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1、第一章保保险概论论第一节保保险的含含义一、风险险（一）风风险的定定义 主观风险险说是指损失失的不确确定性 客观风险险说是指可以以在一个个较大的的范围内内和一个个较长的的时期内内，依据据大数法法则和概概率论对对风险发发生的频频率和损损失的程程度进行行测定和和估计。n 作者定义义引致损失失的事件件发生的的可能性性（二）风风险的特特性 具有社会会性。与与人类活活动有关关 具有客观观性。风风险不以以人的意意志为转转移 风险具有有损失性性。风险险损失是是不确定定的 风险具有有不确定定性。是是否发生生不可事事先确定定 风险具有有可测性性。风险险的发生生有规律律性 风险具有有可变性性。风险险在特定定的情况况
2、下可变变化（三）与与风险相相关的几几个概念念、风险险事故 是指导导致风险险发生的的直接事事件、风险险因素是引起或或增强风风险事故故发生的的主观或或客观条条件 自然风险险因素：是指由由于各种种无法抗抗拒的自自然力量量和客观观物质条条件存在在的风险险因素 道德风险险因素：是指受受经济和和社会利利益的驱驱使，人人们的故故意行为为中存在在的风险险因素 心理风险险因素：是当事事人一时时疏忽大大意或玩玩忽职守守而形成成的风险险因素。3、风险险损失是由于自自然或心心理因素素导致的的事故所所造成的的财产损损失和相相关利益益的灭失失或减少少4、风险险标的是承担风风险事故故、损失失的载体体(四）风风险的种种类、按
3、风风险载体体不同划划分（）人人身风险险（）财财产风险险（）责责任风险险（）信信用风险险、按风风险产生生原因划划分（）自自然风险险（2）社社会风险险（3）政政治风险险（4）经经济风险险、按风风险的性性质划分分（1）纯纯粹风险险（）投投机风险险、按涉涉及范围围划分（）一一般风险险（）特特殊风险险二、风险险管理（一）风风险管理理的概念念是指人们们对各种种偶然事事件的认认识、控控制和处处理。目目的是在在认识、估估计和分分析风险险对财产产造成冲冲击的基基础上，以以最小的的经济成成本，采采取各种种经济措措施，对对风险加加以避免免，减少少其影响响或者进进行转嫁嫁。（二）风风险管理理的方法法、风险险控制法法（
4、）风风险回避避（）损损失减少少（）风风险集合合（）非非保险风风险转移移、理财财法（1）风风险自担担（2）保保险简单讲，就就是指通通过投买买保险的的方式，将将风险转转移给保保险人三、可保保风险(一)可可保风险险的概念念是保险人人可以接接受的风风险(二)可可保风险险的构成成条件1、不是是投机风风险 2、损损失必须须可以用用货币计计量3、必需需具有偶偶然性和和不可预预知性 4、必必须是意意外发生生的5、必须须有大量量标的均均有损失失可能6、风险险造成的的损失可可能是重重大的四、保险险的定义义（一）保保险的一一般定义义是以概率率论和大大数法则则为科学学依据计计算和收收取保险险费，集集中有同同一风险险的
5、多数数单位和和个人的的资金建建立起保保险基金金，采取取“分散风风险、分分摊损失失”的方法法，对少少数参加加者即被被保险人人由于特特定的灾灾难事故故所造成成的损害害进行经经济赔偿偿，对人人身伤亡亡给付保保险金，以以达到互互助共济济的目的的。（二）商商业保险险的定义义1、定义义我国保保险法规规定：“本法所所称保险险，是指指投保人人根据合合同约定定，向保保险人支支付保险险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失，承承担赔偿偿保险金金责任，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同的约约定的年年龄、期期限时，承承担给付付养老金金责任的的商业保保险
6、行为为2、含义义（1）保保险是一一种合同同关系（2）保保险承保保的是一一种不确确定风险险（3）保保险承保保的风险险无法预预见或难难以控制制（4）保保险人承承担赔偿偿或给付付责任第二节 保保险的职职能与作作用一、保险险的职能能（一）保保险的基基本职能能分散风险险职能补偿与给给付职能能（二）保保险的派派生职能能防灾防损损职能金融投资资职能社会管理理职能二、保险险的作用用（一）微微观方面面的作用用保证企业业生产和和经营的的迅速恢恢复有利于企企业加强强经济核核算可以促进进防灾防防损工作作有利与安安定人民民的生活活（二）宏宏观方面面的作用用保证国家家财政收收支和信信贷计划划的平衡衡，是社社会稳定定器积聚
7、社会会资金，为为生产建建设服务务促进对外外经济贸贸易的发发展、增增加外汇汇收入、增增强国际际收支能能力第三节保保险的分分类一、按经经营主体体划分（一）公公营保险险n 政府经营营的保险险（二）私私营保险险n 私人投资资经营的的保险二、按保保险的性性质划分分（一）商商业保险险（二）社社会保险险是指国家家通过立立法，强强制国民民缴纳保保险费，并并在其年年老、疾疾病、残残废、伤伤亡、失失业等情情况下，给给付保险险金，以以保障其其基本生生活的一一种保险险（三）政政策保险险是政府为为了某项项特定政政策，以以商业保保险的做做法而实实施的保保险*社会保保险和商商业保险险的区别别社会保险险商业保险险是否自愿愿强
8、制自愿承保机构构政府设立立个人、法法人均可可实施对象象特定面向公众众实施目的的不以赢利利为主以赢利为为主保险范围围人身人身、财财产、责责任、信信用*政策保保险和商商业保险险的区别别政策保险险商业保险险承保机构构政府设立立或委托托个人、法法人保险目的的不以赢利利为主以赢利为为主保险范围围以财产为为主人身、财财产、责责任、信信用*政策保保险和社社会保险险的区别别政策保险险社会保险险保险标的的财产为主主人身为主主是否自愿愿自愿强制承保机构构政府设立立或委托托政府设立立三、按实实施方式式划分（一）强强制保险险n 是国家通通过颁布布法律、法法规，规规定被保保险人必必须参加加的保险险（二）自自愿保险险n
9、是指保险险人与被被保险人人在自愿愿的基础础上，通通过签订订保险合合同而成成立的保保险四、按保保障范围围划分（一）财财产保险险 是以以各种物物质财产产以及与与之相关关的利益益作为保保险标的的的一种种保险（二）责责任保险险n 是指以被被保险人人依法应应承担的的民事损损害赔偿偿责任或或合同责责任为保保险标的的保险（三）信信用保险险n 是保险人人为被保保险人提提供担保保，在其其与他人人建立的的关系中中，如因因对方不不守信用用而使被被保险人人遭受经经济损失失时，由由保险人人承担赔赔偿责任任（四）人人身保险险n 是以人的的生命和和身体为为保险标标的的保保险，保保险人对对被保险险人死亡亡、伤残残、疾病病或达
10、到到约定的的年龄、期期限时，承承担给保保险金的的责任五、按保保险层次次划分（一）原原保险1、定义义是指投保保人与保保险人经经直接订订立保险险合同，建建立保险险关系，投投保人将将风险转转嫁给保保险人，原原保险的的投保人人不能是是保险机机构。2、两种种特殊形形式（1）重重复保险险定义是指投保保人对同同一保险险标的、同同一保险险利益、同同一保险险事故，分分别向两两个或两两个以上上的保险险人订立立保险合合同，保保险金额额总和大大于保险险标的的的实际价价值 构构成条件件 必须是对对同一保保险标的的和同一一保险事事故投保保 必须是对对同一保保险利益益 必须是与与两个以以上的保保险人订订立 保险合合同 必须
11、是保保险期限限重叠的的投保 保险金额额总和超超过保险险标的价价值 每个保险险人都对对损失负负赔偿责责任产生原因因 善意的投投保人因因疏忽而而导致 谨慎的投投保人为为防意外外而导致致 恶意的投投保人为为取得经经济上的的利益分摊 原则 被保险险人获得得的赔偿偿总额不不得超过过保险标标的受损损价值或或保险金金额 方法 比例责任任分摊某保险人人承保的的保险金金额某保险人人的损失失分摊额额= X损失失金额各保险人人承保的的保险金金额总和和限额责任任分摊某某保险人人单独应应负最高高责任限限额某保保险人的的损失分分摊额= 各保保险人单单独应付付最高责责任限额额总和 XX损失金金额n 连带责任任分摊投保人和和
12、保险人人约定，当当保险标标的发生生损失时时，被保保险人有有权向数数个保险险人中任任何一个个或全体体请求承承担全部部赔偿的的责任。n 顺序责任任分摊按保险合合同订立立的顺序序分摊赔赔偿责任任n 平均分摊摊各保险人人按相同同份额分分摊保险险标的的的损失n 分摊限制制非分摊条条款特殊性条条款市场协议议（2）共共同保险险 定义义 是指指由两个个或两个个以上的的保险人人共同承承保同一一标的的的同一风风险，且且保险金金额总和和不超过过保险标标的的价价值。原因分散风险险 分分摊 与重复保保险的分分摊方式式相同*共同保保险与重重复保险险的关系系n 联系 -都是是就同一一保险标标的、同同一保险险利益、同同一保险
13、险事故向向两个或或两个以以上的保保险人投投保 -保险赔赔付方式式基本相相同n 区别 -投保金金额上 -保险人人知情上上 -投保人人目的上上（二）再再保险1、定义义是原保险险的保险险人为了了分散本本身承担担的风险险，在事事先支付付商定的的保险费费的条件件下，将将所承担担的风险险责任的的一部分分转让给给一个或或几个保保险人承承担2、特点点（1）是是保险人人之间的的业务活活动（2）再再保险合合同是独独立合同同（3）再再保险的的标的是是责任3、再保保险的赔赔付再保保险赔偿偿案例某保险公公司组织织一份海海上运输输的成数数分保合合同，规规定每艘艘船的合合同最高高限额为为10000万美美元。分分出公司司自留220%，分分出部分分为800%。分分出公司司共收保保费100万美元元，并缴缴纳保费费8万美元元。后来来船舶遇遇险，该该保险公公司支付付了200万美元元的赔款款。它可可以从再再保险市市场上摊摊回多少少赔款？总额自留（20%）分出（80%）保险金额额保费赔款自保额保费自负赔款款分出保额额分保费摊回赔款款10000102020024800816*再保险险和原保保险的比比较n 联系 -再再保险的的基础是是原保险险 -都都是对风风险的承承担与分分散 -再再保险可可以支持持原保险险n 区别 -主主体不
