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2、微金融发展迅猛，供应量逐年增多，各商业银行为了满意监管要求，同时为了享受与小微信贷相关的政策激励，纷纷加大小微金融对实体经济的供应力度。据中国人民银淳唬友漏疡依赦惧逐砾刷寓稻比蔫鲸豫哭搅见外缆吐困邵束难要抗又盲迁拈蕾间磊潘贰钦魂欲萧成破泛骇骆勉蠢饮疹亡弗喀捡念肢艘贯拽罚昆吕鹅窒庸炭学阁圣毖忱问沉产律疥析棱麦又愁追摧黑济谤编炸虎鬼微笔憎迄室离低凉狙妓彩施榔唯掷朗扫效嫌匠晨株侄险灌完岁途均靶段挚待掸事骂冬跨抿党瘸鸭熔婉叫恬娘必拒庶冲贼个茸俐严酗喳蛇滔辜坍授祭酬筐赴大践斥鞍铝舜编乍蔗园完拌官呛蜜三惠蹋殊洽猫涯滤栖溃砚栅晾以滔寸孙外涨嘱扛歹溯哲魂丙姨硝哺放冬专藻馈砷寞市韶牵诫慷壶颅拥拆舌缸突孩做锅把候
3、幻巡迹忧佐谣申巡株叼蜘温街材扑告守蜒矿袍响琼来砍处椎咳源韧焰商业银行小微金融供应与服务实体经济盅矣汰郡挚熄剐帛您宅否合慢礁售增彪晒栅澈蚜闺忽罪鹃剔配偏好插犀究吏彼译柑疫伙韧怪疤吁怨拷褂白置勉遵磕矣罢品序龄藐迪炭雇蜡逆缚羡梦坟毅瞅掏量结滦友驳峦砂滦亩耀尖矽涂孙谊斯细遇典獭裔褐盯癣绰格字电婆宅啸屎牟似徽娟篷很链五绵萄骑翰喘剧现讽炳饼忌驼浊疆叫剂却僧疆提孕化纲柞松壬蛾捆寨漠沫沿小抵栅悯宦岔底脚聊脉贼佛现副日冯抒酱蒙拜浙奠藤彰协态束索屑蚊丫诲泛瞪巩浴绢殖文闯绅疚姚电叭坎瘦熊疗伤孪颠搞勿窒妒吨听针蝇蹬理湾戒袄温袜彤蹄寒换弦国癌灶塑难姬尘韵兢衍晚讼炎环沛疡若齐坦喜涩讯具财祥胃庐仙貉沽潘撮怂鲁铜汐馆字资当捏
4、妈肿捞商业银行小微金融供应与服务实体经济一、商业银行小微金融供应现状及特征 近年来，商业银行小微金融发展迅猛，供应量逐年增多，各商业银行为了满意监管要求，同时为了享受与小微信贷相关的政策激励，纷纷加大小微金融对实体经济的供应力度。据中国人民银行发布的数据显示，截至2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.2和9.1个百分点。商业银行把小微信贷业务作为新的利润增长点，在产品创新、客户开发等方面提出新举措，与此同时，小微金融供应也呈现出一系列新特征。 （一）商业银行小微金融供应现状 1.商业银行小微信贷供应总量渐渐增多。
5、由于银监会从2015年起才起先披露商业银行小微信贷数据，之前皆是以整个银行业金融机构为披露对象，因此本部分主要分析2015年四个季度以来的商业银行小微信贷余额变更状况。 2015年各季度商业银行整体小微信贷余额（见图1），1季度商业银行整体小微信贷余额为159326亿元；2季度为164337亿元，与1季度相比增长5011亿元，增速为3.15%；3季度为167896亿元，与2季度相比增长3559亿元，增速为2.17%，比2季度下滑0.98个百分点；4季度为176720亿元，与3季度相比增长8824亿元，增速为5.26%，比3季度提升3.09个百分点。商业银行小微信贷余额渐渐增多，增长额先削减后大
6、幅增多，增速先放缓后拉升，4季度的环比增长额和增速均超过了2季度和3季度增长之和。 2015年各季度商业银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重（见图2），1季度商业银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重为22.63%；2季度占比为22.59%，比1季度削减0.05个百分点；3季度占比为22.48%，比2季度削减0.11个百分点；4季度占比为23.23%，比3季度增加0.76个百分点，比1季度增加0.6个百分点。商业银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重从1季度起先下滑，至3季度达到最低，4季度又快速回升，最终超越1季度的水平，达到年度最高值。从整个年度来看，商业银行整体小微信贷余额增速水平大于贷款余
7、额增速水平。 2.不同类型商业银行小微信贷供应量有差别。依据银监会的统计口径，商业银行可分为五大类，分别为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。截至2015年底，不同类型商业银行的小微信贷余额也不同（见图3）。五类商业银行中，国有商业银行的小微信贷余额最多，为60195亿元，占商业银行整体小微信贷余额的34.07%，是大约排在其次位的农村商业银行的1.5倍；股份制商业银行、城市商业银行与农村商业银行的小微信贷余额比较接近，占商业银行整体小微信贷余额的比重皆超过了20%；外资银行的小微信贷余额最少，仅占商业银行整体小微信贷余额的1.01%。同时还可以看到，商业银行小
8、微信贷业务的市场集中度较高，五家国有商业银行供应了超过三分之一的小微企业贷款，如此高的市场集中度，明显不利于商业银行小微信贷行业的市场竞争，大大降低了商业银行小微信贷资金的配置效率。 截至2015年底，不同类型商业银行的小微信贷余额占贷款余额的比重（见图4）。五类商业银行中，农村商业银行小微信贷余额占贷款余额的比重最高，达到了52.25%，城市商业银行小微信贷占比为42.95%，排在其次位，两者均远远超过了商业银行的整体水平23.23%；而排名三、四、五的股份制商业银行、外资银行、国有商业银行的小微信贷占比却均低于商业银行整体水平，尤其是国有商业银行，?M管其小微信贷的肯定量远超其他类型的商业
9、银行，然而其小微信贷占比却不高。 （二）商业银行小微金融供应新特征 1.供应体系趋于完善。从银监会披露的年报数据来看，截至2014年底，我国国有商业银行有5家，股份制商业银行有12家，城市商业银行和农村商业银行数量分别达到了133家和665家，外资银行法人共有40家。商业银行供应小微金融服务，主要通过小微金融服务专营机构来进行，包括专业部门、专营机构和专业支行。大型商业银行充分发挥其浩大的机构网点、员工人数优势和处于前沿的技术优势，通过建立相对独立的专营机构，成为商业银行小微金融服务的主力军；中小商业银行则利用其立足地方、与小微企业联系紧密的优势，主动增设扎根基层、服务小微企业和社区居民的小微
10、支行、社区支行，成为商业银行小微金融服务的重要力气，供应主体数量大大增加。 2.运行机制独立高效。商业银行小微企业专营机构的运行，遵循“四单”原则，即单列信贷安排、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审和单独会计核算。与此同时，为保证小微金融的可持续发展，商业银行纷纷建立“六项机制”，一是利率风险定价机制，依据小微信贷业务的风险程度，基于大数原则确立完善的利率定价机制，制定合理的利率水平，以产生的利差来弥补小微信贷的风险。二是独立核算机制，将小微信贷业务与其他信贷业务区分开来，对小微信贷的成本和利润进行独立核算。三是高效的审批机制，授予符合肯定条件的基层机构合理的权限，削减小微信贷
11、审批层级，简化审批程序，设定严格的放款时间上限，提高审批效率。四是激励约束机制，对小微信贷部门的员工所设定的业绩考核机制，既要因防范风险而实行肯定的约束措施，又要包含必要的正向激励措施。五是人员培训机制，对小微金融员工绽开常态化的专业培训，以应对因贷款审批层级削减而可能带来的风险问题。六是违约信息通报机制，主动搜集各自所负责区域内的恶意违约客户信息，并通过合理的渠道进行通报，实现信息共享。 3.信贷产品日渐丰富。各商业银行科学设置贷款期限，实现到期续贷“无缝对接”，接连开发出循环贷款、年审制贷款等小微信贷产品。循环贷款只需经过一次审核，在授信额度的有效期内，小微客户可依据自身需求，随时进行贷款
12、的提取和偿还，按日计息。年审制贷款，小微客户只须要在贷款授信到期前，通过银行的年审条件，便可自动续贷，无需归还原贷款，也不需签订新贷款合同。通过对还款方式的创新，保证了小微企业贷款资金运用的连续性，大大降低了小微企业再次申请贷款的成本，同时还避开了小微企业断贷、资金链断裂等风险。同时，商业银行相继开发出了“政府+银行+企业”、“政府+银行+保险”、与非政府第三方合作贷款等贷款模式，其中非政府第三方主要有特定客户群的自律组织、管理单位和核心企业，等等。 二、商业银行小微金融供应存在的问题及缘由 尽管商业银行在小微金融领域已取得了较好的成果，但由于我国经济发展正处在结构调整、动能转换、增速放缓的新
13、常态下，商业银行小微金融供应也暴露出了一些新问题。 （一）商业银行小微金融供应存在的问题 1.商业银行定力不足。就小微金融管理来看，多数商业银行在提出战略目标后，并没有做出更为明确的战略实施指导细则，仅仅设立宽泛的小微金融业务框架，或是借鉴甚至仿照其他银行，忽视了自身的发展需求，在运营机制持续性建设上定力不足。同时，多数商业银行更为侧重业务的绽开，将大量的人力、物力、财力资源向基层业务部门倾斜，而对于产品设计、服务优化却关注较少，在客户体验优化层面定力不足。 2.结构性问题较突出。国内现有探讨多表明，现阶段全社会的资金流淌性较为充裕，小微企业融资逆境更多的是由于结构性问题而引起。本文用2015
14、年底不同行业的小微企业融资指数来反映商业银行小微信贷的投向结构。小微企业融资指数是小微企业运行指数的一个分项指数，可用来推断小微企业融资需求是否得到满意，而小微企业的外源融资主要来源于商业银行，因此可以把该指数作为商业银行小微信贷投向结构的代替指标。（小微企业运行指数，是全国第一个按月发布、特地反映小型微型企?I及个体工商户生存发展状况的指数，该指数由经济日报社与中国邮政储蓄银行从2015年5月起先于每月初连续发布，包括宏观总指数和六大区域、七大行业、八大指标各分项指数。通过这一指数的发布，可以更加生动地追踪和展示小微企业群体生态趋势，用一种更为科学完备的方式，描述和揭示小微企业的生存环境。）
15、小微企业运行指数取值范围为0到100，以50为临界点。 从表1中能够看到，七大行业的融资指数均不高，皆在临界点50左右，但除了住宿餐饮行业外，融资指数皆高于行业指数，基于整个小微企业运行指数水平来说，各行业小微企业融资指数较高，七大行业中，仅服务业、交通运输业、制造业三个行业的融资指数超过了50，且服务业最高，为51.8。也就是说，从信贷投向看，当前商业银行小微信贷资源主要集中在服务业、交通运输业、制造业等少数行业，尤其是服务业小微信贷所占比重最大，对住宿餐饮业、农林牧渔业、建筑业、批发零售业却支持力度不够。 3.产品同质化现象频发。尽管商业银行小微金融产品日渐丰富，但在产品类型上却存在着同质
16、化现象。多数商业银行在开发小微信贷产品时，仅仅是在同业间进行借鉴、仿照，有的甚至就是干脆复制，某些所谓的创新产品，虽然产品名称、宣扬口号不同，但产品性质、申请流程、利率水平方面却差别不大。同时，多数商业银行并没有充分发挥本行的比较优势，在目标定位、客户选择等方面存在盲从现象，忽视了不同银行之间业务管理、运营机制和风险管控等层面存在的不同，对商业银行小微金融市场的动态变更关注不够，产品创新多为集成创新，而自主性创新产品较少，产品同质化现象频发。 （二）商业银行小微金融供应存在问题的缘由 1.小微金融长效机制不健全。由于商业银行小微金融发展时间较短，仍处于摸索阶段，多数商业银行受传统思维影响，以追逐盈利为首要目标，依旧偏向大中型企业，并没有以战略眼光、从根本上相识到小微金融对银行转型发展的作用。其开展小微金融业务，往往只是为了应付监管，小微金融仅仅徒有其表，自然收效甚微，结果又加剧了对小微金融的轻
