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1、长春农村商业银行开展战略7第2章长春农村商业银行开展现状和问题分析2.1长春农村商业银行概况与现状评价长春农商银行股份的前身是长春市农村信用合作社联合营业部，始建于1994年11月。2021年7月29日，经中国银监会批准，长春农村商业银行以下简称“长春农商银行正式挂牌成立。主要业务长春农商银行主要业务包括个人业务、公司业务、电子银行、国际业务、金融市场业务等。个人业务：包括银行卡业务、个人存款业务、个人贷款业务、个人特殊业务等。公司业务：包括公司存款业务、公司贷款业务、公司结算业务、中间业务等。电子银行：包括 银行、 银行、短信银行、网上银行、POS机应用、ATM应用等。国际业务：包括外汇交易
2、业务、个人外汇金融效劳业、国际贸易融资、国际结算产品和效劳。金融市场业务：包括投资银行业务，债券市场业务、银行票据业务。经营现状截至2021年6月末，长春农商银行资产总额666.4亿元，比年初增加160.5亿元，其中：各项贷款余额161.2亿元，比年初增加21.9亿元，增长8.3%，完成全年方案94.8%；负债总额621.5亿元，比年初增加142.9亿元，其中：各项存款余额308.5亿元，比年初增加63.7亿元，增长26%，完成全年任务目标110.2%；不良率1.6%；实现总收入13.7亿元，实现拨备前利润6.43亿元，完成8全年方案80.4%，同比增加2.7亿元，增长74.3%；净利润4.9
3、7亿元，同比增加2.5亿元，增长100%；资本充足率15.9%。至2021年6月末，长春农商银行共有员工1439人，平均年龄29周岁。其中，按照学历上下的顺利，研究生、本科生人数分别为65人、1121人；高级职称、助理及以上职称人数分别为11人、99人，金融相关专业人员占比到达60%以上。拥有65家分支机构，其中吉林省61家，辽宁省3家，黑龙江省1家，已发起设立6家村镇银行。经营成效第一，财务收支趋于合理。2021年经营利润实现翻番，2021年营业净收入增长52.9%，高于业务及管理费支出增长32个百分点，本钱收入比25.2%，同比下降6.8个百分点。第二，资本实力得到加强。按照市场化原那么，
4、开展增资扩股，实收资本、资本公积大幅攀升，资本充足率等核心指标全面优化。挂牌“新三板获得银监会批准。第三，经营运行稳健合规。探索全面资产负债管理，有效控制流动性风险；推进内部资金转移定价，全面运用机构考核排名、存款绩效、支行费用等考核结果；开展宏观审慎评估，加强资产负债结构和指标规划调控。第四，业务规模快速攀升。2021年资产负债增量、增幅均创历史同期最高水平，稳居吉林省农信系统前列。存、贷款增速分别高于省内金融机构平均增速16.1个百分点和1.5个百分点。第五，产品体系不断丰富。相继开发了“贷捷利、“吉易贷、“车商宝、“仓货通等三十余款信贷产品。2021年，在省内率先引进德国“微贷技术，设立
5、“微贷工场；2021年，引进法国巴黎银行技术，设立“消费时贷中心。截至2021年末，累计支持中小企业2万多户，扶持小微型企业和个体工商户4万多户，提供信贷资金300多亿元，在自身规模不断壮大的同时，对支持地方经济开展做出了积极奉献。第六，智能效劳日趋完善。在各分支机构充分推广使用自助填单机、自助开卡机、互动桌面、导览台等智能机具；电子渠道替代率居吉林省农信系统前9列地位；远程视频会议系统上线，有效解决域外机构参加会议、培训等问题。第七，积极履行企业社会责任。组织员工前往敬老院、孤儿院进行慰问；召开妇女座谈会，举办各项业务技能比赛、青年员工分享会等活动；组织足球、羽毛球、台球、摄影等多个协会积极
6、开展活动；冠名“长春农商银行女足，品牌效果明显。2.2长春农村商业银行开展存在的问题人员素质较低，缺乏高端人才长春农商银行的员工局部来自于改制前的农村信用社，而信用社时期员工多为“子承父业或“买岗而来，员工学历水平及专业水平普遍较低。近年来长春农商银行积极扩大经营，平均每年新增设网点5个，平均每年招聘员工约100人，几乎全部为应届毕业生，新员工的劣势就是经验缺乏，金融专业知识欠缺。目前行内已意识到以上两个问题的存在，不断加大培训频率和力度，但是人员素质提升是一个漫长的过程，不可一蹴而就，故长春农商银行的人员素质问题将在几年之内都是亟待解决的问题之一。随着银行业务的不断拓展，长春农商银行目前的人
7、才储藏已不能满足业务开展的需要，金融市场部、投行业务部等专业部门对高端金融人才的需求越来越急迫。创新能力缺乏，业务品种单一创新和开发能力缺乏，业务品种和盈利来源单一，缺乏核心竞争力。长春农商行业务创新和开发能力目前还十分滞后，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，创新能力有待提高。尤其是中间业务一块开展更是滞后，没有形成具有竞争优势的拳头产品，与同业相比，产品层次低的现象较明显，同质性产品多，差异化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大收入低状况较突出。10科技系统不完善，限制业务开展随着信息化时代的到来，越来越多的客户，尤其是年轻客户，要求银行提供不受时空限制、全天候、全功能的个性
8、化效劳。为此，银行必须大力开展方便、快捷和适应个性化需求的电子银行效劳。当前，尤其要运用大数据、物联网、移动互联网等前沿技术，对客户进行信息分析和数据挖掘，并根据客户需求进行产品的个性化研究，设计出高附加值、特色强的金融产品。但是长春农商行目前各项系统还受省联社的限制，无法自由设计或研发自己的科技系统，科技系统的落后已严重制约业务开展。支行开展不均衡，两极分化严重无论是存款规模，还是创利能力，两极分化的趋势越来越明显。从2021年年末支行的考核排名看，全行排名前5家支行存款规模为37.78亿元，占全行存款总额的20.19%；全年新增存款18.76亿元，占全行新增的39.64%。而排名后10家支
9、行存款规模仅为7.11亿元，占全行的3.8%；全年新增存款2.27亿元，仅占全行的1.22%。从创利能力看，成立三年以上存款余额缺乏3亿元的支行还有17家，而有些支行刚刚成立三年多一点的时间存款就已经到达5亿元甚至10亿元以上。2.3长春农村商业银行开展存在的问题原因分析竞争发生深刻变化近年来，以阿里为代表的互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大。而随着简政放权、市场准入条件的不断拓宽，民营银行等中小金融机构大量涌现，各类金融和非金融机构纷纷进军银行业务的趋势更加明显，竞争对手和竞争格局已发生
10、翻天覆地的变化。客户行为发生深刻变化当前，比竞争格局变化更深刻的是银行客户金融行为的不断变迁。尤其是年轻客户更强调自主选择权，更在意用户体验，对效劳便捷性、易用性的要求越来越高。随着移动互联网的开展，客户获得银行效劳的方式也大大改变，越来越多的客户更愿意借助移动终端来享受金融效劳，网点已不再是他们最重要的选择。同时，客户也正逐步从注重价格转变为更加信赖银行的品牌和效劳，产品竞争将升级为品牌和效劳的竞争。盈利方式发生深刻变化央行行长周小川屡次表示，利率市场化将在两年之内实现。目前看，利率市场化短期内虽然对银行影响不大，但从各国利率市场化的历史进程看，存贷款利差缩小是长期的共同趋势。从全国看，商业
11、银行最主要的盈利来源还是利差收入。如2021年，五大商业银行中除中国银行外，其他四家银行的净息差已经下降。2021年上半年，16家上市银行利润增速集体下滑，其中5家增速缺乏10%，高于20%的仅有1家。从长春农商银行看，近两年利润总额虽然保持了逐年30%左右的增速，但净息差也是从3.35%下降到2.6%，下降了0.75个百分点。经营管理发生深刻变化近几年国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险。2021年和2021年我国银行不良贷款率逐年上升，2021年我国银行业金融机构不良贷款率达1.64%，提高了0.15%；商业银行2021年末不良贷款率1.29%，提高了0.29%，创2021以年来新高。
12、经济下行导致企业利润下降，资金链断裂，还款意愿差，以上种种都可能会造成银行资产质量继续下降，信用风险和操作风险不断增加。第3章长春农村商业银行开展战略环境分析3.1长春农村商业银行外部环境政治法律因素结合目前整个金融行业所处外部环境可以看出，全球化开展直接影响了国际金融大形势，且各国在这一背景下加快了金融体系改革步伐。银行业是受外部金融环境冲击影响最大的行业，主要表现在金融政策变动、汇率变动等导致金融行业不得不加快产业升级，结合国家经济开展实情提出全新的金融开展模式。从我国当前金融开展情况来看，国际金融大环境、金融政策等促使国家不断出台助推农村商业银行开展的一系列政策条例，结合社会主义新农村建
13、设需求，为我国农业产业与农业金融开展提供了良好的政治法律环境。经济环境因素2021年，长春市GDP完成2400亿元，增长7%左右。规模以上工业总产值完成4620亿元，增长5.5%；规模以上工业增加值完成1170亿元，增长7.1%。地方财政收入完成218.9亿元，增长6.7%。目前，长春市经济开展整体形势良好，在国家区域经济规划环境下，吉林省省委、长春市市委等纷纷提出推动新时期工业化产业开展的规划建议，一系列加快长春当地新型工业化开展及产业转型的政策及实施，为长春市金融经济的快速推进及农村商业银行的可持续发展奠定了坚实根底。社会文化因素中国是一个股权文化比拟弱的国家，资本市场不兴旺，间接融资比例
14、很高；社会保障体系不是很健全，公民更加热衷于存款，存款率很高；信用消费的习惯还没有建立起来，中国老百姓普遍不习惯信用消费；金融产品不健全造成可投资产品少，间接造成储蓄率偏高。技术因素银行是第三产业中的重要行业，作为效劳业的银行在互联网金融的冲击下，需不断引进先进金融设备及内部信息系统，来应对商业银行转型开展提出的新要求，比方很多商业银行已经引进了CRM系统、电子交互平台等。在各不同信息技术及系统平台的支撑下，各地农村商业银行积极加快内部信息化建设，不少银行将IT技术外包给互联网软件企业，以最大化优化自身科技信息系统，从信息化升级出发提高农村商业银行的金融市场竞争力。3.2长春农村商业银行产业环
15、境迈克尔波特提出了波特五力模型，主要包括与企业行业竞争相关的五大方面，分别为现有竞争者、潜在竞争者、替代者、终端客户的讨价还价能力、供给商能力五方面。该模型的出现能够帮助企业在制定开展战略时，充分考虑到外部环境及自身经营情况两方面，同时可以客观把握当前企业在行业中所处的具体位置，已经所拥有的优势有哪些。13如下图，截至2021年末，我国农村商业银行数量已从2021年的85家发14展到2021年的665家，农村商业银行的网点规模实现了成几何倍数的增长。随着农村金融的快速开展，农村信用社的网点数量也在不断增加，自农村信用社全面改为农村商业银行之后，农村商业银行一跃成为农村地区金融市场网点最多的金融机构。现有竞争者之间的竞争就长春农村地区来看，国有银行在市场范围内还占据较大比例，农村商业银行作为大型国有银行的补充，在一定程度上起到了明显辅助作用。国有银行和其他商业银行在网点方面与长春农商银行距离太近，产品同质性较高，不利于长春农商银行的可持续开展。由信用社转变而来的其他农商银行从业务
