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1、一、什么是信贷业务九大环节流程 根据银监会有关制度规定，任何一款信贷产品 ,都必须经历 九大环节流程,即：申请受理、调查、审查、审批、合同订立、 发放、支付、贷后管理、档案管理。这九大环节，任何一个环节 都不能少，任何一个环节的具体操作流程都必须落实到位.二、落实九大流程的关键点在哪里 重点以小额贷款业务为例，剖析各环节应把握的关键点。这 些关键点，都是银监会贷款新规和明确要求。（一）申请受理环节关键点1、加强政策宣传 重点是宣传信贷“八不准信贷文化政策，提示客户凡是委 托他人提取贷款、委托偿还贷款以及将贷款资金借给他人使用 , 一切后果由客户自己承担。2、摸准贷款用途 骗贷或预谋挪用贷款的人
2、，对贷款用途一般支支吾吾，不能 详细说明贷款用途,或所叙贷款用途与其生产经营实际情况有较 大出入。所以,要认真分析客户贷款用途的真实性和合理性,对贷款用 途不真实或不合理的,坚决不予受理.3、审慎选择保证人或联保人谨慎考虑公检法单位干部职工、村干部、自谋职业者作为保 证人或联保人。这类人存在相互债务关系或集中使用的可能性较高4、严格按规定进行征信查询由审查岗根据客户、客户配偶、联保小组成员或保证人在贷 款申请中的授权，查询个人征信系统，并打印个人信用报告，标 注客户的个人信用报告等级。客户征信记录未达到规定的，应拒 绝受理。未经客户签字授权，严禁查询客户征信记录 ,以避免客户有 理申告、媒体负
3、面报道或起诉等。（有理申告案例：客户在他行 贷款,他行发现客户在我行有查询但未贷款信息,要求客户说明原因，客户投诉我行）5、千万不要让中介参与小额贷款 我行明确禁止。6、千万不要为了贷款能顺利通过审批而教唆客户编造信息 或隐瞒关键信息教唆或隐瞒是严重违规，甚至是违法。不得擅自向借款人承诺贷款信贷员“八不准”规定对此作了明确要求.（承诺贷款有理申 告案例:某信贷员承诺客户房产过户后可获得我行二手房贷款,最 终客户因不符合条件而未获得贷款。客户投诉,要求赔偿房产过 户费和损失）8、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统 在受理阶段被拒绝的客户，客户信息也必须录入信贷系统， 并详细说明拒绝原因。这样
4、做可以有效防止下次该客户再次申请时,错误放行。（二）调查环节关键点1、严格执行信贷主管派工制度信贷主管应明确主辅调人员，进行客户调查。任何人员不得擅自安排或自行安排调查任务，以尽量避免内 外勾结骗贷。2、严格落实双人调查制度对客户进行现场调查之前，应认真阅读客户受理信息，梳理 存在疑问或遗漏问题，分析客户上下游关系和生产流程、总结调 查注意事项、确认财务信息交叉检验方法及完成贷前准备表等， 以把握调查的针对性和重点，提高调查效率、质量。不得因任何 理由擅自简化调查流程。必须核实借款人、保证人有效身份证件 ,当面验明正身，以 防范有理申告、媒体负面报道或诉讼案件等.面谈应有录音。（有理申告案例：
5、联保小组成员冒用客户身份证号获得贷款，被冒用 人申告索赔并威胁向媒体投诉）调查时,应核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实 关系，对保证能力差、保证人对借款人不熟悉或存在债务关系等 影响保证能力的,不得选取作为保证人.收入证明上加盖的公章，只认可单位行政公章或人力资源部 章,这两个公章的公信力相对强些。其他章戳一律不予认可。4、认真做好实地调查实地调查务必核实借款人生产经营场地的真实有效性 ,确保主体资质合格,避免骗贷事件.（如承包鱼塘的真实性及面积）对贷款需求、资产和负债信息（如库存、应收账款）等与客 户实际经营特点不相符或家庭成员极力反对的，应高度重视，认 真分析,仔细调查，确不符合我
6、行贷款条件的,应当予以拒绝。5、认真落实交叉检验即要对财务信息进行交叉逻辑检验，又要对非财务信息进行 交叉检验，进行第三方验证。6、杜绝违规借新还旧这是隐瞒风险，致企业于险境。7、避免进入信用环境重灾区有效规避风险，在这方面不要充当“明知山有虎，偏向虎山 行”的好汉。（三）审查环节关键点1、实行调审分离 信贷员不得参与审查审批2、资料审核、网上查询、电话核实相结合审查岗应对贷款资料的合规性、有效性、真实性和完整性进 行审核,严禁形式化、机械化.要通过网上查询、相关部门查询及 影像资料对比方式，认真识别贷款资料真伪。应通过电话核实借 款人基本情况、经营信息、保证人或联保人信息及信贷员是否落 实双
7、人实地调查等情况，要询问保证人是否知晓自己的责任、保 证人对借款人是否熟悉、联保人是否相互熟悉 （若相互不熟悉， 骗贷或贷款集中使用的可能性较高）,要询问还款存折是否由借款 人本人保管（若不由本人保管，贷款集中使用的可能性较高）。对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉 检验、保证人对借款人不熟悉或电话长期无法联系上的，应退回 信贷员,不得上报审贷会。（错号、空号、停机或长期关机的，往 往存在集中使用问题）1、坚持审贷会审批禁止流于形式或简化审贷流程，及不召开审贷会等违规审批 行为。小企业贷款审贷会，还要求分管行领导、信贷业务部、风 险合规部、公司业务部共同参加.2、把握审批要点
8、审贷会成员必须对客户贷款目的、财务数据真实性和合理 性、软信息合理性、保证人质量、风险评估等方面认真审核。在 作出审批决策时，应综合考虑客户贷款用途真实性、还款意愿、 财务信息、家庭情况等因素,对不符合条件的客户,应坚决予以审 批退回。3、独立填写书面意见 领导不得干预审批,审批人不得听从任何人的强行授意。（五）合同订立环节关键点1、核实合同内容管户信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或 合同编号填写联保小组协议（联保贷款）、贷款合同、手工借据。 以上资料填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹 清晰，不潦草、无错漏、无涂改。贷款额度、期限、利率、担保 方式、还款方式等有关条
9、款必须与最终审批意见一致。2、务必坚持合同面签制度公司贷款靠什么核实借款人身份真伪？靠核对预留的印鉴。 个人贷款靠什么核实借款人身份真伪?只有靠核对有效身份 证件和本人，当面验明正身。身份都不核实就发放贷款，只有“邮大胆”能做得出来。协议、合同签署时,管户信贷员应根据有效身份证件、申请 贷款时提交的身份证复印件对借款人、保证人的身份进行核实 ,核实无误后方可签约。要注意客户相貌与身份证和征信报告上照片是否相符，避免 发生冒名顶替的情况。凡需借款人、保证人签字处，必须双人眼 同验视借款人、保证人签字。签约时，必须按规定拍摄签约影像。3、确保担保有效 及时按规定办理担保手续。（六）发放环节关键点1
10、、实行审贷分离 贷款发放必须由会计结算部门操作完成。2、认真落实放款条件 放款人员放款前，应仔细核对各项放款条件是否落实，若有 未落实事项，一律不得放款；放款前 ,应将系统信息与借据和审 批表信息进行仔细核对，对不相符的,不得进行贷款发放操作。（七）支付环节关键点1、严格执行实名制开户制度 严禁不核实身份证件，仅凭身份证号码办理开户，避免冒名 贷款.2、认真贯彻落实“实贷实付”原则 贷款发放与支付要严格按照银监会个人贷款管理暂行办 法要求，实行实贷实付。需采取受托支付方式的 ,贷款发放前 要认真审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件 , 受托支付完成后,要详细记录资金流向,归集保存相
11、关凭证；采取 自主支付方式的,要及时获得客户使用贷款资金凭据.具体操作流 程总行关于进一步落实个人贷款管理暂行办法有关要求的 通知作了明确规定。（八）贷后管理环节关键点1、抵、质押品及时入库妥善保管2、做好贷后检查信贷、审计、风险合规部门均应安排专人共同开展业务监控 和贷后管理工作。信贷部必须设置 1-2 名专职检查员，对贷款开展抽查；各信 贷部也应设置专职检查员（除管户信贷员外），对每笔贷款开展 检查.要严格按照制度要求的时间、频次，动态开展贷后检查， 并及时录入系统,禁止走过场或不按要求执行贷后检查。首次贷后检查应重点关注客户贷款用途是否与合同签订一 致；常规检查应重点关注客户家庭情况、经
12、营情况、贷款使用情 况及担保人情况有无发生变化；如一旦发生变化，应立即采取措 施。客户所属行业，如发生重大变化，应立即进行专项检查并采 取措施,防止或减少贷款损失。3、发现异常情况要及时处理 在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与约定用途不符， 应根据实际用途的风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本 息，或解除合同并要求客户承担违约责任 ;若发现客户提供了虚 假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息或解 除合同，并要求客户承担违约责任 ;若发现客户生产经营或家庭 发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低 贷款风险，确保贷款能够及时收回。贷后检查中发现客户存在风险事项
13、，须及时向部门负责人汇 报，制定相应的处理方案；属于重大风险事项的，还应及时报告 风险管理部门、行领导和上一级信贷业务部门.4、做好内部监督检查严格按照制度要求,分岗、分级开展内部监督检查工作，监 督检查工作不仅要关注贷款合规性和资产质量，还应关注系统录 入情况.对于资产质量差、管理水平低、人员配备不足的行，应 重点关注，加大监督检查力度.5、积极开展资产保全工作（九）档案管理环节关键点 专人规范管理支行必须指定专人负责档案管理工作，规范档案资料收集， 规范档案资料整理，规范档案资料移交，规范档案资料编号 ,规 范档案资料保管，定期开展信贷档案检查或档案会审工作，不断 提高信贷档案管理水平和质
14、量。三、违反九大流程的责任追究（一）贷款营销和受理环节违规行为1、采用（或教唆客户采用）变通方式，或人为隐瞒关键信息， 或帮助借款申请人进行虚假、误导性陈述,规避我行贷款条件申 请贷款.2、发现有不法中介参与不及时报告的，和不法中介串通或 勾结,或者收受中介好处。3、在未经贷款审批的情况下，以签署合同等形式向借款人 承诺贷款，或承诺额度、期限、利率、还款方式、担保方式等贷 款合同要素.二）贷款调查环节违规行为1、不按规定到客户经营场所和家庭实地调查。2、在贷前调查时,已发现有贷款集中使用迹象未报告.3、未参与相关的调查工作而虚假签字（领导干预贷款的事, 往往都有次违规行为）.4、未按规定的流程
15、和方式对借款人及其家庭主要成员资料、 担保资料、生产经营资料进行调查、评估、核实，未按照规定拍 摄、提交和保存影像资料，编制严重失实、有重大遗漏或显著矛 盾的调查报告5、与客户恶意串谋，提供虚假材料套取银行贷款6、故意发放假名、冒名贷款。三）贷款审查环节违规行为1、审查未经过调查的客户而提交正式审查报告.2、不坚持独立审查原则，按照他人授意进行审查。四）贷款审批环节违规行为1、未按规定召开审贷会。2、违反规定泄露审贷会审议的事项及结果。（部分县市支行 就曾出现过这个问题）3、审批发放明显不符合信贷政策和贷款条件的业务。（这 往往是领带违规干预的结果）责任追究规定明确规定：对于经办人员在书面意见明确 给出了不宜放贷的结论，相关管理人员仍强行授意放贷的，应对 相关经办岗位人员予以免责；但对于不能提供有效证据表明为他 人强行授意的,不予免责。所以,审批人要敢于独立发表自己的真 实意见.（五）贷款合同管理环节违规行为1、借款相关合同的签署人员（包括：借款人、保证人、抵押人、出质人）主体资格不合法，或合同文本填写错误、不规范, 导致合同无效或出现法律纠纷。2、代客户签订合同。（六）贷款发放环节违规行为1、未按审批内容办理贷款业务，对审批时所附的相关限制性条件不落实。2、未按规定对保证人提供的保证金采取止付等有效控制手 段,或未在规定时间内取得合法有效
