠道了解监管部门提供的企业信息。一是利用监管部
9、门牵头建立的商业银行信息沟通与协调机制，降低银行间信息不对称。如监管部门定期召开的“窗口指导”会议和信贷部门负责人会议，可以了解国家产业政策和信贷政策，交流得到各商业银行的大客户信贷和有关企业的风险信息。通过定期印发的不良贷款通报，掌握企业的最新还贷信息，并对相应企业联合进行信贷制裁。二是监管部门利用大额 集团客户违约信息系统，积极做好违约信息的反馈和分析工作，对金融机构及时进行风险提示，积极指导商业银行做好违约信息的使用和利用工作，督促商业银行加强风险管理工作。三是针对多家银行向同一企业（集团）提供授信所导致的多头授信现象，监管部门统一向各银行机构通报 情况，加强银行之间信息的沟通与交流，对
10、于信贷资金需求量大的大集团、大客户，采用银团贷款的形式，避免因商业银行之间的信息不对称所 导致的多头授信和超额授信现象。二、征信体系对中小企业融资的影响（一）降低银企双方交易成本完善的征信体系能有效地降低中小企业的交易成本。征信体系能大规模高效率地收集、加工、处理交易的信息，尽可能降低交易过程中的不确定性，使银行能迅速从众多中小企业中鉴别出信用的优劣，降低银行为了防范企业道德风险所花费的信息成本、实施监督和保护产权的成本。同时征信体系还能有效地防范潜在的风险，通过其特有的信息收集、传播功能对信用低劣者以现实的制裁，并向全社会通报其信用劣迹，使其在未来相当长的一段时间内继续为自己的行为付出代价。
11、这样征信体系会放大企业交易费用中的违约行为的成本，使企业失信招致的损失远大于失信取得的收益，从而大大消除全社会的违约现象，降低银行的沉没成本，降低全社会为防范风险所付出的交易成本。（二）增加中小企业融资机会中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的难题。除了中小企业所固有的一些缺陷外，金融机构与中小企业之间的信息不对称是主要原因， 由于信息不对称，使金融机构难以有效识别优质中小企业，导致中小企业贷款风险增大、贷款成本提高，最终导致对中小企业贷款供应量不足。 完善现有征信系统，整合中小企业信用信息资源，规范信息采集、加工，并通过专业化的信用中介机构进行加工、处理、研究和分析，将交易中 各种分散的、零
12、星的信用信息统一收集起来，转化为简单明了的评级信息，对于银行来说，解决了没有足够时间和精力、没有足够信息来源和专 业知识的问题，明显可以增加信息容量、鉴别信息真伪，并优选出满意的中小企业，对企业的信任度依信息真实程度而提升，这样就扩大了放贷 人基础；对于中小企业来说，解决了向社会、银行传递信用信息的机制，有利于增加向银行贷款的机会。于是中小企业与征信机构、征信机构与 银行就会建立起长期、 稳定的重复博弈关系， 真实信息融资预期成为一致选择，大大改进目前银企信息不对称的状态，进而使信贷配给点不断上移。（三）形成中小企业信用约束机制随着全社会信息意识的不断提高，征信系统信息将被广泛地应用于经济活动
13、中，如申请贷款、票据承兑和贴现、开具信用证、保函等金融服务；申请担保、评级、保理等信用中介服务，从而为企业展示自身的信用水平和信誉提供了一个难得的平台。通过这个平台，约束了虚假信息，即信息真伪的辨别有了参照系。银行既可根据事后的风险信息进行跟踪检验，又可将自己所掌握的信息与征信系统信息进行综合比对，验证企业信息真伪及其程度。同时通过这个平台，约束贷款行为。如征信系统中有中小企业不良信用信息，那么即使企业实际财务状况优良，银行也会变得非常谨慎，企业会因此失去融资的便利性，因此企业会自发形成纠正机制，倾向于披露真实信息，最终形成社会认可约束的信誉交易机制。三、完善征信体系，促进中小企业融资（一）加
14、快中小企业信用信息共享平台建设，实现部门信息共享地方信用体系建设，是全国信用体系建设的重要组成部分， 两者不可分割。发挥好地方政府在社会信用体系建设中的作用， 对于落实全国社 会信用体系建设的工作部署，改善地方信用环境，促进地方和谐发展具有十分重要的意义。 鉴于目前政府部门与部门、中央与地方信息数据割裂 的现状，在坚持“政府推进、市场运作、统一标准、信息共享、分步实施、滚动发展”的总原则下，可以先从建设地方联合征信平台人手，实现一定区域内的信用信息共享，改善地方信用环境。以慈溪市为例，首先依托慈溪党政信息网建立以个人信用信息为主的、集非银行信用信息采集查询功能为一体的慈溪人行信用信息数据库；其
15、次与现有的慈溪企业信用信息数据库合并，建立慈溪市信用信息共享平台。主要功能是慈溪人行信用信息数据库直接面向行政机关、司法机关、公用事业单位、中介机构等地方部门和单位采集除慈溪企业信用信息数据库以外的信用信息数据， 进行整合后向地方部门和单位授权客户端提供查询等相关服务。慈溪市信用信息共享平台接受慈溪人行信用信息数据库和慈溪企业信用信息数据库剥离的数据，通过人行内联网和宁波金融网之间的互联平台，向各银行机构客户端提供信用信息查询服务。该方案可以不受央行征信中心限制，全面收集全社会信用信息数据， 有效弥补央行全国征信数据库不足，为金融部门有效防范风险发挥重要作用。同时也满足了地方部门和单位信用信息
16、查询需求。通过这两个平台，慈溪市各有关部门和银行网点可以及时得到企业或个人基本信息和信用信息，有效突破信息共享瓶颈， 提高行政管理效能。（二）完善征信系统功能，培育中小企业信用服务市场完善应收账款质押登记公示系统，鼓励商业银行在此基础上开展应收账款质押融资，创新对中小企业融资服务的方式和手段，增加对中小企业的信贷投入。把中小企业担保公司有关信息纳入征信体系，向担保机构提供信用信息查询服务，提高其管理水平和风险防范能力，以此促进中小企业担保业的健康发展，促进中小企业融资。培育和发展一批具有较高执业资质和道德水准，独立、公正、高效的信用征信中介服务机构，开 展多种专业化信用征信服务，推动信用交易的发展，提高全社
