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1、关于印发XXXX商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行） 等制度的通知市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行： 为进一步规范小微贷款业务操作流程， 加强贷款客户准入管 理，有效防范风险，总行修订了xxxx商业银行小微企业贷 款业务管理办法（试行）、xxxx商业银行小微企业贷款业 务操作规程（试行）和xxxx商业银行小微企业贷款调查 评估规范（试行） ，现予印发，同时将相关事项通知如下：一、制度对小微贷款的部分管理要求、 操作规定进行了调整， 重点包括：（一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限 制。在原来允许个体工商户、 个人独资企业经营人、 法人机构实 际控制人、
2、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上， 本次 下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、 家庭作坊经营户作为 个人经营贷款的借款人， 并对经营背景的证明和核实要求作了相 应明确。（二）调整了对客户经营时限的要求。 8月份下发的xx xx商业银行信贷政策（以下简称“信贷政策”）要求申请小微 企业贷款的客户必须经营一年以上， 且以营业执照登记时间作为 判断标准。 本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为 “业主 具有贷款用途对应行业 1 年以上持续经营经验， 借款人实际持续 经营 1 年以上（以调查确认的实际经营时间为准） ”。（三）调整了对客户资信记录的要求。 信贷政策要求借款人、 主要经营人近
3、 24 个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷 款及信用卡逾期累计不超过 8 次。本制度对客户资信记录的要求 调整为“不得有主观恶意逾期，原则上 24 个月内不得有经营性 贷款逾期及欠息记录， 非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得 超过 8 次，且当前所有逾期贷款均已结清” 。对于经营质态优良， 客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的， 由分 支行行长在准入前进行审核把关， 同意后方可介入调查， 审批路 径按照一般小微贷款执行， 不再履行信贷政策例外事项申报及审 批流程。（四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。 一次性 （不定 期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，
4、 根据 借款人的主营业务所属行业、 销售规模、 已有借款和担保方式进 行新增贷款限额测算； 等额本息分期还款的小微贷款采用基于期 间预计可支配收入的还款来源测算方法， 通过分析借款人的期间 损益来测算新增贷款限额。（五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴 于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、 准确展示客户的 真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握， 此次拟定的格式化调查报告统一采用文本格式， 明确了报告撰写的提纲和 基本内容。 由于小微企业普遍存在财务管理不规范、 经营记录不 完善等特点， 各部门、 分支行信贷人员在信贷调查和报告撰写过 程中，应当本着“实质重于形式”
5、的原则，以“贷款到期能否按 期偿还本息”为核心，紧紧抓住反映客户还款意愿、 还款能力的 关键要素进行分析判断， 既不可盲目追求短期效益， 而置风险控 制于不顾，也不能因害怕承担责任而惧贷惜贷，贻误市场机遇。二、为充分发挥XX “信融乐”产品优势，经研究，决定对 信用贷款的还款方式要求作适当调整， 对于期限 6 个月（含） 以 内的信用贷款， 允许借款人在合同期内随借随还， 周转循环使用 贷款资金；期限 6 个月以上的信用贷款仍要求采用等额本息分期 方式还款，还款周期可以是按月、按双月或按季。三、根据中国人民银行办公厅关于取消贷款卡发放核准行 政审批项目有关事项的通知 要求， 不再将贷款卡作为贷
6、款必要 资料，但要求小微企业借款人在贷款申请阶段提供机构信用代码 证。征信记录需要根据中征码 （原贷款卡编码） 进行查询和录入， 分支行小企业银行部综合内勤负责中征码的查询或生成， 进入征 信系统后，点击“信息查询” ，选择“基本信息查询”模块中的“中征码查询” ，录入借款人 “机构信用代码” 、“组织机构代码” 、 “登记注册号码” 、“国地税登记证号”中的任意一项，点击“查 询”即可。如果有符合条件的信息，将会返回借款人的中征码；如果没有符合条件的信息， 将会转入中征码配码界面， 录入“借 款人特征”、“企业名称” 、“机构信用代码” 、“组织机构代码” “登记注册号码” 、“纳税人识别号
7、” （国地税）后，点击“下一 步”，再录入“借款人特征” 、“企业所在地区” 、“登记注册类型” 等信息，点击“发卡” ，系统将自动为借款人生成中征码。四、各部门、 分支行信贷人员应当把小微企业非财务因素分 析放在首要位置， 特别要重视对主要经营人人品的了解， 多角度 验证判断借款人是否涉及高利贷， 同时注重对现金流、 净资产的 分析判断，始终把“第一还款来源” 作为评价贷款能否发放的首 要依据， 担保措施仅能作为风险分散和补偿的一种手段， 严禁在 信贷经营管理过程中过分依赖担保，尤其要杜绝以抵押等所谓 “强担保”措施替代对借款人信用评价的错误导向。五、各相关部门及分支行接本通知后， 应及时组
8、织所属信贷 人员进行学习。 其中分支行应首先组织班子成员、 贷审会成员学 习，在确保业务骨干充分领会制度内涵的前提下， 再由分支行行 长组织对其他信贷人员的培训工作， 分批次、 有计划地进行制度 要求传导，确保所有信贷人员均能在年底前全面掌握制度要求。 总行将适时组织相关人员进行考试， 并将考核结果作为任职评价 的重要依据。六、该三项制度自 2015 年 2 月 1 日起试行。 在执行过程中 如发现制度存在不合理或不完善之处， 请及时联系总行授信评审部。授信评审部应适时做好制度的后评估工作， 以进一步提升制 度质量， 确保制度的科学性、 合理性和可行性。 本次制度下发后， 行内相关信贷管理规章与制度内容不符的， 以本次下发制度要求 为准。附件：1. XXXX商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）2. XXXX商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）3. XXXX商业银行小微企业贷款调查评估规范行）主题词：风险管理小微贷款制度通知XXXX商业银行办公室2014年12月23日印发
