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1、个人负面信用信息管理中存在的问题应予以关注 在各级人民银行的大力宣传下， “珍爱信用记录享受幸福人生” 正成为 越来越多的广大社会民众的自觉行动。据不完全统计，某基层人民银行为 社会各界免费查询个人信用报告数同比上升数倍。申请查询人大都因被告 知存在“个人产生负面信息” ，不能如愿享受所期望的金融服务，而请求查 询，以求“弄个明白” 。查询结果多为购房按揭、购车、生产经营及信用卡 还款不及时所产生的负面记录，基本都为非恶意负面记录。问题的形成， 除个人方面的原因，目前个人负面信用信息管理中宣传、提示不到位、个 人信用报告运用不合理及缺乏核对也普遍存在，应予以关注，并尽快研究 解决方案。一、问题
2、及成因（一）银行业机构对征信知识宣传不到位，许多客户不了解负面信用 信息记录。实际生活中只有少数客户曾查询并了解自己的信用信息记录， 绝大多数客户从未查询过，也不了解自己的信用信息记录。一些客户甚至 表示，自己的住房按揭贷款习惯于银行催收，无意中产生了负面信用信息 记录。（二）银行业机构对客户相关提示不够，对负面信息记录规定过于 严格，缺乏人性化。对住房按揭贷款还款，大多客户选择提前将款项预存 至指定账户由银行到期扣收，但若预存款项少于应收金额，或存款日滞后 于扣款日，无论相差多少，均在无任何提示的情况下记入负面信用信息记 录。三）银行业机构片面运用个人信用报告，信用定性显失公平、公正 性。银
3、行业机构均将个人信用报告有无负面记录作为办理信贷业务的前提条件，使许多非恶意形成负面记录者难以得到信贷服务或优惠政策，客户 对此异议较大。如某一私营企业家，信用资质优良，年初因生产经营扩大 向某行申请贷款，但其个人信用报告显示：因欠缴住房按揭贷款有三次负 面记录。经了解，此人曾办理住房按揭贷款 ,月还款额约 1500 多元,平时大 都定期向账户存入 1500 元定额用于还款，殊不知由于每次扣款存在尾数， 而形成拖欠。该行因此未放贷款，客户只得向亲朋好友告借，而银行也流 失了优质客户。（四）缺乏银行与客户的核对。通常办理贷款时，银行详细记录客户 的联系电话和住址，但将负面信用记录记入征信系统前，
4、却从未对客户进 行任何提示，也从不进行核对，导致客户产生异议。二、相关建议（一）建立客户信用信息提示制度。借鉴国内移动通讯部门话费预 先提示和人寿保险公司应交保费到期预先提醒的做法，建立客户信用信息 提示制度。通过电话、短信或书面提示等方式，在客户应缴费前 10 日和到 期前、后 2 日内，以及负面记录即将形成前、后分别进行提示，善意提醒 客户按时付款，减少客户因遗忘而造成负面信用信息记录。（二）实行客户应缴款项宽限期制度。对客户从到期交款日至最迟付 款日，给予一定宽限期，宽限期可设定 10 天。客户只要在债务到期日至宽 限期最后一天的任何一天还款付费均属正常。开户行可以电话、短信或书 面形式
5、告知客户，若在宽限期内未还款则形成负面信用记录，减少因客户 外出、住院等特殊情况形成的负面信用信息记录。（三）进一步加大征信知识宣传力度。利用广播电视、信息网站、 报刊、宣传橱窗，以及通过开展业务讲座和咨询服务、散发宣传册或宣传 单等方式，加强征信知识特别是负面信用信息记录等内容的宣传，帮助客 户增强诚信意识，避免或减少产生负面信用信息记录的机率。（四）区别情况，实施人性化的征信管理。正确解读个人信用报告， 实事求是、客观公正、全面具体地评价个人的信用状况。对信用良好的优 良客户，如因非恶意的特殊原因造成的负面记录应区别对待，不能仅将有 无负面记录作为办理信贷业务的前提条件。（五）建立并落实银行与客户定期核对制度。借鉴银企定期对账办 法，建立并落实与客户定期核对制度。在客户还款付费业务发生后，定期 通过电话、短信或书面方式，对应还款付费金额、实付金额、欠缴金额、 付费账户存款余额、已有负面信用信息记录次数、原因等，与客户进行详 细核对，进行温情提醒。（六）建立非恶意负面信用信息记录及时消除制度。对 非恶意原因形成负面信用信息记录的个人，在对其进行劝导、提示和教育， 期满一段时间后，由个人提出申请，开户金融机构同意并说明情况，逐级 上报批准，将负面信用信息记录从个人信用报告中消除，或做出可不影响 个人经济活动行为的说明。 （镇江中支 夏阳）
