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1、目录第一章：导论第二章：文献综述第三章：我国农村金融发展模式理论分析第四章：我国农村金融发展模式成因分析第五章：我国农村金融发展模式适度规模的界定第六章：我国对于农村金融发展模式管理对策与建议第一章、导论1、选题背景及研究意义从1996 年国务院下发关于深化农村金融体制改革的决定开始，我国的农村金融体制改革就处在不断的探索中。而近年来，金融主管部门和各个金融机构在农村金融产品创新、服务方式创新和组织创新等方面进行了诸多的积极实践。2008年10月15日，中国人民银行、银监会联合下发关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见，决定在全国九省市开展创新试点；2009年3月18日，中国人民银行和
2、银监会发布关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平 稳较快发展的指导意见；2010年7月28日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会四部委联合印发了关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见。由此看出，我国对农村金融改革的认识在不断深化。2011年3月人代会通过的“十二五”计划指出：“深化农 村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度。”农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。农村金融承担 着我国进入“工业反哺农业、城市支持农村”新时期优化资源 配置、统筹城乡发展的历史重任。为此，我们要抓住“十二五” 时期的重大战略机遇，增
3、强农村金融机构的核心竞争力和抵御风险的能力，充分发挥金融对实体经济的巨大支持作用，使其更好地服务于我国农村经济的发展。 建设社会主义新农村是构建社会主义和谐社会的重要组成部分，是实现社会共同发展、人民共同富裕的必要程序，同时也是一项艰巨复杂的系统工程。农村金融作为新农村建设的经济核心，对新农村建设起到关键作用。农村金融在新农村建设中的作用，近年来受到各方面的热切关注。中央文件明确提出，提高农村金融服务质量和水平，加强财税政策与农村金 融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”。农村金融必须在现代农村经济发展中有所作为，进一步为城市社区和 广大农村地区居民提供基础金融服务，并与其他商业银行形
4、 成互补关系，支持社会主义新农村建设。2、 研究思路及论文的基本框架2. 1研究思路 本文在我国农村金融发展模式的文献综述中，阐述了各种理论流派的优点和不足，并判别各种理论是否适用于研究我国农村金融发展问题，并且根据中国的实际情况对现存在问题进行恰当地改进。为了能够更好的认识我国农村金融发展的现实情况，论文阐述了改革开放后我国农村金融发展的涉农金融机构影响因素。接着本文利用我国农村金融机构数量情况和全国涉农银行业金融机构资产负债规模进行分析，最后相应地提出了对策与建议。2. 2论文的基本框架 第一章导论。介绍选题意义以及文章的基本框架。第二章农村金融发展模式模文献综述。第三章我国农村金融发展模
5、式的理论分析，介绍了国内外农村金融发展的基本理论的形成与发展，阐述了各种理论的优点与不足，并看我国的实际情况是不是符合理论的前提假设，从而判别各种理论能否适用于对我国农村金融发展模式问题的分析。 第四章我国农村金融的发展及成因分析。 第五章我国农村金融发展的实证。第六章的对策。分析了我国金融发展中农村金融供需矛盾的深层原因，了解政府对于此问题的对策和建议。 第二章：文献综述2.1农村金融发展理论2.1.1不完全竞争市场理论斯蒂格利茨是不完全竞争市场理论的代表人物，他认为，“发展中国家的金融市场不是一个完全竞争市场，尤其是贷款一方（金融机构）对借款人的信息根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就
6、可能无法培育出一个社会所需要的金融市场1。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素”2。不完全竞争市场理论强调，借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融问题是相当重要的。不完全竞争市场理论强调，借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融问题是相当重要的。Ghatk，Laffont 和 NGuessan3等的研究表明，小组贷款能够提高信贷市场的效率；Besley和Stepthen4研究表明，尽管在正规金融的信贷中，银行由于无法完全控制借款者行为而面临着道德风险问题，但是，在小组贷款下，同一个小组中的同伴相互监督却可以约束个人从事风险性大的项目，从而有
7、助于解决道德风险问题。不完全竞争市场理论也为新模式的小额信贷提供了一定的理论基础。2.1.2农村金融市场理论农村金融市场论或农村金融系统论形成于20世纪80年代，该理论完全依赖于市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化。该理论认为：（1）农村居民是由储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金；（2）利率自由化可以使农村金融中介机构能够补偿其经营成本；（3)正规金融市场和非正规金融市场要互相结合起来发挥金融市场的作用，非正规金融机构的存在有一定的合理性，不能一律取消。2.2金融约束理论金融约束论是Hellman，Murdock和Stiglitz等人对东南亚金融危机经验观察后提
8、出的理论。他们认为政府通过实施一系列金融约束政策可以促进金融业的发展，从而推动经济快速增长，其隐含的前提是政府可以有效地管理金融业，或者说政府可以解决市场失灵问题3。事实上，政府并不比民间部门拥有更多的信息和更强的经济管理能力。在管理经济过程中，政府同样存在失灵问题。市场运行是有其内在规律，不是任何主观力量可以替代和改变的。因此，金融约束论提出政策的现实意义是很有限的4。但是，我们不能因此完全否定金融约束论，在特定的条件下金融约束政策对金融业发展和经济增长是能够起到积极的推动作用。政府不能代替市场，并不是说政府的力量在市场运行中不能发挥作用，而是把握一个度。有一点是明确的：金融约束政策仅仅是对
9、市场的补充而不能取代市场，这一政策的实施是一个过渡，是特定时期的特殊政策，最终还是要由市场来解决问题。2.3农村金融发展促进农村经济增长的相关理论张建波、杨国颂两人通过实证研究得出农村金融发展在很大程度上促进了农村经济增长，农村经济增长却没有对农村金融发展起到应有的作用，证明农村金融市场还处于供给阶段5。姚耀军对中国农村19782002年间金融发展与经济增长的关系作出实证研究，认为中国农村金融的发展与农村经济增长存在着一种长期均衡关系。并通过Granger因果检验表明，农村金融发展状况影响到农村经济增长，而农村经济增长却对农村金融发展状况无影响。2.4金融抑制理论金融抑制是指政府通过对金融活动
10、和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。美国经济学家格利和爱德华肖(Edward S.Shaw)认为经济的发展是金融发展的前提和基础，而金融的发展是经济发展的动力和手段。罗纳德为经麦金农和肖在批判传统货币理论和凯恩斯主义的基础上，论证了金融发展与经济发展相互制约、相互促进的辨证关系。他们根据发展中国家的实际情况提出了金融抑制。这一理论已成为发展中国家金融改革的主要理论，受到了广泛认可。在中国，对金融抑制问题的研究也主要集中在农村金融领域。张曙光认为中国的金融抑制主要体现在两方面：一是影子银行大行其道。截至2014
11、年3月的数据，中国影子银行的社会融资比重占GDP的35%，并以银行信贷2倍的速度扩张，二是地下金融格外红火，高利贷风行；如乔海曙等认为我国金融抑制问题的主要原因在于正规金融机构对农户贷款资金供给有限。另外高帆等从需求角度对农村金融抑制现象进行分析，坚持我国农村金融抑制问题属于需求型的观点，认为我国农村金融抑制在一定程度上源于农户的融资需求有限。第三章：我国农村金融发展模式与趋势4.1 我国农村金融发展模式其一，农业产业链模式：大型农业企业+农村金融。该模式以三农服务商大北农为范例。大北农依托平台交易数据，进行大数据分析，具备了对养殖户和经销商的信用了解，搭建农村信用网作为大北农的资信管理平台，
12、建立以信用为核心的普惠制农村互联网金融服务体系。其二，电商模式：电商平台+农村金融。该模式与涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，根据农户、中小型农企的信用水平给予相应的授信额度，满足其在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。主要以蚂蚁金服和京东金融为例。首先依托自己电商平台优势累积农村数据，随后再利用累积数据建立信用风控模型，进一步提供农村金融服务。其三，涉农互金模式：信用贷款+P2P网贷。如沐金农主要利用P2P方式为新农人群体(规模化生产的新型农业主体)提供生产经营性贷款服务，并研发了三农动态信用评分系统，尝试建立农村信用体系。此外，宜信农商贷也是该模式的典型，以自建“
13、农商贷”服务网点的模式，为农民提供无抵押的小额信用贷款，支持农民生产和创业，并提供保险、租赁、理财类服务。其四，政府干预的农村金融模式。这一模式是指政府、银行、担保机构充分发挥各自优势，密切分工协作，政府扶持或直接出资设立担保公司，对符合条件的农业信贷项目予以担保，银行再发放贷款。国家农业信贷担保联盟有限责任公司已挂牌成立，33个省(自治区、直辖市、计划单列市)农业信贷担保公司已组建并开始向县市延伸，27个省级农业信贷担保公司已开展实质性业务，一个多层次、广覆盖的全国农业信贷担保体系初见雏形。4.2 我国农村金融发展趋势其一，涉农互联网金融平台更加注重资产开发、资金来源寻求机构化。随着网贷监管
14、意见的下发及针对互联网金融风险专项整治行动的开展，网贷平台等面临较大的整改合规压力和成本。在农村金融业务开展中，服务涉农企业、规模化种植农场的平台较为主流，其提供的借款额度也较大。在这过程当中，涉农网贷平台定位开始发生变化，即专注线下资产的开发，并与金融机构等合作获得资金。其二，网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路。农村金融的开展由于基础设施不完善等因素制约，当前实操过程中需要采用O2O的模式解决信任、征信和贷后管理等多方面的问题。而目前大部分的业务模式都很雷同，需要采取线下铺设人员的方式进行获客、风控、贷后管理等各个环节的工作。其三，农村电商业务在农村互联网金融中的重要性将日益
15、凸显。农村电子商务蓬勃发展，已经成为新一轮电子商务发展的重要地区。在实践过程中，电子商务业务的拓展离不开互联网金融的支持，同时，电子商务平台也逐渐开始依托自身的物流、渠道、数据等平台和资源参与到农村金融市场中，并以相对成熟的体系提供综合性农村金融服务，包括支付、信贷、保险与理财等等，成为重要的市场参与者。可以预见的是，电商平台及其体系将有助于解决数据获取、渠道下沉和综合金融服务问题，未来将得到进一步发展。其四，农村消费金融业务进一步崛起。随着农村居民收入水平的提升，其需求也随之逐渐变化，将由此前的生存型消费需求逐渐转向生活及发展型消费需求。其五，政策持续支持金融机构创新发展农村互联网金融，警惕
16、农村非法集资风险。近几年随着互联网技术及金融服务的普及，农村市场被越来越多的机构关注，但在农村金融成为新“风口”的同时，一大批鱼龙混杂的机构开始涌入，其中包括一些非法集资公司。第四章：我国农村金融发展与成因分析以湖南省为例4.1 湖南农村金融发展概况农村金融经过近十几年的改革发展，已经产生了显著的 经济效应。特别是“十一五”期间，我国涉农金融机构得到了长足发展，规模不断扩大，截至2017年末，我国农村金融体系法人机构有3349 家，占全国银行数量的 89%，银行网点 75 856 个，占全国网点总数的38.8%，这些网点绝大部分分布在县级 、以及县以下的农村地区。湖南农村金融发展较佳，但是也存
