《人寿保险学期论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《人寿保险学期论文（22页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、人 寿 保 险学期论文小组成员00025130 郭 丽00025132 鲁元春00025138 彭 强对于平安股份有限公司的“世纪理财”投资连结险的分析目录：第一篇：“世纪理财投资连结险”产品概览第二篇：“世纪理财投资连结险”产品设计分析（一）产品基本设计分析（二）险种质量优化问题角度分析 附：举例说明 成本分析（三）从寿险产品的设计原则角度分析第三篇 货比三家与新华同类产品的比较第四篇 量体裁衣适合人群以及消费者购买注意之处结 语 正 文近年来，我国寿险产品市场通过引进、创新等方式不断推陈出新，集保障、投资于一身的投资连结险（即变额寿险）就是其中之一。平安股份有限公司在中国保险市场上第一个推
2、出这类产品“世纪理财”投资连结险。这一产品一经推出，就成为广泛关注的焦点。我们不禁要问：这一险种究竟有什么魅力，吸引这么多消费者竞相购买呢？本文中我们将对“世纪理财”投资连结险进行详细分析。第一篇“世纪理财投资连结险”产品概览平安“世纪理财”投资连结险是中国保险市场上第一个集投资、保障于一身的变额寿险产品，那么这个险种本身就有很多特色之处，我们引用平安的广告词表达为如下几个特点：1.既有安心保障，又能投资理财 这是变额寿险这一险种的最主要也是最基本的特色。这一险种集保险保障与投资理财于一身，既有充分的保障，也可以方便理财。投保人所交的保险费，一部分用于保险保障，其余部分转入专门的投资帐户，通过
3、专业理财渠道进行投资运用，达到资产保值、增值的目的。而且这种产品的灵活性高，可以部分领取投资帐户的资产。2.费用流向清晰，资产变动透明 所交保险费按照保险条款中载明的比例进行分配，费用流向清晰透明。投保人可以随时查询投资帐户的价值，了解最新投资帐户资产的变动状况。平安保险公司会定期评估投资帐户的资产价值，公布投资业绩，信息公开透明，便于监督。也就是说透明度高，可以知道保费是如何分配的。3.专家理财，分散投资风险 投资帐户资金由保险公司的专业投资机构管理和运用，除了收取一定比例的资产管理费以外，投资收益全部计入投资帐户，归投保人所有。投资专家凭借其专业经验与技术优势，可以提高资金运用的安全性、高
4、效性、增加获利机会。4.可以抵消通货膨胀对保单价值的不利影响，满足保户的多种财务需要。以上是变额保险这个险种本身的一些特点，具体到“世纪理财”这个产品上，又有以下一些独特优点：平安世纪理财投资连结保险除了有身故保险责任以外，还有全残保险责任、失能豁免保费责任、可保选择权、满期特别给付金等等保险权益，保障更加充分。a. 豁免保险费被保险人在保险期间内且于六十周岁的保单周年日之前因为疾病或者意外伤害事故导致失能（具体定义见后附条款），投保人免交豁免期间内的保险费，合同继续有效。b.可保选择权在第2、4、6、8个保单周年，投保新合同书时，如果符合一定的条件，则保证可保。c.满期特别给付金被保险人在保
5、险期满的时候如果仍然生存，受益人可以在保险期满后的三十天内，申请给付满期特别给付金。每份保险的满期特别给付金为人民币1880元。平安公司提供了三个投资子帐户使得消费者可以做出更可心的选择。随之，还相应推出了3A服务网络，提供了比较周全的后续服务。第二篇 “世纪理财投资连结险”产品设计分析对于平安的世纪理财投连险，我们将从以下三个方面进行产品设计分析。一是利用所学知识对产品基本设计进行分析；二是从产品优质化角度分析；三是从产品设计原则角度分析。第二部分之后我们附有对这个产品的举例说明与成本分析。（一）产品基本设计分析作为一个险种，它的整个产品设计应该分为这么三部分：形式部分、核心部分、延伸部分。
6、形式部分主要是指险种的命名，宣传手册的设计；核心部分指的是能给人们带来效用和利益的功能及使用价值，比如保障、储蓄和投资功能。而延伸部分则主要指产品的售后服务，如保险费收取、保单享受、保险金给付及信息咨询。在此，我们只介绍核心部分。寿险产品延伸部分核心部分形式部分首先，我们要问：究竟什么是投资连结保险？我们认为作为寿险的新一代产品，它的基本特点有如下三点：1）除了具有保险保障外，还具有投资功能。投保人缴付的保费一部分购买寿险保障，另一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位；2）保单的现金价值、死亡给付直接与投资帐户的投资表现挂钩；3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责具体投资运作
7、，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。用图表总结如下：项目种类投资连结保险投资风险客户自己承担收益性不固定资金运作专门帐户（单独运作）现金价值随帐户价值变化而变化保险费固定交费或灵活交费死亡、全残给付金额取帐户价值与保额两者较高者手续费透明化利益来源投资运作资产管理运用透明化展业资格严格限制收益状况详细公布（每月）明了这个险种的基本特点之后，我们按照“世纪理财投资连结险”这一产品的设计流程来作具体分析：1.保险责任：购买保险的基本目的就是为了得到保障。我们就先来看看“世纪理财”可以为顾客提供哪些保障。根据保单可以看出，世纪理财产品可以提供六大保险责任，即身故保险金、全残保险金、豁免保险
8、费、满期保险金、满期特别给付金和可保选择权。先来分析身故保险金这个最基本的保障。当被保险人在保险期间身故的时候，保险公司给付身故保险金。给付的数额取保险金额与投资帐户中投资单位价值总额中较大者，这样的规定就使得死亡收益和现金价值的变化都与投资帐户的表现挂钩。当投资表现好的时候，死亡收益就相应增加，投资表现不好，还有保险金额保底。也就是说，死亡收益的变化反映投资表现，但是有一个有保证的最低的死亡给付。给付之后，保险责任终止。要注意的是：第一个年度疾病身故（全残）、意外身故（全残）享有与以后年度同等的保障。也就是说与传统保险不同，这个险种没有免责期。在这个基本保障之外，我国大部分的寿险产品也都提供
9、全残保险金。如果被保险人在保险期内而且于60周岁的保单周年日之前发生全残，保险公司给付全残保险金，给付方法与身故保险金一样。另外，“世纪理财”产品增设了具有个性特色的保险责任，主要有豁免保险费、满期给付金、满期特别给付金和可保选择权。如果被保险人在保险期间而且在六十周岁的保单周年日之前因为疾病或者意外的伤害事故而导致失能，那么投保人免交豁免期的保险费，保单继续有效。关于“失能”的界定方法见后附条款。豁免期在条款规定的情形下结束。被保险人在保险期满的时候如果仍然生存，那么保险公司按照合同项下投资单位价值总额给付，该合同终止。在这里，我们不禁要多问一个为什么。为什么要增设“自保险期满后的五年内，受
10、益人可以随时申请给付满期保险金”这一条？这个5年的期限是否只是一个无心的规定？如果假定定期寿险在期满之后必须立即领取满期给付金，没有这个宽限期，那么如果保险期满的时候适逢市场低靡，投资帐户的价值就会受到很大影响，对投资者不利。将领取时间延长至5年，客户可以根据市场情况自行选择领取时间，就可以在一定程度上避免风险，保证自己的利益了。 另外，被保险人在保险期满的时候如果仍然生存，受益人还可以在保险期满后的三十天内，申请给付满期特别给付金。每份本保险的满期特别给付金为人民币1880元。这一条款意在鼓励人们不要中途退保。因为对于一份保单来说，前期费用很高，保单的资产价值还很低，早期退保的话，保险公司不
11、仅不会获利，可能还会有损失。也就是说，早期退保，保险公司需要支付较高的成本。值得注意的是，因为该产品是定期寿险，所以它提供了可保选择权。在保险期间，经保险公司同意之后，投保人可以在第二、四、六、八个保单周年日，选择投保这种保险的一份新保险合同，当然，保险公司规定了一些可续保的条件来限制风险，而且新合同的保险费和保险金额按照投保人行使可保选择权时保险公司的相应规定和被保险人当时的实际年龄确定。不过如果保费不超过原保险当时应交保费的25%，不管被保险人当时的健康状况如何，保险公司都按标准体承保，也就是保证可保。 总的来说，该产品的保障范围还是比较广泛的，增设的部分条款也成为这个产品很好的卖点。但是
12、定期寿险产品的性质使得它的保障范围还是有一定缺陷。世纪理财规定的投保人是18周岁到60周岁，保险期间分为十年、十五年、二十年和二十五年四种。对于一个50多岁的人来说，如果保险期满后仍然健在，但是已经超过60岁了，那么就不可以再投保了，虽然他可以在保险期间利用可保选择权来延长保障期限，但是也只能选择十年期的保险，因为这种产品规定保险期满时不能超过70周岁。结果这位老人年老后得不到需要的保障。这部分预期健康状况不错的消费者需求得不到满足，可能不会选择这种产品，从而流失一部分高质量的客户。 要获得保险公司的保障，当然需要付出相应的代价，下面就来分析保险公司提供的保险金额以及消费者需要缴付的保费。2.
13、 保险金额及保险费 根据这个产品的特点，我们有必要先分析保费缴付的规定。世纪理财是定期变额寿险产品，缴费方式并不灵活，需要定期定额的缴付。不过，这样比较符合长期定期寿险和投资的需要。虽然，缴费不灵活，但是也不容易出现万能寿险那样消费者无意导致的保单失效。这个产品的缴费，不论被保险人年龄、性别，每份保险年交保费均为人民币1260元；如果投保多份保单，超过一份的部分每份保单优惠人民币60元，以吸引消费者多多投保。保险费计算公式如下：保险费=1260+1200元（投保份数-1）也就是说，不同年龄的被保人的交费相同，缴费方式是年缴，且是水平保费，然后保险金额依照年龄的不同而不同。那么，这里的风险大小不
14、是通过费率不同来表示，而是通过保额来表示。这与传统的保险在保险金额确定之后，再根据年龄、性别以及其他有关因素来确定保费的方法不同。说明这一点之后，再来看保险金额的确定。这个产品的保险金额是由投保人和保险公司约定以后在保险单上载明的，取决于被保险人的年龄、性别和身体状况。具体来说就是根据保险金额表来查找相应年龄、性别、保险期间的保险金额。当然，保险金额表应具有如下特点：1同样交费期，同样保费，根据寿险业经验以及事实，女性平均寿命较男性长，因此女性保额应该比男性高；2随着年龄的增加，死亡率逐渐上升，风险增加，因此保额应该减少；3因为缴费期与保险期间相同，每年缴纳相同数额的保费，保险期间越长，所缴保
15、费越多，所以保险金额也应该更多，即保险金额应该与保险期间成正比。相应的，平安“世纪理财”对于次标准体不是增加保费，而是以减少保险金额处理。详细的保险金额表见文章之后的附录。 在此应注意：虽然投保人可以购买多份保单，但是保额还是有限额的，它与被保险人的收入有关。根据相关规定，世纪理财保险的累计最高保额不得超过300万元。保额与被保险人年收入的关系是：18-35岁：20倍（保额不得超过被保险人年收入的20倍）36-50岁：15倍51-60岁：8倍世纪理财产品的缴费并没有很好的考虑身体状况，为了防范较大的风险，如果被保险人的保险金额超过了一定标准，就需要进行体检。具体规定如下：被保人年龄（周岁）：18-40 41-45 46-50 51保险金额（万）： 20 10 5 1 保费缴付之后，下面应该关注的问题就是保费具体分配的问题了。按照保单规定，第
