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1、序 言随着我国金融领域的全面开放和金融监管的日趋严格，国内商业银行的经营环境正在发生极其深刻的变化。我们正面临着前所未有的挠战和竞争压力，必须彻底颠覆传统的经营观念和经营模式，不断创新，才能在激烈的竞争中立于不败之地。 当前，信贷业务在我行的资产结构中仍占举足轻重能位置，是最主要的利润来源，同时信用风险也是我们信贷经营面对的主要风险。加强信贷业务管理，规范操作，优化流程，努力提高信贷业务经营与管理水平，增强市场核心竞争力和风险管理能力，是我们管理国际化和打造中国最佳商业银行的具体要求。 近年来，我行在推动信贷管理的规范化、制度化、科学化建设方面散了很多积极的探索，形成了我行特有的信用风险管理文
2、化。在不断引进国际先进银行信用风险管理技术的同时，也积极学习和借鉴其先进的管理方法，并在实践中不断改进和完善。为了更好地提升我行构信贷管理水平，总行信贷管理部牵头编纂了我行首部信贷手毋，。该手册系统阐述了我行信贷政策，全面梳理了信贷管理制度，羽确规范了信贷业务操作。内容充实，结构清晰，通俗易懂，既是一部学习培训的教材，也是业务操作的指南和信贷管理的依据。希望全行信贷工作人员认真学习，积极领会并有效运用到信贷业务实践中去，为实现“力创股币蓝筹，打造百年招银”的宏伟目标而共同努力。信贷管理手册编委会前言一、手册的编写目的 银行信贷手册旨在为各项授信业务操作提供规范和指引，为信用风险管理提供依据，为
3、学习和培训提供教材，以进一步营造稳健进取的风险管理文化，提高全行的信用风险管理水平。二、信贷手册的结构和内容 信贷手册包括四个分册：信贷政策手册、信贷管理手册、信贷操作手册*和信贷制度手册*。信贷管理手册主要根据新巴塞尔资本协议全面风险管理的要求，结合国内监管机构的监管要求和总行现行的有关信贷业务规章制度等，对相关内容进行修订和完善。包括三个部分26章第一部分“总体目标和策略”，主要阐述我行信用风险管理总体目标内容，以及为实现这些目标采取的策略，第二部分“信用风险管理组织”，主要介绍我行信用风险管理组织的巷构及其职责，以及授信工作人员的从业规范，第三部分“授信管理规范”，包括授信一般规定、授信
4、授权、客户信用评级、授信额度、贷款定价、业务受理与调查、授信分析与评价、授信审批、授信实施与操作、授信后检查与预警、信贷资产分类、不良资产处置、资产减值准备计提、集团客户授信、中小企业授信、异地客户授信、关联客户授信、授信担保、授信法律文书与档案、信贷信息系统管理、合作中介机构管理、授信尽职与问责等22章。三、信贷手册的适用与形式 (1)适用范围 如无特别说明，本手册一般仅适用于我行公司授信业务。 (2)例外原则 如手册中部分规定不能在特定的分支机构适用，在一般情况下特定的分支机构应服从法律法规和全行统一规范的要求，对自身行为进行调整。如受外部因素制约(如地方法规或当地监管部门的规定)而无法执
5、行手册中部分政策时，可由该分行向总行信贷管理部提出书面建议，证实某一条政策不适用的理由，并提出修改的意见。总行根据情况考虑是否需要对该政策进行适当调整。不同意调整的一般不予答复；未收到总行书面调整意见的，仍按本手册执行。 (3)本手册属于我行内部文件，末经总行信贷管理部许可，不得随意以任何形式向非本行业务人员以外的任何单位、个人提供。四、信贷手册的维护 (1)部门职责 本手册由总行制订和维护a总行信贷管理部具体负责对手册维护的组织协调，包括集中审核维护内容和手册更新维护。 (2)维护要求 为保证制度的统一睦和权威性，总行制订发布新的、与信贷工作有关的政策制度时，应及时更改更新手册的相关内容。
6、(3)维护程序 总行各职能部门如需对手册相应部分内容提出补充或修订意见的，总行信贷管理部统一审核后，根据更改内容的重要性程度，决定报总行风险控制委员会、主管行长或总行信贷管理部总经理审批。如同意更改意见，信贷管理部应通知各行对手册相关内页进行更换，同时对手册的电子文档进行更新。五、编者说明信贷手册编纂工作的完成是集体智慧的成果，它既是编写工作人员辛勤劳动的结晶，也凝结着众多信贷人员的心血和宝贵经验。同时，我行经营管理模式正面临转型，信用风险管理体制也正在进改革和调整之中加上编写人员能力和经验的欠缺，本手册还存在一些尚待完善的地方，请信贷人员在办理业务实践中发现的问题及时反映总行，以不断完善，更
7、好地规范总行信贷管理部二00七年四用目录第一部分 总体目标与策略1信用风险管理总体目标2信用风险管理策略第二部分 信用风险管理组织1信用风险管理组织架构2从业规范第三部分 授信业务管理规范1授信一般规定 2授信授权3客户信用评级 4授信额度5贷款定价 6业务受理与调查7授信分析与评价 8授信审批9授信实旃与操作 10授信后检查与预警11资产分类 12不良资产处置13资产减信准备计提 14集团客户授信15中小企业授信 16异地客户授信17，关联客户授信 18授信担保19授信法律又书与档案 20信贷信息系统营理21合作中介机构管理 22授信尽职与问贵第一部分总体目标与策略1、信用风险管理总体目标1
8、.1股东利益最大化1.2管理风险，创造价值 1.3效益、质量和规模协调发展l1股东利益最文化 捂商银行是一家全国性的股份制商业银行，并在境内(A股)、境外(H股)资本市场上市，以致力于成为一家资本充足，管理规范、内控严格、发展稳健、声誉良好以追求股东利益最大化为核心目标的具有目际竞争力的中国最佳商业银行。 通过对授信业务全流程实旋有效、规范和严格的风险管理与控制，提升整体风险管理能力，不断提高风险调整后资率收益率和资产质量，稳妥、持续地发展授信五务，实现发展与风险平衡下的利润长期稳定增长和股东价值增值，是我信用风险管l.2管理风险，创造价值 授信业务是我行实现总体经营目标所必须的重要资金使用途
9、径，稳健地、具有盈利性地开展授信业务，符合我行的总体利益和经营目标。在贯彻中矢志不渝地坚持三十理性的理念，并注意长期视野和短期利益的平衡，用商业周期的视角看待银行的信贷质量，坚持始终如一、统一协调的风险承担方法，坚持基本风险理念不固变化面倒塌，坚持银行的总体目标高于单个利润中心的目标，坚持银行总体信贷产的目标高于单笔业务的目标。 必须在审慎、可控的前提下经营风险，管理风险：在追求业务发展的同时，充分考虐资奉、人力、管理等资源约束和能力，权衡风险与收益的平衡。风险可以容暑，管理不能放松要在合理的容忍度下，追求全行风险收益的最优化。要认识风鹭的规律，尊重风险标准的客观性，追求信息充分和分析充分客观
10、而不存偏见地无分分析和审查，坚持独立判断丽不盲目从众。在授信业务中，必须主动管理风险，主动选择客户，主动配置资产。风险管理支持各种业务和服务创新，支持客自与业务计划合法合理的需求，积极服务全行的经营战略调整和全行的管理国际化战曙。要体现具体业务不同的内在风险特征操作各项业务。风险管理要全员参与、全程负责，每个部门、每个员工都负有在本部门、本业务环节识别、监测、管理风险的责任，知悉并能把握所负责业务可接受的风险边界。参与到业务运行中的每一个人充分意识到每一项行为对银行总体信贷质量和收益的髟啊，对于铝行的成功至关重要a风险管理部门与市场部门积极沟通，共同形成立体的风险防线，协同解决各类信用风险管理
11、问题，为银行和客户创造价值。13效益、质量和规模的协调发展 坚持效益、质量、规模协调发展的科学发展观，效益是商业银行经营目的，质量是实现效控的前提，规模是实现效控的手股。经营中统筹兼顾，在保证质量的前提下，通过适度增加规模，兼顾效益与风险的曩衡，实现利润的长期稳定增长。坚持理性对待市场、理性对待同业、理性对待自己、是实现规模、质量和效益限协调发展的重要思想保证。正确处理管理发展的关系、质量与效益的关系，眼前利益与长远利益的关系、股东、客户与员工的关系，制度建设与企业文化关系，是树立和落实规模质量和效益协调发展的发展观的根本要求。坚持授信经营管理的安全性、流动性和效益性有机统一，夯实授信业务发展
12、基础，促进授信业务健康、稳步、持续地发展。2、信用风险管理策略风险管理是商业银行识别、计量、监测和控制所承担的授信业务各类风险的全过程根据外部监管规定、董事会的风险啸好、我行信用风险管理总体目标，以及商业银行内部管理的实际要求，我行信用风险管理策略主要体现在2 1建立“理性、稳健、进取、全员”的风险管理文化 积极倡导“理性、稳健、进取、全员”风险管理文化，坚持。规模、质量和效益协调发展”的经营理念，使之成为全行授信工作人员自觉意识与行为的准则和规范，并贯穿于整个授信管理与业务操作流程中。董事会是金行风险管理的最高权力和挟策机构，根据外部监管和内部控制要求，结合稳健的风险偏好，制定全行总体的信用
13、风险管理策略。信贷高级管理层根据董事会制定的风险管理战略，制定我行的信贷风险控制目标和具体信贷政策、流程，定期对全行的信贷资产质量、信贷风险管理水平进行评估，监控、管理、控制我行的各种信贷风险。信贷从业人员应具有审慎、规范操作的意识和自觉性，规范操作各项信贷业务，识别并管理所有授信产品和业务中所隐含的各种风险。2 2构建“专业化、垂直化和集中化”的信用风险管理体制 按照新巴塞尔资本协议*全面风险管理理念的要求，我行要建立既符合国际化监管要求，又适应全行经营管理体制改革的信用风险管理体制。在此风险管理体制下，全行信用风险管理将实行“专业化、垂直化和集中化”。 “专业化”是指根据产品性质、权限职嚣
14、、岗位责任等困索实行练合化的专业分类管理，“垂直化”是指按产品线，管理职能建立纵向的营理庠系，总行直接对分支机构进行监督、管理、考核：“集中化”是指将信用风险管理中用以指导、规范全行风险管理的工作进行集中管理与监督。23创立先进管理技术与传统方法相结合的信用风险管理技术体系 根据未来嚣行风险管理战略目标与业务发展的需要，按照新巴塞尔资本协议*的要求，我行将积授借鉴国际银行业风险管理的最佳做法，引进先进的管理方法与拄术，包括客户内部信用评级、内部资金转移定价，资产负债管理、贷款定价、经薪资本分配、风险量化、贷款组合管理等，并与传统信贷风险管理方法有效结合，使平衡风险和收益的长期能力得到加强，逐步形成符合我行实际的信用风险管理技术体系。2 4建立统一规范和高效率的信贷流程 根据授信业务的各个环节和业务特点，在授信业务的全流程中建立统一规范、完整和清晰的操作标准和程序，以加强对资产质量的管理和风险的缓释作用，提高授信业务的效率，确保我行的所有授信业务都建立在统一、规范、公平交易的基础上。 规范调查报告格式，细化调查步骤，明确调查职责，制定调查人员的准人标准及专业技能要求。实施专业审贷，明确审查审批内容。规范审批权限，完善审批方式，提高审批效率，建立相对独立的授信业务
