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1、博能小额贷款公司个人贷款操作流程为进一步规范个人生产经营贷款业务操作，根据博能小额贷款公司个人贷款管理办法以及红谷滩新区博能小额贷款公司（以下简称“贷款公司”其它规章制度，制定本操作流程。一、贷款申请与受理借款人向贷款公司客户部门提出借款申请，填写博能小额贷款公司个人贷款业务申请表 （以下简称业务申请表），并提供 如下资料：（一）借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件；（二）现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件；（三）营业执照原件及复印件 ，从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；合伙企业合伙人还须提供合伙协议原件及复印件，承包租赁企业承包人或承租人
2、还须提供承包租赁协议原件及复印件；（四）税务登记证或纳税证明原件及复印件；（五）还款能力证明（可选择近期银行对帐单、金融资产证 明、税单、购销合同、经营企业电费单、财务报表、收入证明等 证明还款能力的资料）；（六）贷款使用计划、用途证明或声明；（七）借款人及其配偶个人征信业务授权资料（可在业务申请表上签字授权）；（八）担保资料；1、以自然人保证担保的，提供保证人有效身份证件原件及复印件、现住所证明、职业证明、资产证明以及个人征信业务授权资料（可在业务申请表上签字授权）等；以信用担保机构 保证担保的，信用担保机构必须是符合 博能小额贷款公司个人 生产经营贷款管理办法相关之规定；2、以房地产抵押担
3、保的， 提供有效权属证件原件及复印件；以第三方自然人房地产抵押担保的，同时提供房地产所有人和共有人的有效身份证件原件及复印件；以法人房地产抵押担保的， 同时提供公司章程原件及复印件，并出具合法有效的股东（大）会或董事会同意担保的书面文件；3、以质押方式担保的，提供权利凭证（包括同城未到期的 本（外）币定期储蓄存单、 凭证式国债和具有现金价值的人寿保 险单）原件及复印件，以第三方自然人权利凭证质押的，还需提 供出质人有效身份证件原件及复印件。（九）贷款公司规定的其他资料。二、贷款调查（一）受理借款申请后，调查部门调查经办人应通过实地调 查方式对借款人所提供资料的真实性和有效性及时进行调查，确保借
4、款人所提供资料完整。调查内容主要包括：1、借款人及其配偶和保证担保人及其配偶的身份证件是否 有效，与本人是否相符。可通过人民银行、公安部的联网核查公民身份信息系统查询身份资料；2、借款人和担保人是否具有完全民事行为能力；3、借款人提供的营业执照、特种行业经营许可证、合伙协议、承包租赁协议等资料是否真实、 有效，是否按规定办理年检 手续，有无被吊销、注销、声明作废、内容变更等情况；4、实地核实借款人、担保人的现住所和营业场所是否真实；5、借款人填写的业务申请表等相关资料中的电话号码（包括住宅电话、营业场所电话和移动电话等）是否真实有效；6、通过人民银行全国个人征信系统查询借款人及其配偶和自然人保
5、证担保人的信用状况，是否有不良信用记录， 资信状况是否良好；对于存在到期未还的金融债务（包括逾期贷款、信用卡恶意透支等）或最近 1年内存在连续3期以上或累计6期以 上逾期记录的，可直接拒绝借款申请； 通过人民银行全国企业征 信系统查询贷款投向企业的信用记录，在他行存在到期未还金融债务或不良信用记录的，可直接拒绝借款申请；7、通过借款人提供银行对帐单、金融资产证明或纳税证明 等资料分析判断收入来源是否真实、稳定，收入水平是否合理， 是否具备按期足额偿还贷款本息的能力；8、贷款用途是否合法、合规、合理；9、 实地核实抵（质）押物所有人（含财产共有人）、保证担 保人担保意愿是否真实，担保能力是否充足
6、；（1）以自然人保证担保的，实地核实担保人现住所地址是否 真实，核实资信及代偿能力情况， 包括财产与收入状况、对外担 保情况及担保能力是否超出承受能力， 通过访谈核实保证人提供担保并承担连带责任的意愿是否真实； 以信用担保机构保证担保 的，核实信用担保机构的担保意愿是否真实， 合作协议是否有效（2）以房地产抵押担保的，实地核实抵押物与有效权属证件、业务申请表填写的内容是否相符，抵押物价值是否合理， 是否易于变现等；以法人房地产抵押担保的，同时核实股东（大） 会或董事会同意担保的书面文件是符合公司章程规定；（3）以权利凭证质押的，核实质押物权属的真实性和价值。10、确认抵押物价值调查人员须实地调
7、查抵押物的产权归属、 地理位置、变现能力等 情况，抵押物价值以评估值为参考依据。 调查人员须明确抵押物 是否易于变现，评估值是否合理。11、确定抵（质）押率（1 ）商品住房（含别墅）、自建房、商铺、写字楼、通用厂 房以及建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的70% ；（2）储蓄存单和凭证式国债等权利凭证质押的， 要在确保贷 款本息能足额收回的前提下确定贷款额度， 人寿保险单质押率不 超过现金价值90 %（含）。12、信用等级评定信用贷款、保证担保贷款的借款人和自然人保证担保人， 应按照 博能小额贷款公司客户信用等级评定管理办法 的规定进行信 用等级评定。调查经办人对调查资料进行整理和分析，
8、对借款人提供的复印件与原件核对一致的，应在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并签字确认（二）调查人员（包括调查经办人和主责任人，下同）要对 调查情况进行综合分析，提出调查结论。对调查不同意的，经调查部门负责人同意可终止贷款程序，并及时通知借款人。1、调查意见。调查人员在博能小额贷款公司个人贷款业务内部运作表（以下简称内部运作表）中填写调查意见，内 容主要包括：（1）对借款人资信情况、还款能力的综合评价；（2）对抵（质）押物价值、变现能力和担保人担保能力的评 价；（3） 结论，对是否同意办理贷款提出初步意见，包括贷款金 额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款 方式、用款方式、
9、抵（质）押物价值和抵（质）押率等。2、调查报告。在撰写调查报告时应重点分析借款人综合素 质、经营能力、第一还款来源、第二还款来源和贷款风险等，内 容主要包括：（1）借款人基本情况，重点分析主体资格和从事行业的情况；（2）借款人生产经营状况（经营年限、规模、主营产品市场、 雇工人数）及经营管理水平，所在地区经济环境、 行业市场情况；（3）借款人及其配偶在金融机构的信贷业务情况以及其信用 记录；（4）贷款用途；（5 ）还款能力、意愿及还款来源；（6）担保情况；（7） 调查结论，对是否同意办理贷款提出初步意见，包括贷 款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、抵（质
10、）押物价值和抵（质）押率等。 调查人员必须在调查报告上签字确认，在内部运作表中填写调查意见。（三）调查经办人按规定将相关信息录入财务管理系统。（四）调查同意的，调查人员填写信贷资料交接清单， 将内 部运作表及有关信贷资料送交审查部门审查， 并办理交接和登 记手续。三、贷款审查审查部门审查人员（包括审查经办人和主责任人，下同）应审查资料的完整性和有效性，从基本要素、主体资格、信贷政策、信 贷风险等方面进行审查。（一）基本要素审查1、借款人及担保人有关资料是否齐全；2、信贷业务内部运作资料是否齐全；3、相关资料的要素填写是否完整。（二）主体资格审查1、借款人和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证
11、明 资料是否符合规定；2、借款人是否具有有效营业执照，从事特种行业的是否具有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；合伙企业还应同时审查合伙协议；承包租赁企业还应同时审查承包租赁协议，该企业是否为非法人资格的私营企业；3、借款人及其配偶和保证担保人是否有不良信用记录，贷款投向企业的信用记录是否符合规定。（三）信贷政策审查1、贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；2、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式和用款方式等是否符合个人生产经营贷款的相关规定。（四）信贷风险审查1、复测信用贷款、保证担保贷款的借款人和自然人保证担保人的信用等级；2、分析借款人的职业背景、 经营管理能力和生产经营情况
12、；3、分析还款来源、还款能力和担保情况，并提出风险防范措施；4、信用担保机构合作协议是否已到期，是否已超过合作协 议的担保额度，不良率是否超过规定。（五）审查意见审查人员要根据借款人资格、资信状况、偿债能力和担保等情况， 分析第一还款来源是否充足和第二还款来源是否足值有效，提出明确的审查意见，包括贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式和限制性条款等。 审查同意发放的贷款，审查人员签字后，按照规定将内部运作表及有关资料送贷审会审议或有权审批人审批。审查人员应撰写审查报告，审查人员必须在审查报告上签字确 认，并在内部运作表签署审查意见。审查部门对信贷资料不全、
13、调查内容不完整、不清晰的贷款，可要求调查部门补充完善； 对不符合国家产业政策、 信贷政策的贷 款，经有权审批人批准后，将材料退回调查部门并做好登记。四、贷款审议需经贷审会审议的，主要审议以下内容：（一）贷款是否合法合规，是否符合国家产业政策和信贷政策；（二）调查和审查意见是否客观；（三）风险防范措施是否切实有效；（四）其它需要审议的事项。五、贷款审批有权审批人根据调查和审查意见或贷审会审议情况进行审批，以运作表的形式批复。 对审批同意的贷款要明确贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款 方式、限制性条款及信贷管理措施等；对审批不同意贷款的， 签署意见后退回审查部
14、门，由调查部门及时通知借款人。六、签订合同客户部调查人取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订个人借款合同；对于申请个人生产经营最高额可循 环贷款的，与客户签订最高额担保个人借款合同。（一）签订合同1、借款合同必须按规定使用统一的合同文本；2、合同必须采用钢笔、签字笔 （蓝黑或碳素墨水）填写或打 印，内容填制必须完整，多份合同文本的内容必须一致；3、借款合同的金额、期限、利率、还款方式等与贷款审批的内容应一致；4、面签合同。借款人和抵押人 （含共有人）、出质人、保证人或授权代理人在合同文本上签字盖章时客户经理必须在场，确保签订的合同真实、有效。（二）借款合同填制后，交法律审查岗（或
15、信贷审查岗）审 查以下内容：1、合同文本的使用是否恰当；2、合同内容填写是否规范、要素是否完整、主从合同是否衔接；3、合同主体和贷款金额、期限、利率、用途等内容是否与审批文件一致；4、合同的补充条款是否合法合规，是否与合同文本的基本条款一致；5、借款人和抵押人（含共有人）、出质人、保证人或授权代理人是否在合同文本上签字盖章。签字人为代理人的，是否具有授权委托书，授权权限和期限是否明确。法律审查岗（或信贷审查岗）审查后，在内部运作表的合同 审查部分填写意见，并将借款合同交有权签字人签章，加盖信贷合同专用章或公章。（三）客户经理根据不同的担保方式，与借款人、抵押人或出质人共同办理以下事宜：1、抵押担保的要到有权登记部门办理抵押登记手续；2、储蓄存单、凭证式国债、人寿保险单等权利凭证质押的
